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有乙肝还能买保险吗?投保思路整理(乙肝携带者/大三阳/小三阳)

2020-11-24 23:01:08 1点赞 6收藏 1评论

在我国,乙肝病毒携带者占总人口数的8%-10%,慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。

那么,乙肝人群到底能不能买保险?能买什么保险呢?

今天小任就和大家一起来聊聊这个话题。

一、乙肝是什么?

乙肝,简单来说就是由乙肝病毒感染而引起的一种感染状态,全称是慢性乙型肝炎。

乙肝常见的状态,有以下4种:

有乙肝还能买保险吗?投保思路整理(乙肝携带者/大三阳/小三阳)

乙肝病毒携带者:虽然体内已经感染了乙肝病毒,但是病毒并没有进行复制,肝功能正常,人体与病毒和平共处,对健康影响不大。

乙肝小三阳患者:人体内的乙肝病毒处于免疫耐受期,病毒数量相对较少,复制性减弱,传染性不强。一般无需治疗,但是要记得定期体检,防止由小三阳转为大三阳,甚至出现病毒变异。

乙肝大三阳患者:人体内的病毒复制较为活跃,传染性强。这是治疗乙肝病毒的最佳时机,一定要及时就诊,以免发展为肝炎、肝硬化,甚至是肝癌。乙肝患者:如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击,肝脏受到损害,肝功能指标出现异常,才是所谓的“乙肝”。

二、乙肝发展的几个阶段

1、早期:乙肝携带者

乙肝携带者并不可怕,经过有效治疗,只有5%会发展为慢性乙型肝炎。

从乙肝病毒感染到肝硬化平均发展时间是30年,从肝硬化到肝癌的平均发展时间是10年。

2、中期:肝纤维化

乙肝没有得到有效治疗,会导致肝脏结缔组织增生,弹性减弱,就是我们常说的肝纤维化。

肝纤维化没有得到有效治疗,会导致肝硬化,由肝纤维化到肝硬化的五年发生率约15%。

3、晚期:肝硬化和肝癌

病情发展到肝硬化以后,病情的发展是不可逆的。

肝硬化的患者发展成肝衰竭的五年发生率约为25%,发展成癌症的五年发生率约为10%。

有乙肝还能买保险吗?投保思路整理(乙肝携带者/大三阳/小三阳)

三、乙肝鉴定标准

一般医院会根据乙肝 5 项 和 肝功能 来进行分类。

肝功五项检查是“两对半”。

一对是乙肝表面抗原(HBsAg)和乙肝表面抗体(抗HBs),

一对是乙肝e抗原(HBeAg)和乙肝e抗体(抗HBe),

最后半对则是乙肝核心抗体(抗HBc)。

要明白这“两对半”,先明白什么是抗原?什么是抗体?

抗原:可以诱发免疫反应的物质,我们可以将它理解为乙肝病毒身上的一种标志。如果在血液中发现了这种标志,也就相当于发现了乙肝病毒。

抗体:在身体免疫系统发现抗原后分泌出来消灭乙肝病毒的物质。

①乙肝表面抗原(HBsAg)是判断是否感染病毒最直接的指标。如果血液中乙肝表面抗原的含量超过一定数值,该项呈阳性,就表示已经感染了乙肝病毒。

②乙肝表面抗体(抗HBs)阳性表示身体已经对乙肝病毒产生了抗体,或是注射过乙肝疫苗。

③ 乙肝e抗原(HBeAg)阳性表示乙肝病毒正在大量复制,传染性很强。

④ 乙肝e抗体(抗HBe)阳性是在e抗原出现后产生了抗体,表示病毒病毒复制减少,传染性较弱。

⑤ 乙肝核心抗体(抗HBc)阳性与乙肝表面抗原阳性一样,都说明体内存在乙肝病毒。

判断肝功是否正常根据下面表格来确定:

有乙肝还能买保险吗?投保思路整理(乙肝携带者/大三阳/小三阳)

如果诊断异常,应该怎么看呢?

有乙肝还能买保险吗?投保思路整理(乙肝携带者/大三阳/小三阳)

① 如果肝功能检查正常

若第1项乙肝表面抗原HBsAg是阳性,其余为阴性,属于乙肝病毒携带;

若第1、4、5项是阳性,其余为阴性,属于乙肝小三阳;

若第1、3、5项是阳性,其余为阴性,属于乙肝大三阳。

而在肝功能正常的情况下,乙肝大三阳、小三阳,其实都属于“乙肝病毒携带状态”;

如果肝功能显示异常,则属于“乙型肝炎”。

② 如果肝功能检查异常

只要是第1、5项是阳性,且肝功能检查异常,那么就属于乙型肝炎。

对于乙肝乃至任何疾病人群来说,在投保前搞清楚自己的疾病情况,都是必不可少的步骤。

有乙肝还能买保险吗?投保思路整理(乙肝携带者/大三阳/小三阳)

四、乙肝患者如何投保

通常情况下,保险公司的核保结果有以下五种:

标体承保:以标准体费率正常承保,这是最好的承保结果。

加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是比普通人多交点保费,可以正常享受该保障。

除外责任:以后因肝部的疾病出险不能正常获得理赔,但如果是因为其他疾病出险了,则会正常获得理赔。

延期承保:现阶段投保,保险公司无法确定风险,所以需要等待健康状况好转后,保险公司再做评估。

拒保:保险公司直接不承保,交再多的钱也没用。

下表格中是保险公司对乙肝核保的常规结论,但也并非绝对,供参考。

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五、投保时,一定要符合智能核保的指标要求吗?

智能核保实际上是一套标准化的健康问卷,保险公司规定了什么条件能正常投保、什么情况要加费投保、什么状况是不能投保的。

如果,不符合其要求,也就相当于没有如实告知,会影响到以后的理赔。

所以,一定要完全符合要求才行!

六、除了做肝功五项之外,还需要做哪些检查?

为进一步检测乙肝病情,还要做这些检查:

a)肝功能检测

判断肝脏损伤情况,检测转氨酶(ALT/AST)含量。

通常肝细胞发炎、坏死等情况下其数值会显著提升,而乙肝携带者没有肝损伤,转氨酶数值为正常值。

b)乙肝病毒DNA定量(HBV-DNA)

是检验乙肝病毒最有效、特异性强和灵敏性高的指标。

能说明在血液中游离的乙肝病毒的含量,其数值越高就代表乙肝病毒在体内复制越活越、传染性越强。

c)B超检查

检测是否发生肝硬化。

写在最后

其实,乙肝投保真的不难,单纯的乙肝病毒携带,大小三阳,甚至有脂肪肝的情况,心语君也都找到了合适的保险公司承保。

小任也没有在推文中写出具体的保险险种,主要因为产品险种一直在更新换代,核保宽松的产品也是转瞬即逝。

最后希望大家都能找到合适的保险产品。

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