年收入不足10万，一定要买上医疗险！盘点12款高性价比产品！

2022年对很多人来说，都是无比漫长且煎熬的一年。

经历了3年断断续续的封控，几乎全民皆阳后，

不论是自己或家人亲身经历了一次重病住院，还是看到的网友分享，大家都深切体会到了一场大病带来的医疗重负。

关注了很久的一位产品经理大V，最近就分享了自己的亲身经历。

母亲阳后第三天因为肺部感染，救护车送去急救，12.26转移到ICU，截至1.9，进ICU已经17天，目前累计医疗费，医保报销后还要自费小20万，抵得上普通人几年的收入。

新冠给全民上了一场保险教育课：

只有医保，是真的远远不够……

如果单纯依赖存款对抗大病，普通人甚至中产家庭，真的会坐吃山空，甚至可能因病返贫。

虽然社保可以报销一部分医药费，但是报销比例等会受到限制，免不了要自掏腰包。

其实，只需一份医疗险就可以弥补医保的不足，缓解就医负担。

但市面上的产品那么多，很多朋友就犯晕了：这么多的医疗险产品，到底哪款好？

今天，大白就把市面上热销的医疗险放到一起比较，看看哪些产品值得买，适合哪些人~

想自己做做功课的，跟我一起往下看吧。

01 百万医疗险榜单

1. e享护-医享无忧20年期：0-55岁首选

保证续保20年，单年最高报销400万，20年累计最高报销800万，太平洋健康承保。

住院费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗、专家手术等免费增值服务都有，还可以附加抗癌特药，涵盖Car-t、格列卫在内的88种特药保障。

家庭成员一起投保家庭版，3人以上除了可以享受95折费率优惠，还可以共享每年1万免赔额。

不过买的时候，要注意一下：

首次投保年龄在55岁以上的中老年人买，

虽然医享无忧的投保年龄放宽到了65周岁，但是56周岁起投保就需要提交半年内的体检报告，包含的项目还挺多的，

长期关注大白的朋友都知道，我是不建议大家投保前刻意去体检的，尤其是年龄比较大的人，身体多少都会有些小毛病，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

2. 尊享e生2023：70岁内可投保

所以，56岁以上的中老年人，我更推荐购买众安的尊享e生。

尊享e生算是百万医疗鼻祖了，投保年龄放宽到了70周岁，涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药（含奕凯达和倍诺达这两种最新批准上市的Car-t药品）等保障，

可自由选择附加重疾关爱金（含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴）、癌症特别医疗（含癌症赴外医疗、特定药品）、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障，

