史上最大规模的储蓄险停售?劝你清醒一点
它来了,它来了,又是熟悉的炒停售味道。
有的人为了卖保险打鸡血,有的人为了卖保险熬着夜。
前两天有款产品,晚上7点通知说月底下架,额度还剩5000W,结果第二天早上,额度卖光,提前下架了。
咱也不知道,卖保险打鸡血就算了,为什么消费者会为了买保险跟着一起熬夜。
自打互联网人身险新规公布以来,互联网保险绝对比线下乱,这也让我的有些同行慌了手脚,最近的一系列操作真叫人看不懂。
保险同业们,
有几人因为明年行情变化,准备今年捞一笔就不干了;
有几人是今年亏了一年,准备趁着乱世,来上一记大补汤。
此时,切勿迷信。
大家如果对我这篇文章“所有的互联网保险都要停售?别听这些胡扯”还有印象的话,应该知道这次监管主要针对的是储蓄险,简而言之,就是很多好产品都要下架了。
剩一个多月,我知道很多人可能会匆忙上车。
但毫不客气得说,现在买,吃亏概率绝对比以往更高。
比如近期下架的某产品,被炒得天花乱坠,但实际上当下有很好的替代品。
我在一旁看着,总要做些什么。
于是有了这篇文章。
目的也很简单,在赶这波炒停售之前,你起码要先搞清楚储蓄险是个什么东西,需要不要买,哪些才是真正值得买的?
文章有点长,脉络如下:
一、储蓄险是什么,要不要买?
1、保障型保险是否已经买好
2、这笔钱是否为“闲钱”
3、是否有养老、教育、储蓄需求
二、要不要抢储蓄险?
1、为什么大家都在抢
2、我要抢吗
3、是不是每款都值得买
三、有哪些储蓄险值得买?
1、养老年金险
2、教育年金险
3、增额终身寿险
一、储蓄险是什么,要不要下手?
储蓄险和保障型保险不一样,例如重疾险、医疗险、意外险这些,而储蓄险保障的是未来没钱花的风险,比如养老、孩子教育等。
相关类型很多,但大家爱买的,主要分为三类:
养老金、教育金和增额终身寿。
它们的收益是完全确定的。
至于万能险、分红险和连投险等储蓄险,因为风险和收益不稳定的原因,都不在本篇讨论范围内。
那我要不要买储蓄险?
大家想买,我不反对。
但我建议你买之前,问问自己几个问题:
问题1,保障型保险是否已经买好?
保险姓保,买保险优先保障的应该是生病、身故和意外风险,避免因一场疾病或意外让一个家庭陷入贫穷的困境。
所以我一贯的配置原则是:
先保障,后理财。
保险最该解决的问题是保障,而非理财。
我可能是全市场最后一个坚持这话的保险博主,但眼前的风险比未来的更重要。
保障做好了,再考虑让剩余的资产怎么增值。如果你一股脑把钱全投进了储蓄险账户里,遇到生病或者其它急需用钱的情况,账户里的钱一时取不出,怎么办?
面对未来可能的巨额花费和损失,储蓄险再好,也不如一份保障型保险来的杠杆更高,更顶用。
在多数情况,我都不建议很多普通家庭购买储蓄险,你先把保障型保险买好再说。
经济允许,再可以考虑储蓄险。
问题2,这笔钱是否为这几年内都用不上的“闲钱”?
储蓄险锁定的是长期收益,如果你把要用的钱拿来买储蓄险肯定不合适,现在买了,过几年还要取出来,亏损本金,很不划算。
举个例子,弘康的金满意足增额终身寿,30岁男每年交5万缴费3年,总共保费15万,但到第七年才能回本(第七年,退保可取回现金价值158320元)。
把时间拉长后,能拿回的钱会越来越多,比如活到80岁时,这时退保就可以拿回83万多,总共交的保费是15万。
所以如果手里正好有一笔钱用不上,而且银行理财不赚钱了,想靠其它投资赚钱又担心亏本,这时就可以考虑购买储蓄险。
储蓄险本质是保险,收益都是在合同里写好了的,尽管不算多高,但毕竟为确定收益,这一点就要淘汰市场大多数理财产品。
锁定长期收益是它的缺点,所以一定要保证这笔钱是短时间内用不上,这几年就要用,不建议购买储蓄险。
问题3,是否有养老、教育或储蓄需求?
