史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案）

说两个大事：

第一个是，重疾险新定义已经正式落地，总算是等到了最后落地实施阶段。

后续旧定义产品将依次下架，新定义产品将会上新。

不清楚的，可以参考这篇文章：最终落地！重疾险新定义终审稿发布，买重疾险不要再等了

另一个是，11月5日得到消息，旧定义重疾险将在2021年1月31日全部停售完。

这比我的心理预期起码短了半年……

看清楚了，2021年1月31日是最后日期。

这就是说，目前在售的重疾险必须在此日期前全部停售，只能早，不能晚。

剩两个月时间，旧产品就真的要退出历史了。

可谓一石激起千层浪，公子这两天后台收到各种问题，这里再集中回答一下。

问题1：重疾险新定义，旧定义哪个更好？

答案：新旧定义各有优势，旧定义整体发生率更高。

总的来说，新定义有松有紧，

有一些定义较好的疾病，比如冠状动脉搭桥术，采用主流治法”切心包“。

也有一些引起很大争议的改变，比如轻度甲状腺癌改为赔轻症了。

而且旧定义整体发生率更高，

由于新定义把轻度甲状腺癌降为了轻症，重疾整体发生率在下降。

图为新发生率/旧发生率

可以看到，大多数情况下，新版重疾发生率比旧版发生率低。

所以，以发生率来看，其实是总体收紧了。

问题2：新产品会更便宜吗？

回答：理论上会降价，但性价比极致的产品并不会明显降价。

理论上，新定义重疾应该降价，

中国精算师协会前几日表示，重疾发生率是影响价格的最大因素。

由于这次轻度甲状腺癌归为了轻症，重疾整体发生率下降，在同等责任下，部分年龄段的价格也会相应下降。

但同时，甲状腺癌的高发期在20-35岁，并非整个年龄段，对整个价格影响比较有限。

而且甲状腺癌虽然高发，但主流的重疾险都有轻症豁免，轻症赔付完后，免除后续保费，得其它重疾还能再赔，

可见甲状腺癌的成本依然很高。

从保险公司的角度来说，短期内就”亮出底牌“则面临更高得经营风险。

所以短期来看，降价乃至底价不太可能。

长期来看，会有一定的降价空间。

而目前在售的很多重疾险，已经接近于底价，

尤其是极致性价比的产品，已经到极限了，几乎可称为孤品。

一旦停售，几年内新定义的重疾险不会达到这个便宜程度。

问题3：目前该买新定义重疾险，还是旧定义重疾险？

回答：新产品”减量不减价“，建议可以买旧定义中的”高性价比“产品。

重疾发生率下降了，但短期内新产品难以降价，

所以理性来说，旧产品可能会更好。

不可否认，新产品也有一些定义更符合现有治疗方案的疾病。

但在《健康险管理办法》中有这么一条：

其含义是重疾定义要符合“医学发展”，这一条曾经帮过很多老百姓顺利理赔，

可以参考这篇文章：两个硬核法律保障

官方既然敢这么定义，是不是变相肯定了这是“官方”认可的治疗方式，

那么旧条款“很大程度”也能享受得到。

问题4：旧定义何时停售，后续理赔是否有影响？

回答：2021年1月31日前必须停售，后续理赔不受停售影响。

旧产品最终停售日期已经确定，2021年1月31日前，旧定义重疾会全部下架完。

而目前最优的产品，据我收到的消息，基本会在2020年底集中停售。

还有人会疑惑，有了新定义，旧定义的重疾险怎么赔？

大家放心，

自购买以后，以条款为准，并不会影响后续续保和理赔。

问题5：新定义产品何时上线？

回答：新定义已经落地，新产品随时有可能上架

新定义在上周已经发布，各保司也正在紧密锣鼓的进行产品备案上市，毕竟大家都想做第一个吃螃蟹的人。

第一批新产品大概在15-20天后获得核准批复，如果顺利，大家将会在下个月看到新定义重疾险。

新产品批复快，旧产品下架速度就会快，能不能买到旧产品，真的要拼手速了。

问题6：对于家庭，在这个节骨眼上怎么决策？

如果您家打算过几年再买重疾险，可以再等等，几年后的新定义的重疾险也会比较成熟；

但如果考虑近两年入手，那么建议”活在当下“，现在入手比较理性。

目前的产品都是确定的，很多产品已经是多年行业竞争的结果，短期内很难再遇到了。

当然，近期有想投保的小伙伴，也切勿急病乱投医，

重疾险市场从来都是鱼龙混杂，不要在此时吃了瘪。

兵来将挡水来土掩，今天公子就会给一个应对方案，

我们这篇文章就是告诉大家如何应对，怎么买。

因为不清楚目前在售的产品什么时候会下架，

所以这次我专门整理了，市场单次赔付和多次赔付重疾产品，提供一个购买顺序。

使用指南：

（1） 这个表分为两张，特意针对“对重疾赔付次数有不同需求”的小伙伴。单次赔付表分为4档，多次赔付分为3档，同档之间几乎不分先后顺序（略有）。

（2） 每一周更新一次，至表格内产品都停售完毕（知乎在该文更新，我还会定期发朋友圈提醒）

（3） 只要还在售，先买排序靠前的。前面买不了，依次向下排。

（4） 如果产品停售，则会如此划去。

（5） 仅排列线上产品，线下产品可以自行做表比较（容易得罪人，怕挨怼）。

