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普通人买保险应该避开哪些坑？这些干货你一定要知道，不了解赶紧看看！
2021-01-13 18:55:08
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创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！
很多人买保险，但是看不下去合同，太多太杂感觉不可自拔，然后一烦心，决定快刀斩乱麻问问熟人买啥就买买啥，结果很有可能就买错了。
为上万个家庭做了保险方案规划，出了几大本电子书，今天来和大家聊聊买保险的要点，干货很足，就算你是对保险一窍不懂的保险小白也能看明白，希望大家不要因为篇幅过长而选择划走。
重疾险
讲重疾险之前先和大家同步一个消息：
旧版定义的重疾险会在2020年1月31日集中下架；
新版定义的重疾险虽然已经出了2款，但保障既没比旧定义更好，价格也没更便宜
而且越来越多保险公司推出了【择优理赔】，一句话总结就是，
同种重疾，新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个，就不用担心买了旧定义重疾险赔不到。
如果你要给自己选择重疾险，这几天抓紧时间学习。
重疾险
重疾险即重大疾病保险，简单来说，如果买了重疾险后，确诊了保单范围内的重大疾病种类，那么保险公司会一次性进行赔付。
但是重疾险条款比较复杂，保障选择也比较多，是很多人买保险踩坑的重灾区，下面我会教你简单3步选择到适合自己的重疾险。
先上这张图给大家：
✨第一步：想明白你需要多少保额
保额买多少非常重要，关系到我们能拿到多少赔偿。
保额太高，保费也更贵；保额太低，赔的钱也不够看病；
重疾的作用就是提供：治疗费用+收入损失+其他费用
而大病的治疗费用平均在30万左右，所以我们需要做到的就是：
保额至少要买到30万，如果你收入不错就往高了买，买到50万就好；
✨第二步：想明白你要保多长时间？
有的人认为，70岁就够了，有的人，就一定要买终身；
如果你的经济压力大，手头没钱，那可以先选保到70岁，70岁以前毕竟是承担经济压力最大的时候
如果是手头有钱，那就选保终身，未来我们跨往百岁人生不是问题，从这点来说，保到终身是很有必要的选择；
✨第三步：想明白你买的重疾保什么？
很多人对重疾险的保障认知是保大病，可到底是保哪些大病呢？
难道是这样的理解吗？
重疾险的基础保障分为：重疾+轻症+中症，
还有些附加保障可选：癌症多次赔、重疾多次赔、身故
重疾、轻症、中症里面有包含了不同的病种，选择产品的时候我们不必执着于病种数量，
更应该看病种是否高发。
重疾病种你不用费心去比较，保监会规定所有重疾险高发的前 25 种病种都按统一标准赔。
这25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右（重疾新规有调整，拓展了3种重疾）
轻症没有统一的标准，中症是介于轻症、重疾之间的，也没有统一规定；
如果你想详细可以看看这篇文章：
至于我刚说的附加保障：癌症多次赔、重疾多次赔、身故
在基础保障、保额做足之后，都是锦上添花的存在。
同时带上这些保障，价格也会变贵，
简单解释下：
(1)经济基础型
30万/50万单次，纯重疾，或重疾+轻症，保到70岁。
典型的“钱花在刀刃上”。
积蓄不多的年轻人，
或是已经买了重疾险，想加保把保额做高的，都适合这么买。
(2)中端进阶型
30万/50万单次，重疾+轻症+中症，保到70岁或终身。
这是目前线上重疾险的主流配置，覆盖很全面，适合大部分家庭。
还有余力，可以把“癌症二次赔”带上。
大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。
而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感
因而，癌症二次赔，大白强烈建议带上。
(3)高端全面型
50万单次，轻症+中症+重疾+癌症二次赔+心血管二次赔。
这个方案尤其适合男性。
因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。
癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。
那加点钱，获得二次赔偿的机会，不失一个好选择。
当然了，预算充足，可以直接买“重疾多次赔+癌症二次赔”的。
既优化了赔付次数，又强化了高发大病的保障，一步到位。
以上是重疾险购买的干货攻略，如果你看完急了想看看现在性价比高的产品分析，建议你看看
我对比了几百款保险产品条款写的重疾险盘点吧，写的非常详尽。
关于重疾新规的解答里面也有提及。
意外险
1、意外险保什么？
意外险一般分2种：意外伤害险、意外医疗险。
①意外伤害险：保障意外身故和意外残疾
意外身故：意外导致身故，保险公司给付保险金，一般等于保额；
（一个互动：加班猝死，意外险赔吗？算意外吗？评论区告诉我）
意外残疾，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的，
