保险规划 篇四十三：预算只有5000，怎么配齐一家三口的保险？

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

婚姻是不是爱情的坟墓，咱说不准，但一定是工资的坟墓……

没结婚之前，钱想怎么花就怎么花，过得那叫一个潇洒。

但是结婚之后，尤其是有了孩子，就明显感觉到压力了。

不仅要面临上有四老，下有儿女的境况，还有车贷、房贷等等。

再加上最近闹腾的疫情，很多朋友的手头都有点紧……

但是手头越紧，保险就越要配置！

因为整体的家庭经济，已经经不起风险的光临。

所以怎么能用最有限的预算，买到最靠谱的保障，成为了很多朋友们最近主要研究的内容。

今天逗逗酱就来教大家，如何用5000多的预算，买齐一家三口的保险？

精打细算，保障还全！

一、

不管预算多少，大家首先要学习的是配置思路；

只要有了正确的配置思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。

在进行保险配置前，首先我们要清楚，家庭通常面临的风险有几下几种：

· 重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养；

· 医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗；

· 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还；

· 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害；

· 财产安全风险：汽车安全风险、房子等其他财产安全风险；

· 资产保全风险：家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险；

· ……

其实总结下来，家庭主要面临的风险不外乎“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，收入减少。

所以，我们需要保险来应对疾病产生的治疗费用、康复费用和经济损失，以及来对冲身故造成的经济打击。

那么为更好地应对风险，我们则需要配备完善的保障组合方案。

逗逗酱建议涵盖如下险种：

（1）社会医疗保险（含新农合）

医保是国家给予公民的福利，配置优先级最高，越是没钱，医保越要交；

价格便宜，性价比最高，且可带病投保、保证续保、长期有效。

这都是商业保险所不具备的优点，不可替代。

（2）医疗险

报销型险种，实报实销。

建议选择合适的“☞百万医疗险”作为社保、重疾险的补充，性价比非常高，可以很好地应对大额医疗费用支出。

（3）重疾险

给付型险种，被保人罹患条款约定的重大疾病时，赔付约定保额。

这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。

与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重大疾病，导致产生巨额医疗费用；

以及收入损失！

想想疫情刚开始两三个月没工作的情况，大病的收入失能可能是这个时间的十倍……

PS：重疾险详细测评☞《各路卷王齐上阵，爆款重疾怎么选》。

（4）意外险

主要保障因意外造成的身故/伤残；

通常综合意外险还会包含意外医疗，可报销一些因意外导致的小额医疗费用。

建议大人小孩都配置一年期的意外险，性价比极高。

大人挑选“☞意外险”时，选择意外身故、意外伤残保额高的产品；

孩子买“☞意外险”，主要是获得意外医疗保障，年纪小磕磕碰碰总是有的。

（5）寿险

给付型险种，不论是因意外还是疾病原因导致的身故/全残，都保障；

甚至连失踪的宣告死亡都可以赔！

防止家庭主要经济来源身故，导致的家庭经济崩盘（房贷车贷无人还）。

一般买到60-65岁即可；

因为这个年龄之后，贷款、子女抚养和父母赡养的责任都不多了，自然也就没有身故保障的需求了~

PS：定期寿险详细测评☞《留爱不留债的定期寿险最新盘点，成年人请收好》。

总之，保险规划需要用“医保 + 商业保险”组合的方式构建，二者相辅相成，缺一不可！

而整个规划配置过程，就是从以上四大险种中取材，不断填充、替换、调整的过程。

只要你把这些保险合理配置，构成了一张全面完整的风险防护网，足以应对普通家庭的常见风险，稳稳超过90%以上家庭的保险配置。

另外，逗逗酱需要提醒大家：

保险规划从来不是一劳永逸的事，应从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。

可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等等，提前做好风险防范及检查。

别想着一锤子买卖！

二、

保险规划呢，是一件很私人且个性化的事情。

每个家庭的情况都有所不同，一个方案通吃肯定是不现实的。

所以在家庭配置方案，逗逗酱无法面面俱到，主要就是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。

