保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?

2019-12-03 23:00:00 3点赞 22收藏 2评论

年金险,在我看来一共有以下6种作用或用法,这6种用法中,不一定非是单独存在,也可能会多种需求同时交插。我重点解析一下前2种,后面的,简单描述。

1、资产配置

2、养老补充

3、定向传承

4、财产隔离

5、变相重疾

6、强制储蓄

一、资产配置用途

年金险,可以用于家庭资产配置。但这种用法,仅适用于富人阶层。原因很简单,资产配置,资产配置,需要一个非常重要的前提就是——“需要客户有资产可配置”。

经常在同业的朋友圈或者一些文章里看到,P2P暴雷了、信托暴雷了、房产泡沫了等等,总言而之就是想表达一个观点:你的钱买什么都是错的,只有买年金保险才是对的。可是,这种观点对么?显然并不对。

大家应该都听过一句话,叫“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,年金保险在这里,其实也不过是装鸡蛋的一个篮子而已。那么,当一些客户纠结于我到底是应该买信托,还是应该买年金保险,当一些营销人员警告客户不要买高风险的股票,应该买零风险的年金时,只能说明一个问题,就是他们只有1个鸡蛋,或者至少在他们的“意识”里,认为自己只有一个鸡蛋,所以只能选择一个篮子,再多的篮子也没用。导致这种情况,基本就两个原因,一个是账上穷,一个是思想穷。


鸡蛋不装在同一个篮子里的前提,是得有多个鸡蛋鸡蛋不装在同一个篮子里的前提,是得有多个鸡蛋


一个合格的理财经理,一个标准的高净值客户,讨论的绝不会是“该买什么的问题”,而应该是“各自买多少的问题”,因为不同类型的资产,有不同类型资产的优劣势,年金亦如此。所以合理的选择,一定是多种形态同时配置,相互之间取长补短,而不是罗列其他资产类型的缺点,用年金的长处去对比其他资产类型的短处。对客户来说,如何更合理的做一个资产类型组合才是关键,而不是只有买年金才合理。

那么,保险与其他金融工具,又是怎样协作的呢?在整个的家庭资产配置中,又各自起到什么作用呢?

个人认为,年金保险在家庭资产的配置中,最大的区别,就是可以在约定时间节点之后,“提供终身持续的现金流”,最大的作用,就是调节家庭资产配置的“风险系数”。

一般来说,富一代高净值人群的诞生轨迹是这样的:

1、通过体力劳动赚取金钱;

2、积累一定财富基础和人脉后,勇于尝试新事物;

3、经过多年的摸爬滚打,几经挫折之后,登上人生高峰,拥有大笔财富;

4、以大笔财富为依托,不用再出卖体力赚钱,可以用钱去赚钱,比如投资、炒股、开公司等等。

“只要努力,就能成功”是最大的谎言,它不过是一个先天条件,除此之外,在致富的路上,“运气”其实同样重要。正所谓,富贵险中求,那些财富进阶的人,不过是在“通过承受风险”去“博取财富”的过程中,赢了的那批人。而赢了之后,赚钱方式发生了改变,从开始的靠“人”赚钱,变成了现在的靠“钱”赚钱,但赚钱的本质并没有改变,依然是在“通过承受风险”去“博取财富”,比如投资、炒股、基金、创业等等。

所以,客户是否应该把年金保险纳入资产配置体系,取决于客户是否愿意把以往通过承担风险所获取的财富,做一个重新安排,增加一部分的低风险甚至是零风险的投入。这样其它高风险领域的投入如果亏了,那我们起码有一部分的资产是不受波及的,依旧是稳定增长。反之,如果其它高风险领域的投入赚了,那我们可以把赚到的一部分,再投放到年金里来,加大安全资产的基数,提高稳定收入的占比,往复循环。用洋气点的话说,就是逐渐挤掉资产中的“风险水分”,用通俗点的类比说,就是把不稳定的业绩佣金收入,逐步变成持续稳定的无责底薪收入。因为随着年龄的增加,收入能力和风险承受能力可能都是逐渐减弱的,而年金险的作用,就是可以帮你把一部分当下的收入能力,转变成你未来的收入能力,所依托的,就是当下能力充沛时做一部分投入,未来便可以享受无风险的终身现金流。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


二、养老补充用途

跟富人,讲资产配置,跟穷人和中产,一般就是聊养老。那么,年金是如何解决养老问题的呢?相信跟很多人理解的不一样,我认为在当前的国内保险市场,用年金险解决养老问题的逻辑,更多是“保障财富的所有权”,而不是“提供资金杠杆”。

