保险规划 篇四十三:预算只有5000,怎么配齐一家三口的保险?

2022-12-07 11:28:04 0点赞 0收藏 0评论

首发 | 「 吐逗保 」

(,,・∀・)ノ゛Hello~我是逗逗酱。

婚姻是不是爱情的坟墓,咱说不准,但一定是工资的坟墓……

没结婚之前,钱想怎么花就怎么花,过得那叫一个潇洒。

但是结婚之后,尤其是有了孩子,就明显感觉到压力了。

不仅要面临上有四老,下有儿女的境况,还有车贷、房贷等等。

预算只有5000,怎么配齐一家三口的保险?

再加上最近闹腾的疫情,很多朋友的手头都有点紧……

但是手头越紧,保险就越要配置!

因为整体的家庭经济,已经经不起风险的光临。

所以怎么能用最有限的预算,买到最靠谱的保障,成为了很多朋友们最近主要研究的内容。

今天逗逗酱就来教大家,如何用5000多的预算,买齐一家三口的保险?

精打细算,保障还全!

一、

不管预算多少,大家首先要学习的是配置思路;

只要有了正确的配置思路,那么就能顺利的找到合适的保险方案。

在进行保险配置前,首先我们要清楚,家庭通常面临的风险有几下几种:

· 重疾风险:疾病治疗费用,看病期间的收入损失,还有后续的康复疗养;

· 医疗风险:自己或家人生了大病,没钱治疗;

· 身故风险:家庭经济支柱突然死亡,孩子没人养,房贷没人还;

· 意外风险:意外无处不在,上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况,都易遭受意外,受到伤害;

· 财产安全风险:汽车安全风险、房子等其他财产安全风险;

· 资产保全风险:家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险;

· ……

其实总结下来,家庭主要面临的风险不外乎“疾病风险/身故风险”,最直接导致的就是支出增加,收入减少。

所以,我们需要保险来应对疾病产生的治疗费用、康复费用和经济损失,以及来对冲身故造成的经济打击。

那么为更好地应对风险,我们则需要配备完善的保障组合方案。

逗逗酱建议涵盖如下险种:

(1)社会医疗保险(含新农合)

医保是国家给予公民的福利,配置优先级最高,越是没钱,医保越要交;

价格便宜,性价比最高,且可带病投保、保证续保、长期有效。

这都是商业保险所不具备的优点,不可替代。

(2)医疗险

报销型险种,实报实销。

建议选择合适的“☞百万医疗险”作为社保、重疾险的补充,性价比非常高,可以很好地应对大额医疗费用支出。

(3)重疾险

给付型险种,被保人罹患条款约定的重大疾病时,赔付约定保额。

这笔赔偿可以自由支配,作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。

与医疗险的功能互补,是为防止家庭成员因罹患重大疾病,导致产生巨额医疗费用;

以及收入损失!

想想疫情刚开始两三个月没工作的情况,大病的收入失能可能是这个时间的十倍……

PS:重疾险详细测评☞《各路卷王齐上阵,爆款重疾怎么选》。

(4)意外险

主要保障因意外造成的身故/伤残;

通常综合意外险还会包含意外医疗,可报销一些因意外导致的小额医疗费用。

建议大人小孩都配置一年期的意外险,性价比极高。

大人挑选“☞意外险”时,选择意外身故、意外伤残保额高的产品;

孩子买“☞意外险”,主要是获得意外医疗保障,年纪小磕磕碰碰总是有的。

(5)寿险

给付型险种,不论是因意外还是疾病原因导致的身故/全残,都保障;

甚至连失踪的宣告死亡都可以赔!

防止家庭主要经济来源身故,导致的家庭经济崩盘(房贷车贷无人还)。

一般买到60-65岁即可;

因为这个年龄之后,贷款、子女抚养和父母赡养的责任都不多了,自然也就没有身故保障的需求了~

PS:定期寿险详细测评☞《留爱不留债的定期寿险最新盘点,成年人请收好》。

总之,保险规划需要用“医保 + 商业保险”组合的方式构建,二者相辅相成,缺一不可!

而整个规划配置过程,就是从以上四大险种中取材,不断填充、替换、调整的过程。

只要你把这些保险合理配置,构成了一张全面完整的风险防护网,足以应对普通家庭的常见风险,稳稳超过90%以上家庭的保险配置。

另外,逗逗酱需要提醒大家:

保险规划从来不是一劳永逸的事,应从实际需求出发,随着人生进入不同阶段,根据其对应的责任而具体实施。

可能需要每20/30年一段规划,每5年/次调整,亦或是每1年/次例行检查等等,提前做好风险防范及检查。

别想着一锤子买卖!

