理赔年报暗藏投保指南，快收藏查看

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引

保险种类很多，很容易挑花眼。

有没有能帮助我们挑选保险的指南呢？我觉得理赔报告就是一份不错的指南。

我统计了近50家保险公司的2019年理赔年报，整理重点内容，了解理赔真相，指引我们选择保险。

干货满满，先码再看。也可以直接跳到最后看总结。

理赔年报解析

一、总体理赔情况

四个关键词：理赔金额、理赔案件、理赔时效、获赔率。

医疗险和重疾险是理赔金额最多的两个险种。医疗险占理赔案件近九成。

医疗险、重疾险同等重要。

医疗险是报销治疗费用的，表格中医疗险理赔案件数较多，说明非常实用。重疾险案件数占比较少，但理赔金额占比高，因此平均单件理赔金额高，对后期疗养、工资收入等起到补偿作用。所以两者作用不同，又互相补充，搭配起来才更完美。

可以总结出：

理赔时效：各公司可在2天内完成理赔，小额理赔可当天完成。

获赔率：各公司97%以上的案件获得理赔，北京人寿达到了100%。

无论大公司还是小公司，理赔一样快。

购买保险时，主要看条款，符合条款定义的都会理赔，不用担心公司大小。另外投保时做好如实告知，理赔时整理好材料，保险金到手真是又快又顺利。

二、重疾理赔情况

2.1）

理赔年报中，我总结出了重疾险理赔率最高的三种疾病：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症。

这里先提一下权威文件《重大疾病保险的定义使用规范》。《规范》规定：

1、要求重疾险必须承保6种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

2、规定了25种重疾的标准定义：6种必保重疾、19种可以选择承保重疾。

3、规定了免除责任。

目前在售重疾险都含有《规范》中规定的25种重疾。

2.2）

理赔年报据中，恶性肿瘤理赔率各家排名第一。

最高可达97.46%，最低也达到一半以上，恶性肿瘤在重疾理赔中占比是相当高的。

其中女性恶性肿瘤的理赔率约是男性的3倍。

根据不同性别，恶性肿瘤可细分为：

男性高发前五名：甲状腺癌，肺癌、肝癌、肠癌、胃癌。

女性高发前五名：甲状腺癌，乳腺癌、肺癌、子宫癌、肠癌。

恶性肿瘤理赔率高，我们购买重疾险时，应该特别关注恶性肿瘤保额。

如果包含恶性肿瘤额外赔付的，额外保额越高越好。

女性投保时应该比男性更应该注重恶性肿瘤的保障，购买时可以选择包含特定性别癌症额外赔付的重疾险。特定癌症包含的高发癌症越多，额外保额越高，就越实惠。

甲状腺癌理赔率最高，但重疾险不会列入特定癌症。因为甲状腺癌治愈率高，治疗费和后续费用都不高，所以不会额外赔付。

2.3）

理赔年报中，重疾发生的年龄段。

30-60岁是高发年龄段，重疾也越发的年轻化。

（部分列举）

30-60岁是理赔率最高的年龄段，正是事业上升期和稳定期。

这阶段非常需要配置保险，还要保障全面、保额充足。

在30-60岁的年龄段，重疾险如果包含年龄段额外赔付，那真是太好了。

2.4）

理赔年报中，重疾的理赔金额多在20万以下。

（部分列举）

重疾险是对后期疗养、收入的补偿，建议保额30万+5倍年收入。

但购买时应量力而出，可以将终身型、定期型重疾险搭配起来提高保额。

2.5）

理赔年报中，少儿重疾理赔情况。

我整理出了三种少儿高发重疾：白血病、脑癌、心脏类重病。

白血病的理赔率最高。

购买少儿重疾险时，应该优先选择包含少儿高发重疾额外赔付的。

三、身故理赔情况

（平安人寿）

疾病是影响人类生存的主要因素。

理赔年报中，疾病身故：意外身故≈8：2。

男性意外身故大于女性，男性风险较高。

作为家庭收入的主要来源者，还应该配置寿险，转移身故风险，避免家庭陷入困境。

意外风险不容忽视，意外险也要配置，男性的额度可略高于女性。

四、 其他关注

理赔年报中，还有什么值得我们注意的？

在医疗险赔付中，可对常见疾病加以防范。

呼吸道疾病在儿童和年轻人中理赔占比最高。随着年龄的增长，心脑血管疾病占比逐渐升高。这是在提醒我们，父母应多关注少儿呼吸道疾病，而成年人应多防范心脑血管疾病。其中，6岁以下儿童就医频率较高，所以6岁以下儿童更需要医疗险，保费也相对较贵。

随着年龄增长，心脑血管疾病发病率增加，为什么恶性肿瘤理赔率最高？

不管是成人，还是少儿，恶性肿瘤理赔率最高。原因在于：恶性肿瘤确诊即可赔付。而“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”的理赔定义比较严苛，达到理赔条件并不容易。

针对心脑血管重疾理赔率低的问题，挑选重疾险时，应该挑选包含轻症、中症保障责任的。重疾险应该含有6种必保重疾相匹配对应的轻症或中症保障，定义越宽松，这样理赔容易。

心脑血管重疾理赔率低还有一种可能：因为心脑血管重疾理赔要求严苛，患者达不到理赔条件时就身故了。带有身故责任的重疾险，也是应该优先考虑的。

重疾险应选择多次赔付的。

恶性肿瘤不仅难治愈、而且易复发转移。买重疾险可以选择包含恶性肿瘤满足间隔期可多次赔付的。

除了恶性肿瘤，还需注意心脑血管重疾。重疾险还要挑选重疾多次赔付的。多次赔付好于单次赔付，重疾不分组好于分组的，间隔期能选择180天的不选365天的。

总结

捋一捋重疾险怎么买？

• 保额要购买充足，保额为30万+5倍年收入，带身故保障。保费量力而出。

• 选择可以重疾多次赔付的，间隔期短的，不分组的好于分组的。

• 选择可以恶性肿瘤多次赔付的，间隔期短的，有额外赔付的最好。其次再选择附加特定癌症额外赔付的。

• 购买重疾险时，挑选理赔条件宽松的，特别是包含轻症、中症的。

• 成人可选择特定年龄段额外赔付的，儿童重疾险应关注少儿高发重疾额外赔付。

不同的种类作用不同，医疗险、寿险、意外险等都要配置。

换个方式总结

女性投保者：

女性恶性肿瘤的理赔率将近是男性的3倍。

购买重疾时，应该先考虑恶性肿瘤保额是多少，能额外赔付最好。

“重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、特定年龄段额外赔付、特定癌症额外赔付”等，价格相同时，重疾险满足的越多越好。

男性投保者：

男性关注恶性肿瘤保障同时，还需兼顾“心脑血管疾病”保障。

“恶性肿瘤赔付多，重疾多次赔付，心脑血管疾病理赔宽松”是最好的选择。

男性意外风险高，还需注重意外险、寿险的配置。

少儿投保者：

6岁以下儿童就医频率最高，应优先配置医疗险，最好是中端以上医疗险。

挑选少儿重疾险时，可优先选择“少儿重疾额外赔付、重疾多次赔付且不分组”。

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