用年金险解决养老的问题,有一个最尴尬的点,就是目前国内的年金产品,基本没有杠杆功能。翻译过来就是,对于“将来无力养老的人”,当下也基本买不起“足够解决他养老问题的保额”,而当下能够买的起“足够解决他养老问题保额”的客户,即便当下不买年金,将来的养老能力也基本不成问题。如果想年轻时花很少的钱,年老时可以领很多的资金,在当前的保险市场,是实现不了的,这是最大的悖论。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


那为什么还要通过年金险来解决养老问题呢?更多的,是为了一个确定性

中国人常说,“十年河东,十年河西”,“风水轮流转”,今天有钱,有能力养老,不代表几十年后还有钱,还有能力养老。所以通过年金险的规划配置,可以在自己风生水起的时候,为不确定的未来,提供一笔确定的养老保障,然后,就可以在法律的范围内,尽情的去“浪”了。


马云提前退休马云提前退休


这是对于有钱人的养老规划,那么普通人呢?对于那些未来没有能力养老的人,当下也买不起足够解决他未来养老问题保额的人,是不是就没必要买了呢?其实也不是。不能彻底解决养老问题,但可以作为养老补充。比如计划退休后每年有10万的收入,社保和退休金可能解决了4万,还有6万的缺口,那就可以反推一下,如果未来想每年领6万,当下需要交纳多少保费,是否超出能力范围,如果没超出,就按算好的金额缴费就可以了,如果超出了,那就按照自己能接受的额度投保,并清楚未来每年可以领多少钱,距离自己的目标还有多少缺口,再想办法通过其他方式补充,而不是完全指望年金。

先设立未来的领钱目标,再反推当下需要缴纳多少费用,这种“以终为始”的规划方式,也是年金险的一大特点和优势。因为很多产品,这些数值都是固定的,不存在浮动,很好计算和规划。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


延伸:为什么国内的年金险,基本没有杠杆率? (不想了解的,可以直接跳到“三”)

首先我们需要明白一个事实,保险的特性,就是保一些可能发生,可能不发生的事。

比如一份20年的定期寿险,客户20年内可能身故,也可能不身故。保险公司需要承担客户20年内身故从而拿出大笔理赔款的风险,也可以享受客户20年内不身故,自己白白赚取保费的利益;客户需要承担自己20年内不身故保费白白消费掉的风险,也可以享受一旦20年内身故,便可以获取高额理赔的利益。保险公司和客户,各自承担风险,各自享受利益,就看事实如何发生了,而保险公司可以通过死亡率的计算,用不会发生身故那一部分客户的保费,去提供会发生身故的客户的理赔,这样就可以把保费价格做到非常低,杠杆率非常高。

而年金险则不然,因为国人的保险理念还不是特别的成熟,很多时候都是把买保险当成一种储蓄的形式,而不是转移风险的工具。所以大部分人相比享受的保障待遇,反而更关心自己的本金。目前国内的年金险,无论收益高低,无论怎么领怎么返,有一条是都能满足的,就是客户无论任何时间点身故,至少至少,也可以拿回已交保费,很多时候,是可以拿回比已交保费多的多的金额。

如此一来,就出现了一个问题,客户在整个投保过程中,本金并没有承担任何的风险,如果长寿,可以一直从保险公司领钱,如果短命,也可以拿回比本金多的多的金额。客户没有承担对应的风险,自然也无法享受更高的利益。

这种情况,可以改变吗?

我认为是可以的,但需要人们的保险理念进步到一定的程度。

我相信未来一定会有这种年金险:

客户年轻时缴费,到了领取年龄开始领钱,没有保证领取年限,客户活一年,领一年钱,哪一年如果身故了,也是挥一挥衣袖,没有任何形式的身故金。

如此一来,保险公司承担了“客户如果长寿”,自己就要“一直给付生存金”的风险,同时享受“客户如果早亡”,自己就可以“白白赚取保费”的利益;客户承担了“自己一旦早亡”,保费就可能“无法回本”的风险,同时也可以享受“如果自己长寿”,就可以“一直领取生存金”的利益。这样才是风险和利益的对等,保险公司可以通过死亡率的计算,把“早亡”那一部分人来不及领取的费用,分摊给“长寿”人群,从而降低保费,加大生存金的领取金额,大大增加年金险的杠杆功效。但当前市场,确实很难会出现这种产品,可以想象,老百姓交了20多年的保费,马上就要开始领钱了,突然身故了,那以前的钱就都白交了,确实不太容易接受。但其实我们的社保,就是类似的设计。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


三、定向传承用途

这个作用,更适用于特殊案例,而不是广泛需求。

举个例子,比如某客户名下有5套房产,2个儿子。大儿子的孩子是女孩,小儿子的孩子是男孩。客户年事已高,想做传承安排。由于重男轻女的观念,老人希望把3套房产分为小儿子,未来可以给到孙子,想把1套房产分给大儿子,将来传给孙女,剩余一套自己居住。但显然,这种安排是非常容易引发家庭矛盾的。

那么,年金险在这个事件当中,可以起到什么作用呢?

