保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?

2019-12-03 23:00:00 7点赞 25收藏 2评论

年金险,在我看来一共有以下6种作用或用法,这6种用法中,不一定非是单独存在,也可能会多种需求同时交插。我重点解析一下前2种,后面的,简单描述。

1、资产配置

2、养老补充

3、定向传承

4、财产隔离

5、变相重疾

6、强制储蓄

一、资产配置用途

年金险,可以用于家庭资产配置。但这种用法,仅适用于富人阶层。原因很简单,资产配置,资产配置,需要一个非常重要的前提就是——“需要客户有资产可配置”。

经常在同业的朋友圈或者一些文章里看到,P2P暴雷了、信托暴雷了、房产泡沫了等等,总言而之就是想表达一个观点:你的钱买什么都是错的,只有买年金保险才是对的。可是,这种观点对么?显然并不对。

大家应该都听过一句话,叫“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,年金保险在这里,其实也不过是装鸡蛋的一个篮子而已。那么,当一些客户纠结于我到底是应该买信托,还是应该买年金保险,当一些营销人员警告客户不要买高风险的股票,应该买零风险的年金时,只能说明一个问题,就是他们只有1个鸡蛋,或者至少在他们的“意识”里,认为自己只有一个鸡蛋,所以只能选择一个篮子,再多的篮子也没用。导致这种情况,基本就两个原因,一个是账上穷,一个是思想穷。


鸡蛋不装在同一个篮子里的前提,是得有多个鸡蛋鸡蛋不装在同一个篮子里的前提,是得有多个鸡蛋


一个合格的理财经理,一个标准的高净值客户,讨论的绝不会是“该买什么的问题”,而应该是“各自买多少的问题”,因为不同类型的资产,有不同类型资产的优劣势,年金亦如此。所以合理的选择,一定是多种形态同时配置,相互之间取长补短,而不是罗列其他资产类型的缺点,用年金的长处去对比其他资产类型的短处。对客户来说,如何更合理的做一个资产类型组合才是关键,而不是只有买年金才合理。

那么,保险与其他金融工具,又是怎样协作的呢?在整个的家庭资产配置中,又各自起到什么作用呢?

个人认为,年金保险在家庭资产的配置中,最大的区别,就是可以在约定时间节点之后,“提供终身持续的现金流”,最大的作用,就是调节家庭资产配置的“风险系数”。

一般来说,富一代高净值人群的诞生轨迹是这样的:

1、通过体力劳动赚取金钱;

2、积累一定财富基础和人脉后,勇于尝试新事物;

3、经过多年的摸爬滚打,几经挫折之后,登上人生高峰,拥有大笔财富;

4、以大笔财富为依托,不用再出卖体力赚钱,可以用钱去赚钱,比如投资、炒股、开公司等等。

“只要努力,就能成功”是最大的谎言,它不过是一个先天条件,除此之外,在致富的路上,“运气”其实同样重要。正所谓,富贵险中求,那些财富进阶的人,不过是在“通过承受风险”去“博取财富”的过程中,赢了的那批人。而赢了之后,赚钱方式发生了改变,从开始的靠“人”赚钱,变成了现在的靠“钱”赚钱,但赚钱的本质并没有改变,依然是在“通过承受风险”去“博取财富”,比如投资、炒股、基金、创业等等。

所以,客户是否应该把年金保险纳入资产配置体系,取决于客户是否愿意把以往通过承担风险所获取的财富,做一个重新安排,增加一部分的低风险甚至是零风险的投入。这样其它高风险领域的投入如果亏了,那我们起码有一部分的资产是不受波及的,依旧是稳定增长。反之,如果其它高风险领域的投入赚了,那我们可以把赚到的一部分,再投放到年金里来,加大安全资产的基数,提高稳定收入的占比,往复循环。用洋气点的话说,就是逐渐挤掉资产中的“风险水分”,用通俗点的类比说,就是把不稳定的业绩佣金收入,逐步变成持续稳定的无责底薪收入。因为随着年龄的增加,收入能力和风险承受能力可能都是逐渐减弱的,而年金险的作用,就是可以帮你把一部分当下的收入能力,转变成你未来的收入能力,所依托的,就是当下能力充沛时做一部分投入,未来便可以享受无风险的终身现金流。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


二、养老补充用途

跟富人,讲资产配置,跟穷人和中产,一般就是聊养老。那么,年金是如何解决养老问题的呢?相信跟很多人理解的不一样,我认为在当前的国内保险市场,用年金险解决养老问题的逻辑,更多是“保障财富的所有权”,而不是“提供资金杠杆”。

用年金险解决养老的问题,有一个最尴尬的点,就是目前国内的年金产品,基本没有杠杆功能。翻译过来就是,对于“将来无力养老的人”,当下也基本买不起“足够解决他养老问题的保额”,而当下能够买的起“足够解决他养老问题保额”的客户,即便当下不买年金,将来的养老能力也基本不成问题。如果想年轻时花很少的钱,年老时可以领很多的资金,在当前的保险市场,是实现不了的,这是最大的悖论。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


