当前位置:
文章详情

医疗险和重疾险,傻傻分不清楚?看这个就够了

2020-01-09 14:05:32 0点赞 18收藏 0评论

大家好,我是朋哥。

关于重疾险和医疗险,已经是很久远的话题了,也是很基础的险种常识,但发现还是有很多客户搞不清楚,所以梳理一下,以后再有客户问两者的区别,我就可以偷懒的甩文章了,吼吼~

医疗险和重疾险,傻傻分不清楚?看这个就够了

长期重疾险,相比于医疗险,有三大特征不可替代:

1、保障期限

医疗险,保障期限多为一年期的,目前市场上最长的也就是6年保证续保。6年后,能否继续购买,主动权在保险公司,而不在自己。如果将来身体有变化,医疗险无法续保,回过头来再想买重疾险,就不是一个价格了,甚至还有可能身体原因买不了,就要裸奔。(新的健康险管理办法出台,允许保险公司调整长期医疗险的费率以后,很可能会出现承保终身的长期医疗险,但目前还没有)

重疾险,不存在续保不稳定的说法,你买的时候是保到70岁,那就是到70岁,买的是保到终身,那就是保到终身。不会在中途丢失保障。(一年期重疾除外)

2、锁定费率

医疗险,看似便宜,但价格是要随着年龄增长而增加的。包括未来几年,十几年,医疗费用上涨,通货膨胀等原因,医疗险的价格会上涨多少,谁也说不准,这也是保险公司至今不推出终身保证续保的商业医疗险的重要原因。所以,不能光看眼前的价格。

重疾险,则不同,购买的第一年是多少保费,一直到最后一年,都是这个保费,无论经济形势怎么走,缴费价格不会变。

3、给付形式

这一条是最重要的。

医疗险,走的是报销制,且绝大部分产品限于公立医院普通部病房,也就是说,离了公立医院普通部病房的所有花销,百万医疗基本是无能为力的。但一场大病的风险,远远不止医院里的这些花销,比如生病养病期间中断的收入,治疗后回家休养期间的营养,术后几年家里的柴米油盐开销,房车贷等等,其实生活中的开销才是真正的大头开销。平时我们的开销都是靠收入去覆盖的,但一场重大疾病,收入停了,支出是不会停的,那这个就只能动用家里的大额积蓄(如果有的话)。这部分,医疗险是无能为力的。

重疾险,理赔是按保额给付,保的是50万,达到理赔条件后,保险公司直接赔付50万,保的是100万,就直接赔100万。这笔钱归客户自由支配,不一定非用于治疗。这样就可以覆盖收入损失,和家庭开销了。

同时,医疗险,也有三大特征重疾险不可替代:

1、杠杆率高

前面分析了,重疾险的作用并不仅仅是负责生病的治疗费,还需要负担生病期间家庭的生活必要开销,所以如果完全通过重疾险的保额来覆盖,很少有家庭是负担的起的。所以通过医疗险来解决一大部分的医疗费用,是最明智的选择。如果单纯担心医疗费用的问题,几百块钱的百万医疗就可以解决几百万的医疗费风险,如果还想追求更高的就医品质,则另算。

2、理赔门槛

医疗险,产生理赔的触发事件是产生医疗费,跟大病还是小病无关,所以相比之下,医疗险的理赔门槛更为宽松,大小风险都可保。

重疾险,产生理赔的触发事件是发生合同约定的特定疾病,跟需要多少治疗费无关,只看是否满足合同约定的病种要求。所以相比之下,理赔范围要窄一些,仅保障大风险。

3、医疗垫付

很多人关于医疗险和重疾险,有一个很大的误区,就是因为重疾险最大的作用是避免客户前期没钱看病的,所以通过重疾险的“提前给付”,来先拿钱后看病,把病治好后,才能拿发票去找医疗险报销,所以医疗险取代不了重疾险。

医疗险确实取代不了重疾险,但并不是这个“先拿钱后看病”的原因,而是前面讲的前3条(“提前给付”也根本不是先拿钱后看病的意思)。事实上,真正可以做到“先拿钱后看病”的,并不是重疾险,反而是医疗险。因为重疾险的理赔,需要客户确诊,或者确诊后达到一定的严重程度,或者已经实施了某些身体损伤比较大的手术之后,才可以理赔,比如重大器官移植手术,是客户做完手术,才符合理赔条件,而不是先拿钱,再去做手术。

医疗险才可以真正的实现“先拿钱后看病”,是通过医疗垫付或医疗直付。医疗垫付,就是客户在住院的时候,可以跟保险公司申请垫付,保险公司打一部分钱作为客户的住院押金,等额度用完之后,再继续申请,相当于是跟保险公司先借钱,后续治疗完毕,依然要走申请理赔的流程,然后再细算账。

相比之下,医疗直付则更为方便,更为高端一些,所谓医疗直付,就是由保险公司直接跟医院进行结算,无需客户操心费用问题,后续也无需再走报销流程,只管治自己的病就好。一般中高端医疗险带直付功能的比较多,百万医疗带的比较少。

综上,医疗险和重疾险,各司其职,一个负责医院里的住院花销,一个负责医院里的非住院花销以及医院外的生活花销。谁也替代不了谁。有条件的前提下,都要及早配置上。

关于医疗险和重疾险,你还有哪些疑问么?

展开 收起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

平安 家财无忧险

平安 家财无忧险

20元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
18
扫一下,分享更方便,购买更轻松