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史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

2020-11-12 18:02:40 58点赞 1011收藏 78评论

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

说两个大事:

第一个是,重疾险新定义已经正式落地,总算是等到了最后落地实施阶段。

后续旧定义产品将依次下架,新定义产品将会上新。

不清楚的,可以参考这篇文章:最终落地!重疾险新定义终审稿发布,买重疾险不要再等了

另一个是,11月5日得到消息,旧定义重疾险将在2021年1月31日全部停售完。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

这比我的心理预期起码短了半年……

看清楚了,2021年1月31日是最后日期。

这就是说,目前在售的重疾险必须在此日期前全部停售,只能早,不能晚。

剩两个月时间,旧产品就真的要退出历史了。

可谓一石激起千层浪,公子这两天后台收到各种问题,这里再集中回答一下。

问题1:重疾险新定义,旧定义哪个更好?

答案:新旧定义各有优势,旧定义整体发生率更高。

总的来说,新定义有松有紧,

有一些定义较好的疾病,比如冠状动脉搭桥术,采用主流治法”切心包“。

也有一些引起很大争议的改变,比如轻度甲状腺癌改为赔轻症了。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

而且旧定义整体发生率更高,

由于新定义把轻度甲状腺癌降为了轻症,重疾整体发生率在下降。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

图为新发生率/旧发生率

可以看到,大多数情况下,新版重疾发生率比旧版发生率低。

所以,以发生率来看,其实是总体收紧了。

问题2:新产品会更便宜吗?

回答:理论上会降价,但性价比极致的产品并不会明显降价。

理论上,新定义重疾应该降价,

中国精算师协会前几日表示,重疾发生率是影响价格的最大因素。

由于这次轻度甲状腺癌归为了轻症,重疾整体发生率下降,在同等责任下,部分年龄段的价格也会相应下降。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

但同时,甲状腺癌的高发期在20-35岁,并非整个年龄段,对整个价格影响比较有限。

而且甲状腺癌虽然高发,但主流的重疾险都有轻症豁免,轻症赔付完后,免除后续保费,得其它重疾还能再赔,

可见甲状腺癌的成本依然很高。

保险公司的角度来说,短期内就”亮出底牌“则面临更高得经营风险。

所以短期来看,降价乃至底价不太可能。

长期来看,会有一定的降价空间。

而目前在售的很多重疾险,已经接近于底价,

尤其是极致性价比的产品,已经到极限了,几乎可称为孤品。

一旦停售,几年内新定义的重疾险不会达到这个便宜程度。

问题3:目前该买新定义重疾险,还是旧定义重疾险?

回答:新产品”减量不减价“,建议可以买旧定义中的”高性价比“产品。

重疾发生率下降了,但短期内新产品难以降价,

所以理性来说,旧产品可能会更好。

不可否认,新产品也有一些定义更符合现有治疗方案的疾病。

但在《健康险管理办法》中有这么一条:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

其含义是重疾定义要符合“医学发展”,这一条曾经帮过很多老百姓顺利理赔,

可以参考这篇文章:两个硬核法律保障

官方既然敢这么定义,是不是变相肯定了这是“官方”认可的治疗方式,

那么旧条款“很大程度”也能享受得到。

问题4:旧定义何时停售,后续理赔是否有影响?

回答:2021年1月31日前必须停售,后续理赔不受停售影响。

旧产品最终停售日期已经确定,2021年1月31日前,旧定义重疾会全部下架完。

而目前最优的产品,据我收到的消息,基本会在2020年底集中停售。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

还有人会疑惑,有了新定义,旧定义的重疾险怎么赔?

大家放心,

自购买以后,以条款为准,并不会影响后续续保和理赔。

问题5:新定义产品何时上线?

回答:新定义已经落地,新产品随时有可能上架

新定义在上周已经发布,各保司也正在紧密锣鼓的进行产品备案上市,毕竟大家都想做第一个吃螃蟹的人。

第一批新产品大概在15-20天后获得核准批复,如果顺利,大家将会在下个月看到新定义重疾险。

新产品批复快,旧产品下架速度就会快,能不能买到旧产品,真的要拼手速了。

问题6:对于家庭,在这个节骨眼上怎么决策?