那为什么还要通过年金险来解决养老问题呢?更多的,是为了一个确定性

中国人常说,“十年河东,十年河西”,“风水轮流转”,今天有钱,有能力养老,不代表几十年后还有钱,还有能力养老。所以通过年金险的规划配置,可以在自己风生水起的时候,为不确定的未来,提供一笔确定的养老保障,然后,就可以在法律的范围内,尽情的去“浪”了。


马云提前退休马云提前退休


这是对于有钱人的养老规划,那么普通人呢?对于那些未来没有能力养老的人,当下也买不起足够解决他未来养老问题保额的人,是不是就没必要买了呢?其实也不是。不能彻底解决养老问题,但可以作为养老补充。比如计划退休后每年有10万的收入,社保和退休金可能解决了4万,还有6万的缺口,那就可以反推一下,如果未来想每年领6万,当下需要交纳多少保费,是否超出能力范围,如果没超出,就按算好的金额缴费就可以了,如果超出了,那就按照自己能接受的额度投保,并清楚未来每年可以领多少钱,距离自己的目标还有多少缺口,再想办法通过其他方式补充,而不是完全指望年金。

先设立未来的领钱目标,再反推当下需要缴纳多少费用,这种“以终为始”的规划方式,也是年金险的一大特点和优势。因为很多产品,这些数值都是固定的,不存在浮动,很好计算和规划。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


延伸:为什么国内的年金险,基本没有杠杆率? (不想了解的,可以直接跳到“三”)

首先我们需要明白一个事实,保险的特性,就是保一些可能发生,可能不发生的事。

比如一份20年的定期寿险,客户20年内可能身故,也可能不身故。保险公司需要承担客户20年内身故从而拿出大笔理赔款的风险,也可以享受客户20年内不身故,自己白白赚取保费的利益;客户需要承担自己20年内不身故保费白白消费掉的风险,也可以享受一旦20年内身故,便可以获取高额理赔的利益。保险公司和客户,各自承担风险,各自享受利益,就看事实如何发生了,而保险公司可以通过死亡率的计算,用不会发生身故那一部分客户的保费,去提供会发生身故的客户的理赔,这样就可以把保费价格做到非常低,杠杆率非常高。

而年金险则不然,因为国人的保险理念还不是特别的成熟,很多时候都是把买保险当成一种储蓄的形式,而不是转移风险的工具。所以大部分人相比享受的保障待遇,反而更关心自己的本金。目前国内的年金险,无论收益高低,无论怎么领怎么返,有一条是都能满足的,就是客户无论任何时间点身故,至少至少,也可以拿回已交保费,很多时候,是可以拿回比已交保费多的多的金额。

如此一来,就出现了一个问题,客户在整个投保过程中,本金并没有承担任何的风险,如果长寿,可以一直从保险公司领钱,如果短命,也可以拿回比本金多的多的金额。客户没有承担对应的风险,自然也无法享受更高的利益。

这种情况,可以改变吗?

我认为是可以的,但需要人们的保险理念进步到一定的程度。

我相信未来一定会有这种年金险:

客户年轻时缴费,到了领取年龄开始领钱,没有保证领取年限,客户活一年,领一年钱,哪一年如果身故了,也是挥一挥衣袖,没有任何形式的身故金。

如此一来,保险公司承担了“客户如果长寿”,自己就要“一直给付生存金”的风险,同时享受“客户如果早亡”,自己就可以“白白赚取保费”的利益;客户承担了“自己一旦早亡”,保费就可能“无法回本”的风险,同时也可以享受“如果自己长寿”,就可以“一直领取生存金”的利益。这样才是风险和利益的对等,保险公司可以通过死亡率的计算,把“早亡”那一部分人来不及领取的费用,分摊给“长寿”人群,从而降低保费,加大生存金的领取金额,大大增加年金险的杠杆功效。但当前市场,确实很难会出现这种产品,可以想象,老百姓交了20多年的保费,马上就要开始领钱了,突然身故了,那以前的钱就都白交了,确实不太容易接受。但其实我们的社保,就是类似的设计。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


三、定向传承用途

这个作用,更适用于特殊案例,而不是广泛需求。

举个例子,比如某客户名下有5套房产,2个儿子。大儿子的孩子是女孩,小儿子的孩子是男孩。客户年事已高,想做传承安排。由于重男轻女的观念,老人希望把3套房产分为小儿子,未来可以给到孙子,想把1套房产分给大儿子,将来传给孙女,剩余一套自己居住。但显然,这种安排是非常容易引发家庭矛盾的。

那么,年金险在这个事件当中,可以起到什么作用呢?

