外出探险3人遇难，252万意外险遭拒赔！保险公司：谁让你探险

意外险是个让人又爱又恨的产品，200元就可以购买50万保额，可是理赔的时候，却又让人犯了难，总担心这也不赔，那也不赔，那么意外险究竟赔什么？不赔什么？今天从探险者外出探险，3人遇难，252万意外险遭拒赔的案例说起，文末小保会为大家解读意外险有哪些需要注意的坑，防止以后买保险的时候再被骗。

01 真实案例

五一小长假之前，8名探险者网络邀约组团一起探险，从4月30日开始出发，准备挑战穿越秦岭登山旅行。

秦岭穿越目前是十大艰难户外路线之一，其中第一路线是鳌山穿越太白山，很多爱好者喜欢挑战这条路线，但这条路线死亡率颇高，更有“死亡线”之称

5月2日的时候，8名探险者遭遇暴风雪；3日的时候5人脱困；4日的时候找到了遇难的3人。据专家推断，3人可能因遭遇暴风雪导致身体温度低于35℃，导致昏迷，随后死亡。

遇难的3人在出发前，分别为自己购买了网页广告推送的意外险，关于某公司的“户外运动”意外险，事故发生后，家属向保险公司申请理赔，得到的却是拒赔的回复：户外运动只保障登山旅游，不包含探险，因此拒赔。于是3人家属联合将保险公司告上法庭

法院：合同签订有效，没有有效证据说明投保人看过免责条款，保险公司未尽到详细告知责任，理应承担责任，每人赔偿84万元，共计应赔偿252万元。

02 保险分析

根据小保的分析，3名户探险者购买的是一般户外运动意外险，所以才有此纠纷。一般户外运动意外险保费便宜，但在户外保障上能力不足，若是选择专业的高风险意外险，可以提供各种紧急救援、医疗转运等增值服务，有些保险公司还可提供直升机搜索，试想若是呼叫保险公司的紧急救援，也许就不用付出生命的代价了

03 意外险有哪些坑？

我们听到的多数例子都是意外险不保的例子，比如猝死意外险不赔、中暑不赔、中毒不赔等等，很多人在后台问小保，意外险能保什么？

1、意外保什么？

根据意外的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致身体受到的伤害，比如像出门意外被撞、意外摔倒骨折、意外烫伤烧伤等都是属于正常意外情况，均可以赔偿

2、意外有哪些坑？

（1）时间问题：很多意外险是次日凌晨生效，但也有第三天才生效的产品，要注意保障生效时间

（2）投保职业：要注意职业分类，很多承保1-4类职业，而5-6类属于高危职业，有些是不承保的，也就是买了也有可能因为职业问题不赔。

（3）免责条款：注意 任何保险产品都要注意免责条款，就是不予赔付的情况，免责条款 越少，对我们越有利

你的家庭能否承受意外和大病呢？如果不能建议选择保险作为保障，宁愿花一个月的工资买保险，不花一生积蓄进医院。保险产品种类那么多，怎么买才能不买错呢？建议先做风险测评，了解自己保障缺口，根据需求买保险，才能少花冤枉钱。

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