但有了闲钱,还必须要有明确的需求。
拿养老来说吧,等你老了,如果还想维持退休前的生活标准,老年生活更体面,那光靠社会养老保险肯定不行。
它只是底裤,不保暖。
最后还是要依赖商业养老保险,
比如养老年金险、专属商业养老保险。
这样一来,我们每年都可以按时领一笔钱,一直领到我们去世,活得越久领的钱就越多,也越划算。
养老就有了“加厚”保障。
教育金也是一样的道理,这笔钱家长可以提前为孩子准备好,未来孩子是读研读博,还是出国留学,甚至留作孩子未来的创业金,都好。
还有一种情况,在经济普遍差的时候,还可以用储蓄险来“增值”资产,作为单纯的储蓄工具,这当然也行。
代表产品比如增额终身寿。
我相信,每个人心里的答案都不一样。
二、那我要不要抢储蓄险?
一个基础事实是,线上的这些储蓄险,100%的产品应该都会在今年年底,也就是2121年1月1日前完成停售处理。
这点我可以很肯定地告诉大家。
另一个基础事实是,要买跟要抢完全是两码事。
要买是长久的规划,要抢是当下的决定。
大家着急的心情我能理解,但如果啥也不懂,匆匆忙忙上车,完全就是野性消费,稍微懂点保险的人都知道,购买储蓄险必须要资产和需求相匹配。
所以到底要不要抢?
我会拆分成三个问题来回答:
1、为什么大家都在抢?
10月底,银保监会下发了《进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知》,行业炒停售就是从这里开始的。
有同行开始就误导,竟称:
互联网储蓄险都要下架了!
事实当然不是这样。
政策收严,不表示产品以后就买不到了。
政策原文是这样的:
简单总结一句话就是:以后保司如果想经营互联网储蓄险业务,必须先达到这些条件。准入门槛加高,也就把很多保司拦截在外。
但留下来的保司,还会继续卖。
经过统计,留下来的保险公司大概还有20家,也不算少。而且在这个线下保司转型为线上的关键阶段,还怕以后产品没得买吗?
另外,中小型保司的这类产品也不是买不到,只是以后不会在互联网上出现了,中小型保司为了生存下去,依然还会有高性价比的产品,只不过你以后看到的几率变小了。
这些保司不会在互联网上出现,但只要你打听下你当地有无中小保司的分支,找他们买,这些炒得火热的产品,大概率还是能看到类似的。
(主要做互联网业务的保司的相关产品下架了,那你肯定是找不到了)
所以关于线上储蓄险不能再卖了的说法,不用怀疑肯定是胡说八道,围绕在我们身边的这些陷阱,要理性看待。
我把目前已知的下架时间也放在这里,供有需要的人参考:
2、我要抢吗?
很显然答案是不,买的前提是先懂了。
卖的人只会告诉你优点,储蓄险怎么怎么好,收益有多少,但如果你问他有什么缺点,说不出个所以然来。
但储蓄险都是有先天不足的。
养老金、教育金灵活性差,增额终身寿是前期退保损失相较而言更大。
比如养老金,约定好60岁领钱,就必须到了60岁才能领,领多少钱也是固定的,每年每月固定领一笔钱,不多也不少。
教育金也是一个逻辑。
增额终身寿的问题是,前期退保损失相较而言更大,因为前期现金价值增长非常缓慢,短期内看不到太高收益。
而退保退回来的是保单现金价值,
前几年退保会亏损较多本金。
这是大类的问题,很多产品也有小问题。
比如某宝上的X民保养老保险,回本时间太慢,养老金领到70岁才刚刚回本,活到80岁的真实收益也只能达到2.6%左右。
还比如X利年金险,虽然开始领取时间早,但是每年领取钱比较少,只适合像是拆迁户或富人做现金流规划。
如果你真的弄懂了这些,这个行为就不叫抢了,叫理性购买,我100%支持。
我把这产品卖给你,我省心,你也省心。
3、那是不是每款都值得买?
