一步到位的“保险全家桶”，真的值得买吗？

前两天，小开的一个粉丝朋友跑来问我：“小开小开，你不是说几千块钱就能把保险配全吗？为啥我买的保险要好几万？”

小开当时赶紧问她：“你买的什么保险？”

果不其然，这位朋友回答我的是**福热销的一款“保险全家桶”产品！

当时，小开就有种恨铁不成钢的心情，感觉自己之前的唠叨都白费了~

小开是说过几千块就能把保险配全，也说过重疾、医疗、寿险和意外这四类险种要互相搭配才能发挥出保险的最大价值，但没说一定要一次性把这些保险配齐，然后贪图省事直接买个保险全家桶啊！

正是因为很多人买保险时像上面那位朋友一样嫌麻烦，不爱花精力在上面，才使市场中“全家桶”式的保险应运而生，这种保险不仅覆盖了寿险、重疾、医疗、寿险和意外，还包含养老、教育金等保障内容，虽然看起来保障十分全面，但其实有很多“坑”。

为了避免再有人入坑，小开今天还是和大家讲讲这个“保险全家桶”吧！

一、什么是保险全家桶？

保险全家桶是将多张保单叠加在一起，看起来把保障做得很全，这种保险在投保、理赔时比较方便，可以让消费者一次性把保障解决了。

常见的“全家桶”有两种形式：

1、主险+附加险捆绑销售

① 终身寿险+附加重疾险+其他附加险；

② 两全寿险+附加重疾险+其他附加险；

③ 重疾险+其他附加险。

这种保险以寿险或重疾险作为主险，附加其他一年期的保险如：医疗险、意外险等叠加在一起，主险必须投保，附加险可以选择性投保。

2、一年期综合险

一年期综合险就是一年期的重疾险、医疗险、定期寿险和意外的组合。

这种保险看起来一份顶十份，对于不懂保险的人来说真的简直太划算了！

那么，我们这一生看病、教育、养老等问题，只靠这一张看起来大而全的保单就能解决了？

打住！其实这种捆绑销售型的全家桶保险，只是表面看着很美好，实际上并不划算。

二、别被一步到位的保单给坑了！

保险全家桶看着保障很全面，其实里面藏着很多坑。

打个比方，就像你过年时挑选了一个坚果礼盒，外表看着高端大气，里面坚果的种类也特别多，你一看一次能买这么多不同的坚果，肯定是乐意下单的。

但实际上，这种坚果礼盒，虽然品种多，分量却少的可怜，而且一定会有几种坚果是你不喜欢吃的（小开就非常讨厌吃核桃），商家就是抓住我们这种图省事的心理，为了买的多，宁愿忍受那几个自己不喜欢的。

如果你勤快点，去市场买散装的坚果，你可以按照自己喜好买，并且还会省下不少钱。

而保险公司也是利用了大家这个心理，才出了这种捆绑销售型的“保险全家桶”产品。

其实，全家桶虽然在购买时省心省力，但和单独购买保险来比，实在不占优势：

1、保费过高，性价比低

很多 “全家桶”式的保险，看起来保障多，但是其因为具有理财的功能，导致价格很高，如果你的预算有限，很难买到足够的保额。

比如，**福附加的长期意外险，50万保额，保障至70周岁，共缴费30年，每年保费是1900元；

而市面上单独投保一年期综合意外险，同样的50万保额，每年只要150左右，并且意外险每年都会有新产品上线，买一年保一年，可使保障内容更全面。

这还只是保费中的一角，整个保单的保费加起来至少要一万多，别说很多人拿不出这么多钱，就算你真的土豪不差钱，那这每年高出的10倍多的保费，我们自己留在手里干点啥，它不香嘛？

2、理赔相互影响

全家桶保单理赔互相影响，一种是保额共享，另一种是主险先理赔，主险理赔后合同终止，附加险的保障也随之作废了。

第二种好理解，我们说说第一种。

还是以**福为例，主险是终身寿险，附加重疾险+其他附加险。如果投保人不幸发生重疾理赔，那么就会影响寿险的理赔，也就是说重疾理赔款会在寿险保额里扣除，之后不幸身故，只能获赔重疾险理赔后的剩余保额。

比如说小A买了这款产品，终身寿险保额51万，附加重疾险保额50万。那如果小A在5年后不幸罹患肝癌，获赔重疾保额50万，那他寿险的保额就只剩下一万元了。

无论买什么保险，我们一再强调保额是关键，一定要有充足的保额才能抵御住未来可能发生的风险。

这种保障互相影响的保险给我们太多不确定性，保障看起来再多，保额不足也并不能发挥它最大的作用。

3、附加的医疗险不能续保

全家桶保单中附加的医疗险基本都是1年期的，每年都需要续保，如果附加的医疗险申请了报销，再想要续保的时候需要二次核保，保险公司很可能就健康问题拒绝续保。

而现在很多单独购买的百万医疗险，不仅价格更低、保障更好，续保时也不需要审核，只要产品不停售，就可以正常续保。担心停售问题的话，我们也可以买长期保证续保的医疗险，省心又安心。

所以说，想要靠一张保单解决所有问题是不现实的，至少目前来说还没有哪个全家桶能真正做到。

三、如何正确地规划自己的保单？

买保险是一个循序渐进的过程，千万不要贪图方便，想一次性解决所有问题。

大家一定要根据自己不同的人生阶段，结合自身情况，综合考虑自己想要规避什么风险，预算有多少，然后按照自己的保障需求，合理搭配保险。

还是建议大家重疾、寿险、意外、医疗，都分开买，毕竟这关乎自己一辈子的保障。

这里，小开根据不同的人生阶段，给出一些建议：

0-22岁：这个时期有父母的经济支持，除了医保外，可以补充意外险和重疾险；

22-30岁：事业上升期，可根据经济预算配置短期重疾险+百万医疗险+意外险，如果是家庭主要经济支柱，还应配置定期寿险；

30-45岁：事业呈稳定上升的状态，这时可以考虑定期寿险+长期重疾险+百万医疗险+意外险；

45-60岁：这个时候除了健康险、寿险等、也可以根据自己养老规划买一些年金险，为养老做安排；

60岁以后：这个时候一般身体状况没有那么好了，如果之前的保障不够充足，可以买防癌险和带意外医疗责任的意外险作为补充。

我们买保险就是为了规避未来可能发生的风险，记住自己买保险的目的，别等到真的出险时，才发现手里的这张“大而全”的保单根本派不上用场。

所以啊，小伙伴们咱还是花点时间去挑选适合自己，且性价比高的产品。如果你自己实在不懂，可以先来找小开啊，千万不要事后诸葛亮，花了冤枉钱再来找小开诉苦~