先天性疾病、遗传性疾病，买不了保险？买了也不赔？

在绝大多数重疾险、医疗险、寿险产品的免责条款中，我们都能看到这样一条：

“被保险人先天性疾病和症状，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，不承担给付保险金的责任。”

说白了，就是保险公司不保先天性疾病和遗传性疾病。

可问题是：

• 关于这两类疾病的定义较为笼统，没有罗列具体的疾病名称，而普通人很难分辨哪些疾病是先天性疾病和遗传性疾病；

• 以遗传病为例，有时要经过几年、甚至几十年后才会出现明显症状。因此大部分人在投保时并不知道自己有遗传病。

这就导致了患有这两类疾病的人群，在投保和理赔过程中会遭遇难题。今天远虑君就来和大家聊聊关于先天性疾病和遗传性疾病的一些知识，以及保险的投保和理赔问题。主要内容如下：

1. 什么是先天性疾病和遗传性疾病

2. 患有先天病、遗传病，保险如何买、如何赔？

3. 一些建议

一、什么是先天性疾病和遗传性疾病

“先天性疾病、遗传性疾病”，虽只是短短十个字，却囊括了非常多的病种。

普通人由于对先天病和遗传病的了解并不多，是难以分辨其内涵的。

先天性疾病：即一出生就有的病，通常被描述为：先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等。母亲在怀孕期间接触有害环境，或过量暴露在各种射线下、服用某些药物、染上病菌，都可能引起胎儿先天异常。

目前我国发生率较高的出生缺陷是：先天性心脏病、多指(趾)、唇腭裂、神经管畸形、脑积水等。

遗传性疾病：是指由遗传物质发生改变而引起的、或者是由致病基因所控制的疾病。既有先天性的，也可后天发病，有时要经过几年、十几年甚至几十年后才能出现明显症状。

常见遗传性疾病有：血友病、先天愚型、多指（趾）、先天性聋哑等。

要注意的一点是，这里我们所说的遗传病，是指确认的由遗传原因导致的疾病，而不是与遗传因素有关。

比如乳腺癌、胃癌、大肠癌等，都有明显的遗传倾向，与遗传因素有关，但也有可能是其他因素致病，所以不属于今天要讨论的遗传病范畴。

远虑君查找了一些资料，汇总出下方表格，带大家看看这两类疾病的区别：

从上图可以看出，先天性疾病和遗传性疾病并不是一回事，在多方面都存在差异。

其中，先天性疾病往往是出生即发病，较容易发现，在买保险时存在的争议也更小；而遗传性疾病在未发病时，可能当事人自己都不知情，更容易出现理赔纠纷。

二、患有先天病、遗传病，保险如何买、如何赔？

先说投保：

先天性疾病和遗传性疾病买保险的确很难，但也不是完全不能买，要分病种和病情。

• 对健康没有影响的：如色盲，几乎不会影响投保；

• 对健康有一定影响的：如蚕豆病和地中海贫血，通过智能核保，病情轻的就有可能正常投保；

• 对健康影响严重的：像先天性心脏病，就基本买不了保险。

另外，不同险种有关先天病和遗传病的健康告知严格程度也不同，总的来说寿险>医疗险>重疾险。

归根结底，能不能买得看健康告知，一定要如实、严谨的做好健康告知。同时优先选择具有智能核保功能的保险产品，以提高投保成功的概率。

再说理赔：

如果投保人本身就患有先天病或遗传病且已经发病，便无法通过健康告知，理赔就无从谈起。

这里主要说说大家关心的另一种情况：如果投保时是健康体，等待期过后患病，但属于遗传病，是否赔付？

1、重疾险

重疾险产品都会在免责条款中对先天病、遗传病免责，但一些疾病虽然属于这两类疾病，同时也是合同中所约定承保的重大疾病，便仍是可以赔付的。

如上图，一般产品会在免责中加上一句“合同另有约定的除外”。即使免责中没有相关表述，也可在有关重疾的定义处找到。

以肝豆状核变性（Wilson病）为例，这是一种常染色体隐性遗传的遗传病，但上表中这6款产品都是可以赔付的，不受免责条款的限制。

甚至一些产品，如富德生命爱宝保，将多款遗传病列为罕见重大疾病，额外给付200%的保额。

通过对多款产品进行分析，远虑君总结出以下这些常见的重疾险会予以赔付的先天病、遗传病：

成骨不全症第三型、肝豆状核变性（Wilson病）、脊髓性肌萎缩、肾髓质囊性病、艾森门格综合征、肌营养不良、脊髓小脑变性症、血友病、原发性心肌病、自身免疫性疾病、再生障碍性贫血、斯蒂尔病、类风湿性关节炎、严重哮喘……

