为900万自断两指？骗保不成反进牢

前天看到一则骗保新闻，给我看乐了，什么叫漏洞百出，什么叫天网恢恢，这两根手指头算是白砍了。

事情是这样，我带大家分析分析。

2019年7-8月，邵某在多家保险公司一共买了保额900万的意外险。（50万保额的锦慧保保费是158元，算比较便宜的，大家参考一下）

2019年8月15日，邵某报案，说自己在家做饭砍骨头的时候，不小心把左手的大拇指和食指砍断了，要求理赔。

短期内集中投保+保额巨大+快速出险，骗保的几大特征算集齐了，明眼人一看就有问题。

于是惊动了当地银保监会，2019年11月初向公安局报案了。（是的，骗保是刑事案件哦～）

一查之下，全是疑点：

1、医生本来告诉邵某，砍断的手指可以尝试重接。结果邵某本人及其家属却表示不需要重新接合，还说砍断的手指已经丢了。

谁家手指头断了，能接却不想接上啊？

知识点：在意外伤残的标准里，如果手指重新接上了，那就不算「双手缺失／丧失功能」，会得不到、或者只能得到很少的赔偿。

2、警方从邵某家冰箱里找到了砍断的左手拇指及食指。经过DNA鉴定，就是邵某的手指头。

你看，有故意隐瞒的成分了，疑点更大。

3、根据邵某自己说的砍断手指的情况，警察叔叔做了现场模拟，发现按照邵某的描述，断指应该形成的创面，和发现的断指实际创面不符。

《CSI》截图，大概是这个意思吧

4、警察叔叔不是吃素的好吗？司法鉴定结果，邵某的拇指为锐器二次砍击形成，食指为一次砍击形成。

咋的？一刀没砍断，又补了一刀吗？彪悍的人生不需要解释呗？

5、最要命的，鉴定结果中还发现，断指中留有麻药成分利多卡因。

到这儿，要是还说这是个意外，就真的是扯犊子了。

最后的结果，2020年10月30日，邵某被公安机关起诉，因保险诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币2万元。

最后的结果，2020年10月30日，邵某被公安机关起诉，因保险诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币2万元。

究竟是多大的诱惑，让邵某敢于砍下自己两根手指头呢？

我们来假设下好了，如果这次骗保成功了，能拿多少赔偿金呢？

大概是180万左右。

怎么算出来的？

好，接下来，全是知识点：

大多数意外险中，除了「意外身故责任」，还有「意外伤残责任」。

意外险的伤残责任，按伤残等级，按比例给付。

先看看砍了两个手指能达到几级伤残。

我们以「锦慧保个人意外综合保障计划」为例，以下皆为该标准定义。

Step1、失去大拇指和食指，怎么算？

一手拇指占一手功能的36%，

其中末节和近节指节各占18%；

食指、中指各占一手功能的18%，

其中末节指节8%，中节指节7%，近节指节3%；

无名指和小指各占一手功能的9%，

其中末节指节4%，中节指节3%，近节指节2%。

我们并不知道邵某实际的手指到底咋砍的，咱们姑且假设他的大拇指和食指都全部砍掉了。

一只手的缺失程度就是36%+18%=54%

那么双手缺失程度就是54%／2 = 27%。

Step2、双手缺失27%算几级伤残？

差一点就到8级了，啧啧

很明显，只能算9级伤残。

Step3、9级伤残赔多少？

对照一下，赔付比例是20%。谁的20%？意外身故保额的20%。

假设这900万意外险都是类似的责任设置，

那么邵某可以获得900*20%=180万伤残责任赔偿金。

你也可以自己算一下，如果邵某大拇指和食指都只缺失了末节指节，就是长指甲的那一节，对应的金额是多少呢？留言区见。

所以，这就是为什么在基本保障4parts里，占预算最少的意外险也很重要的原因。

我在《选意外险，先搞懂这几件事》阐述过：

为什么说意外伤残很重要，看完上面的伤残标准你就能看出来，因为意外事故造成的健康损伤，很多是达不到重大疾病标准的，但是事后持续的康复过程和误工成本，乃至对整个人生的影响仍然不低。

而不管是意外医疗还是其他医疗险的报销，都只是补偿原则，不产生额外的现金。这个时候，意外伤残能给到的给付性赔偿金，有几万到几十万，甚至上百万不等。能解决很大问题。

当然前提是保额够高。

另外，还有一个点很重要：

关于伤残等级的工伤标准和意外险标准，不是一回事，别混淆了。

其实我看完新闻也有想，为什么一个人，有费劲凑900万意外险的耐心，有砍下自己手指的勇气，能忍住断指的剧痛，却不能好好经营人生，走上这种歧途。

就算人生走投无路了，也不要骗保啊。

最后，再给大家留个题。

祭出我「平平无奇」的白古

杨过这种断了一臂的，算几级伤残？赔付多少比例啊？