给孩子买重疾险，一定要注意这些细节！

这个月有关儿童重疾险的咨询多了，把一些要点做个归纳，整理给各位。

按照优先级顺序，建议给孩子买重疾险的家长们注意这些：

第一：要注意儿童特定病的保障

儿童特定病是儿童重疾险的“产品眼”，是区别其它重疾险的核心特点。

主要注意三点：特定病种类、保障时间、保额。

1、特定病种类

不要只看特定病数量，更要看高发重疾有多少种。

关于儿童高发重疾有哪些，存在争议，不过大家比较公认的下面这几种：

少数产品，会把一大堆发病率很低的疾病列进来，比如“严重的脊髓灰质炎”，俗称小儿麻痹症，现在的发病率已经非常低了。

2、保障时间

很多产品会对儿童特定病的保障时间做限制，比如仅限25岁前，更苛刻的我还见过18岁前的。

保障时间短显然不爽，至少你价格就要降下来吧，毕竟人家还有保终身的。

3、保障额度

通常是额外赔100%保额，有的产品还有120%甚至150%保额的。

所谓儿童特定病，其实就是重疾，理赔的时候除了赔重疾保额，还额外赔特定病保额。

比如投保50万，理赔时就给100万或者110万。

好啦，我们再重复一下儿童特定病的注意点：高发病种类、保障时间和保额。

第二：要注意健康告知

关于健康告知，要讲的就太多了，是保险知识的一个独立分支。

不仔细做告知会影响到将来理赔。背后涉及到核保和很多医学知识，不懂也罢。

家长们只要注意“仔细阅读、如实告知”就好，有问必答，不问不答。

第三：要注意中轻症里的高发病

重疾险除了“重症”保障外，还含有“中轻症”保障。

和重症不同，中轻症缺少行业标准，除了三项高发病外，其它疾病种类和条款定义怎么写的都有，有的产品虽然病种很多，但都是发病率低的病，就有点坑了。

怎么看这个高发中轻症呢，对应重症里的前28种就行了，比如对应严重三度烧伤的“轻度烧伤”。

尤其要注意原位癌，从历年保险公司的理赔报告来看，原位癌是理赔率很高的一种轻症，它的理赔条件和保障力度尤为注意。

第四：要注意保额，抓住保障重点

保障当然越多越好，但是保额更为重要，尤其是重疾的保额。

许多家长会给孩子的重疾险附加很多保障，比如身故、二次防癌、多次重疾保障等等，但是保额却很低，只有20万。

杂而不精，是保险产品的大忌，发生风险的时候保额不够用。

建议家长们要把重疾保额定在50万，条件允许的话可以加到80万，满足这个条件后再逐渐增加其它保障。

基于这个配置原则，大家也能处理好儿童重疾险保多久的问题了。

第五：注意配置顺序，先保大人、再保孩子

这个说法大家应该听过很多次了，我就不啰嗦了。

儿童保费预算应该占家庭保费预算的多少？我建议不超过20%。

千万别抢占爸爸妈妈们的保费预算。

第六：注意含终身寿险的重疾险

很多儿童重疾险都捆绑了终身寿险，美其名曰“有病治病、没病返本”。终身寿险这种产品挺特殊，保障和储蓄的功能并存，人固有一死嘛，最后总能把钱拿回来。但是，羊毛出在羊身上，终身寿险这么好，保险公司肯定要在保费上把帐算回来。所以，含终身寿险的重疾险特别贵，很容易把预算抢占了，导致保额不足。一定要警惕这种产品。大概就这么多，这六点问题看明白、问清楚，孩子的重疾险就差不多了。以上，希望帮到各位家长。