如果您家打算过几年再买重疾险,可以再等等,几年后的新定义的重疾险也会比较成熟;

但如果考虑近两年入手,那么建议”活在当下“,现在入手比较理性。

目前的产品都是确定的,很多产品已经是多年行业竞争的结果,短期内很难再遇到了。

当然,近期有想投保的小伙伴,也切勿急病乱投医,

重疾险市场从来都是鱼龙混杂,不要在此时吃了瘪。

兵来将挡水来土掩,今天公子就会给一个应对方案,

我们这篇文章就是告诉大家如何应对,怎么买。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

因为不清楚目前在售的产品什么时候会下架,

所以这次我专门整理了,市场单次赔付和多次赔付重疾产品,提供一个购买顺序。

使用指南:

(1) 这个表分为两张,特意针对“对重疾赔付次数有不同需求”的小伙伴。单次赔付表分为4档,多次赔付分为3档,同档之间几乎不分先后顺序(略有)。

(2) 每一周更新一次,至表格内产品都停售完毕(知乎在该文更新,我还会定期发朋友圈提醒)

(3) 只要还在售,先买排序靠前的。前面买不了,依次向下排。

(4) 如果产品停售,则会如此划去。

(5) 仅排列线上产品,线下产品可以自行做表比较(容易得罪人,怕挨怼)。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

梯队划分原则:

目前重疾市场的标配是:单次重疾+轻症+中症

按照重疾险值得推荐程度,我将单次赔付产品分为了四个梯队:

1)第一梯队

第一梯队里的产品,大优势是保障责任好,杠杆高。

首先,重疾额外赔付最高;

超级玛丽3号Max、达尔文3号在60岁前,可赔180%保额,买50万赔90万,相当于买一送一。

另外,轻/中症赔付更是做到了市场最优水准。

(由于福乐保涉及部分问题,这周会给出测评来,这款产品有些争议,我会在后续文章中具体指出。)

2)第二梯队

第二梯队的产品整体上要逊于第一梯队,它的亮点是性价比较高。

除了康瑞保在满足一定条件下,可享受30%保额的额外赔付外,其它产品不再有额外赔付。

个别产品轻/中症赔付有一定的下降,

但耐不住保费便宜,性价比较高。

3)第三梯队

第三梯队属于性价一般的产品,但好于市场平均。

而且要么有特色责任,要么在某些责任比较便宜,有一定竞争力。

比如康惠保2.0,它的癌症二次赔责任强制捆绑,如果保到70岁,必须捆绑身故责任,选择非常不灵活。

再比如超级芯爱,责任中规中矩、但保费较贵,性价比低。

4)第四梯队

第四梯队的产品一般我不会推荐,全部捆绑了身故责任。

身故的成本占整个产品价格的1/3,加上身故,保费上涨近50%。

所以还不如买一份定寿,让重疾赔重疾的,身故赔身故的,保障全面还便宜。

很多人担心自己可能会得多次重疾,这种事充满未知性,如果有这个预算能力的话,多次赔付重疾会更适合你:

多次重疾可以分为两个类型:分组和不分组

不分组型重疾,只要不是同种疾病,就能赔;

分组型重疾,重疾被划分为几组,每组只能赔付1次,比如A组赔过1次了,该组其它疾病就全部失效了。

至于重疾赔几次最好,两次够了,多了也很难用得上。

根据值得推荐程度,多次赔付重疾粗略可分为三个梯队:

1)第一梯队

第一梯队三款产品,守卫者3号、健康保多倍版和康惠保多倍版。

主要亮点是重疾不分组、身故责任可自由选择。

尤其是守卫者3号,不分组赔两次,保单前15年多赔50%,保费还很便宜,是目前定义下最推荐的多次赔付产品。

2)第二梯队

第二梯队的产品要差一点,

产品要么不分组捆绑身故,要么分组不捆绑身故。

除此之外,基本保障还不错,中/轻症赔付也不低。

像百年百惠保,重疾虽然分组赔,但高发重疾分开成组,分组合理,保费也比较便宜。

3)第三梯队

第三梯队的产品又要差一点,全是分组型产品。

除了重疾分组外,还捆绑了身故责任,保费也贵很多。

而且个别产品还出现轻/中症分组赔的情况,这种产品就更差了,像哆啦A保。

除了这些重疾险外,没上榜的产品其实还很多,为什么这些产品就有资格拿出来说呢?

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

这些重疾险能被挑出来,主要依据这些参数:

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按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:

1、保额

重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,

在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫:

重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,

不无道理。

而且,最近几年有这么一个趋势,

很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,

比如,60岁前多赔80%或60%,

这类责任非常优秀,

这意味着买50万保额,在60岁前都有着90万或80万的保障,

在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,

如果在保费上也很友好,“加量不加价”。

那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身,

其实现在很多产品都是终身标配,保定期的产品不多。

如果选择保定期,不建议低于70岁。

原因有二:

1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。

2)70岁,意味着家庭责任的终结。

说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,

可以把70岁当作界限,最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例,

30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。

(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

但随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2020年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。

所以,轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没,这些病其实都很严重,

并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。

正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男,30年,保终身的保费在4800-5800左右。

而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症多次赔。

得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。

比如之前的康惠保2020,以及超级玛丽Max2号都比较便宜。

像超级玛丽Max2号,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,

不含癌症二次是5515,含癌症二次是5985

只贵了8.5%。

大家对这个数字可能没什么概念,

这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。

粗略计算可以参考这篇:

重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品

所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔,

得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。

我们之前测评的守卫者三号、嘉多保,在这个序列里面,

通常加上这个责任,要贵10%-30%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,

一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像超级玛丽Max2号只贵了8.5%。

以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。

因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。

可是同样的,保费也要高出30%以上。

这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。

通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人,就是买保险交钱那个人。

比如,老子给儿子买,投保人是老子;

丈夫给妻子买,投保人是丈夫。

有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,

其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,

因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。

接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。

9、等待期

有一定影响,但是影响不大。

原因有二:

1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;

2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以损失,理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?

所以犹豫期,不重要。

依据最关键的几个参数,产品好不好就比较清楚了。

下面,根据这十点,筛选出目性价比最高的几款重点重产品:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

大家再回顾下前面的排序表:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

我挑选了热度最高的第一梯队产品。

近期考虑买的朋友,建议你从下面这几款选:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

下面,详细介绍这几款产品:

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

超级玛丽3号Max是目前在售的重疾险中,可以说是保障最全面的一款产品。

重疾赔1次,50万保额赔50万;

60岁前赔付180%的保额,50万保额赔90万,相当于买一送一。

中症赔2次,每次赔60%保额,50万保额赔30万,60岁前可额外多赔15%保额;

轻症赔3次,每次赔45%保额,50万保额赔22.5万,60岁前可额外多赔10%保额。

在这个设定下,我们直接看保费:

30岁男,50万保额,30年交,

保到终身,每年5855。

(考虑到60岁前赔180%保额,算是目前重疾产品最划算的)

更有优势的是重要可附加责任:

癌症二次赔和心脑血管二次赔可自由附加,第二次赔付高达150%保额,突破了重疾险一直以来的120%。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

要说保障最全,达尔文3号也算一个。

基础责任和超级玛丽3号Max挺神似的,

60岁前也可以赔到180%保额。

中症赔2次,每次赔60%保额,如果是中度的脑中风,还可以再多赔1次;

轻症赔3次,每次赔45%保额,约定的特定轻症能额外多赔1次,包括不同器官的原位癌,以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。

而且两项重要可附加责任,赔付规则和超级玛丽3号Max一模一样,第二次都是赔付150%保额。

最后看它的保费:

从基础责任来看,50万保额,保终身,分30年交,

30岁男,6115元,30岁女,5710元。

果加癌症二次赔,

男是6795,增幅10%;女是6595,增幅15.5%。

癌症二次责任,随着赔付比例的上升,保费稍稍高了些。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

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同样是信泰出来的产品,超级玛丽2号Max比前两款责任稍弱一点,价格也更便宜,是性价比极高的一款产品。

它的赔付力度要高于行业大部分水准。

重疾赔1次,60岁前可额外多赔60%基本保额;

买50万保额,60岁前赔80万。

中症赔2次,每次赔60%保额,50万赔30万;

轻症赔3次,每次赔45%保额,50万赔22.5万。

还有个小亮点,不同器官的原位癌(轻症)可以多赔1次。

从基础责任来看,30岁保终身,50万保额,分30年缴费,

男5515元,女5170元

同等条件下,如果加上癌症多次赔责任后,

男5985元,女5880元。

可选癌症多次赔和心脑血管二次责任,除了第二次赔付力度是120%保额外,其它和超级玛丽3号Max、达尔文3号一模一样。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

信泰的这几款产品基本差不多,超级玛丽2020Max依然是很优秀的产品。

重疾赔1次,50万保额赔50万;

60岁前赔150%的保额,50万保额赔75万。

中症赔2次,首次赔60%保额;

轻症赔3次,首次赔45%保额。

在这个设定之下,

50万保额,30年交,保到终身,

30岁男,每年5460元;30岁女,每年5100元。

超级玛丽2020Max可选癌症及心脑血管二次赔,第二次赔付120%保额。

一般来说,男性的心血管疾病更为高发,因而男性可以考虑这款。

30岁男,50万保额,30年交,保到终身,

加上癌症和心脑血管二次责任,保费6320元。

这个价格还是可以接受的。

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

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前面说福乐保涉及条款抄袭,目前不建议大家碰这款产品。

但作为刚拿到线上卖的“新”产品,还是要拿出来说一说的。

重疾赔1次,61岁前确诊重疾,可额外多赔70%保额;

赔付力度略低于超级玛丽3号max和达尔文3号,

50万保额,61岁前赔85万。

中症赔2次,每次赔60%基本保额;

轻症赔3次,每次赔45%基本保额;

以30岁,50万保额,保终身,分30年缴费为例,

男5620,女5325。

基础保费和超级玛丽2号Max差不多,这么看还不错。

另外,可选特定重大疾病额外赔付,包含癌症多次赔和心脑血管多次赔,但缺失一项高发脑中风后遗症,有坑。

而且加上该责任贵了近21%,比同类责任的超级玛丽Max2020更贵。

30岁,50万保额,保至终身,分30年缴费,

男6785,女6710.

史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)

守卫者3号胜就胜在不绑身故不分组,而且比起同类的产品便宜10%以上。

重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次,

可选恶性肿瘤医疗津贴,

不同于癌症二次赔、癌症后的第二次癌症赔付有三年间隔期,守卫者3号仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额,最多给付三年,

拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高,不错的责任。

加上恶性肿瘤津贴后,

30岁男,50万保额,保终身,30年缴费,每年是8030,不加这项责任是6420。

要加费25%,定价稍微有点高,

能赔癌症二次,也能赔重疾二次,这个保费也相对合理。

如果大家想买重疾多次产品,优先考虑这款。

肆公子曰:

上面几款产品基本就是目前的最佳了,想找更好的产品,短期很难。

新旧产品交替之际,市场肯定会迎来几波炒停售,

毕竟13年一遇,此时不炒更待何时。

但停售归停售,大家不要乱了步伐,拿到产品反复比较,不要买到坑产品。

大家只要按照我的步骤来,肯定能避开不少的坑。

正在考虑或要买的朋友,千万不要错过了最后的末班车,

风险不等人,最佳购买时机永远都在现在!

关注主页,更多问题欢迎给我留言。

以上。

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