挑选重疾险的秘诀

这些天按预算的不同，有人私信我问怎么选重疾险

其实在二姐看来，刚接触看不懂也正常。

保险条款很多，尤其是重疾险，上来就给你100多种疾病，是有点无从下手。

不懂的也不用着急，今天我就来梳理一下怎么选重疾险？

我的秘诀是三选，四看。

1、选多少保额

选之前我们先弄明白重疾险的作用：

重疾险属于给付型产品，是一旦确诊「符合理赔条件」，就一次性给付保额。

注意：确诊「符合理赔条件」 ≠ 确诊「即赔」

这是银保监规定的25种重大疾病的理赔标准，有4种情况：

确诊即赔，3种；实施了约定的手术，5种；经过了约定的时间，5种；病情达到某种状态，12种。

可以看到，最高发的、理赔率最高发的恶性肿瘤是确诊即赔付，严重的多个肢体缺失、严重III度烧伤也是确诊即赔的。

但还有22种要么实施某种治疗，要么达到约定时间，要么达到约定状态，才能赔。

所以，不要误以为重疾得病就能赔，更不要听别人给你各种保证，就信了，信了也没用。

达不到理赔条件，赔不了，是白纸黑字写在合同里的，并不是【保险都是骗人的】。

重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：

应对高额医疗费用；患病期间没办法工作，收入的损失，也为病后的生活提供保障。

现在医疗技术是越来越先进，很多重大疾病不再是“不治之症”

不过，虽然生存率提高了，但治疗费，康复期间的护理费、疗养费等都是一笔不小的负担。

银保监规定的这25种重大疾病的相关治疗费，每年少则3—7万，多则20—50万的花费，大多数还需要长期护理或是终身服药，即使对中产家庭也是不小的负担。

所以，重疾险的保额50万只算个起步，有能力尽量做高保额。

这是保命的钱，额度够了，命才可以拖住、保住；额度不够等于没有。

如果预算不多，更不要被返还、分红这些分散了注意力，花了大价钱，买了低保额更是捡了芝麻丢了西瓜。

2、选定期还是选终身

中国保险行业协会颁布的25种重大疾病，发生率和年龄。49岁以后，男女发病率大幅提升。

买到60岁，70岁，后面的人生还是重疾高发期。这时你突然没了保障，想再给自己买份重疾险，还会有健康告知，保额等很多限制。保费贵、保额低不说，也许这时你根本买不到保险了。

3、选单次还是选多次

多次赔付重疾险有没有必要。

得过一次重疾后，身体的抵抗力会下降；这时你再来买重疾险，保险公司要承担很大的风险，所以基本上买不了。

单次赔付重疾险，重疾赔一次后，合同就结束了，如果不幸再次患上重疾，就没有了保障。

多次赔付重疾险的作用，这时候就体现出来了，很有必要。

但选单次还是选多次，二姐的回答是，看预算多少。

如果预算多，那就多次赔付重疾，给自己充足的保障。

如果预算少，我还是建议选单次赔付重疾险，把保额做足。

知道了怎么选，那我们再来看看，怎么看。

4、看重疾

经常会有人过来问我，xx业务员说他家的重疾有100多种，别家的才80种，是不是多的更好？

重疾种类并不是越多越好，银保监规定的这25种重大疾病，占了重疾理赔的95%。

恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术冠状动脉搭桥术终末期肾病

这6种，占比更是高达60%—90%。

如果是单次重疾险，我们不能光比是100种，还是80种，要看有的是不是高发的病种。

如果是多次赔付重疾险，主要看这6种分配的是不是合理，最高发的癌症有没有单独分组，原则是：

重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）

5、看中症和轻症

轻症和中症是重疾发展的早期和中间阶段，等于变相降低了重疾险的理赔难度。

重疾银保监把高发的25种做了规定，我们挑选起来很有针对性。中症和轻症没有具体的标准，不过不分组，无间隔期，是最好。

这里敲个重点：

不少人看了重疾里恶性肿瘤即癌症的理赔条款后，会疑问为什么原位癌等不赔，不是增加了理赔难度吗？

原位癌是恶性肿瘤的早期阶段，是放在轻症里赔付的；其他重疾里不保的，一般也是放在了轻症里。

6、看特色疾病保障

癌症二次（多次）赔付少儿特定疾病男女特定疾病，这三种最常见。

儿童可以重点关注白血病、严重脑损伤、重症手足病等；男性肝癌，肺癌，女性乳腺癌、甲状腺癌等则比较高发。

7、看健康告知

想清楚买多少保额，保障也看好了，那最后就要看看健康告知宽不宽松，自己能不能买。

强调一下，一定要如实健康告知，大多数的理赔纠纷都是因为没有如实健康告知。

如果你还是有疑问，或是不知道怎么投，在下方评论或留言。

关注二姐，每天进步一点点，保障您的生活

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“二姐聊保障”，微信搜索“pinganjiankangbao