白熊说保 篇二十五：平安又搞大事情！新品【小福星】到底好不好？值不值得买?

平安人寿可谓是家喻户晓的保险公司，很多人对此都非常信赖，即便网上批判的声音很多，但产品一样还是大卖。

近期，平安人寿仿佛听到了群众们的需求，接纳了改进意见，做了不少的改变：

先是升级了平安福，补上了3种高发轻症，取消了长期意外险的捆绑销售。除了价格还是贵，也挑不出什么啥大毛病，至少保障补全了嘛！

7月份上架了造势许久的【大小福星】，很多大品牌的钟爱粉就来问管家了，这款产品怎么样，值不值得入手呢？

今天我们就来说说这款针对儿童出的平安【小福星】怎么样？一起来看：

一、平安【小福星】保什么？

既然要讲产品，还是老规矩，先看看【小福星】保障内容有哪些？

咋一看，怎么这么像“平安福”的产品形态？同样是1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。主险为寿险，必选附加险为重疾险。

而且也是寿险、重疾险共用保额，这就意味着如果你买的【小福星】重疾和身故都是50万，一旦重疾先赔了50万，身故就不赔了，且合同终止。

所以，为了维持理赔后，合同继续有效，很多平安代理人在销售的时候，会建议客户把寿险保额买的比重疾险保额更高点。

比如寿险买51万，重疾买50万。

这样即使重疾险赔出去50万，寿险还有1万的保额，合同仍然有效，可选附加险也就有效。

不过，想要去世后给家人留点钱，撑起这个家，管家建议谨慎选择这款产品，不然你得时刻担心生个大病把这笔钱赔出去……

不过，小福星可选的附加险非常的多：像轻症、疾病陪护金、长期意外险、恶性肿瘤多次赔、白血病保障、心脑血管保障等都可以选。

管家建议：如果真要买这款产品，就附加个轻症，其他都不要。因为都有性价比更高的替代方案。这点我们放在后面解释。

二、【小福星】优缺点全面剖析

相信不少朋友，在看完保障内容都没什么感觉，就像是个缩小版的【平安福】，保费上便宜一些，其他貌似没啥改善。

管家这就来扒一扒大家最关心的部分【优缺点】——有没有亮点，有没有坑？

网上有很多人都把【小福星】贬得一文不值，真的这么不好吗？管家先带大家找找亮点：

1、【小福星】亮点所在

①品牌大、服务好

这一点是不容置疑的，【平安】这个品牌可谓是家喻户晓的。而且我们说过这类产品价格高主要原因是品牌溢价，多出来的钱都是为服务买的单。

服务，相信很多出过平安车险的朋友都深有感触：没有最快，只有更快。这个品牌的服务是好的，但对接购买保险时接触的代理人服务及素质就要自己判断了。

②重疾赔付后，轻症还能赔。

这一点也算是【小福星】的创新了，目前市面上大部分重疾险在重疾理赔过后，保险合同就终止了。

但【小福星】的重疾赔付后轻症仍然有效。原因就在于我们说得主险是寿险，轻症只是附加险，只要寿险没有赔付，附加险就继续有效。

所以购买时，记得把寿险额度买的比重疾高些。

对比市面上的产品，管家实在找不出第三个亮点了（捂脸ing），接着就来说说它的保障缺陷：

2、【小福星】保障缺陷

①轻症种类少，保额低，还得额外加钱

之前【平安福】就一直被吐槽“缺少频发的轻症疾病种类”，后来终于改善，加入了轻微脑中风，心脏支架等高发轻症，勉强算是维持了行业标准。

但是这款【小福星】的轻症只有10种，缺少慢性肾功能衰竭，视力严重受损，轻度烧伤等高发轻症保障，而且赔付比例只有20%，这就有点鸡肋了！

②癌症二次赔付——坑

【小福星】附加的少儿恶性肿瘤二次赔付必须是初次确诊为癌症，如果不是癌症，而是其他重疾则此合同不生效，且间隔期为5年。

而市面上比较好的附加癌症二次赔付的产品间隔期都是3年，这好不好就关系到医学界统计得出的癌症5年存活率的问题。

据数据统计，癌症患者在3年内发生转移和复发的几率约占80%，而5年内转移和复发几率仅占10%。所以，各种癌症只要五年内不复发。再复发的机会就很少。

因此，小福星的癌症二次赔付算是诚意不足的。

③保费贵

这一点，等下看完同类产品的对比图就知道了。虽然和少儿平安福对比之下，便宜一点；但和市场热销少儿重疾险对比，发现自己还是为品牌买单。

三、同类产品PK，哪个更划算？

又到了【货比货】环节，很多朋友看到这里，原本坚定的心就开始疯狂摇摆，看看这次【小福星】还能不能留住你们？

第一眼看去，在价格上，【小福星】就优势不足了：每年保费比【妈咪保贝】贵了4000左右，比【多倍宝宝】贵了3000多。

即使把【妈咪保贝】和【多倍宝宝】都买上，做到100万的保额，总保费也比单独买一份50万的【小福星】要便宜。

细细看来，保障上也不如【妈咪保贝】、【多倍宝宝】等产品全面。

1、妈咪保贝vs 小福星

王牌产品【妈咪保贝】不仅有中症保障，还多了罕见病保障。确诊罕见病能赔3倍保额，意味着买的是50万，赔的时候翻3倍为150万。

轻症上，单单数量就多了30种，更别说赔付的是30%的保额。特疾保障上，病种多了4种，还都是少儿高发重疾，一经确诊，直接赔2倍保额。

【妈咪保贝】、【多倍宝宝】的特定重疾都是常见少儿高发重疾，【小福星】就……缺斤短两，而且必须是首次重疾为特疾，才能赔2次，拿到2倍保额；如果首次重疾不是特疾，那只能赔1次。

2、多倍宝宝 vs 小福星

除了病种上的优势之外，这款产品相较【小福星】，亮点也十分突出：

重疾最多能赔5次；特疾最高能赔3倍保额，买50万，就是150万；轻症保的更多，赔的也更高，多了10%的保额。

同样是终身保障，【小福星】可比【多倍宝宝】贵了快1000块。原因就在于我们刚刚说的身故责任和品牌溢价！

但是管家说过，寿险是给有家庭责任的人购买的，即家里赚钱的那位。小朋友压根不承担赚钱养家的责任，为什么要买寿险呢？尤其是终身寿险。

真正想要做好保障，不如省下预算，把重疾保额买高一点，专注于疾病的保障。

四、管家总结

说了这么多，不如直接看总结：

相比【少儿平安福】或者其他大品牌的少儿重疾险产品，【小福星】的主要优势就在于它的价格。

但对比市面上热销的少儿重疾险产品，会发现除了重疾赔了后，轻症还能继续赔略有优势外，其他无论是价格上，还是保障上，都堪称被吊打。

而我们给孩子买重疾险就是为了出事后有钱治病。如果为了一个大品牌去降低自身保障额度，这事万万不能做。

所以，如果预算不足的朋友，管家建议选择保额的优先级要放在选择品牌的前面。如果大人的保障配置齐全后，还能拿出6千块给宝宝买重疾险，那管家只能说你有钱，你随意。

（再啰嗦下，家庭投保正确顺序：先大人，后小孩）

如果预算有限，选择【妈咪保贝】、【多倍宝宝】、【晴天保保】会是更好。

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