重疾呈现年轻化趋势？女性高于男性？2020理赔年报出炉，暴露6大问题！

创作立场声明：纯科普

新年期间，各家保险公司都陆陆续续地发布了自己的理赔年报。

考虑到咱买保险，就是为了以防万一。

主动去了解下在实际生活中，哪些险种赔的多，哪些病种更高发，哪个保险公司服务更好等等数据。

有助于我们更好地进行风险管理。

于是，在春节的宅家吃瓜子聊八卦期间，我前前后后地看了六七十份理赔年报。

这两天，把一些重要的数据整理了一下。

发现了6个大问题。

如果你懒得看那么多理赔年报，看我这个就好。

重疾呈现年轻化趋势

印象里，中年人（大概在40-60岁之间）才是重疾的高发人群。

小孩和年轻人嘛，虽然也有概率，但相对比较低。

可是，从各大保险公司发布的2020理赔年报中，我发现了一个值得警惕的现象：

重疾正在呈现年轻化趋势。

先看泰康人寿的理赔数据：

从2019年到2020年，90后群体（21-31岁之间）的重疾出险率增长了3%。

80后群体（32-41岁之间）重疾出险率增长了7%。

而以往大家认为最容易得重疾的处于41-60岁的人群（即60后和70后群体），重疾出险率反而有所下降。

再看平安养老的各年龄段重疾出险率占比。

平安养老的理赔数据显示，尽管仍然是41-60岁人群重疾出险率占比最高，达到50%。

但是18-40岁的人群，重疾出险率也不低，都有33%了。

平安养老的理赔年报在文字部分还特地备注：

18-40岁人群的重疾占比呈现上升趋势。

作为一个20多岁的年轻人（尽管已经买了重疾险），看到这些真的瑟瑟发抖。

同时建议跟我年龄相仿的年轻人一句，大家务必要多关注自己的健康情况。

有能力的话，重疾险尽量早点买，早买早保障。

女性重疾出险率更高，应提高重疾保障

从2020年保险公司的理赔年报数据还可以得知：

女性重疾的出险率明显比男性更高。

根据平安人寿的数据，男性和女性的重疾出险率比例为42:58。

根据太平洋人寿的数据，男性和女性的重疾出险率比例为47:53。

根据新华人寿的数据，男性和女性重疾的出险率比例约为42：58。

太平人寿的比例悬殊点，男性和女性重疾的出险率比例约为38：62。

并且，平安人寿的数据还显示，在18-40岁的青壮年时期，这个差距最显著。

女性的重疾出险率竟然达到男性的2倍。

所以各位女性朋友们，给家人咨询保险时，千万别忘了给自己也配置上。

并且保额还要配置得更高。

毕竟未来出险概率大，更应该做好保障。

重疾理赔中，这几类疾病最高发，千万不能少

从2020年各家保险公司的理赔年报中，我还找到了高发病种的数据。

考虑到买重疾就是买病种，如果高发的病种有缺失，就相当于保障漏了个大窟窿。

所以对于高发病种，我们要格外注意。

银保监会统一规定的28种重疾，已经涵盖了95%以上的重疾理赔情况，所以重疾这块我们就不再多说。

这里我们主要研究高发的轻症。

60多家理赔年报中，公布轻症理赔数据的公司不多。

比如说平安人寿。

太平洋人寿。

还有泰康养老的。

从这几家保险公司公布的数据来看，理赔数量比较多的有原位癌、轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风。

因为轻度恶性肿瘤、轻度脑中风、较轻急性心肌梗死三个理赔条款，目前已经由银保监会统一定义。

落单的原位癌是否涵盖，以及原位癌的理赔定义，我们一定要格外关注。

如果这项保障责任有缺失，就不建议买。

大多数人重疾险保额不足，建议提高保障

从各家保险公司的理赔年报里看，我还发现了一个严重的问题：

很多人的重疾险保额，买的实在是太低了。

数据来源：各保险公司微信公众号2020理财年报内容

重疾理赔金额最高的10家保险公司中，只有太平人寿一家件均理赔额超过10万。

理赔件数最多的中国人寿，件均理赔还不到4万。

赔付金额最多的平安人寿，件均理赔不到8万。

想象一下，一个人如果真的遭遇重大疾病，比如癌症、心脏病、脑中风等等，几万块的重疾理赔款够用吗？

不说患病后三五年内不能工作了，单是高额的治疗费用（常说的癌症需要12-50万不等），这点钱都够悬。

当然，出现这个结果，可能跟早期的重疾险产品价格较贵有关。

比如XX福，30万的保额，一年下来就要1万多。

普通家庭又要交房贷，还车贷，还要养娃，这笔费用可能真的交不起。

但是现在，随着互联网保险的普及，同样30万保额的重疾险，一年只要3000块左右。

大家是不是可以把保额做高一点呢？

我的建议是，基础保额建议30万起。

如果预算实在紧张，先压缩保障时间、理赔次数等。

等手头宽裕了，再继续补上。

否则，重疾险可能会背离它存在的初衷。

医疗险没有得到足够重视

从2020年各家保险公司的理赔年报，还可以看出一个问题：

医疗险没有得到足够的重视。

它应该是人手至少一份的险种。看下保费规模排名在前15的保险公司赔付件数情况。

数据来源：各保险公司微信公众号2020理财年报内容

显然，在四大险种里，以上大保险公司理赔数量最多的险种，全都是医疗险。

并且全部占到了理赔案件总数的89%以上，多数为90%以上。

毕竟医疗险的门槛是所有保险里面最低的。

但大多数人提到保险的时候，第一个想到的往往是重疾险。

医疗险长期被放在相对次要的位置。

实际上，医疗险才是我们最有可能用到的保险。

建议人手至少一份百万医疗险吧。

毕竟，25岁的年轻人，两三百块就能买到几百万的报销额度。

如果给小孩买，还可以再附加一份小额医疗险。

成年人如果想享受更优质的医疗资源，比如特需部，国际部，甚至海外就医等等，还可以多加一份中端医疗险。

理赔难易跟保险公司“大小”，真的没关系

最后一个问题，是关于保险公司的问题。

很多小伙伴都曾经嫌弃过“小保险公司”。

担心没听过的小保险公司，不一定靠谱。

还可能会存在服务不好，理赔慢，或者恶意拒赔等问题。

2020年保险公司的理赔年报向大家证明了，事实并非大家想的那样.

大小保险公司的理赔难易程度，并没有明显区别。

数据来源：各保险公司微信公众号2020理财年报内容

先看各家保险公司的“获赔率”。

所有公示此项数据的保险公司，获赔率都在96%以上，大部分在98%以上。

也就是说，每100人申请理赔，96个以上都获得了赔付。

这个数据上，“大公司”和“小公司”没有显著区别。

然后我们再看各家保险公司的理赔速度。

从公示数据来看，各家保险公司的理赔支付时效基本都在5天以内。

部分公司甚至可以达到1天以内。

（1天以内的，多数为推出线上闪赔的小额医疗险。）

毕竟保险公司不是靠拒赔赚钱的，人家也很爱惜自己的口碑。

他们也希望尽量把理赔支付时效、理赔率等数据都做得尽量好看一点。

因此，与其看公司名气挑产品，不如好好对比一下产品本身。

比如说保障责任、健康告知这些基础的内容。

这样，才能真正帮你规避常见的理赔纠纷。