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我该不该买保险?买哪种保险比较好? | 保险入门指南

2020-10-27 17:19:49 0点赞 7收藏 0评论

创作立场声明:本人为保险领域从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

今天,我们来聊聊这几天,大家一直在后台问到比较多的问题:

你该不该买保险?保险种类那么多,该怎么买?家庭资产该怎么规划?…

下面,我们一个个来解答:

一、为什么要买保险?

因为风险无处不在,小到感冒发烧,大到洪水火灾地震各种自然灾害,这些都是潜藏在你我周围的客观风险。

别否认,从单身贵族到有房有车的中产阶级,从养育小孩到面临养老与遗产问题,人生的每个阶段会面临不同的风险和财务需求。

保险,顾名思义就是保障风险,这些你可能会面临或终将面临的风险,我们无法控制,只能尽量避免,或者尽量降低风险发生后的损失。

二、家庭资产该如何规划?有社保还要买商保么?

1、家庭资产如何规划?

家庭收入满足了基本的生活消费后,就可以做保障类产品的配置了,从社保、商业保险、银行存款到保障型理财,最后再考虑风险投资型产品。

我该不该买保险?买哪种保险比较好? | 保险入门指南

2、有社保还要买商保么?

可以有。

社保就是传说中“五险一金”的“五险”,是一种强制性保险,由单位和个人共同缴纳,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

社保为被保险人提供的保障是最基本的,保障范围有限、保险额度未必足够。

社保不够,商保来凑。我们买商业保险的目的就是进一步抵御风险,超出社保的部分可由商保补充,提高保障范围和额度,帮助我们转移风险带来的财产损失。

社保和商保的几点区别:

我该不该买保险?买哪种保险比较好? | 保险入门指南

总之,社保是为国民提供基本的生活保障,商业保险则是针对个性需求提供高额、全方位的保障。

三、给自己和家人买保险要注意什么?

1、先满足保障需求,后考虑投资需求

保险的本质是风险转移工具,为了抵御意外、疾病、养老和死亡,我们应该先考虑保险等保障性需求,再考虑理财、储值等投资类需求。

不能毫无保险、投资概念,也不要本末倒置,我身边就有不少朋友,股票、期货买了不少,但你问他:保险呢?要么一脸懵逼,要么一脸不屑。

2、先家庭支柱、后家庭成员,先大人后孩子

家庭经济支柱发生意外,对家庭造成的损失和影响是最严重的。如果家长出现了意外,没有任何经济能力的孩子就失去了最基础的保障。

3、保障全面,先人身保险,后考虑财产保险

考虑各方面的风险,投保顺序一般为:意外、重疾、医疗、寿险、财产险等,可根据自己实际情况调整。

4、买保险要趁早

早买保险可以获得优惠的费率,年龄越大,风险越高,保费越高,也容易因为健康不佳,被保险公司加费甚至拒保。

5、保额充足,保费适当

有风险发生时,理赔金额可以覆盖掉风险带来的损失。如果保额不足,起不到保障家庭的作用。

保费要根据个人实际情况来合理安排,比如收入多少?所处的人生阶段需要买哪几种保险?心里要有点数,买保险买到身无分文、入不敷出就太过分了啊。

6、大小保险公司产品都可以

买保险不一定非要选择大公司,正规的寿险公司是不允许倒闭的,即使破产了,保险单也必须有下家接收,或由保监会指定其他保险公司接收。

从法律和政策层面来讲,保险公司不论大小,只要是正规保险公司,可靠性不是问题,投保的保单不用担心偿付能力,当然各公司的产品、理赔服务等还需多考量。

四、买商业保险前,先熟记这些名词

我该不该买保险?买哪种保险比较好? | 保险入门指南

五、商业保险的种类?

