《悦享安康》重大疾病保险——中意人寿数年磨一剑

大家好，我是朋哥。今天跟大家分享第一阶段的最后一款高品质产品，来自中意人寿的《悦享安康》。

之所以说中意人寿数年磨一剑，是因为这家公司在经代渠道，近5年来没有出过其它的新重疾产品，却一直在升级这款经典。

《悦享安康》，是国内第一款多次赔且不分组的产品。如今市场更迭，虽然很多产品的责任后来居上，但作为经典，《悦享安康》依旧有着一定的竞争力，一起来看一下。

先了解公司

中意人寿成立于2002年，注册资本金37亿。

公司性质为合资公司。

中方股东：中国石油集团

中国石油天然气集团有限公司（China National Petroleum Corporation，英文缩写"CNPC"，中文简称"中国石油"）是国有重要骨干企业，是以油气业务、工程技术服务、石油装备制造、金融服务、新能源开发等为主营业务的综合性国际能源公司。

西方股东：意大利忠利保险有限公司

忠利保险公司于1831年12月在特里埃斯特成立，是全球最大的保险和资产管理公司之一。原名奥地利－意大利皇家特许专营忠利保险公司。1848年，正式改名为忠利保险公司。1882年，成立忠利保险集团。 忠利集团由614家公司组成，总部设在特里埃斯特的忠利保险公司（意大利最大的保险公司）通过直接或间接的方式对下属公司进行控股。

2018年12月，世界品牌实验室编制的《2018世界品牌500强》揭晓，忠利保险排名第221。

开始谈产品

重疾责任

基本重疾：

多次理赔，不分组。最多可赔2次，间隔期要求1年。不限制相同疾病原因。关于相同疾病原因，在之前的几款产品中已经解释过，是非常实用的功能，比如一个人第一年罹患癌症，理赔一次，第二年因为癌症的问题，需要做器官移植手术，这种情况普通的不分组产品可能就无法理赔了，因为很可能被列为相同病因导致，比如客户第一年被诊断为急性心肌梗塞理赔了一次，一年后需要做冠状动脉搭桥术进行治疗，普通的不分组产品可能也无法理赔第二次，因为第二次的重疾病种是第一次重疾病种的治疗方案，所以完全可以被解读为是相同病因导致，类似的情况还有很多，但这些对于中意悦享安康来说，只要统统都可以进行理赔，因为没有相同病因的限制。

特殊亮点：

《悦享安康》有一个非常个性化的亮点，就是重疾理赔一次后，轻症并不终止，目前国内的保险市场，据我所知重疾理赔后仍可理赔轻症的，应该是不超过5款，而综合来看，悦享安康又具有绝对优势。

但也有一条限制，该产品的条款中给出了一个重疾和轻症相对应的表格，前后一一对应的，如果已经理赔了重疾，轻症不再理赔，但没有对应关系的，不受影响。

举个例子，上表中，左边是轻症明细，右边是重疾明细，以第一行为例，如果客户已经理赔过了癌症，再发生极早期的恶性肿瘤或恶性病变，就不再理赔了，但若发生其他任何一种轻症，仍可继续理赔。

在这个功能中，最为实用的，我认为是急性心肌梗塞，因为完全有可能发生这种情况：客户先被确诊了急性心肌梗塞，确诊后客户需要做微创冠状动脉手术进行治疗，则重疾跟轻症，同时都可以拿到理赔。因为微创手术跟急性心肌梗塞在图表中是没有对应关系的，并不存在冲突。而其他产品，是办不到的，因为如果是先确诊的重疾急性心肌梗塞，那么轻症微创手术就失效了，固然赔不到；而即便是先发生的轻症，后确诊的重疾，也不能兼得，因为几乎所有产品中都会有这样一句条款：

