​关于保险受益人，电影《受益人》不会告诉你的事儿

最近有部电影《受益人》上演，虽说是喜剧，但相信观众看完后，内心五味杂陈。

男主吴海（大鹏饰）是个被生活逼到墙角的骗子，孩子患哮喘，为了医药费，白天当网管晚上做代驾，在社会底层拼命挣扎，在好友的唆使，一步一步走上了骗婚骗保的棋局。

女主岳淼淼（柳岩饰），同是命运坎坷的人，父亲摔伤无法工作，为了帮补家用，做了网络主播。

他们的相遇以及结为夫妻，都在设计之下。吴海骗娶淼淼为妻，然后忽悠她签下受益人为自己的保险单后，企图制造意外获取巨额赔偿。

这样的事情，现实中也在上演。

1、频频发生的杀妻骗保案件何时能休？

不知何时，一些人实现一夜暴富、还清巨款的途径，从傍大款，变成了杀妻？每次看到类似的新闻都会发怵。

2018年，天津男子张某为妻子购买了多份保单，并携妻女前往泰国普吉岛度假，涉嫌在酒店泳池中将妻子杀害，骗取千万保险金。

2015年，赌债缠身的辽宁代某计划实施杀妻骗保。他认识房产中介孙某后，诱骗其与丈夫离婚，并与之闪婚。婚后为孙某购买了100万保额意外险后用坠楼、下毒、毒蛇等等方式杀死孙某。

2013年，江苏一男子因欠债和父亲生病，萌生杀妻骗保念头。他故意与原配妻子离婚，随后通过微信“摇一摇”找到一女孩闪婚。再哄骗对方购买450万保额的意外险，然后设计意外将女孩推入河中杀死。这也是电影《受益人》的原型。

真是“地狱空荡荡，恶魔在人间”。

本来，保险是转移风险的工具，是一份安心的保障；结果成为这些恶人谋财害命的手段。不管是道德，还是法律都不能姑息，正义或许会迟到，但绝不会缺席。

2、想骗保没那么容易

坏人也许只知道保险可以赔一大笔钱，但《保险法》已经早有预防恶意骗保，比如：

（1）《保险法》第四十三条第一款规定：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。

（2）保险法第四十三条第二款规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

这从根本上断绝受益人通过犯罪获益的可能，而且这些内容在咱们保险合同的“免责条款”中都有体现。

除了法律法规、合同的提前约束，保险公司碰到一些异常投保、理赔情况，比如：短期内，集中配置高额保险；买了超高保额，很快出险；买多份高保额保险前，有巨额债务危机等等，保险公司也会有众多的行业联动机制应对处理，包括核保、核赔部门会调查投保人的财务状况，收集当事人在公安、医疗系统的相关信息。

所以，想在保险行业碰瓷成功可没那么容易！

3、关于保险受益人，您需要知道的

受益人，一般只要被保人还活着，保险金就是给被保人本人的。

只有当被保人身故了，才涉及到受益人的问题。

保单上的受益人，分为指定受益人和法定受益人。

指定受益人：（被保险人身故后）你想把保险金给谁，合同就写谁的名字，指定范围是直系亲属——父母、子女、配偶（《中华人民共和国保险法》第三十九条规定）。可以指定一个人或多个，总额为100%。

法定受益人：就是你没写具体人名、或直接写了“法定”，那么，当被保险人身故时，赔偿就按《继承法》的顺序领理赔金（类似于遗产）。“法定”受益人，第一顺位是配偶、子女、父母，第二顺位是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

说明：只要有第一顺位的直系亲属继承，那么第二顺位的人就不享有继承权；除非，没有任何一个第一顺位的继承人，才会由第二顺位的亲属继承。

总的来说，保险单上，填写“指定受益人”要比“法定受益人”更能体现投保人的意志，领取理赔金时也更加方便：

（1）保险金领取流程：指定受益人手续简单。法定受益人，通常涉及较多继承人，流程较繁琐，比如所有第一顺位的继承人必须全部到场，或其他人需要出具授权书给其中一人才能领取；

（2）保险金用途：指定受益人拿到钱就自己支配了；如果填的是法定受益人，那么，按照继承法，这笔保险金就会当做遗产进行处理，比如当被保人生前有债务问题的时候，这笔钱要先用于偿还其债务，剩下的部分，再由所处顺位的受益人平均分配，如果以后有遗产税的话还可能要交遗产税；

（3）保险金分配比例：投保时，如果是填指定受益人，投保人自己可以决定分配比例；如果是填法定受益人，未来当被保险人身故时，则按规定等额分配，如果其中任何一人表示对分配金额有异议，而无法达成一致的话，就需要诉讼解决了。

（4）填写指定受益人的时候，要注意了：指定时，要写清楚姓名、身份证号、联系方式、与被保险人关系等，不要写“配偶”、“父母”、“孩子”等模糊的关系指代词汇。因为防止未来出现离婚、再婚后出现身份不明确的问题。如果是指定多个受益人，需要确定好每个人的分配比例。

（5）更改保单上的受益人：如果需要更改保单上的受益人，可以打保险公司的客服电话，然后按照保险公司的指引，进行办理保全变更手续。

（6）万一受益人先于被保险人身故，保险金归谁？这需要分情况来看：

指定受益人先于被保险人去世，有2个情况：

#如果只有唯一一位指定受益人时，受益人身故后，保险金就按被保险人的遗产处理，走法定继承的顺序。

#如果有多个指定受益人，其中一个人身故，由其他受益人按比例分保险金。

一点感受：

其实，相比电影中较美好的结局，现实生活中“杀妻骗保”更残酷、黑暗、血淋淋。

在每一场骗保悲剧里，没有人是受益人。无论是保险从业者还是保险消费者，都要懂法、守法，让保险回归保险本质，而不是嗜血利刃。

电影宣传语说，“投保人是我，受益人是你，胜过多少的海誓山盟。有种爱叫做：请你做我的受益人。”希望大家都能收到最真诚的这份承诺。