梯队划分原则：

目前重疾市场的标配是：单次重疾+轻症+中症

按照重疾险值得推荐程度，我将单次赔付产品分为了四个梯队：

1）第一梯队

第一梯队里的产品，大优势是保障责任好，杠杆高。

首先，重疾额外赔付最高；

超级玛丽3号Max、达尔文3号在60岁前，可赔180%保额，买50万赔90万，相当于买一送一。

另外，轻/中症赔付更是做到了市场最优水准。

（由于福乐保涉及部分问题，这周会给出测评来，这款产品有些争议，我会在后续文章中具体指出。）

2）第二梯队

第二梯队的产品整体上要逊于第一梯队，它的亮点是性价比较高。

除了康瑞保在满足一定条件下，可享受30%保额的额外赔付外，其它产品不再有额外赔付。

个别产品轻/中症赔付有一定的下降，

但耐不住保费便宜，性价比较高。

3）第三梯队

第三梯队属于性价一般的产品，但好于市场平均。

而且要么有特色责任，要么在某些责任比较便宜，有一定竞争力。

比如康惠保2.0，它的癌症二次赔责任强制捆绑，如果保到70岁，必须捆绑身故责任，选择非常不灵活。

再比如超级芯爱，责任中规中矩、但保费较贵，性价比低。

4）第四梯队

第四梯队的产品一般我不会推荐，全部捆绑了身故责任。

身故的成本占整个产品价格的1/3，加上身故，保费上涨近50%。

所以还不如买一份定寿，让重疾赔重疾的，身故赔身故的，保障全面还便宜。

很多人担心自己可能会得多次重疾，这种事充满未知性，如果有这个预算能力的话，多次赔付重疾会更适合你：

多次重疾可以分为两个类型：分组和不分组

不分组型重疾，只要不是同种疾病，就能赔；

分组型重疾，重疾被划分为几组，每组只能赔付1次，比如A组赔过1次了，该组其它疾病就全部失效了。

至于重疾赔几次最好，两次够了，多了也很难用得上。

根据值得推荐程度，多次赔付重疾粗略可分为三个梯队：

1）第一梯队

第一梯队三款产品，守卫者3号、健康保多倍版和康惠保多倍版。

主要亮点是重疾不分组、身故责任可自由选择。

尤其是守卫者3号，不分组赔两次，保单前15年多赔50%，保费还很便宜，是目前定义下最推荐的多次赔付产品。

2）第二梯队

第二梯队的产品要差一点，

产品要么不分组捆绑身故，要么分组不捆绑身故。

除此之外，基本保障还不错，中/轻症赔付也不低。

像百年百惠保，重疾虽然分组赔，但高发重疾分开成组，分组合理，保费也比较便宜。

3）第三梯队

第三梯队的产品又要差一点，全是分组型产品。

除了重疾分组外，还捆绑了身故责任，保费也贵很多。

而且个别产品还出现轻/中症分组赔的情况，这种产品就更差了，像哆啦A保。

除了这些重疾险外，没上榜的产品其实还很多，为什么这些产品就有资格拿出来说呢？

这些重疾险能被挑出来，主要依据这些参数：

按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如，60岁前多赔80%或60%，

这类责任非常优秀，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着90万或80万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

其实现在很多产品都是终身标配，保定期的产品不多。

如果选择保定期，不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

但随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2020年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5800左右。

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。

比如之前的康惠保2020，以及超级玛丽Max2号都比较便宜。

像超级玛丽Max2号，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5515，含癌症二次是5985

只贵了8.5%。

大家对这个数字可能没什么概念，

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。

粗略计算可以参考这篇：

重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的守卫者三号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-30%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽Max2号只贵了8.5%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种：

