多花1万去买大公司的保险？错！聪明的人都这样选保险公司（二）

如何选择保险公司？

在经纪人的概念里，从来不存在选择保险公司的问题，因为他们关注的就是产品本身到底好不好，性价比高不高。选择保险的时候，通常有两种方法：

1.先选择保险公司，然后在其出售的保险产品里面选择合适自己的。

2.先选择一些性价比高的产品，然后再考察其出品的保险公司。

您觉得那种方法更理性、更科学？

买保险，我们到底需要更多考虑实惠，还是感觉

2013年8月保险费率市场化以来，产品之间有了不小的差距。

光价格来说，相同责任的保险产品之间的保费差距最高能达到30%。

举个例子，购买重疾险，20年缴费期限，选择品牌保险公司年交1万，总保费是20万。

选择您不熟悉但可以信赖的新兴保险公司，保费7000元，20年总保费14万。

这是费率市场化改革以来的差异！相差6万元！

一个普通人，一生能挣几个6万？

不单是价格，保险责任也更宽，保的更多。

从公司入手选择产品和从产品入手选择公司，您看那个更科学？

保险产品不同于其他产品，是看不见摸不着的。

买汽车，十几万的车子和几十万的车子，目的都是为了代步，功能上来说并没什么不同，但是经济比较好的人会更倾向选择更高档的汽车，原因是开高档车比较有面子，是一种身份地位的象征。

可是，同样功能的保险产品，几千和几万的差别也是仅仅出品的保险公司不同，这种情况下，高价的保险产品能给您带来什么额外的效益吗？

您会到处拿着自己的保单向别人炫耀吗？

如何科学地考虑自己的保险？

这里提供一个公式：

2分营销员 + 7分产品方案 + 1分保险公司 = 100%好的保险

1、营销员

营销员（代理人或经纪人）虽然只占两分，但是却排在最前面，是至关重要的。选择不好，选择不对，影响了整体的保险计划水平。

由于保险的专业性和抽象性特点，使得买卖双方的信息不严重对称，作为大多不懂保险的客户，信息主要来源于营销员。

所以，营销员的好坏就决定着您的保险观念是否正确，保险方案是否科学合理，产品配置是否优化，操作流程是否规范。

而目前保险行业的代理人制度，由于产品导向推销的模式，多有误导客户的情况发生。

营销员提供的信息是否准确、客观、全面，是否有一定的专业水准，方案设计的是科学性价高，是否有服务的态度和精神，主导着客户的保险计划整体的水平。

个人认为，一个好的营销员，应该具备以下五种特性：

1.不会承诺向客户返佣，他尊重自己的职业

2.不会不问需求，直接包装推销某一款产品

3.不会过多运用专业知识以外的技能，如送礼物等

4.不会过多强调保险的收益，保险收益是平稳但不高的

5.不会只拿一款产品推销，提供三家以上公司的方案做比较

2、产品方案

产品方案是核心，我们花了钱，买的就是保障本身，不是为了买营销员，更不是为了买保险公司。

为什么这么讲？

我们先来考虑一个问题：保险服务重要，还是产品方案重要？

保爷的理解是，正常情况下，两者同等重要，而保险作为金融商品，有的时候甚至服务比产品方案重要。

假设想下，假如您是位讲求效率、时间价值很高的人，某款保险产品虽然便宜实惠，但理赔的时候却需要您来回跑八九次才能理赔到位。

那么方案和服务之间您更在意哪个？

自然是保险服务更重要了对吧？

但是，“保险服务更重要”是建立在“正常情况下”。

事实上是您没有办法锁定服务的，没有那哪家公司会和您签订保险合同以外的服务条款，合同以外，保险公司基本上不会过多考虑客户的利益。

哪家公司理赔方便根本就没法保证，只有通过口传耳闻主观感觉、主观判断，而您的主观判断未必是真实的。

在这样的一个前提下，您有能力能把握的是什么？

唯有性价比高的方案了。

简单来说，就是买同样一个东西，我是花了7块钱还是花了10块钱。

更具体来说，就是同类产品比责任，同等责任比价格，同等价格比公司，同一公司比营销员，不能同等综合比。

这是选择比较的逻辑顺序，而不是颠倒了次序。

对于迷信公司的情况，往往都是一个结果——少保了责任，还多缴纳了保费。

3、保险公司

公司的规模、历史、品牌度、知名度、服务水平、网点分布、经营管理水平、服务理赔水平确实是存在差异的，且从不同角度看存在着不小的差距。

但是对于客户来讲，需要的是两个方面：性价比高的产品方案、放心的服务与理赔。

这些依托于公司，却又不完全取决于公司。

服务和理赔，最大程度上取决于营销员和保单的品质，也就是说“向什么人买”“买的东西品质怎么样”是最关键和核心的。

至于“买哪家的”对于保险商品从服务理赔角度看关系微小。

为什么这么说？

只要投保方案设计合理、条款解释清楚、操作流程规范、懂得服务与理赔的程序。

在这样的条件下，哪怕就是投保“投诉率最高的保险公司”，服务与理赔您觉得有问题吗？

保爷有信心给客户推荐这样的“高投诉率”公司的产品。

因为保爷清楚知道要害所在——哪些需要必须说明、哪些需要特别提醒、如何保障一张保单的完整性、理赔需要注意哪些问题。

只要全部符合规范，对于保险公司服务与理赔有什么可以担心的呢？

4.保爷有话说

选择合适满意的保险产品来保障自己的生活，应该是从选择产品入手，选择专业的营销员进行咨询。

至于产品是哪家公司出品的，对您的保单质量的影响是微乎其微，只要符合规范，公司的大小没有任何区别。

保险公司能给您提供什么呢？

责任看条款，理赔看合同，服务保障看协议，有争议依照法律，安全性看法规。

您，是相信嘴巴上说的天花乱坠呢，还是相信这些白纸黑字呢？

写在最后：

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看微信公号“懂保爷”里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

END

懂保爷：做最硬核的保险评测，为你找到性价比最高的保险产品！

愿你家的保单永不出险！

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