很显然不是的。
每十款炒停售的产品里,可能只有两三款才是值得你考虑的。
除了这类储蓄险本身带有的“先天缺陷”外,还有一些外行人看不见的隐藏陷阱。
第一个是陷阱是:即便是收益相似的产品,责任、功能也是不一样的。
有很多储蓄险算来算去,发现收益最后都差不多,很多人不知道该买哪个,有选择困难症,这类情况非常多。
但即使收益差不多,但解决的问题可能有差异。
比如有的产品前期收益低,回本慢,但越到后期,收益增长较快;而有的产品回本快,但收益增长较缓慢。
举个例子,
以一款增额终身寿为例,一款养老金为例,同样30岁男,一次性交10万,我们来对比下两款产品的现金价值:
养多多前期的收益低,每年固定领1.6万养老金,活到70岁的内部收益是3.20%(身故还会赔付一笔钱),活得越久,领的钱越多,内部收益越高,到85岁收益达到3.53%,90岁收益达到3.84%。
金满意足前期的现金价值前期增长快,70岁时可以取出39万多,内部收益是3.57%,70岁不取,等到80岁再取出,这时收益是3.55%。
但整体收益增长变化不大。
这两类产品,只看收益很难分出高低来,因为它们解决问题的方向明显是不一样的。
如果有明确养老需求,每年固定领一笔养老金,年金险相对更适合。但如果只是单纯储蓄,增长多少就拿多少,增额终身寿更合适。
第二个是陷阱是:即便看起来是同一名称的产品,收益也不是一样的
有些产品,名称看上去几乎一模一样,分为尊享版、plus版,但收益都是不一样的,甚至有的连承保保司都不一样。
比如横琴的X久久增额终身寿险,和X康人寿的X久久plus增额终身寿险,名称像,但完全不是“同一款产品”,收益也有很大差别。
假设同样30岁男,趸交10万保费,两款产品收益高低如下图,如果70岁退保,X久久可以取出393600元,X久久plus可以取出390985,相差2615块。
所以要不要赶这波停售潮,大家都问问自己这三个问题,答案应该在各自心中。
需要,我们再看产品。
那么,那现在市场有哪些是值得买的?
三、哪些值得买?
买储蓄险,是一件挺有风险的事,
其实就是收益不行。
因为挑储蓄险主要看的是收益。
从目前的产品来看,有2%左右收益的,收益3%-4%的也有,但再高就没有了,所以一个产品,如果能把收益维持在3.5%左右,都算好产品。
我对市面上曾出现过的的近五十款储蓄险(包括养老年金、教育年金和增额终身寿)做了汇总统计,得到了这张表:
下面帮大家跳过复杂的中间过程,直接告诉你们答案,有哪些储蓄险值得买,有需求,建议你从这几款里挑,肯定出不了问题。
养老年金险有四款:
大家养多多(保证领取版)、北京京福颐年、光大光明一生(惠选版)、国宝金燕宝
教育年金险有两款:
渤海大富翁、百年乐童保
增额终身寿险有两款:
弘康金满意足、和泰增多多2号
(一)养老年金险
买养老险,解决的是未来养老问题。
我假设,张三考虑到未来自己延迟退休,担心老了生活没有保障,买了年金险。前期投一笔钱进去,本金是10万,一次交完,按约定好的60岁开始领养老金,每年固定领2万块钱,养老金可领到张三去世。
今天推荐的四款产品,都会在最近一个月内下架,京福颐年、养多多、光明一生三款属于普通的养老保险,金燕宝其实属于快返型年金险,这里分两部分讲。
1、养老金
产品收益怎么样,简单做个对比,假设30岁男性,保终身,每年交10万块,交3年,约定60岁开始领养老金:
京福颐年,每年可领48900元;
光明惠选,每年可领46500元;
养多多,每年可领46700元