按保障对象,商业保险主要分为人身保险和财产保险。

人身保险:以人的寿命和身体为保险对象,主要包括意外伤害保险、健康保险、人寿保险。

财产保险:以财产及其有关利益为保险对象,主要包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。

梳理完商业保险的花式险种

我伙呆:

我该不该买保险?买哪种保险比较好? | 保险入门指南

我仿佛看到了接下来的评测之路:

我该不该买保险?买哪种保险比较好? | 保险入门指南

划重点,介绍几种最常见的保险:

1、意外险

对抗风险:死亡/残疾

意外四大因素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的

用途:遭遇特定范围的灾害事故,身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

保障范围:意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

赔付方式:意外身故全部给付,意外残疾按等级比例给付,意外医疗、津贴按规定报销

2、重疾险(定额给付型)

对抗风险:大病

用途:确诊的疾病符合保险条款中的保障对象,就可以一次性获得保额赔付

重疾特征:病情严重;治疗花费巨大;不易治愈,持续时间久

重疾险的疾病:6种必保疾病(保监会规定)+19种其他疾病(保监会规定)+其他疾病(保险公司自定义) ,前25种是核心,基本涵盖了98%以上的重疾,剩余由保险公司自己增加;

赔付方式:确诊给付保额(医生开具的确诊证明文件即可理赔,不需要医药发票),有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等;赔付额可覆盖治疗康复费用,补偿家庭收入损失,保障家人后续生活

3、医疗险(补偿报销型)

对抗风险:疾病

用途:因意外或疾病原因进行就医治疗,发生经济损失的赔付

赔付方式:报销,治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费,需要自己先垫付,报销金额不能超过实际花费金额,医疗险只能理赔一份,不需购买多份进行重复投保

赔付范围:住院医疗、门诊医疗等

4、寿险(身故给付型)

对抗风险:死亡

用途:保险责任期内因任何原因导致的身故,都可获得理赔

赔付方式:身故给付保额

产品种类:定期寿险(属消费型,以死亡为给付条件,保险期限为固定年限)、终身寿险(属储蓄型,以死亡为给付条件,保险期限为终身)

5、财产损失保险(补偿型)

对抗风险:物质财产损失(房、车等)

用途:分散风险,补偿损失,有形的物质财产及相关利益因自然灾害或意外事故造成的损失进行赔付

赔付方式:比例赔偿、第一危险赔偿方式、限额赔偿方式、定值赔偿方式

产品种类:个人主要关注家庭财产保险、运输工具保险等

6、投资型保险(不固定型,没有保证)

对抗风险:投资

用途:主要是投资功能,集保障和投资于一体,收益不确定,风险由投保人承担

赔付方式:固定身故保险金(身故保险金等于契约保险金额或保单价值,以两者金额较高者给付),变动身故保险金(即身故保险金等于契约保险金额加上保单价值)

资产管理:一般账户+分离账户

产品种类:分红保险(在获取保险保障之外,可以获取保险公司的分红,与保险公司共享经营成果)、万能保险(可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额)、投连险(变额寿险,身故保险金和现金价值可变,没有最低收益保障)

7、年金保险(定期返还型)

对抗风险:晚年经济保障

用途:以生存为给付保险金条件,预防被保险人因寿命过长可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备

赔付方式:定期返还,通常按年度周期给付

8、两全保险(储蓄型、给付型)

对抗风险:死亡/生存

用途:保障和储蓄功能,保险责任期内被保险人生存或死亡为给付条件进行赔付

赔付方式:死亡赔偿保额,生存返还一定的保费

9、护理保险(分期给付型)

对抗风险:丧失日常生活能力

用途:因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要,提供护理服务费用补偿

赔付方式:给付方式有一年、数年、终身等

赔付范围:医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护

10、收入补偿险(分期给付型)

对抗风险:收入中断或减少

用途:由疾病或意外伤害导致残疾,丧失劳动能力不能工作以致失去收入或收入减少时获得赔付

赔付方式:一定期限内分期给付(按月或按周),给付额有最高限额,该限额低于被保险人在伤残以前的正常收入水平,可为被保险人提供收入补偿,不承担因疾病或意外伤害发生的医疗费用

六、保险的购买渠道?

主要有2种渠道

线下渠道:银行、保险代理人&经纪人、保险代理公司、电话销售等

线上渠道:互联网保险(第三方销售平台、保险公司官网等)

现在网上投保越来越流行,产品价格也有优势,可以查找到险种的基本内容,投保地域、保障金额、保费等信息,填写基本资料,选择投保险种就可以完成投保。

保险的购买渠道虽然很多,但在哪里买还是要根据自己的需要和偏好来选择,无论哪一个渠道购买,签合同前都要仔细了解保险产品的具体保障和责任免除等内容。

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