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买了那么多保险,能重复理赔吗?

2021-03-08 20:52:56 0点赞 6收藏 0评论

保险能否理赔、怎么理赔并不是件随缘的事情,而是非常明确的事情。

——坤鹏论保

买了那么多保险,能重复理赔吗?

鹏哥发现,买保险这件事,挺有意思,要么有的人非常排斥,一份也不买,要么有的人一发不可收拾,一买就买好几份。

我们常说,保险不能只买一份,光是人身保险就有四种:

于是就有朋友会问到:我买了那么多保险,如果出事了,到底怎么理赔呢?

关于理赔,鹏哥写过很多篇文章,仍然感觉没将保险理赔说到透彻,所以,今天接着讲理赔,专门说说:保险能不能重复理赔,以及什么情况下可以重复理赔等问题。

本文重点内容:

  • 买了多份保险,会怎么赔?

  • 来看一个案例的理赔

  • 你可能会关心的几个问题

一、买了多份保险,会怎么赔?

买多份保险的人很多,但并不是所有人都了解保险的理赔,更不知道会赔多少钱。

不少人甚至觉得能不能拿到保费、能拿到多少保费,是看运气的事情。

所以我们一定要重点聊聊怎么理赔的事情。

不管你买了多少种保险,保险理赔其实就分两种:

报销型:无法重复理赔,同一笔花费只能理赔一次;

给付型:可以重复理赔,互相之间不受影响。

下面我们分别具体介绍一下。

1. 报销型

以实际、可证明的花费作为保险公司理赔金额。

在我们看到的保险产品介绍中列出的保额,一般是理赔上限,也就是,最多可以拿那么多钱,而不是一定能拿那么多钱。

最典型的就是医疗险——接触最多的基本医疗保险以及其他商业医疗险。

比如:百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险等。

2020年非常火爆的城惠保,也是医疗保险,同样是报销型保险。

所以报销型保险能理赔多少钱,并不是一个确定的数字,而是要视具体治疗花费,再扣除规定不理赔的部分,就是最终能拿到手的保险金了。

哪些是规定不理赔的部分呢?

(1)免赔额

免赔额可以理解为:在理赔责任范围内的花费,高于多少钱以后保险公司给予理赔。

买了那么多保险,能重复理赔吗?

基本医疗保险也有免赔额,每个城市的规定不一样,通常是1300元、1800元不等。

大家对基本医疗保险中的免赔额可能没太多概念,但都知道基本医疗保险有一个“起付线”,多于多少钱才给报销,这就是免赔额。

基本医疗保险都有免赔额,其他商业医疗险肯定也都会有。

百万医疗险的免赔额一般是1万元,为了提高产品竞争力,现在有些保险公司也会降低或者变相降低免赔额,比如6年共享免赔额。

城惠保的免赔额差不多都是2万元起。

当然,也有免赔额比较低的情况,比如符合百万医疗险规定的重大疾病时,通常免赔额都是0元,也就是没有免赔额。

小额医疗险免赔额一般是0元,或者100元。

小额医疗险本来报销额度就低,如果再设置一个比较高的免赔额,就显得太没有诚意了。

设置免赔额最核心的目的是保险公司希望减少大量小额理赔。

小额理赔除了我们能看到的理赔金支出外,还有更多我们看不到的经营成本,比如审核人员的工资和办公成本。

对保险公司来说,小额医疗险理赔就是事情多、挣钱少的一类业务。

(2)是否限定医保目录

如果我们选择商业医疗险,一定要注意一个指标:是否限定医保目录。

限医保目录和不限医保目录,一字之差,理赔时有可能会差好几倍。

医保目录的全称是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。

医保目录是基本医疗保险的报销范围,在医保目录内的药品,基本医疗保险给予报销,不在医保目录内的药品,基本医疗保险不予报销。

相当于在所有医院用药中划出一小部分药品,只有这部分药品基本医疗保险才给报销。

目前最新的医保目录包括大概3000种药品,占国内所有药品的比例不足2%。

也就是说,市场上98%以上的药品,基本医疗保险是不给报销的。

如果商业保险限定医保目录内使用,大家想想最终理赔金额会比不限定医保目录内使用得少多少?

