手上有20万存款，如何理财才靠谱？普通人怎么实现财务自由？

2020 年，又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车，波荡起伏；公认很安全的银行理财，也频繁亏损爆雷；连最多人存的余额宝，收益也跌破 1.5%……

这年头，我们的钱到底放哪里才安全？普通人，如何才能实现财务自由？

今天我就用万字长文，来解决你的理财烦恼。全文目录如下：

• 避开这些坑，理财不会输！

• 不得不懂的六大理财常识

• 手把手教你做一份理财规划

• 初入职场，20万如何理财？

• 人到中年，20万如何理财？

• 退休生活，20万如何理财？

文章篇幅非常非常长，建议你收藏再看，但不要只收藏不关注，更不要忘记看！

一、避开这些坑，理财不会输！

理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但绝对不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……

因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：

大坑1：盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：

• “月薪 2000，理财 3 年，轻松存下 20 万！”

• “工作 5 年，靠理财攒下 100 万！”

• “你之所以穷，是因为你不理财！”

• ……

这些广告的字里行间，无不传递着一种 学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子 的气息。

互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

最后，不但亏了本金，连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上！如果想赌钱，直接去澳门就好了。

大坑2：只看收益不看风险

人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息，别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清 ，曾说过这么一句话：

收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右，这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%，那想都不用想，100% 是骗子。

收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

大坑3：理财没有规划

曾经有读者跟我们分享，朋友介绍他买了一份“分红险”，据说收益特别高，后来有急事想用钱，发现退保要亏差不多一半……

这种理财方式，就是典型的缺乏规划。

在理财之前，你就应该想清楚：这笔钱拿来干嘛？什么时候要用？具体要多少金额？只有这样才不会走偏。

比如你现在有 20 万，每个月还能再存下 2000 块，计划 3 年后要交 30 万的首付，那么你只要找到一个每年 4% 收益率的产品就可以了。

它可以是银行定存、银行理财，也可以是年金险，反正能达到目的就行了。这样你就不会处于一种焦虑的状态，更没有必要冒险去抄底股市。

“你不理财，财不理你”，这句话是对的，但是没说完。后半句是，“胡乱理财，很可能会毁了你”。

只要避开这三个大坑，你已经比别人赢在起跑线了，下面我们再来看看，理财前必须知道的六大常识。

二、不得不懂的六大理财常识

普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。

1、 理财不是为了赚钱

相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有 40 年左右……

人生收支图

挣钱一阵子，花钱一辈子。

如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“终极命题”。

2、 理财大概能赚多少？

面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：

收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚 10% 的投资，大概率是骗局。

如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过：

投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金 ，三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。

3、 投资理财的不可能三角

投资界里有一个著名的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾 流动性、安全性、收益性。

• 收益性：就是你投资赚多赚少的问题。

• 安全性：说的是本金有没有可能亏损。

• 流动性：即变现的能力，急需用钱能不能顺利卖出。

所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了：

• 余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性，但是收益很低。

• 活期存款：安全性、流动性都很好，但是收益极低。

• 股票：兼具高收益性和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大。

• 年金险：虽然安全性高（可以保本），但流动性差，长期收益只能说稳定。

• 投资房产：安全性好（房子不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有高有低）。

世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。

4、滚雪球：复利效应

问大家一个问题，假如你现在 25 岁，月薪 5000，如何才能成为百万富翁？

很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：

找到一个收益率 4% 的理财产品，坚持每月投进去 900 块，到 65 岁退休的时候，你的账户上就有超过 100 万了。

这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。

想实现复利增长，有三个关键要素，一是本金，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”

这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。

没有人能守着一堆存款高枕无忧， 80 年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。

今天的 100 块 ≠ 明天的 100 元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。

6、资产配置：鸡蛋要怎么放？

理财不是赌身家，如果把所有钱都拿去炒股，可能毕生积蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人满怀希望进去，但一进就长眠于此。

我们要学会把鸡蛋放在不同的篮子里，例如：

理财就是理生活，只有把应急的钱、保命的钱准备好，我们追求收益才能更加有的放矢。

由于每个家庭的情况都不一样，各种资产的配置比例很难给出一个标准答案。后面我们会通过真实案例来讲解。

三、手把手教你做一份理财规划

常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。

话不多说，在这部分我将通过 3 步，手把手教你做一份理财规划。

1、理财前，先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。

在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：

① 你想要什么？

千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：

理财目标可以按时间分为 短期或长期，也可以按重要程度分为 刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10 年后的 100 块不等于现在的 100 块，你得考虑 通货膨胀。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。

② 你能付出什么？

没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子：

如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。

③ 你能冒多大的险？

投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？

用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：

根据测试分数，一般会把投资者分为 激进型 和 稳健型。

这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。

通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：

• 家庭财富：比如马云的风险承受能力比我们都要强。

• 理财期限：明年就得结婚，老婆本就不能拿去冒险。

• 投资经验：经历过大风大浪，自然就遇事不慌。

有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。

对多数人来说，亏损 30% 就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险，如果输不起，最好的办法就是敬而远之。理财不是赌身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

