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这类保险能赚钱,最近超火!家家必备

2020-11-05 16:49:03 2点赞 17收藏 0评论

这类保险能赚钱,最近超火!家家必备

文章开始,跟大家分享一段最近与保司友人的对话。

友人:

我看很多保险自媒体最近推养老金和增额终身寿险很猛啊,你为什么不写呢?

我:

像是增额终身寿,确实有几款产品挺不错的,我一直没写,大概有两个原因。

一是我认为保险的主要功用还是保障风险,目前绝大多数家庭保风险的产品都不是很充足。很多家庭买过保障型的产品以后,哪有预算买这些养老金啊,增额终身寿?

二是长期3.5%的复利可能很多家庭都看不上,虽然我清楚几十年后这个收益其实很可观,但是目前市场并没有认清楚这一点。

所以为了”启发“市场认知,你看市面上的文章都很夸张,

要不就是复利转单利,年化百分之十几都来了,这不骗人吗?

要不就是黑银行存款和银行理财,有个风吹草动就往死里黑,感觉明天整个银行体系就要完了,至于吗?

友人:

老弟,你这认识就有失偏颇了。

先说第一点,你有没有想过买保障型保险跟买储蓄型保险的,压根就是不同的需求。

你看现在存款利率和货币基金收益不断走低,你让普通家庭找个3.5%复利的产品不好找的。

但是每个家庭都有长期"储蓄"的需求,这笔钱一定是要无风险的。

至于第二个点,启发大家的认识,不正是你需要努力的吗?

听过以后,我竟一时语塞,“每个家庭都有长期‘储蓄’的需求”一语击中了我。

这两年,大家可能会有类似感受,无风险的钱越来越难赚。

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像是余额宝,收益今年一度跌破2%

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一年期利率不断降低不说,就连这两年爆火的智能存款也是不断限额降息,

从18年的4.5%-5%+,到19年的4%-4.5%,

再到今年的4%左右,而且也越来越难抢。

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至于10年期国债,也在3%上下震荡。

不要跟我说基金股票收益高,我就问,有几个敢把自己“棺材本”全放里面的。

无风险的标的,确实在越来越少。

这类现象的出现,绝不是偶然。

某证券公司的首席经济学界高先生曾在演讲中,把中日韩等4个地区在历史上的发展作了横向对比。

红线代表中国,蓝线代表日、韩等3个地区的平均。

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客观规律是存在的,不同的经济体发展,往往会经历类似的周期。

由此可以大概推测,2010年的中国,在经济发展阶段是,相当于:

1968年的日本

1991年的韩国

1987年的X湾

图表制作时间是2019年,所以代表中国的红线停在了那里。

往后代表中国的红线是否会像蓝线一样下行,我们不得而知。

但是经济增速趋于平缓,是一定的。

所以,随着经济放缓,投资变难,这两年,未来可能低利率、负利率的声浪也越来越大。

这个咱们不敢说一定,

但大趋势如此,我们提前买一些,复利3.5%左右的储蓄型保险,也不失为一种选择。

按照监管要求,随着预定利率4.025%的年金险逐渐下架,一类产品火了起来。

这就是增额终身寿。

它既可做教育金和养老金,也可以用作财富传承,留给子孙后代,而且提取灵活,收益率稳定,长期回报率高。

优秀的增额终身寿复利率在3.5%左右,非常不错。

下面,我们认真介绍一下这类保险。

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增额终身寿,本质还是寿险。也就是死了,赔钱的保险。

但增额终身寿和普通寿险存在很大区别。

平日给大家介绍最多的是定期寿险,只保一段时间,

比如保30年,或者保到60岁、70岁。

保障期满结束,保障不再继续。

所以定期寿险的意义,是用来对冲关键时期家庭支柱身故(或全残),给家庭造成的经济损失。

还有一类叫终身寿险,与定期寿险不同。

它一保就是一辈子,什么时候人走了,什么时候赔钱,100%能拿到钱。

但终身寿险一般富豪用来财富传承的,

不建议普通家庭购买,保费太贵,容易造成经济负担。

和这两类普通寿险比,增额终身寿正好能解决两个问题:

一是保障期满后,人死了,保险白买了;

二是人死了,钱自己用不到;

增额终身寿既不是死了才有钱的保险,也不是死了也没钱的保险。

它相当是一种储蓄险,让你的钱尽可能跑过通货膨胀。

所以如果身背债务,生怕自己有个万一,让家人陷入困境,想用较低保费撬动大杠杆的,就别看增额寿险了,不是它能解决的问题。

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对增额终身寿来说,它有这几个优势:

