保险测评 篇一百七十三：0免赔，特需部也能报销，中端医疗险值得买么？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

看病难，是困扰普通老百姓几千年的问题。

和为人父母一样，没有经历过四处求医的人，永远体会不到其中辛酸。

当然目前看来，解决大病治疗费用的最简单，也是代价最小的方法就是医疗险。

或者更确切的说，是百万医疗险。

但百万医疗险其实只解决了最基本的问题，也就是看得起病。

想要享受更好的医疗环境，以及更先进的治疗方法，百万医疗险就解决不了全部问题咯。

这个时候就需要“中端医疗险”出场了~

一、神马是中端医疗险

中端医疗险，其实就是在百万医疗险的基础上，更加完善了保障内容。

一般中端医疗险，会在以下4个方面下功夫：

（1）可在特需/VIP/国际部就医

对百万医疗险有所了解的朋友应该知道，大多数百万医疗险的就医限制都是“公立二级以上医院普通部”。

也就是说私立医院不报，二级以下医院不报，非普通部就医不报。

之前在《200万保额只赔50元？那是有原因的！》就跟大家说过，事件的主角就是因为在特需部就医，所以e生保并没有报销全部的医疗费用。

那特需/VIP/国际部，和普通部有什么不一样呢？

首先是服务质量不一样。

通常来说，特需门诊一上午仅限制10-20个挂号。

因此，患者的就诊时间比普通门诊更长，质量自然更高。

其次是环境不一样。

特需门诊一般环境会更好，而且因为限制人数，所以也更加安静。

并且因为人数较少，所以大多数特需部都有单人病房、独立卫生间。

还有专人照顾，住院体验也会好很多（住过院的朋友应该对普通部的“大杂烩”深有体会）。

最后，如果想享受这样优秀的就医体验，所付出的代价也是不同的。

拿一线城市的三甲医院举例，挂普通门诊的话一般只要16块。

而挂特需门诊号需要200块！

这也是为什么百万医疗险，只报销公立医院普通部的原因。

而中端医疗险，以提高些许保费为代价，将特需部也纳入了保障范围内。

不光能让被保人看的起病，还要看的好病~

PS：特需部的住院，一般是不需要排队的。

一线城市的三甲医院普通部，一般住院都需要排几天，甚至几个星期的队。

更快的入院治疗，也就代表着更高的治愈几率。

（2）新增保障内容

刚才我们也说了，百万医疗险的作用就是让大家看的起病。

所以很多“可有可无”的费用，百万医疗险都是不报销的。

比如理疗费用、中医费用、牙科费用、留院观察费用、耐用医疗设备费，等等……

而这些费用，很多中端医疗险都是包含的！

别问！

问就是一分价钱一分货~

（3）保障更加灵活

一般的百万医疗险，只报销住院费用，门诊费用是不报销的。

而且住院的话也有1万的免赔额。

而中端医疗险的选择就更加灵活一些：

· 可附加门诊保障：百万医疗险只报销住院医疗费，而中端医疗险可以附加特需门诊保障，能报销感冒发烧等小病。

· 免赔额可以自由选：可以选择 5000 免赔或 0 免赔，当然保费也会更贵。

基本可以根据你的预算和需求，定制你期望的保障。

（4）可以直付医疗费

基本所有的百万医疗险，都是要自己先付医药费，然后再找保险公司报销。

当然也有优秀的产品支持住院垫付，可以先由保险公司支付。

但流程繁琐不说，如果是异地就医没有实时结算的情况下，会按照未经社保报销进行结算（有社保版本大多只会报销60%-70%）。

而很多中端医疗险则可以实现费用直付，由保险公司直接和医院结算医疗费，类似于社保实时结算。

不需要自己申请垫付或报销，更加的省时省心。

二、市面优秀中端医疗险

市面上的中端医疗险，其实还是有蛮多的。

我这边挑3款最典型，也是大家最耳熟能详的产品，跟大家介绍一下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

（1）看重性价比

首选乐健一生。

以上表中的计划7为例，30岁保障150万保额：

· 0免赔每年保费1650元；

· 1.5万免赔每年保费924元。

每年只需要1000元左右，就可以享受到优秀的特需住院报销，是目前中端医疗险的性价比之最。

当然，便宜归便宜，缺点也是有的。

首先乐健一生不含院外特药服务的。

如果药物院内无法购买，需要去外面的药店买，那么这个费用是不能报销。

不过这个缺点，可以通过加保一份几块钱的特药险进行解决。

其次乐健一生没有住院垫付和重疾绿通服务。

只能自己预约医生、自己先出钱，后续再提交资料去报销。

如果能接受这两项缺点，乐健一生应该是大多数人能入手的，最便宜的中端医疗险了~

（2）看重续保条件

首选超越保2020特需版。

超越保2020是我们的老朋友了，分为标准版和特需版。

标准版就是常规的百万医疗险，只能报销普通部的住院费用。

而特需版就属于中端医疗险了，可以报销特需部、国际部、VIP 部的医疗费用。

这款产品相对于其他中端医疗险，最大的优势就是在于可保证6年续保。

在6年保证期内，无论是理赔、停售，亦或是身体条件发生改变，都不影响续保。

这是目前其他中端医疗险所没法实现的。

当然，不能报喜不报忧。

相较于其他中端医疗险，超越保2020的保障略显单薄。

无法附加门诊保障，保障的治疗内容也和其他百万医疗险相同。

只能算是“加强版百万医疗险”，而且价格相对比同门的乐健一生，优势也不是很大。

不过话说回来，“6年保证续保”这一条，就可以掩盖所有的缺陷了。

（3）看重保障全面性

首选卓越馨选医疗险。

这款产品应该是最“正统”的中端医疗险了。

保障内容方面，中西式理疗费用、中医费用、耐用医疗设备费、临终关怀费用应有尽有。

附加保障方面，除最基本的绿通以外，术后护理这些也是该有都有。

保障方案也是非常灵活，普通4方案、特需4方案，随自己需求挑选。

当然，保障如此全面的情况下，保费也是今天介绍的3款产品中最贵的……

所以如果你预算充足，想要保障全面一些的产品，卓越馨选是一个不错的选择。

三、写在最后

百万医疗险和中端医疗险，在保障范围上其实是高度重叠的。

所以大多数情况下，配置一份就可以了，多份是不能重复报销的。

但如果对续保有一定要求的话，可以买一款保证续保的百万医疗险作为“备胎”。

一年两三百的保费，对于经济允许的朋友来说，还是蛮值的~

当然，无论是中端医疗险还是百万医疗险，我都强烈建议大家结合自己的实际情况，挑选一款进行投保。

毕竟，这已经是这个社会，最便宜的，避免因病致贫的方法了……

我是吐槽君，爱你们！

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