二、

保险规划呢,是一件很私人且个性化的事情。

每个家庭的情况都有所不同,一个方案通吃肯定是不现实的。

所以在家庭配置方案,逗逗酱无法面面俱到,主要就是以最少的钱,买到更为全面的保障为根本目标。

PS:方案仅供大家参考,不同需求的,可以直接咨询吐槽君,讨论家庭综合保险方案的定制。

(1)案例基本情况

· 家庭成员:三口之家,生活于某二线城市,丈夫26周岁,妻子25周岁,宝宝是1周岁男孩。

· 经济情况:丈夫年收入6万,妻子年收入4万,目前家庭年收入10万左右(有少量贷款),积蓄不多。

· 健康和保障情况:家庭成员皆身体健康,无既往病史;3人均有医保,未购置其他商业保险。

· 保费预算及需求:目前每年可以用来购买保险的资金,在5000元左右,追求性价比,基础保障全面,暂无养老计划。

(2)一家三口保险配置方案

逗逗酱按照以上配置要点和家庭具体情况,以全网产品为选择范围,设计了1套最新、最优的家庭保险配置的参考方案👇:

预算只有5000,怎么配齐一家三口的保险?

(制图By吐逗保,禁止转载)

在保费预算有限的前提下,买保险切忌贪多贪全!

不要总想着拿回本金,要把每一分钱都花在刀刃上,杠杆比越高越好!

家庭年缴保费仅需一年5520.25元。

在保证基本保额的前提下,将一家三口在生活中的主要风险,以最小的保费代价进行了转嫁;

做到以最少的钱,保障最大的风险,较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。

(3)具体产品选择分析

① 大人

重疾险:

在预算有限的情况下,夫妻二人的重疾险,都选择保至70岁版本。

这样可以在不超预算的情况下,满足重疾险最低30万保额的需求。

丈夫选择的产品是「☞ 超级玛丽7号暖男版 」。

目前男性性价比最高的产品,可选保障70岁,没有任何捆绑责任。

基础保障扎实,男性高发中轻症也是一个不少,对得起“暖男版”三个字。

妻子选择的产品是「☞ 达尔文7号 」。

隔壁暖男版只有男性可以投保,所以目前女性性价比最高的产品,就非达尔文7号莫属了。

基础保障同样扎实,只是由于预算有限,特色的ICU责任就不能选了。

如果能再有一点点预算的话,强烈建议可以附加一下。

非重疾险理赔情况的ICU治疗,超过7天也能拿到理赔。

价格不贵,保障还实用,棒棒哒!

百万医疗险:

百万医疗险的选择没什么悬念,直接选「☞ 医享无忧家庭版 」,就可以了。

保证续保20年,附加的院外购药也可以保证续保,目前市面上独一份。

PS:院外购药的重要性可以戳☞《最绝望的是抗癌药进了医保,却买不到了》了解。

在保障牛X的同时,性价比也是同类竞品的NO.1。

一家三口一起投保家庭版的话,还可以享受95折优惠,免赔额也可以一家三口共用。

无论是保障内容还是价格,都极具优势,买就完事了!

意外险:

丈夫和妻子选择的产品,都是「☞ 大护甲3号Pro版 」。

目前的性价比之王。

最关键的是我们预算有限,不能选择100万保额版本,但是大护甲3号Pro所有版本的意外医疗都不限社保!

这不就专业对口了嘛~

不过,大护甲3号Pro有着健康告知和大数据风控的限制;

如果不满足的话,也可以用「☞ 小蜜蜂2号超越版 」替代,价值只差几块钱~

定期寿险:

丈夫和妻子选择的产品,都是「☞ 定海柱2号 」。

原因就俩字:便宜!

定海柱2号是目前业内最便宜的定期寿险。

虽然他的免责条款,稍多一点;健康告知,稍严格一点。

但是,价格实在是太香了。

预算有限的情况下,定海柱2号绝对就是最优解了。

当然,如果健康告知没办法通过的话,换成「☞ 大麦旗舰版 」,也是可以的。

不过价格会上浮5%左右。

② 小孩

孩子就没有必要购买定期寿险了,因为没见过哪个孩子每个月定期往家里拿钱的,从家里拿钱还差不多……

所以主要配置“重疾险 + 百万医疗险 + 意外险”:

· 重疾险:首选「☞ 慧馨安2022 」,目前保至30岁最便宜的少儿重疾险,虽然保障上比大黄蜂7号差一丢丢,但是价格摆在那里,香香的!

· 百万医疗险:和父母一起打包投保「☞ 医享无忧家庭版 」就可以了,尤其是0-4岁阶段,保费优势非常大~

· 意外险:选择「☞ 小顽童2号」,最便宜的基础版就可以,因为主要需要的就是那1万的意外医疗而已;

当然意外伤害住院津贴也是建议附加的,9块钱一年,意外住院每天可以赔100块,非常实用。

PS:上面文章中提到的产品,逗逗酱都已收录在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里,有兴趣的伙伴们可以前去了解各产品详情。

三、

铛铛铛铛~

这样一份5000元左右预算的,家庭保险配置方案,就完成了~

在预算有限的情况下,优先照顾到低频的“灾难性”风险,将高频的小风险自留。

在最大程度上转嫁家庭经济崩盘的风险,充分的体现了“保险”二字。

精打细算的买法,保障一样够用!

保险产品复杂,对保障和健康状况不熟悉的话,容易留下风险,建议大家在投保前和我们沟通清楚,再下手。

最后,希望这篇文章能够帮得到你,那么逗逗酱为这篇文章付出的努力就是值得的。

动动你们的小指头“转发分享”,爱你们~

我是逗逗酱,愿每个人都能找到适合自己的方案。

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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