回答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。

① 应急的钱：预留6个月生活费

理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。

这笔钱 最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在 余额宝、货币基金、短期低风险银行理财 等。

比如农业银行的这款产品：

② 保命的钱：配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭 收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。

应对风险，最科学有效的方法是 提前买好保险。

比如百万医疗险，花几百块就能报销 400-600 万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结如下：

购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的 10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。

③ 增值的钱：按目标配置产品

我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是最好的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：

一句话总结：

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。

反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。

④ 通过excel计算投资金额

我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。

资金投入方式有两种，一种是 一次性投入，另一种是 分批投入。下面我们分别来看看：

a、 一次性投入

比如两年后结婚需要 10 万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率 4%），来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱？这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算：

如果不熟悉Excel函数，可以百度教程

计算结果显示，现在需要投入 9.24 万。

两年赚 7000 多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚 4% 已经很不错了。

b、分批投入

比如孩子 18 年后上大学需要 17 万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率 10%）。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市，要赚钱并不难。

当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入 310 元。

如果你对基金定投感兴趣，可以参考《手把手教你基金定投》。

⑤ 汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：：

这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。

3、定期回顾你的计划

做理财规划不是一劳永逸的，建议至少每年都要回顾一次。

比如说，定投基金 10 年正好碰上大牛市，提前攒够了孩子的教育金。

这时候就没必要继续冒险，把钱转到低风险的银行理财就好了。每年多出来的收益，还可以奖励自己，例如出国玩一下。

当然，也有可能遇到熊市，理财目标没有达到时间进度。

这种情况就要考虑，是否还有预算来增加投入？理财目标是否可以延期？还是选择收益和风险更高的产品，豪赌一把？

了解完理财规划的一些常识和方法后，我们一起来看三个真实案例。

四、年轻人，20万存款如何规划？

小王今年 25 岁，毕业 3 年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.5 万。

作为一名 95 后，工作几年就存下了 20 万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划 3 年后结婚。

由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。

现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望 5 年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。

小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：

小王月入 1.5 万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下 7 万。

对于理财，他完全没有概念，所以 20 万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品：

步骤1：预留6个月生活费

对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计 4 万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财，本来就没多少收益。

步骤2：配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：

这套方案每年花费 7344 元（只占收入的 4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。

步骤3：按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的 银行理财 和 债券基金。

对于这些产品，可以考虑一次性投入：

通过 Excel 计算，现在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 万。

小王原来有 20 万，预留生活费和保费之后，只剩下 15.27 万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入 30.98 万。

那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。

通过 Excel 的“PMT 函数”，他每年需要省出 7.35 万。

注意：投入6.38万是负数

他每年收入 18 万，原来储蓄 7 万，交完保费后剩 6.27 万，离 7.35 万还差 1.08 万。

这种情况下，小王至少有 4 种解决方法：

a、 减少非必要的娱乐消费，多存点钱。

b、 啃老，让父母支援一下。

c、 推迟买房时间 1 年。

d、 让女朋友多出点钱，如果有可能的话……

一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总如下：

小王工作几年就存下 20 万，已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

五、人到中年，20万如何规划？

李哥今年 35 岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年 5 岁，目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入 2 万，不但拥有自己的房子，还存下了 20 万。

对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。

1、 确定理财目标

夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要 50 万人民币，4 年就是 200 万。

儿子现在 5 岁，13 年后上大学需要准备 258 万：

美国的通货膨胀率稍低，按 2% 计算

望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。

2、 梳理财务状况

李哥 10 年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有 45 万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花 3 万在孩子身上。除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……

李哥一家是典型的中产，目前每年能存下 10 万左右，财务状况非常好。那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。

3、 理财配置建议

258 万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来：

步骤1：预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。

经过计算，半年的花费大约是 6 万，这些钱可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财。

步骤2：配置保障型保险

在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。

这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年 1.2 万，只占家庭年收入的 5%。

如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加 6000 多块。

步骤3：按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后，李哥的 20 万还剩下 12.8 万，可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从 10 万降到 8.8 万，可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按 50% 指数基金 + 50% 债券基金 来配置。

指数基金的预期收益率是 10%，债券基金是 6%，组合的预期收益率是：

10% x 50% + 6% x 50% = 8%

那他一次性投 12.8 万，每年再投 8.8 万，13 年后能存下多少钱呢？

或者换个角度来说，为了 13 年后存下 258 万，除了一次性投 12.8 万，每年还要投多少钱？8.8 万够吗？

把这些数据统统填进 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 10.38 万，所以 8.8 万是不够的。

