90后家庭年收入15万左右，定居三线城市，三口人保险花费每天不到1杯奶茶钱，极简攻略

最近有位老粉丝找到我，说自己和老公年收入15w左右，预算不多怎么配齐一家三口的保险；不同预算有不同的配置思路，按照这个思路来，保证你也能买对保险不踩坑！

具体配置思路

一、对于普通家庭来说，一般只要配置4+1种保险就够了

1指的是社保（最重要的是养老和医疗这2个账户）

社保作为保障的兜底，不仅能解决很多看病、养老的问题，还能降低商业险投保的保费；

4指的是健康险（重疾险+医疗险+意外险+寿险）

一般来说， 普通家庭的风险和需求归纳起来有3大类，而这4个险种则能对应这几种问题

①特定大病不缺钱：

「重大疾病保险」可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕，也可以为病后恢复提供经济支撑。

②小病小伤少花钱：

「商业医疗险」 弥补医保不足，真正实现小病小伤少花钱；

③自己不幸，家人生活零风险：

「意外险」和「寿险」是在自己不幸发生万一的时候，一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。

当然了，不同的年龄适合的险种，也是有差异的、

二、省钱秘籍

买保险时，可以先将自己的需求列在一张表上，

旁边再写上总预算（建议家庭年结余的 10%-20%），以及各险种占总预算的比例，

之后再针对性地看相应的产品。由于目标很明确，有的放矢，效率很高。至于具体买哪些产品？

其次就是要根据我教大家的方法，去筛选真正的好产品

三、解读方案，教你们选对产品

这一方案的背景是，一家三口需要定制方案，年收入15万左右。

丈夫30岁，妻子29岁，宝宝2岁。

• 夫妻二人的方案

1.重疾险：达尔文6号（30万保额，保到70岁，30年交）

保障：110种重疾，赔1次，100%保额；25种中症，最多赔2次，60%保额；50种轻症，最多赔3次，30%保额。另外自带重疾复原保险金，60岁前，首次重疾确诊日起每满1年，重疾保额回复20%，最高恢复至100%，也就是若隔了5年及以上，那能再拿一次保额。

这里保额至少选择30万，如果是在一线城市的话，建议买够50万。

保障期限这里选择了70岁，这是预算不足的情况，先把承担家庭责任的年龄段保障好。

如果预算充足，最好直接买保终身，避免以后年纪大了，健康问题变多而导致无法投保。

2.百万医疗险：太平洋医享无忧（400万保额，保证续保20年）

保障：

保障齐全，除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有，质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全；

大品牌太平洋承保，服务周到，提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。

家庭成员3人以上，还可以一起投保家庭版，除了可以享受95折费率优惠，还可以共享每年1万免赔额。

选百万医疗险应看重这几点：

1）免赔额：选择免赔额低的，越低越好。普通百万医疗险一般的免赔额在1万元。

2）续保条件：选择续保条件宽松的，最好可以保证续保；

3）保障要全面，外购药、质子重离子治疗、院外靶向药报销，还有支持医疗垫付等功能。

3.意外险：小蜜蜂2号超越版至尊版（100万保额，保1年）

保障：涵盖意外身故、意外身残及意外医疗保障。

还有猝死保障，可赔付50万，意外医疗最高赔付10万，不限社保范围，0免赔，100%报销（未经社保报销80%），意外住院津贴150元/天，3天免赔，每次以90天为限，累计180天。

有投保须知，但是比较宽松，对身体健康有简单要求，身体无残疾、无罹患重大疾病，可正常劳动和工作、生活可自理。

所以，在选择意外险时，最好要挑符合这几个点的：

1）意外医疗免赔额低的，意外身故保额要选高的；

2）额外保障，上班族最好挑有公共交通额外赔的，加班严重的一定要选含有猝死保障责任的。

特别提醒，不要买长期返还的意外险，买1年保1年的就好，因为意外险一般没有非常严格的健康告知，不像医疗险那样要锁定长期的保障，所以买短期基本可以满足。

4.定期寿险：大麦2022（50万保额，保到60岁）

保障：综合保障不错，健康告知宽松，保费测算也挺便宜的~这里买的是50万，根据每个家庭的收入水平会有不同。

定期寿险避坑建议：

1）保额：一定要买够，最好是5-10年的收入，能覆盖家庭剩下的房贷、车贷等负债的总额；

2）免责条款：免责条件越少越好！

3）健康告知：选择健康告知宽松的产品，越宽松越好。

• 宝宝的方案

1.重疾险：慧馨安2022（50w，保到70岁）

保障：

110种重疾，1次，30万；

PS：20种少儿特定疾病，2.2倍赔66万，10种少儿罕见疾病，3倍赔90万。

30种中症，2次，每次18万；43种轻症，4次，每次9万。投&被保人双豁免

如何选择少儿重疾险？

除了上面阐述的要考虑保额、保障期限。

和成年人的重疾险不同，少儿重疾险应当再考虑加上少儿特疾，因为未成年人的高发重疾和成年人会有所不同。

2.医疗险：太平洋医享无忧（400w，保证续保20年）

同上

3.意外险：平安少儿综合意外险（20w，保1年）

保障：最便宜的基础版，一年只要70块，包含：

20万意外身故/伤残（监管爸爸说了，10岁以下的孩子身故保额不能超过20万；11-18岁，不能超过50万，如果你家孩子没超过10岁，那买20万就够了。）

1万块意外医疗

0免赔，100%报销，自费药也能报。

担心1万额度不够花，就再补充一份百万医疗险（过两天会出个榜单，感兴趣的朋友，可以留意下）。

1万块第三者人身伤害

像熊孩子不小心把别的小朋友撞倒了，医疗费就可以让保险公司赔。

5-20万不等的交通意外

发生概率比较低，但这是额外赔的，比如孩子坐火车不幸身故，那一共能赔10万+20万=30万。

平安分支机构多，理赔方便，买这款没啥可犹豫的。支持指定生效日期，最早可以选投保次日生效。

那如何挑选一款合适的少儿意外险呢？

尤其意外医疗要好，比如能报自费药，那孩子门诊或住院，父母就能放心用贵药好药。

尽量挑：

①免赔额低的；

②报销比例高的；

③报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的；

因为预算有限，所以重疾险只选了保到70岁，每个家庭的经济情况不同。

重疾险有条件还是建议直接保终身，这个保障会更全面些，也不用担心老了买不了的问题

如果你正好也打算配置家庭的保障，可以留言给大白哦~