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

有一定影响，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

依据最关键的几个参数，产品好不好就比较清楚了。

下面，根据这十点，筛选出目性价比最高的几款重点重产品：

大家再回顾下前面的排序表：

我挑选了热度最高的第一梯队产品。

近期考虑买的朋友，建议你从下面这几款选：

下面，详细介绍这几款产品：

超级玛丽3号Max是目前在售的重疾险中，可以说是保障最全面的一款产品。

重疾赔1次，50万保额赔50万；

60岁前赔付180%的保额，50万保额赔90万，相当于买一送一。

中症赔2次，每次赔60%保额，50万保额赔30万，60岁前可额外多赔15%保额；

轻症赔3次，每次赔45%保额，50万保额赔22.5万，60岁前可额外多赔10%保额。

在这个设定下，我们直接看保费：

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，每年5855。

（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）

更有优势的是重要可附加责任：

癌症二次赔和心脑血管二次赔可自由附加，第二次赔付高达150%保额，突破了重疾险一直以来的120%。

要说保障最全，达尔文3号也算一个。

基础责任和超级玛丽3号Max挺神似的，

60岁前也可以赔到180%保额。

中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以再多赔1次；

轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次，包括不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。

而且两项重要可附加责任，赔付规则和超级玛丽3号Max一模一样，第二次都是赔付150%保额。

最后看它的保费：

从基础责任来看，50万保额，保终身，分30年交，

30岁男，6115元，30岁女，5710元。

如果加癌症二次赔，

男是6795，增幅10%；女是6595，增幅15.5%。

癌症二次责任，随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些。

同样是信泰出来的产品，超级玛丽2号Max比前两款责任稍弱一点，价格也更便宜，是性价比极高的一款产品。

它的赔付力度要高于行业大部分水准。

重疾赔1次，60岁前可额外多赔60%基本保额；

买50万保额，60岁前赔80万。

中症赔2次，每次赔60%保额，50万赔30万；

轻症赔3次，每次赔45%保额，50万赔22.5万。

还有个小亮点，不同器官的原位癌（轻症）可以多赔1次。

从基础责任来看，30岁保终身，50万保额，分30年缴费，

男5515元，女5170元

同等条件下，如果加上癌症多次赔责任后，

男5985元，女5880元。

可选癌症多次赔和心脑血管二次责任，除了第二次赔付力度是120%保额外，其它和超级玛丽3号Max、达尔文3号一模一样。

信泰的这几款产品基本差不多，超级玛丽2020Max依然是很优秀的产品。

重疾赔1次，50万保额赔50万；

60岁前赔150%的保额，50万保额赔75万。

中症赔2次，首次赔60%保额；

轻症赔3次，首次赔45%保额。

在这个设定之下，

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

超级玛丽2020Max可选癌症及心脑血管二次赔，第二次赔付120%保额。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款。

30岁男，50万保额，30年交，保到终身，

加上癌症和心脑血管二次责任，保费6320元。

这个价格还是可以接受的。

前面说福乐保涉及条款抄袭，目前不建议大家碰这款产品。

但作为刚拿到线上卖的“新”产品，还是要拿出来说一说的。

重疾赔1次，61岁前确诊重疾，可额外多赔70%保额；

赔付力度略低于超级玛丽3号max和达尔文3号，

50万保额，61岁前赔85万。

中症赔2次，每次赔60%基本保额；

轻症赔3次，每次赔45%基本保额；

以30岁，50万保额，保终身，分30年缴费为例，

男5620，女5325。

基础保费和超级玛丽2号Max差不多，这么看还不错。

另外，可选特定重大疾病额外赔付，包含癌症多次赔和心脑血管多次赔，但缺失一项高发脑中风后遗症，有坑。

而且加上该责任贵了近21%，比同类责任的超级玛丽Max2020更贵。

30岁，50万保额，保至终身，分30年缴费，

男6785，女6710.

守卫者3号胜就胜在不绑身故不分组，而且比起同类的产品便宜10%以上。

重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次，

可选恶性肿瘤医疗津贴，

不同于癌症二次赔、癌症后的第二次癌症赔付有三年间隔期，守卫者3号仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额，最多给付三年，

拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高，不错的责任。

加上恶性肿瘤津贴后，

30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，每年是8030，不加这项责任是6420。

要加费25%，定价稍微有点高，

能赔癌症二次，也能赔重疾二次，这个保费也相对合理。

如果大家想买重疾多次产品，优先考虑这款。

肆公子曰：

上面几款产品基本就是目前的最佳了，想找更好的产品，短期很难。

新旧产品交替之际，市场肯定会迎来几波炒停售，

毕竟13年一遇，此时不炒更待何时。

但停售归停售，大家不要乱了步伐，拿到产品反复比较，不要买到坑产品。

大家只要按照我的步骤来，肯定能避开不少的坑。

正在考虑或要买的朋友，千万不要错过了最后的末班车，

风险不等人，最佳购买时机永远都在现在！

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以上。

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