什么是重疾险？重疾险如何挑选？

当代难以承受之重：重疾/重疾险。

重疾，如果没有配合治疗，很大程度上意味着生命终结。

而重疾险，可以转嫁风险，但是每年每年保费也不低，对于普通人而言投保也有一定压力。

相比起保费重疾险的保费压力，重疾可以有条件治疗似乎更为重要。

很多人都存在幸存者偏差，心里都会想只要我注意身体健康，重疾这种事就不一定会落到我头上。但事实却总是相反。

今天就围绕着这两点来和大家聊聊重疾险。

一、什么是重疾险？

二、重疾险如何挑选？

三、放总结

一、什么是重疾险

1.重疾险的定义

重疾险就是重大疾病保险，是保险公司以重大疾病为风险标的，当被保险人患保险合同所约定的重大疾病后，保险公司为其支付保险金的商业行为。

简单点说就是保障合同约定的某些大疾病，在疾病发生后，保险公司按照合同赔付保险金。

2.重疾险也有分类

市面上的重疾险按照类型分类可以分为：消费型和返还型。

消费型重疾险：常见的消费型产品，合同到期后不返还保费

返还型重疾险：返还型产品在被保人身故或者合同到期后会获得相应费用返还，不过价格也比消费型高。

说到这里肯定会有人要问，不是分为定期和终身嘛？

别急，且听奶爸慢慢给你说道。

确实重疾险的另外一种划分就是按照保障期限来划分，分为定期和终身。

目前常见的定期重疾险产品有保20年，30年。

终身重疾险：就是保障终身，一辈子都享有这份重疾保障。

3.重疾险的作用

看完上述的介绍，部分小伙伴可能就要疑惑了。

重疾是保障重大疾病的险种，医疗险也有对重疾的保障，那这两者有啥区别呢？

其实啊，我们只要明白，重疾险赔付的保险金是家庭经济收入的重要补偿。

假设：张三得了癌症，癌症治疗期间的所有费用，出院后的疗养费用。

因为重疾三到五年无法工作的收入损失，负债和贷款之类的。

以上都可以通过重疾险保险金来垫付。

4.重疾险的特点

既然是对重疾的保障，重疾险的几个主要特点也是具有相关性，下面我们一起来看看。

(1) 赔付方式分提前给付和额外给付

提前给付一般是作为附加险形式，比如我们常见的寿险，重疾险作为附加险补充，寿险和重疾险共用保额，重疾险先出险时会提前赔付。

额外给付则是重疾险不影响身故或者其他意外的保额，单独赔付，你重疾险保额是多少保险公司就赔付多少。

(2) 重疾数量并非越多越好

很多小白购买重疾险时会看保障重疾的数量，认为越多越好。

事实并非是这样，关键得看它保障的内容，是否包括28种高发重大疾病，是否附带轻中症额外赔付保障，是否包含所有的高发轻症，特别是八大高发轻症。

(3) 保障责任全面

重疾险光看名称都会以为是只保障重疾。

但事实是，一般大公司重疾险的保障责任有重症、轻症等，不同的产品赔付比例，次数都不同。

我们以信泰保险的达尔文5号焕新版本为例：60岁之前确诊赔付180%保额，中症最高赔付75%保额，轻症最高赔付40%保额。

(4) 是否自带豁免

这里要分为被保人豁免和投保人豁免，下面奶爸着重讲下投保人豁免。

什么意思呢？

就是说保险期间，投保人出现意外身故或者全残等情况，投保人可以免交意外后的保费，但保险合同依然有效。

从描述上看，其实这也是算一份附加险，外加了一份保障，是否需要还是要根据自己的具体需求来配置。

了解完重疾险我们都知道重疾险的保障还是很全面的。

但是在配置过程中需要注意那些问题呢？以下我们具体来看看。

二、重疾险该如何挑选？

重疾险保险金可以作为家庭重要经济支持，那我们首先要看的就是保额了。只有足够高才能起到转移风险的作用。

以癌症为例，目前市面上的治疗费用普遍在三十万左右，成人除了治疗费用外还要担负因为治疗带来的经济损失。

一般来说：孩子配置重疾险最少30W保额，成人最少50W，当然在预算充足的情况下建议100W为佳，越高越好。

再者就是预算，家庭保险配置的预算不超过家庭收入的10%，先大人后小孩，先保障家庭支柱才能没有后顾之忧。

第三就是最重要的保障内容了，我们买保险最重要的就是保障，重疾险也是。

保障内容并非越多越好，要注意是否包含高发重疾，高发轻症等。

赔付比例、赔付次数、是否分组、有没有间隔期等等。

还要注意有无二次重疾赔付，投保人豁免、轻中重症豁免等。

第四点就是，货比三家，性价比高。健康告知宽松，还有相应的免责条款为佳以及免责条款对被保人有利。

三.奶爸总结

总的来说，重疾险虽然价格比医疗险要稍微贵点，但也没到让人难以承受的地步。经济允许的情况下还是建议配置。

说不定未来的某一天就能帮到你，还是那句话买保险买的是保障，适合自己的才是最好的。

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