老人可以给大儿子小儿子各自分1套房,平均,不会吵架。自己留1套居住,另外2套,全部卖掉。然后用卖房的钱,自己作为投保人,给孙子投年金保险。同时签署单方赠予协议,自己身故后,保单所有权归属小儿子。

这样的好处是,

①、整个过程,客户可以跟小儿子单独完成,无须通知大儿子,更无须经他同意,最大限度避免家庭纠纷;

②、由于自己是投保人的身份,如果几年后发现小儿子对自己不好,或者种种原因不想把这笔财富给到孙子了,还可以申请退保,重新安排。

③、如果没有发生特殊情况,则孙子享有这份年金保险的受益权,到约定时间开始,每年固定领取一笔资金,也能时常想起爷爷,让爷爷永远活在孙子的心中。如《寻梦环游记》里所说,“世界上再没有一个人记得你的时候,才是真正的死亡”。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


四、财产隔离用途

通过年金险做资产隔离,比较普遍和适用的,我认为就是婚前财产的配置。

如今的社会,大部分不愿意过早的结婚,很多人在结婚之前,可能已经积累了一定的财富。如果在结婚前没有做一定的规划和处理,那么很可能在结婚后把婚前的个人财产,跟婚后的夫妻财产相混淆,再加上如今的高离婚率,一旦发生婚变,可能就会出现多年的打拼,一夜减半。

而年金险可以作为婚前资产安排的一种选择,如果未来生活美满,持续稳定的现金流可以补贴家庭生活,如果真发生婚姻的不幸,保单的价值也不会被视为夫妻共同财产,不会被分割。(注:需要在领证之前,通过自己的账户完成全部缴费)

第十七条 夫妻共有财产

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:

(一)工资、奖金;

(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。 夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。


第十八条 夫妻一方的财产

有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品

(五)其他应当归一方的财产。


保险公司开门红卖的年金险,到底有没有用,划算么?


五、变相重疾用途

如今的人群大部分都是亚健康的状态,很多人因为身体原因已经无法再购买重疾险了。但所谓重疾险,其实也是解决钱的问题,如果重疾险无法满足购买条件,可以退而求其次,买一份年金险,这样的好处是,虽然当下发生重疾,年金险起不到作用,但如果数十年后发生重疾,年金险已经增长了很多价值,也可以抵御一定的重疾风险。当然也并不是所有家庭都适合这样选择,只是一种可能性。

六、强制储蓄用途

关于强制储蓄,就不用多说了,相信有大量的年轻人,都是月光族,缺乏资金规划。如果确实有很多不太必要的花销,希望做一些开支上的节俭,也可以通过年金险的形式,把它储蓄起来。当然,单凭这一条很难作为购买年金保险的成交理由,因为强制储蓄的形式有很多。大部分时候,是客户强制储蓄的同时,也有上面五点中的某一种,或多种需求。

综上所述,以上6点便是我所梳理的,年金险在不同情况下,可以解决的不同问题,也是我认为购买一份年金险,最理性的,最合理的理由,而不是看到什么所谓的“巨献”、“豪礼”这些字眼,就心动了,那些都太虚了。

任何一种保险,无论是保障型的重疾,还是理财性质的年金,都不该被视为“赚取财富”的工具,那不是保险该完成的任务。就好像你再热,也不能把冰箱门一直开着给屋里降温,是类似的道理。在保险里,无论是一直被热炒的4.025%,还是一直被误传的终身5.3%复利,顶多可以算是在解决其他需求的过程中,锦上添花的亮点,并不该作为购买的第一驱动力。

展开 收起
2评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
  • 椅子
    1

    [装大款]能点进来的想必都有过了解,但是这篇文章说的不是很深入,包括如何选择合适的年金险,年化多少才能相当于跑赢通胀之类的这些问题也都没讲。。。

    1.买年金险的前提,是得有买这个险种的需求。这篇文章写的是年金都能解决什么需求。有了需求,才能谈该怎么选,这是两个课题。2.年金险跑不赢通胀。

  • 沙发
    12-04 01:04
    芝麻信用

    [装大款] 能点进来的想必都有过了解,但是这篇文章说的不是很深入,包括如何选择合适的年金险,年化多少才能相当于跑赢通胀之类的这些问题也都没讲。。。

评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
22
扫一下,分享更方便,购买更轻松