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理赔年报暗藏投保指南,快收藏查看

2020-03-23 17:04:29 0点赞 0收藏 0评论

理赔年报暗藏投保指南,快收藏查看

图片来自pexels

保险种类很多,很容易挑花眼。

有没有能帮助我们挑选保险的指南呢?我觉得理赔报告就是一份不错的指南。

我统计了近50家保险公司的2019年理赔年报,整理重点内容,了解理赔真相,指引我们选择保险。

干货满满,先码再看。也可以直接跳到最后看总结。

理赔年报解析

一、总体理赔情况

四个关键词:理赔金额、理赔案件、理赔时效、获赔率。

理赔年报暗藏投保指南,快收藏查看

医疗险和重疾险是理赔金额最多的两个险种。医疗险占理赔案件近九成。

医疗险、重疾险同等重要。

医疗险是报销治疗费用的,表格中医疗险理赔案件数较多,说明非常实用。重疾险案件数占比较少,但理赔金额占比高,因此平均单件理赔金额高,对后期疗养、工资收入等起到补偿作用。所以两者作用不同,又互相补充,搭配起来才更完美。

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可以总结出:

理赔时效:各公司可在2天内完成理赔,小额理赔可当天完成。

获赔率:各公司97%以上的案件获得理赔,北京人寿达到了100%。

无论大公司还是小公司,理赔一样快。

买保险时,主要看条款,符合条款定义的都会理赔,不用担心公司大小。另外投保时做好如实告知,理赔时整理好材料,保险金到手真是又快又利。

二、重疾理赔情况

2.1)

理赔年报中,我总结出了重疾险理赔率最高的三种疾病:恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症。

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这里先提一下权威文件《重大疾病保险的定义使用规范》。《规范》规定:

1、要求重疾险必须承保6种重疾:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

2、规定了25种重疾的标准定义:6种必保重疾、19种可以选择承保重疾。

3、规定了免除责任。

目前在售重疾险都含有《规范》中规定的25种重疾。

2.2)

理赔年报据中,恶性肿瘤理赔率各家排名第一。

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最高可达97.46%,最低也达到一半以上,恶性肿瘤在重疾理赔中占比是相当高的。

其中女性恶性肿瘤的理赔率约是男性的3倍。

根据不同性别,恶性肿瘤可细分为:

男性高发前五名:甲状腺癌,肺癌、肝癌、肠癌、胃癌。

女性高发前五名:甲状腺癌,乳腺癌、肺癌、子宫癌、肠癌。

恶性肿瘤理赔率高,我们购买重疾险时,应该特别关注恶性肿瘤保额。

如果包含恶性肿瘤额外赔付的,额外保额越高越好。

女性投保时应该比男性更应该注重恶性肿瘤的保障,购买时可以选择包含特定性别癌症额外赔付的重疾险。特定癌症包含的高发癌症越多,额外保额越高,就越实惠。

甲状腺癌理赔率最高,但重疾险不会列入特定癌症。因为甲状腺癌治愈率高,治疗费和后续费用都不高,所以不会额外赔付。

2.3)

理赔年报中,重疾发生的年龄段。

30-60岁是高发年龄段,重疾也越发的年轻化。

(部分列举)(部分列举)

30-60岁是理赔率最高的年龄段,正是事业上升期和稳定期。

这阶段非常需要配置保险,还要保障全面、保额充足。

在30-60岁的年龄段,重疾险如果包含年龄段额外赔付,那真是太好了。

2.4)

理赔年报中,重疾的理赔金额多在20万以下。

(部分列举)(部分列举)

重疾险是对后期疗养、收入的补偿,建议保额30万+5倍年收入。

但购买时应量力而出,可以将终身型、定期型重疾险搭配起来提高保额。

2.5)

理赔年报中,少儿重疾理赔情况。

我整理出了三种少儿高发重疾:白血病、脑癌、心脏类重病。

白血病的理赔率最高。

购买少儿重疾险时,应该优先选择包含少儿高发重疾额外赔付的。

三、身故理赔情况

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(平安人寿)

疾病是影响人类生存的主要因素。

理赔年报中,疾病身故:意外身故≈8:2。

男性意外身故大于女性,男性风险较高。

作为家庭收入的主要来源者,还应该配置寿险,转移身故风险,避免家庭陷入困境。

意外风险不容忽视,意外险也要配置,男性的额度可略高于女性。

四、 其他关注

理赔年报中,还有什么值得我们注意的?

在医疗险赔付中,可对常见疾病加以防范。

呼吸道疾病在儿童和年轻人中理赔占比最高。随着年龄的增长,心脑血管疾病占比逐渐升高。这是在提醒我们,父母应多关注少儿呼吸道疾病,而成年人应多防范心脑血管疾病。其中,6岁以下儿童就医频率较高,所以6岁以下儿童更需要医疗险,保费也相对较贵。

随着年龄增长,心脑血管疾病发病率增加,为什么恶性肿瘤理赔率最高?

不管是成人,还是少儿,恶性肿瘤理赔率最高。原因在于:恶性肿瘤确诊即可赔付。而“急性心肌梗塞”和“脑中风后遗症”的理赔定义比较严苛,达到理赔条件并不容易。

针对心脑血管重疾理赔率低的问题,挑选重疾险时,应该挑选包含轻症、中症保障责任的。重疾险应该含有6种必保重疾相匹配对应的轻症或中症保障,定义越宽松,这样理赔容易。

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心脑血管重疾理赔率低还有一种可能:因为心脑血管重疾理赔要求严苛,患者达不到理赔条件时就身故了。带有身故责任的重疾险,也是应该优先考虑的。

重疾险应选择多次赔付的。

恶性肿瘤不仅难治愈、而且易复发转移。买重疾险可以选择包含恶性肿瘤满足间隔期可多次赔付的。

除了恶性肿瘤,还需注意心脑血管重疾。重疾险还要挑选重疾多次赔付的。多次赔付好于单次赔付,重疾不分组好于分组的,间隔期能选择180天的不选365天的。

总结

捋一捋重疾险怎么买?

  • 保额要购买充足,保额为30万+5倍年收入,带身故保障。保费量力而出。

  • 选择可以重疾多次赔付的,间隔期短的,不分组的好于分组的。

  • 选择可以恶性肿瘤多次赔付的,间隔期短的,有额外赔付的最好。其次再选择附加特定癌症额外赔付的。

  • 购买重疾险时,挑选理赔条件宽松的,特别是包含轻症、中症的。

  • 成人可选择特定年龄段额外赔付的,儿童重疾险应关注少儿高发重疾额外赔付。

不同的种类作用不同,医疗险、寿险、意外险等都要配置。

换个方式总结

女性投保者:

女性恶性肿瘤的理赔率将近是男性的3倍。

购买重疾时,应该先考虑恶性肿瘤保额是多少,能额外赔付最好。

“重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、特定年龄段额外赔付、特定癌症额外赔付”等,价格相同时,重疾险满足的越多越好。

男性投保者:

男性关注恶性肿瘤保障同时,还需兼顾“心脑血管疾病”保障。

“恶性肿瘤赔付多,重疾多次赔付,心脑血管疾病理赔宽松”是最好的选择。

男性意外风险高,还需注重意外险、寿险的配置。

少儿投保者:

6岁以下儿童就医频率最高,应优先配置医疗险,最好是中端以上医疗险。

挑选少儿重疾险时,可优先选择“少儿重疾额外赔付、重疾多次赔付且不分组”。


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