医疗险和重疾险，傻傻分不清楚？看这个就够了

大家好，我是朋哥。

关于重疾险和医疗险，已经是很久远的话题了，也是很基础的险种常识，但发现还是有很多客户搞不清楚，所以梳理一下，以后再有客户问两者的区别，我就可以偷懒的甩文章了，吼吼~

长期重疾险，相比于医疗险，有三大特征不可替代：

1、保障期限

医疗险，保障期限多为一年期的，目前市场上最长的也就是6年保证续保。6年后，能否继续购买，主动权在保险公司，而不在自己。如果将来身体有变化，医疗险无法续保，回过头来再想买重疾险，就不是一个价格了，甚至还有可能身体原因买不了，就要裸奔。（新的健康险管理办法出台，允许保险公司调整长期医疗险的费率以后，很可能会出现承保终身的长期医疗险，但目前还没有）

重疾险，不存在续保不稳定的说法，你买的时候是保到70岁，那就是到70岁，买的是保到终身，那就是保到终身。不会在中途丢失保障。（一年期重疾除外）

2、锁定费率

医疗险，看似便宜，但价格是要随着年龄增长而增加的。包括未来几年，十几年，医疗费用上涨，通货膨胀等原因，医疗险的价格会上涨多少，谁也说不准，这也是保险公司至今不推出终身保证续保的商业医疗险的重要原因。所以，不能光看眼前的价格。

重疾险，则不同，购买的第一年是多少保费，一直到最后一年，都是这个保费，无论经济形势怎么走，缴费价格不会变。

3、给付形式

这一条是最重要的。

医疗险，走的是报销制，且绝大部分产品限于公立医院普通部病房，也就是说，离了公立医院普通部病房的所有花销，百万医疗基本是无能为力的。但一场大病的风险，远远不止医院里的这些花销，比如生病养病期间中断的收入，治疗后回家休养期间的营养，术后几年家里的柴米油盐开销，房车贷等等，其实生活中的开销才是真正的大头开销。平时我们的开销都是靠收入去覆盖的，但一场重大疾病，收入停了，支出是不会停的，那这个就只能动用家里的大额积蓄（如果有的话）。这部分，医疗险是无能为力的。

重疾险，理赔是按保额给付，保的是50万，达到理赔条件后，保险公司直接赔付50万，保的是100万，就直接赔100万。这笔钱归客户自由支配，不一定非用于治疗。这样就可以覆盖收入损失，和家庭开销了。

同时，医疗险，也有三大特征重疾险不可替代：

1、杠杆率高

前面分析了，重疾险的作用并不仅仅是负责生病的治疗费，还需要负担生病期间家庭的生活必要开销，所以如果完全通过重疾险的保额来覆盖，很少有家庭是负担的起的。所以通过医疗险来解决一大部分的医疗费用，是最明智的选择。如果单纯担心医疗费用的问题，几百块钱的百万医疗就可以解决几百万的医疗费风险，如果还想追求更高的就医品质，则另算。

2、理赔门槛

医疗险，产生理赔的触发事件是产生医疗费，跟大病还是小病无关，所以相比之下，医疗险的理赔门槛更为宽松，大小风险都可保。

重疾险，产生理赔的触发事件是发生合同约定的特定疾病，跟需要多少治疗费无关，只看是否满足合同约定的病种要求。所以相比之下，理赔范围要窄一些，仅保障大风险。

3、医疗垫付

很多人关于医疗险和重疾险，有一个很大的误区，就是因为重疾险最大的作用是避免客户前期没钱看病的，所以通过重疾险的“提前给付”，来先拿钱后看病，把病治好后，才能拿发票去找医疗险报销，所以医疗险取代不了重疾险。

医疗险确实取代不了重疾险，但并不是这个“先拿钱后看病”的原因，而是前面讲的前3条（“提前给付”也根本不是先拿钱后看病的意思）。事实上，真正可以做到“先拿钱后看病”的，并不是重疾险，反而是医疗险。因为重疾险的理赔，需要客户确诊，或者确诊后达到一定的严重程度，或者已经实施了某些身体损伤比较大的手术之后，才可以理赔，比如重大器官移植手术，是客户做完手术，才符合理赔条件，而不是先拿钱，再去做手术。

医疗险才可以真正的实现“先拿钱后看病”，是通过医疗垫付或医疗直付。医疗垫付，就是客户在住院的时候，可以跟保险公司申请垫付，保险公司打一部分钱作为客户的住院押金，等额度用完之后，再继续申请，相当于是跟保险公司先借钱，后续治疗完毕，依然要走申请理赔的流程，然后再细算账。

相比之下，医疗直付则更为方便，更为高端一些，所谓医疗直付，就是由保险公司直接跟医院进行结算，无需客户操心费用问题，后续也无需再走报销流程，只管治自己的病就好。一般中高端医疗险带直付功能的比较多，百万医疗带的比较少。

综上，医疗险和重疾险，各司其职，一个负责医院里的住院花销，一个负责医院里的非住院花销以及医院外的生活花销。谁也替代不了谁。有条件的前提下，都要及早配置上。

关于医疗险和重疾险，你还有哪些疑问么？