1. 保额增长,长期回报率高(现金价值高)

保额增长是增额终身寿最大的优点,每年能以3.5%复利增长。

寿命越长,增值效果越明显,累积的现金价值越高。

以如意尊(2.0版)增额终身寿为例,有效保额以每年3.6%的复利递增:

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它和终身寿险的最大区别就在于保额的不同:

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终身寿险的保额是固定的,买多少身故赔多少,

而增额终身寿前期身故赔付很少,越到后期,保额呈指数增长。

假设某30岁女性,每年交10万,交3年,

意尊(2.0版)增额终身寿保单利益演示表如下:

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可以看到,早期的身故保障并不突出,

45岁时身故,交了30万保费只赔48万,杠杆不高。

但如果从长期储蓄来看,身故赔付就非常可观,

67岁的时候,身故赔付已经突破百万。

等到90岁的时候,现金价值到了226万,接近8倍杠杆。(现金价值/保费)

2. 领取灵活

增额终身寿第二优势:领取灵活,

任何需要用钱的时候,灵活支取任何金额,没有“中间赚差价”。

相当于纯粹的攒钱,或者理解为长期储蓄。

需要用钱了就取出一部分现金价值出来,剩下的钱,继续享受3.5%的复利。

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当然现金价值也是有底线的,

一直往外提取,现金价值总有一天会消耗完,最后降为0。

现金价值没了,合同也就结束了。

3. 收益绝对的安全、稳健

增额终身寿基本算是储蓄型理财险,

理财,讲究一个安全稳定性。

而增额终身寿,每年的现金价值,都是白纸黑字写在合同里的,

属于保证收益,不存在任何的不确定性。

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而且对于寿险来说,其安全性是有制度保证的。

来自《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

即便保险公司破产,这张保单也会依法转移到别的保司,保单利益不会受损,每一分钱都有保障。

而且国家对保险公司的监管属于金融体系中最为严格,

收益肯定是稳定的,而且绝对的安全!

4. 可保单借贷

如果遇到急需用钱,又不想减额退保怎么办?

你可以选择保单贷款,

最多可以贷当年现金价值的80%呢。

假设现金价值有100万,最高可以贷80万,剩下的20万继续3.5%增值。

这笔钱可以用6个月,用完之后,再把本金和利息还回去,再继续享受3.5%的复利率。

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说完什么是增额终身寿后,再说具体产品。

给大家推荐同类产品中预定利率最高的三款产品,

信泰人寿的如意尊,爱心人寿的守护神,以及华贵人寿的华贵爱。

产品责任特别简单:

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守护神和华贵爱有效保额逐年递增3.6%,如意尊是3.5%,下面我们会看到,这几款产品,实际的预定利率都是3.5%

身故赔付和有效保额关系不大,按产品条款,身故赔付金额是有效保额、累计保额*系数、现金价值,三者取最大值。

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而当三者取最大值时,保单前期有效保额比不过身故赔付,后期又比不过现金价值。

它唯一的用处是【航空意外额外赔付】,保单明确规定赔的是“有效保额”。

但意义不大。

其中身故赔付保额分三种情况:

18周岁前=max【现金价值,已交保费】,即这两者取大;

18周岁后且缴费期满前=max【现价,已交保费*给付比例】;

18周岁后且缴费期满后=max【当年保额,现价,已交保费*给付比例】。

我们可以看一下这三款产品的收益演示。

投保案例:30岁男性,交费3年,每期10万元。

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可以明显看到,

保单前11年,身故赔付只有累计保费的1,6倍,杠杆低。

交30万保费,身故只赔48万。

返本最快的是华贵爱,保单第四年开始,现金价值超过所交保费。

守护神和如意尊从第七年开始返本。

所以如果前期退保的话,损失会非常大。

这三款产品现金价值增幅各不同,有高有低,

保单前几年现金价值低,比不过身故赔付。

从保单第12年开始,现金价值=身故赔付,开始稳步升高。

可见前期的现金价值积累不多,也恰恰证明了增额终身寿只适合长期攒钱。

(如意尊、华贵爱现金价值前期增长更快,保单第13年开始,守护神现金价值更高。)

如何挑一款好的增额终身寿,保障还是其次,重点要看收益率,也就是IRR:

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不管从单利还是复利来看,三款产品基本相当。

从该案例来看,

在未减保领取的情况下,守护神的收益情况:

保到60岁,现金价值是803920,为累计保费的2.6倍!30年复利3.46%,相当于单利5.60%;

保到70岁,现金价值是1133980,为累计保费的3.8倍!40年复利3.47%,相当于单利6.94%;