增值服务也比较全面，涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。

56-70周岁人群医疗险首选；之前就已经买了尊享e生的朋友，可以考虑在旧保单到期后，升级为尊享e生2023版，继续持有。

直接升级的好处是：不用重新过健康告知、不用重新算等待期（若选了新的保障责任，那新责任需要重新过健康告知，但无需重新算等待期）。

3. 铁甲小保2号：孩子专属，不问检查异常

铁甲小保由人保承保，是一款专为小孩子设计的百万医疗险，可保证续保至孩子17周岁

也就是说，在孩子成年前，不管产品下架，还是出现理赔，铁甲小保都能一直买。

完全不用担心孩子的保障问题，很省心。

保障全面，保费便宜，相比去年版本，今年还增加了外购药保障，责任更全。

还可以根据需求选择覆盖特需部/VIP部/国际部的计划。

国内医疗资源紧缺，尤其是儿科医生资源，特需就医免排队，能够享受更好的就医环境。重点是，这个价格对于大多数家庭来说也还是可以接受的。

另外，铁甲小保的健康告知比较宽松，只有3条，而且不问检查异常。

想给孩子锁定一个长期保障，但又有个别健康指标结果异常、其他医疗险不好买的，家长们可以考虑铁甲小保。

4. 医享无忧（惠享版）：惠民保好搭档

5年保证续保，核保宽松，价格也实惠。

买家庭版，2人投保可优惠5%，3人以上可以优惠10%，而且最高投保年龄拓宽至80岁。

如果买了惠民保，直接在前面基础上再打8折（必选保障），等于最高能享受28%的优惠。

注：保费优惠仅适用于基础责任

很适合因为职业、健康等原因买不了百万医疗险，只配置了惠民保的人群。搭配购买，用来作为保障的补充。

02 中端医疗险榜单

百万医疗险，解决的是我们常说的“看病贵”的问题；

而中端医疗险，解决的则是“看病难”的问题。

这个区别不仅仅在于就医环境的改变（比如，就医排队时间短、住院环境舒适等），其实更多是在于可以更快地整合医疗资源。

关键时刻甚至能救命。

如果有条件，中端医疗险确实是个不错的选择，是咱们普通人享受优质医疗资源的一条捷径。

优先选：续保条件好、免赔额低、报销比例高、赔付门槛低的。

1. 臻爱无忧中端医疗保险：价格亲民

保证续保6年，保障的持续性和稳定性好。

要知道，中端医疗险鲜少有可以保证续保的。臻爱无忧能够保证续保，算是一大亮点，弥补了以前中端医疗险的缺陷。

产品分普通版和特需版，每个版本有两档保额可以选择。

特需版不局限于二级及以上公立医院的普通住院部，还覆盖了特需部、国际部、VIP部和指定私立医院。

而且重疾住院保司直付，住院完全不用操心资金和后续的理赔问题。

除了基础的住院医疗、重疾住院医疗以及重疾住院津贴保障外，还有门急诊医疗、重疾保险金以及恶性肿瘤-重度特定药品保障等多项责任可灵活组合。

也可以根据需求，自主决定免赔额的多少。

住院医疗、门急诊医疗保险金责任甚至可以选择0免赔，报销门槛更低，小额的医疗费用也能报。

更惊艳的是 ——

首次投保或重新投保后，连续投保3年内无住院理赔的，第4年起可扩展非重大疾病既往症医疗保障。

也就是说，因非重大疾病既往症导致的住院医疗费用也能正常赔付，不受既往症免除的限制！

预算充足，想要更好的就医体验、更优质的医疗资源的朋友，臻爱无忧中端医疗险可以说是一个非常不错的选择。

03 高端医疗险榜单

前阵子疫情防控猝不及防地放开之后，新冠感染就医人数爆发式增长，

诊所人满为患，公立医院排队一个小时也正常，还要担心交叉感染。

紧接着又有重磅消息传来，新冠病毒肺炎更名为新冠病毒感染，并从2023年1月8日起解除甲类传染病防控措施，“全民免疫”的征途正式启程。

越来越多的患者往医院跑，短期内医护人员、医疗器械资源的分配问题，可能要比抗疫这三年来得更猛烈。

如此环境下，不少朋友选择到就医环境更好的私立医院去就诊，但是私立医院的价格很贵，往往挂号费就900-1400元左右，去一次医院往往要花费数千元，一年几次看病下来往往花费上万。

高端医疗的价值就此显现，它是针对高端人群设计的商业医疗保险，

千万级别的高额保障、全球范围内的优质医疗资源、就医绿色通道、高端医疗环境、便捷的医疗直付结算……轻松帮忙打点好，患者只需要安心投入治疗！

1、中间带·臻高端2022：孕产无等待，门诊不限额

门急诊、住院、体检、疫苗、眼科、牙科全面覆盖，无等待期，即买即用。

最低保额800万，最高不限保额。除基本医疗保障外还包含既往症、先天性疾病（既往症最低每年限1万元，最高可全额赔付；先天性疾病最低限额6万元，最高也可全额赔付）、医疗及身故援助、自由保障及预防性检查等责任。

