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十步读财 篇六十八:一年不到188,相互宝比保险还要好吗?

2019-09-18 17:35:12 2点赞 10收藏 1评论

前阵子知乎有个热门话题,

“老公得了癌症,是应该卖房继续治疗还是把房子留给儿子?”

一边是陪伴自己风雨同渡的爱人,一方面又是自己还未长大成年的骨肉

无论怎么选,都艰难无比。

然而在中国,却有很多家庭都面临着这样的“无解难题”,

疾病和癌症逼迫他们做出一个痛苦的抉择。

在这样的环境下,众筹诞生了。

朋友圈动动手指转发一下,大家的善心汇聚一下,就有可能挽救一个处于水深火热中的家庭;

然而,众筹本身存在很多不稳定的因素,随着时间的发展,弊端愈加明显,

这样的情况下,相互保也应运而生。

起初相互保还是保险,但很快就被银保监会监管,保险公司撤出,

相互保摇身一变相互宝,保险的外衣剥落,成为了互助计划。

在十步看来,相互宝的此次“蜕变”,却让风险变得更高了。

看到这里有人可能要为相互宝鸣不平,

“相互宝每年掏的钱要比保险少很多,还能获得重疾保障,何乐不为?”

先别急,究竟众筹、相互宝、保险哪个更靠谱?

今天十步就来好好聊一聊。


01 相互宝分摊金暴涨,仅仅是开始

截至目前为止,已有8800万人加入相互宝。

关于它的情况介绍、加入方式、理赔流程,

请移步十步曾经写过的这篇文章《从相互宝身上看互助,真有你想象的那么好吗?》,这里就不多做介绍。

相互宝的分摊金暴涨,大家应该都有所耳闻,如果是加入的用户,有切身体会。

看看十步加入后的分摊费用变化能更清楚

一年不到188,相互宝比保险还要好吗?

左边是今年3、4月份,每期仅分摊几分钱,

到了7、8月,每期分摊金暴涨140倍+。

十步整理了相互宝2 - 8月份的数据统计:

一年不到188,相互宝比保险还要好吗?

可以看到,8月整体互助公示人数已经达到1115人,

相比2月整体互助人数爆涨372倍。

原因为何?十步做了以下几点分析:

第一,越来越多的人过了等待期

相互宝有90天的等待期,那么在 90 天内是不能申请互助的。

现在距相互宝成立过去11 个月了,很多人已经度过等待期,分摊金额的增加实属意料之中。

第二,随着总用户的增加,从概率上来看,理赔量也会随之增加。

第三,相互宝积压的理赔案件较多。

除了确诊即赔的重疾,还有一些疾病需要经过某种手术或者达到某种状态才可以申请理赔,这段时间内会积压一定的理赔。

不过,分摊金的上涨,让很多人担心自己会不会越赔越多?

这个暂时不必忧虑,毕竟相互宝承诺2019年用户每人的分摊金额不会超过188元。

一年不到188,相互宝比保险还要好吗?

188元贵吗?相比保险来讲,188元获得30万的重疾理赔款,确实不贵了。

然而它却无法代替重疾险,如果把相互宝当做一个补充保障,十步举双手赞成,

但如果想着加入了相互宝就不用购买重疾险,十步还是劝您三思。


首先相互宝只能保障至60岁。然而年纪越大,患重疾的风险越高,

随着人均寿命的增长,如何保障60岁之后的风险,也是一件重要事儿。

其次相互宝的保障金额偏低,39周岁以下30万元,40-59岁的成员重症只能获赔10万元,

保额太低实际意义并不大。

并且,相互宝在5月1日对甲状腺癌的互助金做出调整,此后确诊的轻度甲状腺癌互助金调低至5万元。

相互宝的这一行为提醒大家:日后还可能会对其它所承诺的保障进行调整。

在保险中,甲状腺癌仍旧列为重疾范围内,并且对轻症、中症等都有多次保障,费用高一些,也是有道理的。

最后,相互宝最大的问题是随时有计划终止的风险。

一年不到188,相互宝比保险还要好吗?

说不准什么时候,保障说没就没了。如果除了相互宝什么保障都没有,那可就真是赤裸裸地暴露在风险之下了。


02 众筹,最大的敌人是自己

众筹最大的问题就是由于审核不规范导致的信任危机。

许多有车有房的家庭,治病直接靠别人的帮助,自己的车子房子却不舍得买。

这样的新闻屡见不鲜,大众的爱心在一次次虚假求助中被过度消耗,

导致那些真的需要帮助的家庭,却成了“狼来了的孩子”。

十步希望日后众筹平台可以加强审核机制,

帮助该帮的人,让大众的善意得到最大效果的发挥。

毕竟这可能那些家徒四壁的人群最后一根救命稻草了。

同时,筹款周期长,筹款不够耽误治疗等问题,

也成了所有众筹平台亟待解决的事项。


03 凭什么保险就更靠谱?

看到这里,可能有人会想:“重点来了,原来你就是为了推销保险”

十步在此表明自己的观点:写这篇文章绝不是为了踩一捧一,

也绝不否认相互宝和众筹的优秀之处。

一句话,相互宝可以加入,并且仍然推荐加入,

但不可将其当做主险保障,想要在关键时刻靠自己,保险是不可或缺的。

关于互助计划、相互宝和保险三者之间的区别,

十步整理了一个表格:

一年不到188,相互宝比保险还要好吗?

可以看到,在保障和监管上,保险更加规范,在保障体系上也更加成熟,

哪怕用户和保险公司发生纠纷,消费者也可以通过合法途径进行维权。

不过保险也并非想买就能买,还要通过较为严格的健康告知,

正是因为有了健康告知的设定,才规避了很多带病投保、故意骗保的恶性行为。

无论是众筹、互助、还是保险,都是应对风险的方式,

特性不同条件不同,因此并不能彼此取代。

仅仅通过相互宝或者众筹去抵抗风险,是完全不够用的,

最好的方式是组合搭配,进行最全面的配置。

相互宝每年不超过188元的价格,可以加入作为补充保障,

这个过程中同样帮助了他人,也是一种善良的举动。

但是对于自身的主险保障,应该利用重疾险、医疗险等产品,规划得更加全面和完善。

如今现代人对保险的态度已有了深刻的转变和认知,

也希望越来越多的人,永远不会面对“老公得了癌症,是应该卖房继续治疗还是把房子留给儿子”这样的揪心问题。

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