如果活到了85岁,三款产品实际收益如下表,各自差不了太多。
(注意:如果是70岁去世,这时养老金总共领取11年,因为产品保证20年领取,这时候身故还能赔付48900*9)
可看到,活得越久收益越高。
粗一看,京福颐年每年能拿回的钱最多,到80岁,实际收益为3.31%,总共领取102.69万,毕竟是极少数4.025%预定率的产品,收益相对会更可观些。
但从整体看,光明惠选和养多多也有各自的亮点。
光大永明承保的光明一生,比较特别,达到一定的条件,未来就有机会入住它的养老社区。
累计保费≥30万,享受旅居养老优先入住权;
累计保费≥70万,享受长期养老保证入住权;
累计保费≥100万,享受旅居+长期养老保证入住权。
相对其它产品动不动要求保费几百万起步才能入住养老社区的产品,光它的养老社区入住门槛极低。
大家养老承保养多多,它的优势是支持月缴,多数产品一般都是年缴,如果手头钱不够,月缴就会很方便,尤其对年轻人来说。
这三款产品可以说各有优势。
而且这几款产品,可保证领取20年。
能避免出现“刚领几年就去世了”的情况,保证领取20年,提前去世了,也会把没领完的养老金补给你,没有亏本。
举个例子,老王约定60岁开始领取,每年领7万块,老王在69岁去世,只领了10年,最后保司会一次赔付70万(7万*20年-7万*10年)。
但如果领取年限≥20年,保单合同会自动终止,不再赔付。
还有一种情况是,没开始领钱人就去世了,这时只会赔已交保费或现金价值,哪个大赔哪个。
2、快返年金险
金燕宝相比其它三款产品又比较特殊,属于快返型年金,投保第五年就可以开始领钱了。
保单第5年开始,每年领总保费的6.2%;
第10年开始,每年领30%保额;
60岁后(含),每年领60%保额;
可一直领到去世。
比如30岁男,每年交10万,交3年
35-39岁,每年领18600元,40-59岁每年领8130元,60岁开始每年领16260元,领到去世,去世后赔付max(已交保费,现金价值)。看看它的收益情况:
60岁领16260元,去世还会赔一笔钱(现金价值和已交保费取大),这时的现金价值是296666元,所以最后赔296666元。
算出活到80岁的irr是3.77%。
活得越久,收益越接近4%。
做个小总结:
总之得越久,领的养老金越多。
相比其它两款,京福颐年的收益明显要高一点;
光明一生(惠选版)未来有机会入住它的养老社区;
养多多支持月缴,对预算不多的人更友好;
金燕宝区别于其它三款,它在保单第五年就可以领钱,适合拆迁户或富人做现金流规划。
(二)教育年金险
告诉大家一个坏消息,长久霸屏教育金榜单的天天向上在前两天下架了,作为4..025%预定率的产品,停售这么快挺令人遗憾的。
今天介绍的两款产品,都是目前为数不多的好产品了。
1、渤海大富翁
渤海人寿承保的大富翁教育金是比较有特色的产品,一元起投,趸交也支持月缴,存取灵活,随时都可以追加保费。
最长允许缴费至11岁。
18岁开始领钱,一直领到21岁。
关键它的收益也很不错。
假设给0岁孩子买,趸交10万,18岁领19826元,19岁领19826元,20岁也领19826元,到21岁时,再领16万多。
10万变22万,很不错了。
内部实际收益可以达到3.94%。
缺点是,它的收益虽然高,但保障期限偏短,只能锁定比较短期的收益,不像天天保障期更长,可以锁定较长期收益。
而且,它前期的现金价值较低,
前几年最好不要退保,否则损失很大。
