经典回归！3.5%时代末期新品亮相

说起增额终身寿险，不得不提信泰人寿这家保险公司。

毕竟大陆第1款增额寿产品——千万传承，就是信泰在十年前推出的。

不过近几年，信泰开始力推“如意尊”系列，“千万传承”这个增额寿始祖系列反而后继无人了。

本以为就这样不了了之，没想到的是，信泰近期连推3款增额寿新品。

除了常规的如意尊系列新品：如意尊（焕新版）；

另外2款竟是重启了阔别已久的千万传承系列：

千万传承·2023版；

千万传承·领航版。

可问题是，3.5%时代已进入末期，竞品环伺，信泰这仨新品有能力再次引领市场吗？

一、

增额寿虽然是一款寿险，以被保人的生死为保险标的，但当前市场更看重其现金价值（退保金），因为能随时变现。

而不同缴费期下，各款产品的实力又不尽相同。

为了方便大家有个清晰认识，我选择各个缴费期下的第一梯队产品，总保费30万对比看下新品的表现。

1、 趸交（一次性交）

如意尊（焕新版）、千万传承（2023版）、千万传承(领航版)都是7年的封闭期。

封闭期，即现金价值超过已交保费的时间。

第一梯队的几款产品，封闭期最短2年（永续我爱尊享版），最长8年（鑫享盈·2022版，鑫享福，金满意足3号）。

在封闭期时长上，信泰三款新品并不占优。

并且封闭期内的现金价值较低，与其它产品最高悬殊能有3~4倍。

持有保单7~16年的话，三款新品较第一梯队现金价值前三的产品，差额并不算大，在此期间内甚至能一度超过鑫运两全、鑫享盈（2022版）等一众产品。

长期持有，如意尊（焕新版）和千万传承（领航版）稍高于永续我爱（尊享版），但对比其他产品仍有一定差距。

比如在第20年，如意尊（焕新版）和千万传承（领航版）比鑫享盈（2022版）少3万。

所以，趸交前提下，信泰三款新品，在现金价值上并不占优。

若三者内部比较，则是如意尊（焕新版）＞千万传承（领航版）＞千万传承（2023版）。

2、 三年交

三款产品在此缴费期下，封闭期还是7年。全部产品中，最短3年回本（弘运连连），最长的是8年。

封闭期内三款产品现金价值表现依旧稍显不足。

若在封闭期内想使用保单贷款，周转一笔资金应急，信泰这三款产品就比不过其他产品了。

封闭期结束后的十年内，如意尊（焕新版）的现金价值能排进前三。

长期持有保单，如意尊（焕新版）现金价值比弘运连连表现稍好。

但明显后劲不足，后期落后其他产品不少。

千万传承的两个版本在长期持有的前提下，表现也难以让人满意。

因此，如果不考虑封闭期内现金价值，三款产品短期持有尚可。

三款产品之间比较的话，结论与趸交一致。

3、 五年交

5年期缴费，千万传承两个版本产品的封闭期都是7年。

如意尊（焕新版）则拉长至8年。但封闭期结束后，如意尊（焕新版）在三者中就一直处于领先地位。

而第一梯队产品的最短封闭期是6年（金玉满堂），最长的也不过9年。

在此缴费期下，信泰三款产品封闭期并不算长。

自封闭期结束后的十来年，信泰三款产品表现尚可，尤其如意尊（焕新版），能够进入前三。

千万传承两个版本产品与现金价值前三产品的现金价值差距也很小。

所以，在此缴费期下，三款产品依旧是短期表现表现尚可。

其中如意尊（焕新版）表现最佳。

4、 十年交

信泰三款新品的封闭期最短，只有8年。

第一梯队其他产品陆续在第9-10年结束封闭期。

在前20年的时间内，信泰三款新品表现尚可，如意尊（焕新版）、千万传承（领航版）现金价值可以位列前三。

最高峰时，可高出某些产品5万元左右。

所以，十年交时，只看封闭期之后的现金价值，如意尊（焕新版）、千万传承（领航版）中短期表现可圈可点，值得肯定。

5、回报率

下面以年交3万，交10年为例，测算信泰三款新品的退保回报率。

为了方便对比，我选了一款当前第一梯队增额寿产品为参照组。

不难看出，在不同年龄段，如意尊（焕新版）始终是领先于千万传承的两个版本。

但相比参照组产品，中期回报较高，后期则较为乏力。

我们再看下三兄弟不同缴费期下退保回报率能达到的峰值。

本次推出的三款新品中，如意尊（焕新版）回报最高。

如意尊（焕新版）在5年交和10年交时，退保回报率最高能达到3.45%，在三款产品中最高。

在其它缴费期下，如意尊（焕新版）也依旧领先于其它两款产品。

综合来看，任何缴费期下，三款产品的中期表现都不错。

只是作为大陆市场增额寿开山鼻祖的“千万传承”系列，本次的IP延续产品，这样的表现难免让人有落差感。

二、

三款新品基本面较为一致，但在一般身故或全残保障之外，

如意尊（焕新版）免费附赠了航空意外险和重大自然灾害险，若因为航空意外身故或重大自然灾害身故/全残，会额外给付一笔保险金。

千万传承（2023版）也额外附赠一个航空意外险，千万传承（领航版）啥都没。

另外，三款产品的减保都写进条款，每年最多不超过投保时累计已交保费的20%。

支持保单贷款，能便于资金的临时周转。

支持保险金信托，可对接中信信托、五矿信托、国投泰康信托，合作门槛分别是总保费要达到1000万、500万和300万。

总的来说，

新推出的三款中，如意尊（焕新版）当属最佳。

无论是现金价值表现，亦或是附赠权益都不错。

只是放眼整个市场，还有更好的选择。

另外，大家也不用期待新品了，未来新品的现金价值只会更加难以让人满意。

毕竟预定利率3.0%时代即将到来，产品回报降低也是势在必行的事。

不如抓住机遇，趁早下手。