10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。
（注意避开只保“全残”的产品）
②意外医疗险：可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。
2、挑意外险比什么？
意外身故或伤残、意外医疗是意外险的标准配置，选择意外险注意3个小细节：
保障全不全
「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中：
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围；
而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。
现在996已经是家常便饭，很多与时俱进的意外险，也会单独加上「猝死」这项保障。
另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。
注意生效日期
有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的，
所以在购买时，一定要主要做好上下保障的衔接。
理赔问题
买了多份意外险，如果出险了。
意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。
而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。
有人问我买了寿险和医疗险，还用买意外险吗？
用！
寿险不保残疾（顶多保个全残），
如果只买了寿险，而没有买意外险的话，就会存在保障真空；
举个例子，小明爬山意外跌落，导致5级伤残，需要很长时间的康复治疗。
但没有身故，也没有达到全残，所以寿险肯定是赔不了的。
小明买了意外险，就能按保额的60%，一次性给到赔付。
百万医疗险报销门槛高，一般都有一万的免赔额，
而大部分意外险，都是0免赔。
比如，王阿姨意外骨折，去医院花了8千多，
百万医疗险没达到免赔额；
如果有意外险，就能报销一部分，甚至全部费用。
如果你想要完整的了解意外险，那请看看我这篇文章：
医疗险
医疗险可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。
通常有3种类型：低保额、低免赔的；高保额、高免赔的；高端医疗险。
低保额、低免赔的医疗险：没有免赔额，只要住院了就能报销。但保额低，一般在1-5万元之间。可作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用问题。
高保额、高免赔的医疗险：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。即俗称的“百万医疗险”，也是目前市面上最热销的。
高端医疗险：可直付公立医院特需部、公立医院国际部、私人医院、昂贵私人医院、非大陆区域医院，保额很高，通常用来保障巨额医药费，享受的服务也是*级的。
一般多数人买的是【百万医疗险】，但是注意里面有【免赔额】这个概念
“免赔额”，就是低于约定的数字，保险公司不用赔，而且这个免赔额不能用社保的统筹帐户去抵扣，所以实际医疗费用在2-3万以上才能用到。
1、我们在挑医疗险的时候会挑什么？
市面上的百万医疗险几百款，遗漏一个细节，住院报销的时候就不给你报销；
一款好的百万医疗险一般包括下面这些内容：
续保条件
续保是能买多久的问题，一个非常重要的参考指标。
续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。大家尽量选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。
增值服务
这是一个参考项。增值服务是保险公司额外提供的服务。
各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：
医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。
医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。
有医疗垫付服务，可以安心很多。
重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。
肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题
治疗恶性肿瘤的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，医院一般没有。
有些虽然进了医保目录，但是医院也没有，就需要去院外买。
身边有患癌症的朋友肯定知道，院外药是一笔持续、较大的花费。
肿瘤特药这个附加责任最好有。
质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。
目前上海质子重离子医院是国内水平最高的，所以很多百万医疗险规定在上海进行质子重离子治疗。
我详细对比了线下、线下诸多医疗险产品，仔细看了产品条款，给大家写了一份医疗险清单，0-70岁的都有选择，想看的戳这里：