PS：方案仅供大家参考，不同需求的，可以直接咨询吐槽君，讨论家庭综合保险方案的定制。

（1）案例基本情况

· 家庭成员：三口之家，生活于某二线城市，丈夫26周岁，妻子25周岁，宝宝是1周岁男孩。

· 经济情况：丈夫年收入6万，妻子年收入4万，目前家庭年收入10万左右（有少量贷款），积蓄不多。

· 健康和保障情况：家庭成员皆身体健康，无既往病史；3人均有医保，未购置其他商业保险。

· 保费预算及需求：目前每年可以用来购买保险的资金，在5000元左右，追求性价比，基础保障全面，暂无养老计划。

（2）一家三口保险配置方案

逗逗酱按照以上配置要点和家庭具体情况，以全网产品为选择范围，设计了1套最新、最优的家庭保险配置的参考方案👇：

（制图By吐逗保，禁止转载）

在保费预算有限的前提下，买保险切忌贪多贪全！

不要总想着拿回本金，要把每一分钱都花在刀刃上，杠杆比越高越好！

家庭年缴保费仅需一年5520.25元。

在保证基本保额的前提下，将一家三口在生活中的主要风险，以最小的保费代价进行了转嫁；

做到以最少的钱，保障最大的风险，较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。

（3）具体产品选择分析

① 大人

重疾险：

在预算有限的情况下，夫妻二人的重疾险，都选择保至70岁版本。

这样可以在不超预算的情况下，满足重疾险最低30万保额的需求。

丈夫选择的产品是「☞ 超级玛丽7号暖男版 」。

目前男性性价比最高的产品，可选保障70岁，没有任何捆绑责任。

基础保障扎实，男性高发中轻症也是一个不少，对得起“暖男版”三个字。

妻子选择的产品是「☞ 达尔文7号 」。

隔壁暖男版只有男性可以投保，所以目前女性性价比最高的产品，就非达尔文7号莫属了。

基础保障同样扎实，只是由于预算有限，特色的ICU责任就不能选了。

如果能再有一点点预算的话，强烈建议可以附加一下。

非重疾险理赔情况的ICU治疗，超过7天也能拿到理赔。

价格不贵，保障还实用，棒棒哒！

百万医疗险：

百万医疗险的选择没什么悬念，直接选「☞ 医享无忧家庭版 」，就可以了。

保证续保20年，附加的院外购药也可以保证续保，目前市面上独一份。

PS：院外购药的重要性可以戳☞《最绝望的是抗癌药进了医保，却买不到了》了解。

在保障牛X的同时，性价比也是同类竞品的NO.1。

一家三口一起投保家庭版的话，还可以享受95折优惠，免赔额也可以一家三口共用。

无论是保障内容还是价格，都极具优势，买就完事了！

意外险：

丈夫和妻子选择的产品，都是「☞ 大护甲3号Pro版 」。

目前的性价比之王。

最关键的是我们预算有限，不能选择100万保额版本，但是大护甲3号Pro所有版本的意外医疗都不限社保！

这不就专业对口了嘛~

不过，大护甲3号Pro有着健康告知和大数据风控的限制；

如果不满足的话，也可以用「☞ 小蜜蜂2号超越版 」替代，价值只差几块钱~

定期寿险：

丈夫和妻子选择的产品，都是「☞ 定海柱2号 」。

原因就俩字：便宜！

定海柱2号是目前业内最便宜的定期寿险。

虽然他的免责条款，稍多一点；健康告知，稍严格一点。

但是，价格实在是太香了。

预算有限的情况下，定海柱2号绝对就是最优解了。

当然，如果健康告知没办法通过的话，换成「☞ 大麦旗舰版 」，也是可以的。

不过价格会上浮5%左右。

② 小孩

孩子就没有必要购买定期寿险了，因为没见过哪个孩子每个月定期往家里拿钱的，从家里拿钱还差不多……

所以主要配置“重疾险 + 百万医疗险 + 意外险”：

· 重疾险：首选「☞ 慧馨安2022 」，目前保至30岁最便宜的少儿重疾险，虽然保障上比大黄蜂7号差一丢丢，但是价格摆在那里，香香的！

· 百万医疗险：和父母一起打包投保「☞ 医享无忧家庭版 」就可以了，尤其是0-4岁阶段，保费优势非常大~

· 意外险：选择「☞ 小顽童2号」，最便宜的基础版就可以，因为主要需要的就是那1万的意外医疗而已；

当然意外伤害住院津贴也是建议附加的，9块钱一年，意外住院每天可以赔100块，非常实用。

PS：上面文章中提到的产品，逗逗酱都已收录在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可以前去了解各产品详情。

三、

铛铛铛铛~

这样一份5000元左右预算的，家庭保险配置方案，就完成了~

在预算有限的情况下，优先照顾到低频的“灾难性”风险，将高频的小风险自留。

在最大程度上转嫁家庭经济崩盘的风险，充分的体现了“保险”二字。

精打细算的买法，保障一样够用！

保险产品复杂，对保障和健康状况不熟悉的话，容易留下风险，建议大家在投保前和我们沟通清楚，再下手。

最后，希望这篇文章能够帮得到你，那么逗逗酱为这篇文章付出的努力就是值得的。

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我是逗逗酱，愿每个人都能找到适合自己的方案。

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