从理赔报告看，保险就得这么买！

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这个险种赔的钱最多

先来看下整体险种的理赔情况：

在所有的理赔里，重疾依旧占了大头，赔付金额占比60%以上；

紧随其后的是意外险，理赔占比18.55%。

人寿险（主要是定期寿险）件均赔付金额虽然超过了重疾险；

但30-40万的赔偿，对一个家庭来说，还是偏低了（无法覆盖家庭日常生活支出、房贷车贷、以及孩子上学、老人赡养的费用）。

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从理赔数据看重疾险该怎么挑？

这两年，重疾险不断升级，保障越变越多；

但哪些保障对我们真正有用，还是得从理赔数据里来发现。

①重疾保额一定要买足

看数据，重疾理赔件均在30万左右；

大部分集中在40-50万的中间水平；

但仍有33%的人在30万以下。

根据平安人寿2015-2019年的五年理赔报告，常见重疾的治疗花费基本都要30万以上：

• 恶性肿瘤：50万

• 心肌梗塞：30万

• 脑中风后遗症：40万

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术：50万

• 冠状动脉搭桥术：40万

除了治疗费，也要考虑生病期间的收入损失、疗养开支、孩子教育和老人养老等带来的经济负担。

所以条件允许的情况下，买重疾险尽量做足保额，起码要有50万打底，能做到100万更好。

②关注高发疾病：癌症和心脑血管疾病

在所有重疾里，癌症还是最高发，占理赔80%以上；心脑血管疾病紧随其后。

预算充足，强烈建议大家附加癌症二次赔的功能；

想要保障更全，心脑血管疾病二次赔也买上，用到的概率很大（尤其是男性）。

如果身体已经有小毛病，买不了重疾险的，可以退而求其次，试试防癌险；

防癌险虽然只赔癌症，但健康要求会宽松很多，容易买上；

有份保障，还是比“裸奔”强不少。

③甲状腺癌：不管男女都是最高发的癌症

从2000年开始，中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升；

每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的恶性肿瘤。

数据来源：2001-2010年北京市甲状腺癌发病率

但大家也不用太恐慌，早期甲状腺癌治愈率很高，而且大概花2-3万块医疗费用就能治好。

对患者来说，治疗费便宜是一件好消息；

但对于各大保险公司来说，甲癌的赔付压力就很大了。

考虑到保险行业的健康发展，11月发布的重疾新规里也把甲癌进行了降级赔付：

症状较轻TNM为1期的的甲状腺癌（占95%发生率），按轻症赔，最高只赔30%保额；严重的甲状腺癌，才按重疾赔100%。

买50万的保额，就是拿50万和15万的差距，瞬间少了几十万。

如果一份重疾险都没有的，建议抓住这个历史小尾巴；

现在买，癌症保障会更好。

④轻症理赔，这3种疾病最高发

轻症是最近一两年才新增的保障，很少有保险公司公开具体的轻症理赔数据。

在2020上半年已公布的数据中，最高发的轻症Top3分别是：

• 极早期的恶性肿瘤

• 轻微脑中风

• 冠状动脉介入手术

另一个值得关注的点是，“单耳失聪”理赔占比也不低；

大白看了下，多为“突发性耳聋”出险。

以前多数突聋患者年龄在40或40岁以上；

但现在年轻人发病率也越来越高了，即便十几岁的孩子突聋病例也不少见。

双11，杭州一35岁女子连熬三夜看直播带货，每天凌晨两三点才睡，就因左耳突发性耳聋进了医院。

突发性耳聋的病因目前尚未明确，但专家称精神紧张、压力大、情绪波动、生活不规律、睡眠障碍等都会是主要诱因。

别嫌大白啰嗦——

不管大人、小孩，一定要注意，千万别熬夜玩手机、通宵打游戏了。

⑤重疾理赔集中在31-40岁

一般我们都认为老年人更容易得病；

但数据显示，重疾理赔大多是30岁出头的年轻人，21-30岁占比也不低，重疾年轻化趋势很明显。

大白再给大家总结一下，买重疾险要注意：

①保额足够，50万打底，能做到100万更好；

②除了重疾、轻症、中症保障，癌症二次赔也是标配；

③心脑血管疾病二次赔，也越来越重要了。

就目前而言，能很好覆盖这3点的重疾险，是达尔文3号。

重疾赔的多，60岁前首次患病，能赔180%，买50万赔90万;

而且，原位癌、不典型心梗、微创冠脉介入术这几个高发轻症可以赔2次，性价比很高。

如今重疾越来越年轻化，建议早买早保障。

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这个人群一定要买医疗险

接着再来看医疗险理赔情况。

可以看到0-7岁小孩的医疗险理赔占比很高，超过80%。

孩子年纪小，抵抗力不强，三天两头跑医院，是很多爸妈的日常。

如果孩子没有医保，看病花费都要自己掏，这时可以给他们买一份小额医疗险，压力会小一些。

有医保的，也可以买，比如需要用到效果更好的自费药，医保报不了，小额医疗险可以报一部分的。

买小额医疗险，重点看：

①免赔额，即保险公司不赔的部分，越低越好；②尽量选择不限社保报销的，自费药、进口药能报销；③报销比例越高越好。

但小额医疗险，保额通常不高，只能解决小病小痛；

像一些大病，比如白血病，还是要靠重疾险和百万医疗险。

百万医疗险，保额200-400万不等，保费也便宜，一年几百块也能搞定；

和重疾险搭配，才能转移我们承担不了几十万、甚至几百万的治疗花费。

比如超越保2020，很便宜，30岁花232块，就能有400万的报销额度。

如果选它的特需版，在国际部、VIP部、特需部看病，也能报销，很适合小孩及看重就医体验的家庭。

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这类保险，成人千万别忽视

还有，很容易被大家忽略的身故理赔。

从数据中看，意外身故占比比疾病身故高很多。

意外身故多因交通事故，而疾病身故多为心脏病导致。

但多数人以为光买个意外险，就可以抵御身故的风险，其实还远远不够。

疾病身故，只有带身故责任的重疾险和寿险可以赔。

但如果得重疾先理赔了1次，重疾险的身故责任也就失效了。

所以建议成人单独买一份定期寿险，生病或意外身故都能赔。

比如瑞泰瑞和2020定寿，不限职业，健康告知和免责条款都很少；

而且也便宜：

30岁男性，买50万保额，交30年，保至60岁，每年只要595块就能上车。

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大白小结

今天大白公布的理赔数据，相信能打消一些你们对于在网上买保险的顾虑；

对于保险该怎么挑怎么选，也会有一些启发。

不过说再多，最关键的还是尽早保上，毕竟风险随时可能到来。

早买不仅价格便宜，选择也更多；

等年纪大了，有可能因为健康状况而买不了。

除了保险，大家也要定期体检，了解身体状况。

体检和保险，是一对完美组合；

一个负责削弱黑天鹅事件发生的概率，一个负责削弱黑天鹅的杀伤力。

都是一种积极应对疾病，对自己和家人负责的生活方式，就都别耽误了！

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