5000预算内，我给30岁的堂哥配了性价比超高的保险方案

创作立场声明：本人为互联网保险行业从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

国庆回了趟家，遇上刚刚成家的堂哥。

虽然刚结婚，但他肩上的担子一下就重了很多，以前怎么瞎玩瞎闹都不在意，现在唯恐自己出点事情。

作为一个正值青壮年的家庭顶梁柱，他身上扛着四个老人、妻子、自己，还有一个即将出世的孩子——残酷点说，他没有丝毫可以倒下的资本。

如果自己不具备抗击风险的能力，那么最好的办法就是将风险转嫁。

于是我为堂哥定制了一套方案，5000元预算，涵盖重疾险、医疗险、寿险、意外险，性价比拉到最满，不论生病住院还是意外身故都有保障。

这套方案也同样适合每个30岁左右的家庭顶梁柱，分享给大家。

关键词：超高性价比、保障全面、健康告知宽松、抗风险等级高。

话不多说，先上方案。

总保费4964元，30万的重疾险+200万的医疗险+50万的寿险+30万的意外险，完美覆盖生活风险。

这是什么概念呢？简单模拟个场景：

● 如果被保人35岁时不幸罹患轻症/中症，能直接获得13.5万/18万保险理赔金，同时免去后续未交的保费，合同继续有效；

● 这之后到60岁前，如果被保人不幸罹患重疾，能直接获得54万保险理赔金；

●期间一般住院医疗费用可由医疗险报销，额度200万，重疾可报销额度400万，无免赔额；

●如果不幸罹患癌症，可以选择质子重离子疗法，费用100%报销，同时还能报销价格高昂的外购药；

●如果发生意外，受伤住院，可以根据伤残程度获得3万-30万的保险理赔金，同时还有3万意外医疗报销额度，100元免赔。

● 如果不幸身故，寿险可赔付50万保险理赔金；

● 同时，如果是意外死亡，意外险可叠加赔付30万；

●如果是猝死，意外险可叠加赔付20万（意外死亡和猝死不叠加）。

成年人最担心什么呢？

身患重病、意外身故、收入减少……而针对这些情况，这套方案都能给出完整合理的赔偿保护，不用担心小家在风险中击垮。

这也正是保险对于每个家庭的意义所在。

那么为什么这么配呢，主要考虑到以下几点：

1.买保险是为了转移风险，保费千万不能成为家庭经济负担。

很多人其实不知道应该为保险花多少钱，有时候销售员忽悠着忽悠着，大笔钱就水一样洒出去了。

但我们要明白，保费动辄就交二三十年，就算有人承诺你第一年保费有优惠，后面几十年呢？

谁的钱都不是大风刮来的，自己精打细算比啥都靠谱。

比如堂哥，目前小夫妻两人的年收入在10万左右，那么在保费上开支建议控制在5%-10%之间，即1万以内。

这其中，家庭经济支柱、配偶、孩子的保费配比建议为5：3.5：1.5。

出于这个考量，我为堂哥做的方案预算控制在5000以内，对于年收入在10万左右的家庭来说，这套方案同样适用。

2.先选择合适的保障，再选择合适的保险。

解释起来说，就是先明白自己要买哪类保险，再看具体买哪款产品，不要人云亦云xx保险不错就盲目下手。

对于30岁成年男性来说，重疾险+医疗险+寿险+意外险是标配。

同时尽量做到长短搭配，在人生经济压力最大的前几十年，用最少的保费，做到高保额的覆盖。

这也就是为什么在选择重疾险时，我毫不犹豫挑选了达尔文3号。

它的重疾赔付能在60岁前做到1.8倍，几乎等同于花一份保险的钱买了两份保险，对于家庭经济支柱来说再实用不过，杠杆非常高。

寿险同理，瑞和定寿能最大限度拉长缴费期，保到70岁，保费就交到70岁，减少大家每年的保费压力。

下面简单跟大家说说这几款产品吧，也可以进一步了解这套方案是否适合自己。

1.重疾险，我选择了信泰的达尔文3号：

优点很多——

保障全面灵活，60岁前确诊重疾可赔1.8倍保额，人生前期保额高；

疾病赔付比例高：轻症赔付比例为45%，中症赔付为60%，附加二次癌症、心脑血管可赔150%，比例均高于市面同类产品；

高发疾病保障做得很好：高发的早期癌症、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入、恶性肿瘤、心脑血管疾病都有二次赔付保障。

但它的承保职业范围较窄，高空作业、刑警、消防员等不可投保。

2.医疗险，我选择了超越保2020：

它的续保条件好：6年保证续保，期间产品停售、理赔过、身体变差都不影响续保，6年后续保也不用再审核。

此外免赔额可以递减，保证续保期内，如果上一年未理赔出险，免赔额逐年递减1000元，大大降低了理赔门槛。

3.寿险方面，我选择了瑞和定寿：

作为一款寿险，难能可贵的是，它的健康告知很宽松：对于结节、乙肝等常见异常都可以直接投保，且不限职业，没有过往寿险保额限制。

杠杆很高，最长可交费到70岁，最大限度降低保费压力。

同时可以附加特别保障，40岁前身故或全残，额外给付25%保额。

对于从事高危职业，或者健康状况有异常，例如有乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、疾病住院史等的朋友可以选它。

4.意外险，我选择了大护法：

一方面，它保障全面：保意外身故伤残、意外医疗，还有交通意外额外赔、猝死保障。

另一方面，它性价比高：这次方案中选择的是98元的典藏版，含30万意外身故/伤残保障，3万意外医疗报销额度，20万猝死理赔金，航空意外身故伤残有50万理赔金，其他特定交通意外身故伤残有50万理赔金。

但它职业范围不广，仅承保1-3类职业，高空作业、刑警、消防员等高危职业不可投保。

最后的话，这套方案的方针，其实就是高性价比，对于家庭压力大的朋友们来说是个优选。

年保费4964元，涵盖重疾险、医疗险、寿险、意外险，性价比拉到最满，不论生病住院还是意外身故都有保障。

当然了，保险配置是个动态的过程，如果后续大家升了职加了薪，想要追求更高的保障，我们还有充足的调整空间。

量力而行，理智选择，我们才能稳住心中那杆秤，选择出最适合自己的产品。

此外，不同年龄阶段会有不同的保险配置思路，市面上的产品更是日新月异。

如果大家还有什么想看的配置方案，欢迎随时来后台或留言区告诉锦鲤君。