每年 10.38 万可以按 50% 指数基金 + 50% 债券基金来定投，相当于每月分别定投 4300 元。关于基金定投的技巧，可以参考我们过往的文章，这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学，李哥可能要降低一下生活质量，以前每年花 6 万生活费、2 万旅游费，以后可能要少去外面吃饭购物，每年再多省下 1.58 万。

4、案例小结

不少人以为，能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭，其实背后也有很多家长在节衣缩食，默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭，只要经过精心规划，原来遥不可及的“留学梦”，也可以变得有依可循：

养儿一百岁，长忧九十九。为了孩子的健康成长，你是否又付出过什么？

六、退休生活，20万如何规划？

秦女士的父母今年 60 岁，刚刚退休。两位老人辛苦一辈子，省下来 20 万存款。

由于老人对理财一窍不通，这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道，这 20 万要如何规划？是否足够父母养老？如果不够，自己又要孝敬多少？

我们一起来看看：

1、确定理财目标

两位老人今年 60 岁，平均每个月生活费 2000 元（每年 2.4 万），但是这个理财目标不好确定。原因有两个：

a、 物价不断在上涨，今年、明年、后年的费用都不一样。

b、 人的寿命无法预估，活到 80 岁和活到 100 岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年 3% 上涨，两位老人每年的花费如下：

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用 Excel 把上面的数据加一下，老人活到 80 岁平均寿命需要 68 万，活到 100 岁需要 188 万，均远超现有 20 万存款。

不过这里有个问题，没有人会把钱放在床底下，如果拿去投资增值，要准备这笔钱就轻松一些。

比如说，70 岁需要 32254 元，如果在 10 年前就开始投资银行理财（预期收益 4%），那么 60 岁时只需要投入 21789.6 元。

按照这个逻辑，我们把每年的生活费都折算成 60 岁需要投资的金额，可以得出：

用 Excel 把这些数相加，如果活到 80 岁，在 60 岁时需要投入 45 万，如果活到 100 岁，在 60 岁时需要准备 81 万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保，所以退休后也没有养老金，什么都得靠自己。

不过，他们只有 20 万存款，明显不够花。具体的财务状况如下：

这种入不敷出的财务结构，非常考验“家底”。从这个角度来说，有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”，父母为我们操劳了一辈子，我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划：

步骤1：预留6个月生活费

两位老人每月花费 2000 元，六个月就是 1.2 万。这笔钱除了应付柴米油盐，万一老人身体不适，也有钱看病。

不过这笔钱不多，很多银行理财的起点金额都达不到，而且老人不太懂互联网，所以这些钱可以分开 6 笔存 3 个月的银行定期。

如果嫌麻烦，也可以直接存活期，或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2：配置保障型保险

年纪大了，身体肯定没那么好，万一得个大病，20 万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保，还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到 60 岁，能上车就千万不要犹豫。

这套方案每年只需 3474 元，最多能报销 400 万医药费，还有 50 万意外身故/残疾保障，能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病，医疗险也会按年龄涨价的，例如 65 岁每人每年就要交 2541 元，这点要心里有数，预留足够的资金。

步骤3：配置增值资产

预留生活费和保险后，大约还剩下 18.5 万。老人的钱就不要冒险了，因为他们没什么收入，亏了就赚不回来了。

因此，一切以稳字当头，最好还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱，要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑 银行理财 + 万能险，两种产品的收益一般都能达到 4-5%，但也有一些差别：

银行理财的期限一般不超过两年，到期后需要重新投资。过往很多年，银行理财的收益都能达到 4-5%，但未来仍然有一些不确定性。

万能险的期限最长可以保终身，而且有保底收益，无论将来利率怎么下降，都不会低于 3%。目前市面上的万能险收益普遍能达到 5%，比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势，可以随时追加和提取资金。比如说，秦女士孝敬父母的钱可以投进万能险，按天计算 5% 收益。

而说到缺点，万能险最大的问题是，前 5 年提取资金要收 1-5% 的手续费。

所以我们可以这样搭配：

把前 5 年的生活费和保费（大约 15 万）投进银行理财，一部分投几个月的理财，一部分投 1-2 年的理财。

老人剩余的 3.5 万投进万能险，5 年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕，可以一次性资助父母 25 万（预期寿命 80岁），全部投进万能险。如果手头有点紧，也可以分批投钱，每年回顾一次，做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈，很多人年轻时没有规划，甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱，就不建议冒险了，所以投资的都是稳健型产品。

也有些地方可以补交社保，如果有机会，建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨，天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅，这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱，子女也不宽裕，那还可以考虑“资产变现”。比如说，把房子卖掉，跟子女一起生活。

总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。

七、做发光的自己

学习理财知识，其实没有什么高门槛，只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家，理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财，都遵循一个通用公式：

心态 + 坚持 + 耐心 = 成功！

没有好的心态就看不到希望，不能坚持的人笑不到最后，没有耐心的人更得不到成功和财富。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。