定期寿险
寿险，最简单的保险，身故就赔。一般分定期寿险和终身寿险两种。
定期寿险一般保障10年、20年、30年，或保障至60周岁、70周岁、75周岁。若保障期间内身故，保险公司赔付保额；若仍存活，则不赔付。
终身寿险，即保障到死。由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付，保费比定期寿险会高，兼有财富传承作用。
不是所有人都适合买寿险
承担家庭责任的人要买定寿，对父母有赡养责任的独生子女。即使身故，家庭经济或父母的生活，也不会受大的影响；不承担家庭责任的老人、小孩，不建议购买。
定寿不是有钱人的专属，更是你对家人爱的责任，买的保额就是身故后留给家人的钱；
1、挑选定寿时我们在挑什么？
保障期限
期限是投保的时候，自己可以选的。
可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。
第一种，选择保到60岁或65岁，这时候已经没有什么家庭责任了。
孩子已经工作，不需要操心了，房贷、车贷也已经还完了。
第二种，选择债务还完的时候，这种就是买了一套房，需要还贷30年的情况；
总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。
保额
每个人情况不一样，保额也不同。
需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。
如果觉得考虑因素太多，
简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。
免体检保额、健康告知、免责条款、保费
免体检保额：这是指不需要体检、不需要提交收入证明等，直接就能买的保额。
健康告知：对不符合的情况进行核保，满足要求后才能顺利承保。
免责条款:对一些特殊情况，保险公司会在投保前就明确说明，不予理赔。
保费：价格就变成了选择的很重要因素。
大白结合多个因素，找到了市面上几百款定期寿险来进行选择。
想要了解定期寿险的可以看我这篇回答：
在买保险的路上，你所遇到的困惑远不止这些。
大白就结合从业多年，那些被保险小白问烂的问题来说说。
1、小保险公司的产品，值得买吗？
我国保监会对保险公司的审查相当严格，除了几十亿的注册资金外，注册手续也相当复杂；
想开一家保险公司有严格的审核流程，正因为审核严格目前我国的保险公司数量也没200家。
保险公司每年都会向保监会提交偿付能力报告，所以小保险公司也是安全的。
就算保险公司破产倒闭了，政府也会妥善安排好，指定某家保险公司接手；或者被另一家保险公司接管，你的保单不会受影响；
买保险买的是合同。如果保障更吸引你，为什么不选呢？
我们买的每一份保险，都是一份具有法律效力的合同。
你也不用担心小公司理赔服务跟不上
理赔服务，跟保险公司大小并没有明显关系。
能赔的自然会赔；
2、看中了某款重疾险，但不在可销售区域内怎么办...
投保地区是保监会对保险公司经营区域的限制，而不是对消费者的限制，保监会限定保险公司只能在有分支机构的地区销售保险，但是并没有限制消费者只能在自己住的地方买保险。
每个人都不能保证自己在某地生活一辈子，变换工作及生活地都是很常见的事情。
所以遇到这种问题，常见的做法是：
投保时把居住地址填写为保险公司销售区域内的某个地址，
等保单生效后再做保全变更，把居住地址变更为自己目前居住的地址，
这样整个投保都是符合要求的了。
现在来说，异地投保是比较普遍的一件事情；
来源银保监官方号
3、网上买保险，真靠谱吗？
很多人在网上看到保障好的保险，心动但不敢买。
这里大白就要说了，不管哪家保险公司出的，不管是什么险种，
只要是在售产品，必须是经过保监会备案通过的。
信不过就去这里查查
不过提醒下大家，有些保险的销售名为了更好的传播；
会再起个名字，所以你在查的时候记得点击保险条款，就会跳出它的合同，显示名称。
至于网上买的保险能不能顺利理赔，
既不是看购买渠道，也不是看保险公司规模，最重要的是看保险合同。
你所听到的拒赔多数是因为什么：不在保险范围内、没达到合同约定的理赔条件、没有进行如实告知等等。
所以买保险前一定要做好功课，不要稀里糊涂的就买了保险。
4、买错了保险，要不要买全额退保服务？
犹豫期内退保，不会有损失；
可是过了犹豫期退保，会损失几百、几千、甚至几万的保费；
但网上有不少 过了犹豫期还能100%“全额退保”的服务，我劝你不要买！
全额退保
“代理退保”通常是通过编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，迫使保险公司与投保人“协商一致”解除保险合同，全额退款。
这样去退保，你不光失去正常保险保障（由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。）
还可能资⾦受损或遭受诈骗风险，有的利用银行卡及身份证复印件等截留侵占退保资金，有的则利用这些证件参与非法集资；或者被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动。
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