除了余额宝，钱还能这么存！打包收益最好的理财险，接近复利3.5%

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前几天，大白对年金险做了一番盘点，

今天轮到增额终身寿险啦。

很多朋友还不太明白年金险和增额寿的区别，

这么说吧，它俩都属于理财保险，

都能锁住收益(接近复利3.5%），不管市场利率怎么变，都不变。

用途也都差不多，可以买来攒养老金、给孩子存学费、或做闲钱投资。

但投入一样的钱，何时返本、之后怎么领，很不一样。

举个例子。

30岁男，年交10万，交3年，想补充养老，

返本时间：年金险第17年、增额寿第7年；

领钱时间：年金险必须退休才能领，增额寿自己定；

领多少：年金险定时定量，比如设置好每月领4000块退休金，那就每月领4000，这个月不拿，不行；这个月想多拿、少拿，也不行；

而增额寿很灵活自由，这月领5000、下月领5万；这月领，下月不领，都成；

什么时候领完：年金险活多久领多久，保证一辈子有钱花；

而增额寿，如果取得过多过快，或寿命很长很长，钱可能会被提前领完。

所以，如果你很明确一笔钱的用途（比如养老），不会提前支取，不想被挪用、耗竭，那年金险更适合。

反之，你很自律，善于管理自己的钞票，单纯想存钱增值，或是为自己/家庭/企业隔离出一笔安全资金（比如买给子女做婚前资产），不备之时有现金流周转，至于将来啥时候用、用来干嘛暂时不确定，那大白更建议增额寿。

两种都很好，搭配买更完美。

一个稳健，每年领钱，活到老领到老，越久越划算。

一个自由，啥时想取就能取，回本快短中期收益高。01 挑增额终身寿险，最该关注什么？

目前在卖的增额寿非常多，家家都说自家好，我们该怎么挑?