所以选择商业医疗险,非常关键的一个指标是——不限医保目录。

2. 给付型

给付型,顾名思义,就是当发生保险事故时,保险公司一次性全额给付保险金。

当保险事故发生时,保额是多少钱,保险公司就会给到受益人多少钱,不管这些钱的用途。

投保人、被保险人或受益人也不需要向保险公司证明实际花了多少钱,只要证明符合保险公司规定的理赔标准即可。

意外险、重疾险、寿险都是给付型保险。

如果这样说还有点迷糊,可以看看下面的表格。

通过上表也不难看出,报销型保险不能重复理赔,给付型保险可以重复理赔。

二、来看一个安全的理赔

有时候只看理论还是比较难理解,所以我们来看个案例。

案例:

张先生在去年前给自己投保了人身保险,医疗险、重疾险、意外险和寿险都配置了,具体投保情况如下:

买了那么多保险,能重复理赔吗?

2020年重疾险都有额外赔付,张先生购买的重疾险是超级玛丽3号Max,60岁前额外赔付80%保额。

就在前些天,张先生因意外遭遇煤气爆炸被严重烧伤,烧伤等级为严重Ⅲ级烧伤,符合重疾险对烧伤的理赔条件。

可能有些人不了解,治疗烧伤的费用非常高,通常都需要几十万、上百万。

张先生在医院治疗了半个月,仍然没有抢救过来,不幸身故,半个月内医药费共计65万元。

其中基本医疗保险能报销的是8万,57万无法报销。

这种情况下,张先生的保险一共可以理赔回来多少钱呢?

重疾险:严重Ⅲ级烧伤符合重疾险理赔标准,正常应该理赔50万元,60岁前额外赔付80%保额,重疾险共计理赔90万元;

医疗险:65万医药费,扣除8万元基本医疗保险报销的,扣除1万元免赔额,共计报销了56万元;

意外险:张先生因煤气爆炸被烧伤导致身故,符合意外险理赔标准,意外险理赔100万元;

寿险:寿险保至70岁,张先生在70岁前身故,符合寿险理赔标准,寿险理赔100万元。

张先生家人给张先生治病花费65万元,共计收到保险理赔金354万元。

虽然张先生身故对整个家庭来说是非常大的不幸,但家人至少很长一段时间以内不会因为经济窘迫无法生活。

这是典型的多份保险理赔的情况。

三、你可能会关心的几个问题

1. 如果重疾险有身故保障,重疾理赔过以后,身故还会理赔吗?

答:不会。

重疾险附加身故,重疾和身故共享保额,如果重疾理赔过,身故保障就会终止。

以上面的例子来说,即使张先生投保的重疾险有身故保障,最终能拿到的保险理赔金也只有重疾险的90万。

这也是为什么鹏哥不建议在重疾险中附加身故保障的重要原因。如果想有身故保障,最好还是单独购买一份寿险。

2. 同时投保多份重疾险,可以重复理赔吗?

答:可以。

重疾险是给付型保险,互相之间不影响理赔。

不同重疾险保障的疾病会有差别,只有在符合理赔标准的情况下才会理赔。

所以会出现一种情况:同时买了两款重疾险,被保险人确诊了一种重疾,A保险公司理赔了,B保险公司拒赔了。

不过像本文案例中提到的严重Ⅲ级烧伤是监管机构规定重疾险必保的28种常见重疾中的一种,所以购买多份重疾险的话,每份都会理赔。

3. 每个保险都需要单独报案吗?

答:需要。

向保险公司报案是投保人、受益人的义务。发生保险事故时,必须在合同规定时间内向保险公司报案。

如果购买了多份保险,每份都需要单独向保险公司报案,并且分别准备理赔申请材料。

好在现在理赔报案都很方便,通过官网、客服电话、官方微信公众号、官方APP都可以报案。

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