工薪阶级怎么给父母买保险?

比起年轻人，父母的保单配置起来没那么容易。

给父母配置方案有4个限制。

1、年龄越大，选择性越小

保险产品不是你想买就能买的，会有年龄的限制。

年龄大了，可能直接没有可选的产品。

比如重疾险55岁是个坎，55岁能选的产品就那几个；

百万医疗险呢，目前65岁是个界限。

2、身体不好，健康告知过不了

年龄上去了，身体或多或少都有一点小毛病，比如常见的高血压糖尿病，冠心病。

如果有这些疾病，重疾险、医疗险都难买。

3、不同年龄，保额有限制

年龄越大，风险系数越高。

保险公司为了减小理赔的风险，年龄大了会限制保额。

常见的是重疾险保额限制，50岁以上，单份目前最多能买20万保额。

4、保费贵

爸妈年龄大了，不仅能买的保额低，保费还贵。

比如：

同样保终身的重疾险，同样的缴费期限和保额，50岁每年的保费通常是30岁的2倍左右。

很容易出现保费和保额差不多或是超过保额的情况，也是我们常说的保费倒挂。

像这种买10万保额，10年缴费将近10万的话，交的钱和保额差不多，那就没必要买了。

聊完了限制，再来看看适合爸妈的险种。

爸妈需要的险种有4个：

1、社保

这个不用多说，上面分析了爸妈配置保单有年龄、健康状况等的限制。

社保没年龄、健康状况这些限制的。

算是国家给我们的福利，能办的要先办上。

另外有了社保，医疗险的价格会便宜，报销比例也多。

2、先配限制少的意外险

年龄上去了，身体机能也在衰退，腿脚不像年轻时那么利落了，很容易摔伤骨折之类的。

意外险价钱便宜，对健康也没多大要求，所以要优先配置上。

给爸妈配置意外险，要先考虑意外医疗，其次才是意外身故或伤残。

爸妈因意外受伤的概率更大，这时要考虑的是花钱治疗。

能报销的比例高，免赔额低更实用。

3、百万医疗险或防癌医疗险

防癌医疗险，是百万医疗险的mini版。

防癌医疗险只报销癌症相关的医疗险费，没有百万医疗险的报销范围大，但对健康状况要求要宽松很多，三高、糖尿病也可以选。

如果身体健康，当然还是首选百万医疗险，报销范围更广。

有三高、糖尿病等或年龄在65岁以上买不到合适的百万医疗险，那就退而求其次，选防癌险医疗险。

4、重疾险或防癌险。

和医疗险一样，防癌险是重疾险的mini版。

重疾险，是对包括癌症在内的重疾进行赔付；防癌险是对占重疾理赔60%左右的癌症进行赔付。

重疾险虽然保障范围更多，但对健康状况要求也严格。

如果爸妈年龄大了，能买的保额低，保费贵或是因为三高问题买不了重疾险。

那么可以用防癌险代替，毕竟癌症的发病率在60%以上，性价比非常高。

PS：

寿险是家庭经济支柱的刚需，爸妈不再是家里的经济收入主力，寿险没有必要买。

二姐做了两个方案，考虑到了父母的年龄、健康情况，可以说很实用。

第一个方案，假如父母身体健康，年龄在60-65岁之间，可以选择：百万医疗险+意外险。

医疗险比较实在，不限制病种，社保外的用药和治疗花费也能保险。

说白了，只要治病的花销超过免赔额，就能拿着票据找保险公司报销。

举个例子，如果是1万免赔额，老王住院花了20万，社保报销了5万，那么保险公司可以赔偿：20万-1万免赔额-5万=14万。

但眼下尴尬的是，父母一旦过了60岁，基本买不到百万医疗险。

为什么呢？

人老了，发病率快速上升。

ps:

2017年中国卫生计划生育统计数据，2016年全国出院人数构成里，60岁以上老年人占36.8%，更严重的恶性肿瘤老年人占比超过55%,心脑血管疾病，老年人占比将近70%......

保险公司又不是做慈善，它也要盈利的。

在二姐看来，保险本质上是概率游戏，赌的就是你买了之后会不会出事理赔。

身体健康不会理赔，保险公司赚到了一笔保费。

另外一款必备的，就是意外险。

老年人钙质流失，很容易骨质疏松，万一摔倒磕碰到，意外险就派上用场了。

没必要买长期意外险，保费贵，也没什么特别的亮点。

意外险投保年龄最宽松，也没有健康告知，给父母每年买一次就可以了。

万一父母有三高、糖尿病、腿脚不好，还有其他小毛病，或者过了65岁的话，该怎么买保险？

别怕，二姐又想到了第二个方案：防癌医疗险+意外险。

防癌医疗险，本质上还是医疗险，就是保的少了，只保癌症的花费。

它能报销癌症引起的住院花费、药品费用。

虽然保障变窄了，但它最大的亮点是健康告知宽松、投保年龄宽松，价格还很便宜。

给父母做好保障，剩下的日子里，自己努力赚钱，争取让自己赚钱的速度跑赢父母老去的速度。

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