二姐聊保障 篇一百二十八:新华多倍保套路有点多

2020-01-08 20:22:48 1点赞 0收藏 0评论

新华保险,是大家口中大公司的老5家之一。

它家多倍保,号称 “重疾赔 7 次,轻症赔 22 次”,被咨询的频度很高。

既然大家一直想了解,那我今天就来测一测。

1、

还是先来看看长啥样:


新华多倍保套路有点多

多倍保分青少年版和成人版,最大的差别其实在关爱金的赔付额度上,疾病的保障上也略有不同,但整体的保障一样。

所以,我拿成人版为例说一说。

说实话,多倍保不是我偏爱的产品类型。产品设计的太复杂,容易出幺蛾子。

过来咨询的人很多都表示,买完了也没明白到底保的是什么。

我先来理一理基础的保障:

1、重疾保障

70种重疾,分5组赔7次,每次赔100%保额。

很多人不明白的是,分5组怎么赔7次?


新华多倍保套路有点多

其实就是第一组的癌症,最高可以赔3次,每次100%保额。

要二姐说,直接说这是一款癌症多次赔付的产品,不就好了吗。

不过这个分组还是值得表扬的,癌症单独分了一组。


新华多倍保套路有点多


多次赔付重疾的好感度排行是:

A、重疾不分组 > B、重疾分组(癌症单独一组)> C、重疾分组(癌症不单独一组)。

癌症单独分组 ,能拿到理赔的概率大。

2、轻症保障

50种轻症,分5组,理论上最高可以赔22次,每次赔20%。

PS:每次最高限额20万,每组累计额度不能超过基本保额。

轻症最高赔22次,是这样设计的。

第一组轻症最多赔付2次,其他组最多赔付5次,所以就有了这个最多可以赔付22次。

这个赔次数多虽然挺起来多,但受每组保额限制的影响,而且每种轻症最多可以赔1次。

所以很水,即使没有保额限制,得22次不同轻症的概率也低。

这个听听开心就好,实际用处不大。

表面上看来,重疾和轻症保障是不错的。但有坑,后面讲缺点时我会详细分析。

2、

接着来唠唠,它的有用处的特色保障。

1、特定疾病保障

脑癌

骨癌

胰腺癌

白血病

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术

这6种高发的特定疾病,可以额外赔1次,赔20%。

如果发生的是重疾,又在这6种特定重疾里,可以多赔20%,还是不错的。

2、关爱金

投保前10年,发生重疾或身故,可以额外赔50%保障。

比如30岁的老王买了多倍保,35岁时患上重疾,能拿到150%保额的赔偿,等于变相多买了保额。

3、身故

如果在等待期内身故,赔付1.1倍已交保费,这比一般重疾险要友好;等待期后身故,赔保额,和其他产品一样。

但它明明给了个枣,却非要再给你一巴掌。

等待期后,赔给你的钱,不能超过基础保额。

如果身故前,轻症和重疾理赔过,会影响身故保额。

比如轻症赔付了20%,后来身故了,那最多只能赔付80%的保额。

如果之前赔付的金额超过了保额,那身故就一分钱不赔。

总之,虽然有值得表扬的地方,但冷不丁的会给你挖坑。

3、

优点说完了,接着就直接来排排坑吧。

坑一:

重疾和轻症,共用保额


新华多倍保套路有点多

点击添加图片描述(最多60个字)


可以看到分组条款里有个给付限额,就是这组最多能赔的钱。

第二组到第五组,重疾和轻症保额是共用的,最多只能赔100%保额。

比如50万保额,先赔了10万轻症,再患重疾只赔40万。

正常的产品,重疾和轻症互相不影响。

所以 “重疾赔 7 次,轻症赔 22 次”,真的很坑。

听着次数多,但额度在这限制着,就算你真这么倒霉患了这么多次病,最后也赔不了。

坑二:

癌症最多赔3次,但理赔门槛高

作为多次赔付重疾险,癌症也能赔多次,这是值得夸的,但它又挖了坑。


新华多倍保套路有点多


癌症多次赔付的间隔期5年,太长了。

主流产品间隔期都是3年。


新华多倍保套路有点多

癌症的复发、转移,80%发生在3年内,5年才能再赔,太苛刻,能拿到的概率大幅减小。

2组、3组、5组的间隔期是1年,这个时间也偏长,主流产品大多是180天。

坑三:

多次赔付只保到85岁


新华多倍保套路有点多

85岁前,各组理赔金额是独立的,互不影响;85岁后,各组理赔金额是共用的。

如果超过保额,合同就终止了,不再赔付。

换句话说,就是多次赔付只保到85岁;过了85岁,就变成单次的了。

举个栗子:

老王30岁时买了50万多倍保,35岁的时候得了癌症,赔了50万。

如果在85岁之前,老王再患其他重疾,还可以继续赔;但如果过了85岁,因为历史理赔已经达到保额,合同直接终止。

这个共用保额,真实坑,而且挖的坑还挺多。

主流的多次赔付重疾,说的明明白白,重疾说赔7次,就是赔7次,不会有这么多弯弯绕绕的坑。

重疾和轻症,也会给单独分开,不会搅在一起。

真是有心机的设计。

坑四:

轻症豁免要额外附加,可能患5次轻症才能豁免


新华多倍保套路有点多


主流产品都是自带轻症豁免不说,不管是重疾还是轻症患1次就豁免。

新华多倍保需要自己额外附加也就算了,还要求累计赔付额度达到保额,才能享受豁免。

也就说,想要豁免保费,患一次重疾或患5次轻症,才可以。

所以,保费豁免真的很坑。

4、

产品好不好,对比一下更清楚。

我拿多倍保和线上三款主流产品做了个对比。


新华多倍保套路有点多

倍加尔保,备哆分1号和嘉多保,重疾分6组,最多可以赔6次。

这里的6次是说赔就赔,不含水分的。

其中备哆分1号可选癌症2次赔付,嘉多保可选癌症赔付3次。加上癌症多次赔付后,备哆分1号和嘉多保也比多倍保便宜3000~5000块钱。

省下的这笔钱,差不多可以买款同样保额的单次重疾险了。

总的来说,新华多倍保坑太多,价钱也贵,性价比和保障都没有。

当然暗搓搓的挖坑,才是最不能忍的。

关注二姐,每天进步一点点,为你科普保障生活~

 小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“二姐聊保障”,微信搜索“pinganjiankangbao

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