保险小百科 篇七：小知识：便宜又实用的意外险怎么购买？

我们的一生中充斥着各种意外风险的可能。我们要做的只能是尽量降低、避免发生意外，同时也做好准备，保障自己有应对的能力。在保险方面，意外险作为一款相对简单、费用较低的险种，无疑是值得选择的实用型产品。那么，关于它的知识，你又了解多少呢？

一、从基础开始，整体了解意外险

意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。而针对意外险的保障，又主要细分了三类产品，即：用来保身故保残疾的意外伤害保险；用来报销因意外伤害导致治疗费的意外伤害医疗保险以及用来补偿因意外住院期间按日赔付津贴的意外伤害津贴保险。

二、关于意外险，不少人可能会有的3个误解

意外险虽然是最为常见的产品，但很多人对它却有一定的误解，主要有以下三个方面：

第一，将生活中的“意外”等同于意外险概念中的“意外”。事实上，意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

第二，只有身故和残疾时，意外险才赔付。事实是：身故和残疾虽然是意外险的保障范围，但它并非只针对上述结果赔付。意外险同样包括意外伤害医疗保险以及意外伤害津贴保险，对于因为意外伤害造成的住院治疗费、津贴进行补偿。

第三，意外险理赔困难。大多数有关意外险理赔的纠纷都在于对于条款的理解不到位，因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。因此，大家购买意外险前，务必要仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。

比如，阅读意外险合同条款时，应就“意外伤害”、“责任免除”等关键问题与保险公司进行有效沟通，并根据自身情况谨慎选择。

三、人群需求不同，意外险保障计划不同

不同的人群对于意外险产品的保障需求也不尽相同，我们选购时需要关注的重点自然也不同。一般来说，以下几个人群可以按照不同需求重点选购。

首先是未成年儿童。对于儿童来说，发生严重意外事故的可能性不高，但因为活泼好动，平时容易有较高的意外伤害频次。因此，基础保额（5000或10000元）的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。此外，部分儿童意外险会包含责任险，一般三岁以上的孩子可以考虑包含责任险的产品，如果孩子发生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，在赔偿责任内的，也可以得到赔付。最后，小孩子几乎没有家庭责任，因此身故责任额不必做很高，不用超过限额。比如平安小顽童，史带星享，安联安泰等就是很适合小孩子的意外险。

其次是成年人。成年人尤其是家庭支柱一旦发生意外，整个家庭都将陷入失控状态，因此，意外险作为补充型的保险产品，是必备的。一方面，意外险保额要做足，一般可以按照自己年收入的5倍来计算。另一方面，在选择意外险产品时，可以针对性关注某些带“猝死”责任的产品。比如亚太守护意外保，昆仑健康保，史带星享等都是包含猝死责任的。尤其是程序员，创业者等工作强度都很高，加班熬夜更是常事，面对这种情况，投保时便关注一下类似条款。最后，经常出差、开车的话，也可以再补充航空意外险以及驾驶意外险。比如人保财出行无忧高额航空意外险，中美大都会水路公公交通意外伤害保险经典版，中美大都会自驾车意外伤害基础班等都是这类适合经常出差开车人群的产品。

最后是老年人。在为老年人选购意外险时，要重点看下有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，根据家中老人的活动情况选择条款合适的意外险产品，同时给老人购买意外险也要注意意外医疗部分。除此之外，为老人购买意外险尽量选择有意外津贴责任的。比如安盛夕阳红老年意外险，国泰小金猪综合意外险，安达乐颐无忧老年综合意外保障等

四、发生意外事故，及时报案索赔

如果出险了，应及时通知联系自己的代理人或者经纪人，或者保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。

在与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议后，要及时跟踪理赔进展，确保理赔金发放到位。