保险知识 篇七十三:买了百万医疗险,还需要重疾险吗?

2019-11-01 18:49:08 2点赞 5收藏 2评论

大家好,我是一本正经的吐槽君。

刚接触保险的朋友,在跟吐槽君的咨询中大概知道了险种构成之后,一般都会提起一个直击吐槽君灵魂深处的问题:

有了几百块的百万医疗险,为什么还要购买上千块的重疾险?

确实,这两种保险的风险转嫁均为大病风险,而且保障方面也略有重叠,就导致很多朋友分不清两者之间的区别。

但想要三言两语讲清楚其中所有的细节也很困难。

今天吐槽君就借着这个问题,好好跟大家剖析一下“百万医疗险与重疾险的关系”

 

一、百万医疗险为什么这么便宜?

在讨论百万医疗险与重疾险的关系之前,我们先要搞懂一个问题,那就是为什么百万医疗险可以比重疾险便宜这么多。

1、高免赔额提高理赔门槛

目前市面主流的百万医疗险,一般都设有1万元的绝对免赔额,诸如尊享e生、好医保等等。

而根据国家卫计委的统计(2018年卫计委取消,改设卫健委):

买了百万医疗险,还需要重疾险吗?

2018年1-5月,全国三级公立医院的人均住院费用为13297.5元,二级公立医院住院费用仅为5982.5元。

也就是说1万元的免赔额已经过滤掉了绝大部分的小病住院理赔情况,只解决大病住院的大额医疗费用。

整体理赔成本降低,百万医疗险的保费自然就很便宜。

当然大家也不要认为百万医疗险坑,其产品的初衷就是针对大病医疗风险,让所有人都能看得起大病;

如若真设置为0免赔额,保费反而是很多人所不能接受的了……

 

2、采取自然费率

百万医疗险采取的是自然费率,也就是说百万医疗险的保费是每年根据被保险人的年龄而改变的。

举个栗子:

尊享e生25岁的被保险人年保费为296元,而60岁的被保险人年保费则需要1436元!

所以说百万医疗险的超低保费也仅仅是暂时的,随着年龄的增加保费也会越来越贵,累积下来几十年的整体保费也并非我们想象中的那么便宜。

 

3、续保缺陷

百万医疗险大多是一年期保险,无论保证续保条件多么优秀,所有百万医疗险基本都无法做到终身不下线。

所以说百万医疗险虽然便宜,但是也牺牲了稳定性,想要用一款产品“从一而终”是一件很困难的事情。

 

二、百万医疗险与重疾险的区别

在弄明白百万医疗险的保费问题之后,我们接着再来看一下百万医疗险与重疾险之间都有哪些区别?

1、理赔方式/保障目的

  • 重疾险的理赔方式为给付型:即罹患保险合同所规定的疾病后(也可能是某些治疗手段,如重大器官移植术),保险公司一次性给付所规定的保额,这笔钱可以自由支配。

  • 百万医疗险的理赔方式为报销型:即单纯报销住院医疗所产生的医疗费用,各个渠道(包含社保、商业险)所报销的医疗费用总和不会超过实际产生的费用,说通俗点就是花多少报多少。

所以从理赔方式可以看出,百万医疗险和重疾险虽然针对的都是大病医疗风险,但是两者保障的根本目的其实是不同的。

百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”,其他任何费用都是不涵盖的。

而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”,理赔金除了可以充当治疗费用之外,还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用,甚至车贷房贷、子女教育等等。

 

2、保障期限/稳定性

重疾险的保障期限大多是一定期限甚至是终身(这也是为什么不推荐一年期重疾险),只不过可以选择将整体保费分期缴纳;

重疾险合同一旦签订,无论产品是否更改或是下线,甚至是保险公司破产,都不会对保障产生影响。

而百万医疗险保障期限大多是一年期的(极少数为6年左右长期医疗险),需要每年进行续保;

一旦百万医疗险产品更改或是下线,那么就需要重新投保其他产品,重新走一遍健康告知了(最悲惨的是治着病医疗险就下线了……)。

所以整体来看,绝大部分百万医疗保险是存在后续的不确定的问题,这也是和重疾险较大的不同。

 

3、保费费率

这一点吐槽君在上文已经提到过了,百万医疗险采用的是自然费率,每年保费都会根据被保险人的年龄进行调整。

而重疾险的缴费方式和“等额本息”的房贷类似,相当于买了一定期限的“保障产权”,然后分期缴费,每期“还款额”都相同。

 

三、有了百万医疗险还需重疾险么?

在了解完所有关于百万医疗险与重疾险的区别之后,大家应该对“有了百万医疗险还需要重疾险么”这个问题应该已经有了答案了:

重疾险+百万医疗险搭配才是王道!

其实对于很多没有经历过重疾的人来说,大多都低估了一场大病可能带来的损失。

比如一个孩子罹患癌症,缺的真的只是那几十万的治疗费用么?

太傻太天真了!

  • 孩子卧床,家长不需要请假甚至辞职照顾么?收入损失怎么办?

  • 带着孩子到处求医,交通、住宿、吃喝费用怎么办?

  • 孩子康复需要营养品,只能在药房买没办法报销怎么办?

  • 孩子身体孱弱不能和同龄人一起上课,需要请家教的费用怎么办?

  • 甚至再现实一点,如果留下某些后遗症,之后想要正常结婚生子是否需要准备更多的金钱去弥补?

  • ……

大病对于整个家庭便是牵一发而动全身,影响绝非那几十万的治疗费用而已!

更不用说如果是家庭收入的顶梁柱罹患大病,那对于整个家庭经济更是毁灭性的打击。

而在这场毁灭性的打击中,百万医疗险解决得到仅仅是最紧急的治疗费用需求。

如果我们真以为困扰了中华上下五千年的“因病致贫”,能用区区两三百元的百万医疗险保费就能解决的话,那么可能有一天就会为我们的天真付出惨痛的教训。

我是理智的吐槽君,爱你们!

——————————

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