三十岁，该如何用保险做一个全面的保障（投保思路整理）

30岁，正是经济压力和精神压力不断加重的年纪，面临的风险也突然增加了。

人到中年，就不得不考虑更多的家庭责任，这时候很多人会想到用保险去守护家庭的安稳。

我之所以把时间节点定在30岁，是因为到了这个年纪，很多此前始料未及的大事，都在慢慢降临。

• 小孩的教育金怎么准备？

• 下个月的车贷房贷凑够没？

• 父母身体又哪不舒服了？

这些问题一个比一个真实，而每一个问题的背后，可能都需要几万，甚至几十万来解决。

上有老下有小的家庭经不起一点风波。保险对这个阶段的人来说，真的太重要了。

所以我们常说，家庭里最该优先配置保险的不是老人小孩，而是夫妻俩。

给老人小孩买保险虽是政治正确，但家里负责挣钱的经济支柱若是倒下了，那他们的保护伞也就没了。

一、对30岁左右人而言，除了社保，还应该考虑哪些商业保险？

1、购买医疗险

主要应对通常疾病治疗产生的医疗费用，对于一些高额的医疗费用是一个很好的补充，一般选择保额杠杆较高的百万医疗即可。

很多人都有这样一个认识误区，以为有社保就没必要买医疗险了。

其实，社保只是一个最基础的保障，在起付线、封顶线和报销范围都有一定的限制。

而医疗险可以针对一些高额的医疗费用进行报销补偿，特别是在高支出的大病面前，是一个很好的补充。

2、购买重疾险

重疾险是保障大病的，罹患重疾险，赔付一大笔钱，比如癌症，确诊赔付给我们一笔钱，转移家庭成员因罹患重疾而导致的收入中断损失（5-10年），治疗后期所需的康复护理费用（5年左右）、及生活日常开支维持，让患者安心疗养，无负面心理压力。

病不起，是这个时代的通病，没病没灾，已经是最大的幸运。

对于承受着各方面压力的中年人来说，人生不能寄希望于所谓的“幸运”上。

3、定期寿险

定期寿险的理赔金注定被保险人是用不到的，而是若发生极端事件后，希望家庭能维持原来的生活水平，不被金钱所困扰，所以定期寿险是注定给你爱的人的。

4、意外险

意外险除了能覆盖平时的意外医疗之外，最主要的作用是：解决残而不死的可怕问题。因残疾失去了劳动能力，但是仍然需要生存，解决经济问题，避免雪上加霜。

二、保险公司大小问题？

1、保险公司在中国是很难倒闭

保险公司不论大小，成立门槛很高，注册资本最低2个亿。背后有“再保险公司”和“中国保险保障基金”两位大佬也会为我们保驾护航。

再保险公司：保险公司的背后还有再保险公司。

《保险法》第103条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

举个例子，航天员每次上空都要价值5000万的人身险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保 监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。

再保险公司就是风险的二次转移，如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。

我们所谓的“小”，只是名气上的小，，是经费没有花在广告上。造就了一种现象，保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。

关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。

比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线。

它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。

最后还有保险法为我们保驾护航，即使保险公司经营不善，不允许清算业务，指定下一家保险公司接受业务，来保障被保险人的权益。

2、为什么不同保险公司保费差距这么大？

A、各家公司经营理念与市场营销策略不同。

对于一个在市场上占据较大份额的“品牌”公司，肯定不需要进行开拓市场（任何品牌效应的结果都需要客户进行买单）。而品牌宣传影响力不够的公司或新成立的公司也需要赢得更多的客户认可，那就需要不断在服务和产品上创新。

B、保费的构成包括两块：纯保费和附加费用。

纯保费一般包括风险保费和储蓄保费，简单来讲，就是用于支付给客户的各种钱，包括死亡赔付、生存给付、理财金等等。

而附加的保费主要是指销售渠道、运营成本和预留利润等，这个不仅适用于保险业，其他行业一样适用，售前售中售后的服务和股东的红利等。

三、保险理赔难，难在这三点？

1）、没买对产品

不同的保险有不同的用处，有的是管大病的，有的是管小病的，这就好比吃面要用筷子，喝汤要用勺子。

只买了管大病的保险，得了小病就想赔，就跟用勺子吃面一样不靠谱，只能得到一个理赔难的结论。

2）、没有做好如实告知

投保时如果没有如实告知，后续需要理赔时可能会受到很大影响。被保险人如果是刻意不如实告知的，保险公司查明有故意隐瞒情况，很可能采取不承担理赔责任，并且不退还保费的举措。

3）、不熟悉理赔的流程

从案件发生到理赔需要有4个步骤走，分别是：

1、出险报案——出险后告诉保险公司，我出事了，你准备好打钱。

2、收集理赔材料——理赔申请书、发票、重大疾病的医学报告等

这些东西一旦收集不齐全，理赔效率就会大打折扣，设计无法进行理赔，可以说是重中之重。

3、配合调查——配合保险公司验明案件的真实性

材料交上去了，保险公司就需要核对案件的真实性。

比较重大的案件可能还会对被保险人的过往病历、体检报告、住院经历进行排查，这些东西也需要花费一定的时间。

4、收到赔款——保险公司将理赔金额打入指定账户

四、保险产品该如何挑选？

1、重疾险

现在市场上的重疾全面性都是ok的，重疾险的种类只要40种就是全面的啦，因为银保监会跟中国医师协会联合定制的25种重疾，已经占据高发比例的95%以上，后面保障80种，100种，差别还是不大的。

轻症保障至20种就可以啦，因为高发的轻症也只有8种、

重疾险一般分为两种：

一种是带有身故责任的重疾，也就是既保大病，也带身故责任，但保费相对纯重疾要高30%以上；

一种是不带身故的重疾险，也就是保大病和轻症，不带身故责任；

一般30岁男性保额50万， 保终身30年交，带身故责任重疾的价格在8千到1万元左右，不带身故的产品6千左右就可以保到了。

说到这里，小任更推荐，不带身故的重疾险+定期寿险的组合。

2、医疗险

看医疗险的续保条件，一般情况下医疗险的保障都查不多，但是很多医疗险对需要条件都限制，因此我们首选不保不需要审核健康，理赔之后也能续保的产品。

3、定期寿险

跟终身寿险比，虽然定期寿险只保障一段时间，但是它可以选择保障到孩子成年或者房贷还完，覆盖我们最需要保障的这段时间，价格也会比保到终身便宜很多。

只需要很少的保费就能获得非常高额的寿险保障，养娃、还房贷的工薪家庭完全能负担。

定期寿险的性价比高到什么程度呢？

比如30岁的男性在网上购买100万保额的定期寿险，保障30年，每年仅需一千元有余。

4、意外险

发生在别人身上的是故事，一旦不幸落在自己身上，那就是事故，意外风险无处不在，谁也不知道明天和意外哪个先来，我们要提前为自己备好意外险，让自己不在“裸奔”，踏实地去面对明天的不确定。

意外险可能是我们大多数人的第一份保单，小到闪腰崴脚，大到交通事故、台风地震，而且性价比非常高，通常百元就能搞定十万意外保障。

五、写在最后

保险作为对未来的保障，对未来生活的支撑，是每个人都必备的。

但是每个人的情况不同（比如自己的身体状况、承担的家庭责任等），对未来可能也有不同的安排，这就需要在保险的配置上基于个人情况再做灵活调整。