《悦享安康》并没有这句限制，这就是品质，这就是细节。

轻症责任：

理赔次数为2次，理赔比例为基本保额的20%，同样没有相同病因的限制，但设立了一年的间隔期。有好有坏吧，这种设计，使得相同病因导致的两种轻症，只要满足1年的间隔要求，就可以理赔，而其他大部分产品是直接不理赔，这是悦享好的地方，但它同时也把不是相同病因所导致的轻症，强行加了1年的间隔要求，这是相对坏的地方。

身故责任：

该产品默认含带身故责任，18周岁前身故，返还已交保费与当时现金价值取高，但正常都是已交保费更高；18周岁后身故，理赔保额。

豁免责任：

自带被保险人豁免的，无需再额外附加，客户无论是发生重症、轻症任意一种的理赔，均可豁免剩余的未交保费。

保费情况：

最后看看它的价格，这款产品的价格，还是偏贵一些的。

对于0岁男孩，10万的保额，20年缴费，年保费1030元。

对于30岁男性，10万保额，20年缴费，年保费2634元。

保费跟保额是等比例变化的。各位想了解几十万的价格，自行乘以几就可以了。

升级：

以上是《悦享安康》的单独主险，这个版本，是已经经历过升级的版本。在之前，它的重疾病种是50种，在2019年初，中意人寿把它升级到了88种重疾，值得一提的是，不光新客户可以享受新版本，所有已经购买的老客户，同步升级，并且没有收取一分钱的费用。

在2020年的年初，也就是前几天，这款产品再次进行了升级，不过此次的升级，没有在产品本身上动手脚，而是给它增添了几款附加险的选择，来完善责任。不过这一次，就不是免费升级了。

新版本的附加险，主要增添了4款，同样，新老客户都可以自主选择：

1、增加轻症种类

悦享安康一直被人诟病的一个点，就是轻症病种太少，只有10种。虽然少，其实这10种的含金量是非常高的，但面对当今市场动辄40种，50种的对比，10种确实显的有些薄弱。所以中意推出第一个附加险，额外35种轻症，加上主险自带的10种，轻症做到了共45种。

2、心脑血管专项责任

癌症、心脑血管类疾病，是重疾险理赔的重灾区。此次升级，中意推出了一款专门针对心脑血管类疾病的附加重疾，重疾责任22种，轻症责任15种，共37种。对于比较担心心脑血管类疾病的客户，可以附加用来增加对应疾病的保额。该附加产品保障期为1年，最多可附加到80周岁，不保证续保。

3、癌症特定药

保额上限为300万，保险公司直付，即如果需要购买，由保险公司向购药机构直接结算，无需客户垫付，无需后续报销。支持医院外购药，但需要走特定流程。产品保障期为1年，如果客户确诊癌症，产品1年到期但病情尚未治愈，保险公司将继续提供购药服务，最多提供3年，且无需客户再继续支付保费。

4、小医疗

一些简单的疾病住院的报销，只负责社保内的花销，优势不大，不展开了。

优点：

重疾不分组且不限制相同病因导致，重疾理赔后一次后轻症责任不终止。

同时确诊重疾和轻症，只要两者没有对应关系，可以兼赔。

不定期升级，老客户可享受产品免费或付费的更新服务。

支持90天的生日追溯期，即过完生日的3个月内购买，可以按生日前的价格计算。

支持保单复议，如果客户投保时是非标体，日后客户身体如果好转，提供充分的证明资料，可以转为健康体待遇。

不足：

默认的轻症种类偏少；

轻症理赔比例偏低；

轻症有1年间隔期；

没有中症责任。

简单做个总结：

该产品，

适合既追求高品质，又不拘小节的人；

适合看重不分组责任的人；

适合看重心脑血管病的人；

适合看重公司品牌和实力的人（毕竟中石油）；

同时，也比较适合身体异常，但具有可逆性的非标体客户。

到这里，第一阶段的高品质产品系列，就介绍完毕了。下一篇开始写几个所谓的性价比产品。以后还会再陆续更新品质系列，欢迎关注，下篇见。