保到80岁,现金价值是1599480,为为累计保费的5.2倍!50年复利3.46%,相当于单利8.55%;

如果80岁想退保了,就能用30万本金换回159万收益,5.2倍杠杆。

所以无论从现金价值,还是收益率来看,这两款产品都是目前数一数二的产品。

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增额终身寿,属于“长期储蓄”保险。

我们交的大部分保费都被保险公司拿去生息了,长期下来,保单积累了足够的现金价值。

而这些钱,可以任意提取。

所以增额终身寿的用途很多,主要是这几个:

1. 财富保全与传承

如果百年之后,想把钱留给子孙后代,

增额终身寿有指定受益人功能,可以把钱留给想给的人。

这种指定方式,属于“精准传承”,不涉及遗传分配,避免了很大的家庭纠纷。

活的时间越长,现金价值越高,身故赔付越多,留下来的钱也就越多,90岁的现金价值可以达到6-8倍杠杆(现金价值/保费)。

交50万保费,最后拿到三百多万身故赔付,不错了。

增额终身寿最能体现时间价值,保单积累了足够的现金价值,死了留给子孙的就是一笔巨额财富。

至于用它来规避遗产税,由于国内目前还没有相关收取规定,不做讨论。

如果只是用来财富传承,终身寿险会更好一些,不管什么时候身故,家人最后都能拿到一笔丰富的金额。

2. 教育、养老金

在市场4.025%的年金险不让卖后,目前能拿出手的,增额终身寿算一个。

除了不主动放款,需要"部分退保"才能领到钱外,

它甚至比年金险领取更灵活,任何时候可以领取任意金额。

(年金险什么时候领,领多少都是合同规定好的)

完全可以根据家庭需求,灵活提取,既可以做养老补充,也可以做子女教育金。

举个例子,

假设老王在30岁的时候投了华贵人寿的华贵爱,交5年,每年10万,总保费50万。

46岁时孩子上大学了,打算每年拿出5万做学费补充。

保单有现金价值72万,第一年领5万,剩余现金价值67万,继续3.5%。

第二年再领5万,剩下的,继续3.5%。

第三年第四年继续领。

孩子毕业后,现金价值还有65万多。

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55岁时老王退休了,保单现金价值是106万,可不可以每年拿3万出来补充养老?

可以的。

只要现金价值还有,你想领到什么时候都可以。

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除了补充养老和教育外,你也可以拿来做其它用途,像婚嫁彩礼、创业启动资金等等。

如果你的需求是明确的“养老补充”、“子女教育补偿”,那可能年金险会更好,到了一定时间,每年固定领钱,不用退保领了。

3. 个人长期储蓄

我一直强调它3.5%的复利,

可能大家觉得3.5%的复利没什么了不起的,

但如果把时间拉长到20年,复利3.5%相当于单利5%,拉长到30年,相当于6%单利。

复利3.5%确实没什么了不起的,了不起的是复利+时间。

这就是它的时间价值!

增额终身寿也是一种很好的“存钱方式”。

既有稳健的利率,又可享受活期的灵活性,

尤其在目前国内利率下沉、全球央行都在放水降息的这个时候,能做到3.5%复利,已经很不错了。

如果不信,咱们往后再看几年,就知道它的妙处了。

但如果我就想短时间内拿到可观收益,那增额终身寿就不用考虑了,建议考虑国债,短期内保本理财,风险又低。

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如果还是1年前,我肯定不建议你买增额终身寿,毕竟还有收益更高的年金险可供选择。

但时过境迁,目前市场上几乎没有4.025%年金险了,在售的产品预定利率基本维持在3.5%左右,更高没了。

和年金险相比,增额终身寿领取方式很被动,必须部分退保才能领到钱,但只要你愿意,它可以和年金险一样每年领取,就是稍微麻烦了点。

另外,再考虑到当下市场利率和未来趋势,

增额终身寿一辈子有3.5%的复利,而且几乎0风险,已经是很了不起的金融产品了。

至于增额终身寿挑选问题,记住一个指标就行,看现金价值演示。

同类产品里,优先推荐的是爱心人寿的守护神、信泰人寿的如意尊、华贵人寿的华贵爱三款产品。

最后一个投保小建议:

增额终身寿并不适合每个人,

保险的作用是规避风险,疾病面前有保障。

基础保障做好了,再考虑长期理财。

所以增额终身寿适合手里有闲钱,又没有能力做风险投资,只想长期稳定拿钱的一类人。

不管是稳健理财,还是财富传承,又或是养老规划、孩子教育金,都可以。

关注主页,更多问题欢迎给我留言。

以上。

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