从理赔报告看,保险就得这么买!

2020-11-25 19:13:00 2点赞 8收藏 0评论

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

创作立场声明:更多保险知识,社保干货关注大白!

这个险种赔的钱最多


先来看下整体险种的理赔情况:

从理赔报告看,保险就得这么买!

在所有的理赔里,重疾依旧占了大头,赔付金额占比60%以上;

紧随其后的是意外险,理赔占比18.55%。

人寿险(主要是定期寿险)件均赔付金额虽然超过了重疾险;

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但30-40万的赔偿,对一个家庭来说,还是偏低了(无法覆盖家庭日常生活支出、房贷车贷、以及孩子上学、老人赡养的费用)。


03

从理赔数据看重疾险该怎么挑?


这两年,重疾险不断升级,保障越变越多;

但哪些保障对我们真正有用,还是得从理赔数据里来发现。

①重疾保额一定要买足

看数据,重疾理赔件均在30万左右;

大部分集中在40-50万的中间水平;

但仍有33%的人在30万以下。


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根据平安人寿2015-2019年的五年理赔报告,常见重疾的治疗花费基本都要30万以上:

  • 恶性肿瘤:50万

  • 心肌梗塞:30万

  • 脑中风后遗症:40万

  • 重大器官移植术或造血干细胞移植术:50万

  • 冠状动脉搭桥术:40万

除了治疗费,也要考虑生病期间的收入损失、疗养开支、孩子教育和老人养老等带来的经济负担。

所以条件允许的情况下,买重疾险尽量做足保额,起码要有50万打底,能做到100万更好。


②关注高发疾病:癌症和心脑血管疾病

在所有重疾里,癌症还是最高发,占理赔80%以上;心脑血管疾病紧随其后。


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预算充足,强烈建议大家附加癌症二次赔的功能;

想要保障更全,心脑血管疾病二次赔也买上,用到的概率很大(尤其是男性)。

如果身体已经有小毛病,买不了重疾险的,可以退而求其次,试试防癌险;

防癌险虽然只赔癌症,但健康要求会宽松很多,容易买上;

有份保障,还是比“裸奔”强不少。


③甲状腺癌:不管男女都是最高发的癌症

从2000年开始,中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升;

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每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的恶性肿瘤。


数据来源:2001-2010年北京市甲状腺癌发病率数据来源:2001-2010年北京市甲状腺癌发病率


但大家也不用太恐慌,早期甲状腺癌治愈率很高,而且大概花2-3万块医疗费用就能治好。

对患者来说,治疗费便宜是一件好消息;

但对于各大保险公司来说,甲癌的赔付压力就很大了。

考虑到保险行业的健康发展,11月发布的重疾新规里也把甲癌进行了降级赔付:

症状较轻TNM为1期的的甲状腺癌(占95%发生率),按轻症赔,最高只赔30%保额;严重的甲状腺癌,才按重疾赔100%。

买50万的保额,就是拿50万和15万的差距,瞬间少了几十万。

如果一份重疾险都没有的,建议抓住这个历史小尾巴;

现在买,癌症保障会更好。


④轻症理赔,这3种疾病最高发

轻症是最近一两年才新增的保障,很少有保险公司公开具体的轻症理赔数据。

在2020上半年已公布的数据中,最高发的轻症Top3分别是:

  • 极早期的恶性肿瘤

  • 轻微脑中风

  • 冠状动脉介入手术


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另一个值得关注的点是,“单耳失聪”理赔占比也不低;

大白看了下,多为“突发性耳聋”出险。

以前多数突聋患者年龄在40或40岁以上;

但现在年轻人发病率也越来越高了,即便十几岁的孩子突聋病例也不少见。

双11,杭州一35岁女子连熬三夜看直播带货,每天凌晨两三点才睡,就因左耳突发性耳聋进了医院。

突发性耳聋的病因目前尚未明确,但专家称精神紧张、压力大、情绪波动、生活不规律、睡眠障碍等都会是主要诱因。

别嫌大白啰嗦——

不管大人、小孩,一定要注意,千万别熬夜玩手机、通宵打游戏了。


⑤重疾理赔集中在31-40岁

一般我们都认为老年人更容易得病;

但数据显示,重疾理赔大多是30岁出头的年轻人,21-30岁占比也不低,重疾年轻化趋势很明显。


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大白再给大家总结一下,买重疾险要注意:

①保额足够,50万打底,能做到100万更好;

②除了重疾、轻症、中症保障,癌症二次赔也是标配;

③心脑血管疾病二次赔,也越来越重要了。

就目前而言,能很好覆盖这3点的重疾险,是达尔文3号。

重疾赔的多,60岁前首次患病,能赔180%,买50万赔90万;

而且,原位癌、不典型心梗、微创冠脉介入术这几个高发轻症可以赔2次,性价比很高。

如今重疾越来越年轻化,建议早买早保障。


04

这个人群一定要买医疗险


接着再来看医疗险理赔情况。


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可以看到0-7岁小孩的医疗险理赔占比很高,超过80%。

孩子年纪小,抵抗力不强,三天两头跑医院,是很多爸妈的日常。

如果孩子没有医保,看病花费都要自己掏,这时可以给他们买一份小额医疗险,压力会小一些。

有医保的,也可以买,比如需要用到效果更好的自费药,医保报不了,小额医疗险可以报一部分的。

买小额医疗险,重点看:

①免赔额,即保险公司不赔的部分,越低越好;②尽量选择不限社保报销的,自费药、进口药能报销;③报销比例越高越好。

但小额医疗险,保额通常不高,只能解决小病小痛;

像一些大病,比如白血病,还是要靠重疾险和百万医疗险。

百万医疗险,保额200-400万不等,保费也便宜,一年几百块也能搞定;

和重疾险搭配,才能转移我们承担不了几十万、甚至几百万的治疗花费。

比如超越保2020,很便宜,30岁花232块,就能有400万的报销额度。

如果选它的特需版,在国际部、VIP部、特需部看病,也能报销,很适合小孩及看重就医体验的家庭。


05

这类保险,成人千万别忽视


还有,很容易被大家忽略的身故理赔。

从数据中看,意外身故占比比疾病身故高很多。


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意外身故多因交通事故,而疾病身故多为心脏病导致。


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但多数人以为光买个意外险,就可以抵御身故的风险,其实还远远不够。

疾病身故,只有带身故责任的重疾险和寿险可以赔。

但如果得重疾先理赔了1次,重疾险的身故责任也就失效了。

所以建议成人单独买一份定期寿险,生病或意外身故都能赔。

比如瑞泰瑞和2020定寿,不限职业,健康告知和免责条款都很少;

而且也便宜:

30岁男性,买50万保额,交30年,保至60岁,每年只要595块就能上车。


06

大白小结


今天大白公布的理赔数据,相信能打消一些你们对于在网上买保险的顾虑;

对于保险该怎么挑怎么选,也会有一些启发。

不过说再多,最关键的还是尽早保上,毕竟风险随时可能到来。

早买不仅价格便宜,选择也更多;

等年纪大了,有可能因为健康状况而买不了。


除了保险,大家也要定期体检,了解身体状况。

体检和保险,是一对完美组合;

一个负责削弱黑天鹅事件发生的概率,一个负责削弱黑天鹅的杀伤力。

都是一种积极应对疾病,对自己和家人负责的生活方式,就都别耽误了!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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