绝密：保险公司如何查你得过什么病？调取病历的潜规则是这样的！

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哆啦也有讲过，理赔难很重要的原因之一就是没有如实告知，导致索赔时保险公司以此为由拒赔，点击回顾：重疾险理赔难不难？做好这3点，理赔很简单！

身体异常一定要如实告知，否则保险公司核赔时有权拒赔且不返还保费。今天来一起解读：保险公司是怎样核赔的？

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保险公司理赔流程

对于一个理赔案件，保险公司拿到理赔资料后会做简单的核查，简单看看以上资料，没问题，赔款结案。如果有问题，继续调查，通常来说，你的社保记录，体检记录是很容易拿到的资料，如果仍有异议需深入调查，还有专业的调查公司就—“保险公估公司”，神通广大，堪比侦探。他们会去走访你的单位，甚至亲戚朋友，还会分析你最有可能换名字去检查的名字，然后去查那个名字下面的医疗记录，会去看监控，会去各种地方找证据·······

等找到明确的证据，是你隐瞒了事实，保险公司也因此出了拒赔通知书，这个时候即便你去打官司，一哭二闹三上吊，在白纸黑字的证据面前，未必能占得好处。

1、谁来调查

1、保险公司自己的调查队伍，调查模式非常成熟。

2、第三方的调查公司与保险公司合作，如保险公估。

国家也正在建立网络平台。未来，投保人被任何一家公司拒赔过，理赔过，或者住院就诊信息都会共享。基本上，我们都是透明人。

2、什么时候调查

考虑到运营成本，不会投保前进行严格的调查，基本是符合你年龄，地区，职业，再符合健康告知，即可正常投保。被纳入调查的主要原因一般有三种，高保额、财务状况与保额不符合、投保告知异常。

其他的调查，一般都是在客户申请理赔时进行。

「承保后」

主要是针对保全类业务的调查，比如保险合同的复效、客户信息变更、加保、退保等，即保全相关的调查。

「理赔时」

理赔调查大概是所有人都最关心的调查，这与保险能否获得理赔息息相关。

保险公司一般会根据理赔金额的大小和理赔申请距离投保的时间、出险骗保的可能性等因素，来决定是否需要严格审核，投保前投保人和被保险人的健康状况。

目的是核实事故的真实性，辨别保险欺诈，保护诚实客户的利益。

举个例子，理赔员哥哥，拿着调查出来的被保险人的病史，找到核保员妹妹。“你看看这个病史，如果投保时如实告知的话，会不会影响承保结果。” 如果答案是，会影响承保，那你的理赔就麻烦了。

3、怎么调查

一般来讲，保险公司有3种方式获知投保人的既往病史：

1、调查社保就诊记录

2、调查医院门诊住院记录

3、调查同业的投保和理赔记录

「社保记录」

最简单最直接的手段，就是了解社保记录。我们的社保卡详细记录了大家的报销即消费记录，包括门诊信息，住院信息。

如果发现有相关就诊记录，如高血压，糖尿病等。就是理赔的很大的隐患。

所以，大家的医保卡，不要随便借给被人刷。最好多保留几年体检数据，万一医保卡曾经外借过，还可以用历史数据自证清白。

「医院住院门诊」

从2017年的4月1号起，我国就正式实施了电子病历试行管理规范，一般门诊的病历是不少于15年，住院病历是不少于30年。

病历详细的记录了客户的基本信息，病程记录，还有护理记录，医嘱单来做为对病人病情的客观反映，这些记录相互验证，相互制约。

「同业记录」

多家保险公司或者调查公司，会联合在一起，通过身份证检索来了解被保险人的既往有无理赔记录。

【投保人或被保险人在投保以及申请理赔时，就同意了保险公司有权通过本人的身份证复印件或子女的出生证明，向任何医生包括医院、诊所、保险公司、体检机构、社保局等，调取相关的医疗记录。】

1、最大诚信原则 如实告知

保险的四大原则第一条就是“最大诚信原则”，也是保险合同订立的基础和前提。可见，最大诚信原则是你得到保险及后续一切服务的前提，其中就包含了告知！

2、一定要尽早购买保险。投保时年龄越小，保费越便宜，同时因为身体健康，顺利承保的机率也比较高，之后发生风险及时获得理赔，达到风险保障的目的。

3、购买保险前最好不要进行体检。如果有打算购买保险的想法了，同时身体没有明显异常的话，就不用急着去医院体检，过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话，可能对之后的投保会有影响，并且等待期出险也是不予理赔的。

当然，前提是身体并没有感觉到太大异常，如果身体已经明显不适了，还要强撑着投保熬过等待期的话，没准小病拖成重疾，甚至危及生命，就与我们的初衷相悖了。

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