老人可以给大儿子小儿子各自分1套房,平均,不会吵架。自己留1套居住,另外2套,全部卖掉。然后用卖房的钱,自己作为投保人,给孙子投年金保险。同时签署单方赠予协议,自己身故后,保单所有权归属小儿子。

这样的好处是,

①、整个过程,客户可以跟小儿子单独完成,无须通知大儿子,更无须经他同意,最大限度避免家庭纠纷;

②、由于自己是投保人的身份,如果几年后发现小儿子对自己不好,或者种种原因不想把这笔财富给到孙子了,还可以申请退保,重新安排。

③、如果没有发生特殊情况,则孙子享有这份年金保险的受益权,到约定时间开始,每年固定领取一笔资金,也能时常想起爷爷,让爷爷永远活在孙子的心中。如《寻梦环游记》里所说,“世界上再没有一个人记得你的时候,才是真正的死亡”。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


四、财产隔离用途

通过年金险做资产隔离,比较普遍和适用的,我认为就是婚前财产的配置。

如今的社会,大部分不愿意过早的结婚,很多人在结婚之前,可能已经积累了一定的财富。如果在结婚前没有做一定的规划和处理,那么很可能在结婚后把婚前的个人财产,跟婚后的夫妻财产相混淆,再加上如今的高离婚率,一旦发生婚变,可能就会出现多年的打拼,一夜减半。

而年金险可以作为婚前资产安排的一种选择,如果未来生活美满,持续稳定的现金流可以补贴家庭生活,如果真发生婚姻的不幸,保单的价值也不会被视为夫妻共同财产,不会被分割。(注:需要在领证之前,通过自己的账户完成全部缴费)

第十七条 夫妻共有财产

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:

(一)工资、奖金;

(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。 夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。


第十八条 夫妻一方的财产

有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品

(五)其他应当归一方的财产。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


五、变相重疾用途

如今的人群大部分都是亚健康的状态,很多人因为身体原因已经无法再购买重疾险了。但所谓重疾险,其实也是解决钱的问题,如果重疾险无法满足购买条件,可以退而求其次,买一份年金险,这样的好处是,虽然当下发生重疾,年金险起不到作用,但如果数十年后发生重疾,年金险已经增长了很多价值,也可以抵御一定的重疾风险。当然也并不是所有家庭都适合这样选择,只是一种可能性。

六、强制储蓄用途

关于强制储蓄,就不用多说了,相信有大量的年轻人,都是月光族,缺乏资金规划。如果确实有很多不太必要的花销,希望做一些开支上的节俭,也可以通过年金险的形式,把它储蓄起来。当然,单凭这一条很难作为购买年金保险的成交理由,因为强制储蓄的形式有很多。大部分时候,是客户强制储蓄的同时,也有上面五点中的某一种,或多种需求。

综上所述,以上6点便是我所梳理的,年金险在不同情况下,可以解决的不同问题,也是我认为购买一份年金险,最理性的,最合理的理由,而不是看到什么所谓的“巨献”、“豪礼”这些字眼,就心动了,那些都太虚了。

任何一种保险,无论是保障型的重疾,还是理财性质的年金,都不该被视为“赚取财富”的工具,那不是保险该完成的任务。就好像你再热,也不能把冰箱门一直开着给屋里降温,是类似的道理。在保险里,无论是一直被热炒的4.025%,还是一直被误传的终身5.3%复利,顶多可以算是在解决其他需求的过程中,锦上添花的亮点,并不该作为购买的第一驱动力。

展开 收起

光大钻多多年金保险计划

光大钻多多年金保险计划

5000元起

中韩悦未来养老年金

中韩悦未来养老年金

1000元起

华夏人寿萌宝宝教育金

华夏人寿萌宝宝教育金

1元起

平安熊孩子险

平安熊孩子险

2元起

信美天天向上少儿年金保险

信美天天向上少儿年金保险

5000元起

和泰金多多万能型年金保险

和泰金多多万能型年金保险

1000元起

渤海人寿i宝贝教育年金保险

渤海人寿i宝贝教育年金保险

1元起

安联熊宝保个人保障计划

安联熊宝保个人保障计划

69元起

常春藤少儿教育金保险计划

常春藤少儿教育金保险计划

100元起

小微企业财产营业中断保险

小微企业财产营业中断保险

60元起
2评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
  • 椅子
    1

    [装大款]能点进来的想必都有过了解,但是这篇文章说的不是很深入,包括如何选择合适的年金险,年化多少才能相当于跑赢通胀之类的这些问题也都没讲。。。

    1.买年金险的前提,是得有买这个险种的需求。这篇文章写的是年金都能解决什么需求。有了需求,才能谈该怎么选,这是两个课题。2.年金险跑不赢通胀。

  • 沙发
    2019-12-04

    [装大款] 能点进来的想必都有过了解,但是这篇文章说的不是很深入,包括如何选择合适的年金险,年化多少才能相当于跑赢通胀之类的这些问题也都没讲。。。

评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
25
扫一下,分享更方便,购买更轻松