门诊无额度限制，日常使用非常方便；

床位费、膳食费、重症监护病房费、陪床费、医生费、护理费、治疗费、检查检验费、处方药费、耐用医疗设备费、住院手术费、矫形改造手术费，在额度范围内也都能全额赔付。

另外，它还有一大特色就是 —— 孕产责任竟然也没有等待期！也就是说即买即用。

像顺产，剖腹产，产检的费用；孕妇妊娠并发症，新生婴儿护理费等等，它都可以报销。

在美中宜和，和睦家这些私人医院，一个类似的生育套餐往往要卖到八九万元。如果有去私人医院的生产计划，完全可以考虑买这款高端医疗险。

保额充足，保障力度强，费用直付，属于顶配高端医疗的水平。

家庭2人以上投保，还可以享受95折的费率优惠。

产品计划档位丰富，可根据具体情况选择。

2. 中间带·新燕保2022：儿童可单独投保，门诊无等待期

中间带·新燕保2022，深受很多宝妈关注。

它比较牛掰的是，把孩子单独投保的高端医疗，价格做下来了，另外设置了升级包、Birkin包、上海疫苗包等多项保障，供消费者灵活搭配，

作为一款少儿高端医疗险，私立医疗直付服务也是其标配之一。

就医时，出示被保人专属的MediLink高端就医直付卡，即可享受免现金刷卡直付服务。

优选医疗网络，覆盖19大城市，45+私立医疗品牌，150+医疗机构，常见的和睦家、卓正、嘉会、新世纪都在网络列表之中。

保障方面，门诊无等待期，即今天买了，最快明天生效后，就可以去就医！

住院医疗的额度，分别是同保单累计额度每年30万元/50万元，对于小儿常见的肺炎、支气管炎、骨折还是很充足的。

无论从服务、产品责任还是费用看，都是性价比比较高的。

04 小额医疗险榜单

大多数百万医疗都有免赔额，没超过免赔额的费用是不能报销的，小额医疗险则刚好能弥补这个不足。

所以很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。

优先选：免赔额低、报销比例高、不限社保的。

1. 华泰暖宝保超能版：自带门诊保障

暖宝保这款，一直都还挺受宝爸宝妈的欢迎的，

30天-17岁的孩子都能买。

带着宝贝去全国公立2级及以上的医院看普通门诊，都能报销。

保障责任涵盖了疾病门诊、住院、意外、预防接种和白血病保障，孩子的日常医疗需求基本都覆盖到了。

惊喜的是，现在它还拓展了报销范围，

在原来的只能社保内报销的基础上，拓展了自费药保障，像是乙类药品的自费部分，以及药效更好的丙类药，也能报销30%了，

关键价格还维持在之前的水平：

• 有医保，660块一年；

• 没医保，960块一年。

承保公司也比较有名气。

华泰是中国第一家全国性股份制财产保险公司，

由63家大型企业和企业集团在北京发起设立，注册资本30.4亿人民币。

核心偿付能力334.43%，数据很不错。

2. 众安住院保2022：大人小孩都能买

这是一款大人小孩都能买的小额住院医疗，由众安承保。

它最大的优势就是 ——

0免赔，住院不限社保报销。

不仅能报销进口药、靶向药等社保外的药品费，还能报销社保外的其他合理且必须的费用，比如医疗器械、材料费等，能省下不少钱。

保障全面，价格也不算贵，不管是给孩子、自己，还是父母买，都是一个不错的选择。

05 防癌医疗险榜单

如果健康问题比较多，过不了百万医疗险的健康告知，走核保也不行，那咱们最后再考虑防癌医疗。

防癌医疗险，顾名思义，就是只保癌症，其它的都一概不管的医疗险。

因癌症造成的，住院医疗费、指定门急诊医疗费、住院前后30天门急诊费，平安终身防癌医疗险都可以报销。

这里给大家推荐两款产品：

1. 平安终身防癌险：退而求其次的选择

不限社保，0免赔（非指定医院报90%），

像癌症治疗十分依赖的，靶向药、进口药，也在报销范围内。

400万的保额，还附赠100万保额的质子重离子。

不过这个质子重离子是1年期的，不保证续保；而且终身报销也有限额，最高800万。

2. 金医保1号Pro防癌险：老年人的福音

终身保证续保写进合同，三高/脑中风也可投，而且投保年龄非常广泛，高达75周岁可投！

相比之前的金医保1号，此次更新迭代了两点：

① 新增可选责任——细胞免疫疗法保险金

含两大CAR-T疗法指定药品，含细胞免疫疗法医疗保险金、交通费用保险金等多项保险金。

② 新增智能核保——非标体也有机会投保

院外靶向药、质子重离子、CAR-T免疫疗法、这些关键的保障也都有，

价格也非常有吸引力，买不了百万医疗险的朋友可以重点考虑。

06 众民保推荐

上面给大家推荐的产品，都是医疗险各自领域的翘楚，

但有些朋友，因为各种身体的原因被阻挡在”医疗险”的门槛外。

如果买惠民保，又觉得”鸡肋”，即使投保购买，总觉得理赔限制多 ，不是很管用。

众安推出的众民保，更贴近百万医疗险的保障内容，保费也相对合理。

1. 众安众民保：无健康告知，人人都能买

众安众民保，可以说是“惠民保”里天花板的存在了。

投保条件宽松，

不限职业，不限健康情况，不限地域，只要参加了医保，出生满30天-80周岁，都能买。

换言之，哪怕是已经患过癌症、尿毒症、做过支架手术等重症的人，都能买。

不过，它免责了5类重大既往症。

图源：众安众民保条款

举个例子，

①投保前已经确诊乳腺癌，

投保后，乳腺癌及相关并发症导致的医疗费，属于免责范围，不会予以报销。

②投保前有高血糖，但未有明确疾病诊断，

投保后确诊为糖尿病，出现并发症状，比如糖尿病视网膜病变，导致视力模糊，下降，甚至失明，由此产生的医疗费用，可以用众民保报销。

众民保还有个大亮点——免赔额低，仅1万免赔，基本和百万医疗险持平，

相比于惠民保，通常免赔额在1.8~2万左右，众民保的赔付概率可以大大提升。

保障实用，癌症特药也能保，0免赔，报销80%，这一点很人性化！

共有52种特定药品，120万一针的cat-t疗法所需的奕凯达、贝诺达等药品也包含在内。

不仅价格便宜，还有增值服务，包括：重疾就医绿通、住院费用垫付等，可以较大缓解医疗费缴纳压力。

因此，若实在找不到合适的医疗险产品，不妨考虑下众民保，

它相当于全国人民均可购买的“惠民保“，条款也更加优质，万一生病住院，也能一定程度上分摊我们的就医压力。

大白小结

疫情当下，我们越发感受到“健康”的弥足珍贵，

而一份实用的医疗保障，能够在大病来袭时，兜底巨额医疗费，极大减轻家庭经济负担。

今天的医疗险推荐榜，是大白综合对比了市面上百款产品之后，精心挑选出来的，

针对不同预算、不同健康条件的人群，细致划分了6个类别，总有一款满足你的需求。

但医疗险相对复杂，投保要求多，一定要仔细看好健康告知，避免影响理赔。

如果您想进一步了解医疗险产品详情，或者有特殊情况，不知道能否买保险，可以留言问我。

小编注：为了丰富内容，“什么值得买”社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质内容，同时也为这些优秀的媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”，微信搜索“大白读保”。

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