有乙肝还能买保险吗？投保思路整理（乙肝携带者/大三阳/小三阳）

在我国，乙肝病毒携带者占总人口数的8％-10％，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。

那么，乙肝人群到底能不能买保险？能买什么保险呢？

今天小任就和大家一起来聊聊这个话题。

一、乙肝是什么？

乙肝，简单来说就是由乙肝病毒感染而引起的一种感染状态，全称是慢性乙型肝炎。

乙肝常见的状态，有以下4种：

乙肝病毒携带者：虽然体内已经感染了乙肝病毒，但是病毒并没有进行复制，肝功能正常，人体与病毒和平共处，对健康影响不大。

乙肝小三阳患者：人体内的乙肝病毒处于免疫耐受期，病毒数量相对较少，复制性减弱，传染性不强。一般无需治疗，但是要记得定期体检，防止由小三阳转为大三阳，甚至出现病毒变异。

乙肝大三阳患者：人体内的病毒复制较为活跃，传染性强。这是治疗乙肝病毒的最佳时机，一定要及时就诊，以免发展为肝炎、肝硬化，甚至是肝癌。乙肝患者：如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，才是所谓的“乙肝”。

二、乙肝发展的几个阶段

1、早期：乙肝携带者

乙肝携带者并不可怕，经过有效治疗，只有5%会发展为慢性乙型肝炎。

从乙肝病毒感染到肝硬化平均发展时间是30年，从肝硬化到肝癌的平均发展时间是10年。

2、中期：肝纤维化

乙肝没有得到有效治疗，会导致肝脏结缔组织增生，弹性减弱，就是我们常说的肝纤维化。

肝纤维化没有得到有效治疗，会导致肝硬化，由肝纤维化到肝硬化的五年发生率约15%。

3、晚期：肝硬化和肝癌

病情发展到肝硬化以后，病情的发展是不可逆的。

肝硬化的患者发展成肝衰竭的五年发生率约为25%，发展成癌症的五年发生率约为10%。

三、乙肝鉴定标准

一般医院会根据乙肝 5 项 和 肝功能 来进行分类。

肝功五项检查是“两对半”。

一对是乙肝表面抗原（HBsAg）和乙肝表面抗体（抗HBs），

一对是乙肝e抗原（HBeAg）和乙肝e抗体（抗HBe），

最后半对则是乙肝核心抗体（抗HBc）。

要明白这“两对半”，先明白什么是抗原？什么是抗体？

抗原：可以诱发免疫反应的物质，我们可以将它理解为乙肝病毒身上的一种标志。如果在血液中发现了这种标志，也就相当于发现了乙肝病毒。

抗体：在身体免疫系统发现抗原后分泌出来消灭乙肝病毒的物质。

①乙肝表面抗原（HBsAg）是判断是否感染病毒最直接的指标。如果血液中乙肝表面抗原的含量超过一定数值，该项呈阳性，就表示已经感染了乙肝病毒。

②乙肝表面抗体（抗HBs）阳性表示身体已经对乙肝病毒产生了抗体，或是注射过乙肝疫苗。

③ 乙肝e抗原（HBeAg）阳性表示乙肝病毒正在大量复制，传染性很强。

④ 乙肝e抗体（抗HBe）阳性是在e抗原出现后产生了抗体，表示病毒病毒复制减少，传染性较弱。

⑤ 乙肝核心抗体（抗HBc）阳性与乙肝表面抗原阳性一样，都说明体内存在乙肝病毒。

判断肝功是否正常根据下面表格来确定：

如果诊断异常，应该怎么看呢？

① 如果肝功能检查正常

若第1项乙肝表面抗原HBsAg是阳性，其余为阴性，属于乙肝病毒携带；

若第1、4、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝小三阳；

若第1、3、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝大三阳。

而在肝功能正常的情况下，乙肝大三阳、小三阳，其实都属于“乙肝病毒携带状态”；

如果肝功能显示异常，则属于“乙型肝炎”。

② 如果肝功能检查异常

只要是第1、5项是阳性，且肝功能检查异常，那么就属于乙型肝炎。

对于乙肝乃至任何疾病人群来说，在投保前搞清楚自己的疾病情况，都是必不可少的步骤。

四、乙肝患者如何投保

通常情况下，保险公司的核保结果有以下五种：

标体承保：以标准体费率正常承保，这是最好的承保结果。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是比普通人多交点保费，可以正常享受该保障。

除外责任：以后因肝部的疾病出险不能正常获得理赔，但如果是因为其他疾病出险了，则会正常获得理赔。

延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，所以需要等待健康状况好转后，保险公司再做评估。

拒保：保险公司直接不承保，交再多的钱也没用。

下表格中是保险公司对乙肝核保的常规结论，但也并非绝对，供参考。

五、投保时，一定要符合智能核保的指标要求吗？

智能核保实际上是一套标准化的健康问卷，保险公司规定了什么条件能正常投保、什么情况要加费投保、什么状况是不能投保的。

如果，不符合其要求，也就相当于没有如实告知，会影响到以后的理赔。

所以，一定要完全符合要求才行！

六、除了做肝功五项之外，还需要做哪些检查？

为进一步检测乙肝病情，还要做这些检查：

a)肝功能检测

判断肝脏损伤情况，检测转氨酶（ALT/AST）含量。

通常肝细胞发炎、坏死等情况下其数值会显著提升，而乙肝携带者没有肝损伤，转氨酶数值为正常值。

b)乙肝病毒DNA定量（HBV-DNA)

是检验乙肝病毒最有效、特异性强和灵敏性高的指标。

能说明在血液中游离的乙肝病毒的含量，其数值越高就代表乙肝病毒在体内复制越活越、传染性越强。

c)B超检查

检测是否发生肝硬化。

写在最后

其实，乙肝投保真的不难，单纯的乙肝病毒携带，大小三阳，甚至有脂肪肝的情况，心语君也都找到了合适的保险公司承保。

小任也没有在推文中写出具体的保险险种，主要因为产品险种一直在更新换代，核保宽松的产品也是转瞬即逝。

最后希望大家都能找到合适的保险产品。