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重疾险避坑档案|完美人生守护2021,大坑3个,小坑2个

2021-06-05 23:12:05 0点赞 0收藏 0评论

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

还记得老疾病定义下的超级玛丽3号和达尔文3号吗?本次分析的完美人生守护2021,正是这两款产品的新定义版本,产品由信泰人寿承保。

产品维持了单次赔付,可附加癌症和心脑血管2次赔付的形态,60岁前重疾可额外赔付80%保额,同时创新的加入了60岁后严重老年痴呆和帕金森病(定义都很宽松),额外赔付80%重疾保额责任,比较实用。

从目前市场上的产品来看,完美人生守护2021,在必选责任(或附加癌症2次)上,性价比属于天花板级别,不过相比老疾病定义下的超级玛丽3号和达尔文3号,保费上涨15%-20%。

我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究,总结出了产品如下的3个大坑,2个小坑。分析如下:

大坑一、高发重疾病种缺失、定义严格

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种,但28病种之外,也有一些略高发的病种,是否包含就不一定。

产品缺失重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明,严重冠心病较高发,18-39岁,男性占比2.6%;女性未计入高发统计;40-59岁,男性占比5.4%;女性占比0.9%;60岁以上,男性占比0.9%,女性占比2.9%。此坑需要重点关注。

这里有一点要注意:如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术,是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的,而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付,部分重疾险有严重冠心病这一重疾。

产品对严重I性糖尿病的定义严格

对于严重I型糖尿病,比较宽松的定义,满足以下3个条件之一,便可以赔付:

  • 已出现增殖性视网膜病变;

  • 须植入心脏起搏器治疗心脏病;

  • 在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2个条件才可以赔,对于有糖尿病家族病史的人,需要重点关注。

大坑二、高发轻症原位癌定义严格

完美人生守护2021在原位癌上定义严格主要有2个表现:

第1:必须要手术治疗才可以赔付,一些比较宽松的定义是确诊原位癌就可以赔付

第2:免责较多,具体可参考条款定义。

大坑三:心脑血管疾病不保复发

完美人生守护2021可附加高发心脑血管疾病的2次赔付,但是对于最为高发的脑中风,产品不保复发,是一个比较大的缺陷。

目前市面有可以保脑中风复发的重疾,比如福特加、福满一生,不过产品相对而言性价比低一些。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子,3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建”,如果其中一种疾病赔付了轻症,剩下的2种疾病发生了,无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况,固将次问题归类为小坑。

小坑二:“初次患病”定义过严

条款规定,合同生效前出现的体征,导致了后续的重疾、中症、轻症,会拒赔。

对于这一点,过于严格,如果大家想配置这款产品,建议大家严格履行如实告知,必要时人工核保,让保险公司判断是否能买,这样也更加安心。

总结

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,结合这款产品极致的价格和合适的产品形态来看,以上问题,基本是可以容忍的,毕竟没有哪一款产品能够做到完美。

如果想尽早买不等后续新品,建议把完美人生守护2021作为第一梯队产品重点考虑,给予产品“推荐”的评级(此结论基于目前已上市重疾险情况而得出)。

京哥:中国准精算师;近5年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

重疾险避坑档案|完美人生守护2021,大坑3个,小坑2个

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