此外,它还支持随时追加保费,如果觉得之前存的钱不够,可以加钱,在12岁之前,可以随时给孩子筹备更多的教育基金。
也非常棒了。
但大富翁是1元起投,很适合拿来放孩子的压岁钱,无论多少钱随时都可以存进去。
或者月缴,每月工资定时转入。
属于入门级别的产品。
2、百年乐童保
百年的乐童保,同样是预定率4.025%的产品,收益是不错的,但因为今年百年暴雷太多,介意的话谨慎选择。
产品很好理解,缴费可选趸交、3年、5年或10年交,1万块起投,保障到28岁。18-24岁领教育金,每年领基本保额。
28岁保障期满,再领5倍保额。
注意,这里的基本保额可以自定,但相应的保费也不一样。
举个例子,
老王给0岁的小王买乐童保教育金,选择基本保额3万,交5年,保费每年是35223元。18岁开始领教育金,每年领3万,连续领7年。
小王到了28岁,还能再领15万。
总保费是17万多,总共拿回36万。
杠杆还是很可以的。
至于它的投保人保费豁免责任,如果缴费期为10年,这个责任可以附加上,不要钱,但如果为了这个责任选择长期缴费,不值得。
做个小总结:
大富翁相对会更灵活些,支持月缴,1元起投,很适合拿来放孩子的压岁钱,不管多少钱都可以存进去。
乐童保领取教育金的时间更长,适合用作长期教育准备金。
(三)增额终身寿险
增额终身寿险和年金险相比,它的领取方式更为灵活,作为养老产品或纯粹储蓄都可以。
目前收到通知,金满意足暂定12月1日前下架,增多多2号也放出了即将下架信号,具体时间还待定。
收益如何,其实就是看产品每年的现金价值。
我们对比下这两款产品。
假设30岁男性,一次性交10万,增多多2号和金满意足的现金价值如下表:
表格中橙色代表回本时间,红色代表相对收益更高。
两款产品都在第7年回本,这时的现金价值大于所交保费,除了第8年和第9年,金满意足的现金价值稍微高外,其它都是增多多2号的现金价值更高。
这里的现金价值,就是自己的钱。
这笔钱可以随时取用,想取多少都可以,剩下的现金价值还会继续增长。
举个例子,50岁时,产品现金价值有20万,通过“减额交清”取出10万块钱急用,账户里还剩下10万现金价值,还会继续以3.5%的复利增长。
这点条款里也说了:
最后再说下身故赔付问题,这两款产品都是一样的
身故了,按三个标准赔,
身故时不满18岁,取已交保费和现金价值的最大值赔付;
身故时已满18岁但缴费期未结束,取已交保费*系数和现金价值的最大值赔付。
身故时已满18岁且缴费期满,取已交保费*系数、现金价值、保额的最大值赔付。
保费给付系数规则如下:
以增多多2号为例,还是30岁男性,趸交10万,如果在41岁时去世了,这时的身故/全残保额和现金价值一致,都是144728元,保费10万*给付系数140%=14万,所以最后赔付的金额为144728元。
照例做个总结:
金满意足和增多多2都是第七年回本。
整体来说,这两款产品收益相差不多少,但金满意足在前几年现金价值相对更低,增多多2号收益整体更好。
写在最后:
这八款储蓄险,有一点可以保证,它们是目前市场上为数不多的优秀产品。
如果要买,建议从中下手。
买这几款肯定错不了
监管出来后,未来一个多月,储蓄险都是全网热销的重点,以后的产品什么样,但肯定不会比现有的更好。
有需求,真的要抓紧了。
但我还是那句话,
先搞清楚了,再买。
我当然不希望大家错过真正的好产品,但我更不希望有人稀里糊涂踩坑。
对已经上车了的朋友,就没必要担心了,停售不会对我们手里的保单有任何影响,放心。
以上。