2、医疗险

绝大多数医疗险都是除外先天病和遗传病的，只有极少数医疗险可以承担有限的赔付责任。

说说其中比较特别的一款：

好医保长期医疗：好医保长期医疗是极少数在健康告知中未曾询问先天病和遗传病的产品，患有这两类疾病的朋友如果买不了其他医疗险，可以优先选择这款。虽然对先天病和遗传病不予赔偿，但可以保障其他的疾病风险。

另外，上图中的微医保长期医疗以及复星联合超越保，对于合同中所约定的重大疾病，可以正常给付重大疾病医疗/津贴保险金，不受免责中有关先天病和遗传病的限制。这一点和重疾险类似，大家在投保时要多加确认。

还有一些高端医疗险，也明确了可以报销先天性疾病。

3、寿险

寿险比较特别，责任免除部分一般不会提及先天病和遗传病，只要你买得了，基本都可以赔。

问题就在于，寿险的健康告知有关先天病和遗传病的部分极为严格，患有这两类疾病，基本就很难买到寿险了。

三、赔与不赔，依据在哪？

保险公司为什么会对这两类疾病进行免责呢？

1、逆选择严重

患有先天性疾病或携带遗传病基因的人，比普通人更易发病，所以在投保时会存在明显的逆选择。

逆选择：是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险。

为防止这种风险，保险公司往往会采取健康告知、免责条款等措施进行防范。

2、为了维持合理定价

我们讲过保险定价的规则。

定价的基础则来源于生命表，以及预定利率（利差）、费用率（费差）和发生率（死差）。（生命表：根据分年龄死亡率编制，反映一批人 (通常为10000人) 从出生后陆续死亡的全部过程的一种统计表。）

风险发生的概率越大，保费就会越贵。如果将先天病、遗传病都囊括进赔付范围，保费就会远远高于当前价格，相当于将风险转移给了其他健康的普通人来承担。

那么，免责之余，为什么又有例外，会承保部分疾病呢？

其实观察这些疾病不难发现，能赔付的大部分属于这两类：

• 罕见遗传病：发生概率较低，风险相对较小。如：肝豆状核变性。

• 婴儿期多发的先天病：对于这类疾病，患者一般在出生几个月内就会开始发病。这类疾病在健康告知时就会被过滤掉，基本不会保障，风险也是可控的。如：进行性脊肌萎缩症。

四、一些建议

1、医保一定要有

远虑君多次强调，保险是一个组合。医保是基础，商业保险是补充。

医保有商业保险无法替代的 3 大优势：①可带病投保，保障终身；②保证续保，无年龄限制；③无等待期。

对于先天病和遗传病的治疗，医保可以报销一部分，一定程度上缓解家庭的经济压力。

2、如实告知很重要

我们强调过：如实告知，是必须遵守的。

带病投保的前提是诚信投保，我们需要向保险公司如实告知被保人的身体健康状况以及疾病史，这是毋庸置疑的。

所以千万不要存侥幸心理，故意隐瞒已有疾病。也不要嫌麻烦，图快图方便而随意掠过疾病询问这一环节。要知道，如果投保人没有履行如实告知义务，保险公司是有理由拒赔的。

3、人为预防先天病和遗传病

上文我们讲到过先天病和遗传病的成因，有些因素是我们无法控制的，但有些却是可以人为预防的。

以先天病为例，母亲在怀孕期间应尽量避免接触环境有害因素，如农药、有机溶剂、重金属等化学品，避免过量暴露在各种射线下，或服用某些药物。同时注意一些生活习惯、饮食习惯。这样可以尽最大可能降低新生儿患上先天病的概率。

遗传病相对而言少有预防的方法，据远虑君了解，大概只有第三代试管婴儿技术，可以避免部分遗传病的发生。

第三代试管婴儿技术：指胚胎植入前遗传学检测（PGT）。对体外受精胚胎的遗传物质进行分析，诊断胚胎是否有某些遗传异常，选择正常或者不致病的胚胎移植。

全世界遗传性疾病有 4000余种，目前通过使用第三代试管婴儿技术，能筛选甄别和检测的遗传性疾病多达73种，如肾上腺发育不良、先天性白内障、血友病、脑积水、智力发育迟缓、色盲等。

另外，做好孕前检查、出生筛查，也是非常有效的防控手段。

远虑君说

人生很大程度是命运的随机概率事件，我们无法预测不可控的因素，能做的就是尽能尽之力，做好基础保障。

面对一款保险产品，我们往往最先关注的都是保险责任，即“能保什么”，而忽略了免责条款，即“不保什么”。但其实后者和前者同样重要，大家在投保时要多加注意。

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