一年内，9661家银行网点关门，降本增效？不用手机的老人怎么办

截至12月8日，全国已有近万家银行网点终止营业，这一数字达去年全年的3.8倍。尤其农商行分支机构退出最多，内蒙古、山东等地减少尤为明显。然而看似矛盾的是，银行业利润并未随之崩塌——2025年第三季度，上市银行整体净利润仍保持3.2%的同比增长。

一边关闭网点，一边提升盈利，这背后其实是银行业一场深刻的“降本增效”变革。

你知道吗？银行处理一笔柜台业务的平均成本约为4元，ATM机办理成本约0.5元，而手机银行只需0.02元。一个实体网点年运营成本往往在300万至500万元之间，服务范围仅周边数公里；而一个手机银行APP一旦开发完成，服务上亿用户的边际成本几乎趋近于零。当九成业务都能在线完成，过多物理网点就从资产变成了负担。

今年关闭的网点中，超过一半来自农商行。这些网点大多分布于县域和乡镇，服务对象中老年人比例高，手机银行使用率低，看似最不应关闭。但正因单笔业务金额小、人力成本高，在效率导向下成了首先被调整的对象。国有大行关闭的网点虽数量相对较少，却也经过精细测算，多位于城乡结合部或老城区，本质上是以温和方式逐步优化低效客群服务渠道。

这种转变源于供需逻辑的重构。需求端，中国移动支付渗透率已接近90%，数字化交易成为日常；供给端，借助技术工具，银行员工人均服务客户数比十年前增长近十倍。政策层面，远程开户、线上理财面签等限制逐步放开，进一步削弱了实体网点的不可替代性。

然而，转型浪潮中也留下现实的“缝隙”：不少乡镇老人仍依赖存折和柜台服务，他们未必能迅速适应数字金融，网点撤并后，存取款可能变得不便。这某种程度上折射出，金融效率提升的过程中，如何保障不同群体的服务获得感，仍是一个需要平衡的命题。

但我们也要看到，网点裁撤省下的成本，并未完全沉淀为利润。部分被重新投入到技术升级与普惠服务中——例如，有银行将百亿资金用于AI客服与风控系统建设，也有机构以更低的利率支持小微企业。从这个角度看，削减网点不仅是成本控制，更是资源的结构性转移。

未来，银行网点或许不会彻底消失，但形态必然蜕变。一类将化为城市核心区的品牌体验中心，注重服务与信任构建；另一类则可能成为深入乡村的金融服务站，为数字弱势群体提供兜底性支持。至于过去那种单纯办理存取款的社区网点，已逐渐完成其历史使命。

这场变革犹如金融业的“旧城改造”，短期难免阵痛，但方向已然清晰：银行正在从“铺网点”转向“布服务”，从重视地理覆盖走向追求触点效率。作为普通人，我们既要主动拥抱变化，学习使用数字金融工具，或许也值得花些时间，帮助身边长者平稳过渡这段转型期。

时代的浪潮不会回头，我们能做的，是在效率与温度之间，继续寻找更好的答案。