大白教大家两招：

一看现金价值

现金价值代表账户里的钱，谁返本快？谁数额高？就优先考虑谁。

二看功能

除了养老、教育、投资，你有没有特需需求？

后面细说，大家会明白。

而挑增额寿时，有3点很容易被误导，但其实不用太关注：

1.收益率

监管爸爸规定了，增额寿预定利率不能超过3.5%。

所以，所有增额寿实际收益很接近，都不会超过3.5%。

3.5%你可能觉得不高，但持有时间长，就很可观：持有30年，相当于单利6.02%；持有40年，相当于单利7.4%。

目前市场上，本金绝对安全的前提下，还有相等收益的理财方式吗？

2.有效保额

很多增额寿，宣传时会说按3.5%、3.6%、3.7%、3.8%甚至3.9%复利递增。

注意了，这个每年复利递增的只是“有效保额”，跟收益完全无关。

而有效保额，只是产品设计的一个因子，唯一跟我们发生关系只在计算身故金时。

3.身故金

所有增额寿，身故咋赔，监管爸爸统一定了规矩：

看个案例。

30岁小明，年交10万，交5年，一共投入50万，

假设，

小明刚交第2年保费，人走了，

因为小明满了18岁，

身故系数1.6*20万保费，大于50540元的现金价值，所以获赔32万。

小明第7年去世，赔80万。

第20年去世，此时现金价值最高，赔92万6230。

很明显，有效保额没啥用，反倒现金价值越来越高时，身故基本就按现价来赔了。

所以挑增额寿，核心还是看现金价值。

02 8款增额终身寿，谁表现最好？

大白把目前热度最高的增额寿，做了一番盘点：

利久久、传世壹号已下架，琴童尊享目前线上买不到，

所以咱们只用对比其余8款的现价表现，包括：

• 海保乐满满

• 弘康金满意足（臻享版）

• 和泰增多多2号

• 利多多

• 光大光明至尊
  

• 百年鑫越人生
  

• 横琴金满意足两全
  

• 爱心守护神2.0

情况1：一次性交10万

前6年，金满满数据最高，而且第4年就回本。

第7-14年，乐满满、金满意足（臻享版）、增多多2号后来居上。

但第15年开始，金满满再次反超，金满意足（臻享版）、增多多2号紧随其后，且差距很小，就几百。

情况2：3年交，年交10万

早期金满满收益最高、中期金满意足（臻享版）、后期又是金满满。

情况3：5年交，年交10万

没变化，早期、后期，金满最佳，中期金满意足（臻享版）。

情况4：10年交，年交10万

早中期，金满意足（两全险）、金满满、金满意足（臻享版）都不错

后期乐满满数据最高。

情况5：15年交，年交10万

支持15年交的不多，只剩4款。

早中期，金满满、金满意足（臻享版）表现最好。

但后期，增多多2号猛追反超。

情况6：20年交，年交10万

早期，金满满；中期，金满意足（臻享版）；后期，乐满满第一。

总结下：

光看现价，

金满满、金满意足（臻享版)、乐满满、增多多2号属于第一梯队。

其中，趸交、3年、5年交，金满满普遍回本最快；

金满意足（臻享版)中期收益出色；

而增多多2号、乐满满属于长跑选手，缴费期越长，越有优势。

选的时候，预判下大概何时要用到钱，再对号入座。

要是无所谓，就再考虑大白前面说的功能性。

03 这些增值服务值得关注

所谓功能性，就是说增额寿其他服务，能不能满足你的额外需求。

大家比较关心的，主要有下面几个：

1.减保取现

减保是把账户里的钱领出来，

剩余没领的，继续复利生息。

所有增额寿都支持，没啥好说的。

2.加保

加保就是往账户里追加保费。

经济环境不好，利率下行，投资股票、基金、房产都容易亏钱时，这个功能会很香。

因为增额终身寿的收益，所见即所得，不受外界影响。

所以，能加保，等于可以用少量资金占住一个固定收益的坑位。

乐满满、金满意足（臻享版）、增多多2号、金满满、鑫越人生、金满意足两全都支持加保。

但最宽松的，当属增多多2号：

a.投保次日就可加保，每次100元起；

b.18岁以上，一年内加保不超20万，不需要重新健康审核；小于18岁，超过20万也不需要，总保费不超1200万就行；

c.加保写在合同，产品停售也不影响；

d.70岁前都可以追加；

e.在线就能操作，比银行转账还简单。

不过，大白注意到，合同有写“加保需保险公司审核同意”。

我问了客服，客服说，如果监管强制要求关闭加保功能，那就有可能取消。

为防政策有变，只要不是太缺钱，大白都建议初次投保时就买够。

3.保单贷款

急用钱，又不想退保，就可以把保单抵押给保险公司，申请贷款；

最多能贷现金价值的80%，最长6个月。

这功能所有增额寿都支持，只是贷款利率、手续不一样。

最良心的是金满意足（臻享版）、金满满、利多多，利率仅4.5%，比房贷都低，微信公众号就能操作。

贷满6个月要续贷，可以只还利息，创业的朋友可重点留意下。

4.其他服务

不是所有产品都提供，但你又可能迫切需要的。

8款里，表现最优的是金满意足（臻享版）、金满意足两全、光明至尊。

金满意足（臻享版）

a.支持隔代投保

大部分增额寿，只能买给自己、配偶、子女、父母。

爷爷奶奶有钱，想给孙子孙女存学费，就要找这种能隔代买的。

b.节假日交通意外额外身故金

端午、中秋、春节等法定节假日，乘坐飞机、汽车、火车、轮船、私家车等发生了意外，人走了，除了正常的身故金，会额外赔有效保额。

像小明60岁车祸身故，一共能赔1306330+1123075=242万9405。

C.送冻细胞服

务总保费达到100万就送，把免疫细胞类似冻卵一样存起来，保留其活性，等到生大病、或年老体衰时，再注射回体内，属于目前较先进的免疫疗法，由华大基因提供服务。

金满意足两全

a.可以设置第二投保人

交完保费，人走了，可以自动变更你指定的人，为新的投保人，不用通知任何第三方，这样你的保单就不会变为遗产，分钱给你不想分的人。

b.身故金可对接信托

比如你买了增额寿，身故后会留下1000万给孩子，但孩子才3岁，你担心他太小，钱会落到别人手里，那就可以做一个保险金信托，由信托公司按照你的意愿，每年打生活费给孩子，等到孩子成年，再把钱交还给孩子。

像李嘉欣的公公去世时，留下400多亿遗产，他没直接留给李嘉欣和许晋亨，而是放入信托里，李嘉欣和老公按月领200万生活费。

光明至尊

a.能对接养老社区

没子女、子女不孝顺、或身体不好，不知道自己将来会不会住养老院，需不需要人长期照料，那可以买这个。

总保费30万，年交保费最低1万，就可以锁定养老社区【旅居】资格，每年能换不同社区住；

总保费70万，年交保费最低2.3万，有养老社区「长居」资格。

大白实地参观过光大的养老社区，无论环境、氛围、服务、价格，都挺不错；

光大永明，央企大牌子，也是实力保证。

B.航空意外身故金

飞机失事，除了赔正常的身故金，再赔有效保额。

说实话，航空意外成本不高，所以买不买光明至尊，还是取决于你有没有住养老院的计划。

总结下：

减保：所有增额寿都支持

加保：增多多2号最宽松

隔代投保：金满意足臻享版、增多多2号、金满满、利多多都支持

交通意外：金满意足臻享版、光明至尊

养老社区：光明至尊

对接信托：金满意足（两全）

大家听从自己的心，按需求选就可以。

无特殊需求、单纯存钱应急，金满意足臻享版、增多多2号、金满满、乐满满，数据最漂亮，可优先考虑。

04 一个重要提醒

最后给大家看个真实案例，感受下增额寿究竟怎么用的：

要是有兴趣，留言给大白，说清楚你的预算和需求，老师会帮你免费设计计划书、算收益。

提个醒，元旦后，上面提到的增额寿，全部都会从网上下架。

想再买，只能去线下，当地没有保险公司的分支机构，你还买不了。

所以看中了，可以考虑早点下手。

像弘康金满满，11月15日18点已经下架。

而利久久，原定这月底下架，结果5000万额度3天被抢光，提早下架。

很多人没买到，后悔都来不及。

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