十步读财 篇六十八：一年不到188，相互宝比保险还要好吗？

前阵子知乎有个热门话题，

“老公得了癌症，是应该卖房继续治疗还是把房子留给儿子？”

一边是陪伴自己风雨同渡的爱人，一方面又是自己还未长大成年的骨肉

无论怎么选，都艰难无比。

然而在中国，却有很多家庭都面临着这样的“无解难题”，

疾病和癌症逼迫他们做出一个痛苦的抉择。

在这样的环境下，众筹诞生了。

朋友圈动动手指转发一下，大家的善心汇聚一下，就有可能挽救一个处于水深火热中的家庭；

然而，众筹本身存在很多不稳定的因素，随着时间的发展，弊端愈加明显，

这样的情况下，相互保也应运而生。

起初相互保还是保险，但很快就被银保监会监管，保险公司撤出，

相互保摇身一变相互宝，保险的外衣剥落，成为了互助计划。

在十步看来，相互宝的此次“蜕变”，却让风险变得更高了。

看到这里有人可能要为相互宝鸣不平，

“相互宝每年掏的钱要比保险少很多，还能获得重疾保障，何乐不为？”

先别急，究竟众筹、相互宝、保险哪个更靠谱？

今天十步就来好好聊一聊。

01 相互宝分摊金暴涨，仅仅是开始

截至目前为止，已有8800万人加入相互宝。

关于它的情况介绍、加入方式、理赔流程，

请移步十步曾经写过的这篇文章《从相互宝身上看互助，真有你想象的那么好吗？》，这里就不多做介绍。

相互宝的分摊金暴涨，大家应该都有所耳闻，如果是加入的用户，有切身体会。

看看十步加入后的分摊费用变化能更清楚

左边是今年3、4月份，每期仅分摊几分钱，

到了7、8月，每期分摊金暴涨140倍+。

十步整理了相互宝2 - 8月份的数据统计：

可以看到，8月整体互助公示人数已经达到1115人，

相比2月整体互助人数爆涨372倍。

原因为何？十步做了以下几点分析：

第一，越来越多的人过了等待期

相互宝有90天的等待期，那么在 90 天内是不能申请互助的。

现在距相互宝成立过去11 个月了，很多人已经度过等待期，分摊金额的增加实属意料之中。

第二，随着总用户的增加，从概率上来看，理赔量也会随之增加。

第三，相互宝积压的理赔案件较多。

除了确诊即赔的重疾，还有一些疾病需要经过某种手术或者达到某种状态才可以申请理赔，这段时间内会积压一定的理赔。

不过，分摊金的上涨，让很多人担心自己会不会越赔越多？

这个暂时不必忧虑，毕竟相互宝承诺2019年用户每人的分摊金额不会超过188元。

188元贵吗？相比保险来讲，188元获得30万的重疾理赔款，确实不贵了。

然而它却无法代替重疾险，如果把相互宝当做一个补充保障，十步举双手赞成，

但如果想着加入了相互宝就不用购买重疾险，十步还是劝您三思。

首先相互宝只能保障至60岁。然而年纪越大，患重疾的风险越高，

随着人均寿命的增长，如何保障60岁之后的风险，也是一件重要事儿。

其次相互宝的保障金额偏低，39周岁以下30万元，40-59岁的成员重症只能获赔10万元，

保额太低实际意义并不大。

并且，相互宝在5月1日对甲状腺癌的互助金做出调整，此后确诊的轻度甲状腺癌互助金调低至5万元。

相互宝的这一行为提醒大家：日后还可能会对其它所承诺的保障进行调整。

在保险中，甲状腺癌仍旧列为重疾范围内，并且对轻症、中症等都有多次保障，费用高一些，也是有道理的。

最后，相互宝最大的问题是随时有计划终止的风险。

说不准什么时候，保障说没就没了。如果除了相互宝什么保障都没有，那可就真是赤裸裸地暴露在风险之下了。

02 众筹，最大的敌人是自己

众筹最大的问题就是由于审核不规范导致的信任危机。

许多有车有房的家庭，治病直接靠别人的帮助，自己的车子房子却不舍得买。

这样的新闻屡见不鲜，大众的爱心在一次次虚假求助中被过度消耗，

导致那些真的需要帮助的家庭，却成了“狼来了的孩子”。

十步希望日后众筹平台可以加强审核机制，

帮助该帮的人，让大众的善意得到最大效果的发挥。

毕竟这可能那些家徒四壁的人群最后一根救命稻草了。

同时，筹款周期长，筹款不够耽误治疗等问题，

也成了所有众筹平台亟待解决的事项。

03 凭什么保险就更靠谱？

看到这里，可能有人会想：“重点来了，原来你就是为了推销保险”

十步在此表明自己的观点：写这篇文章绝不是为了踩一捧一，

也绝不否认相互宝和众筹的优秀之处。

一句话，相互宝可以加入，并且仍然推荐加入，

但不可将其当做主险保障，想要在关键时刻靠自己，保险是不可或缺的。

关于互助计划、相互宝和保险三者之间的区别，

十步整理了一个表格：

可以看到，在保障和监管上，保险更加规范，在保障体系上也更加成熟，

哪怕用户和保险公司发生纠纷，消费者也可以通过合法途径进行维权。

不过保险也并非想买就能买，还要通过较为严格的健康告知，

正是因为有了健康告知的设定，才规避了很多带病投保、故意骗保的恶性行为。

无论是众筹、互助、还是保险，都是应对风险的方式，

特性不同条件不同，因此并不能彼此取代。

仅仅通过相互宝或者众筹去抵抗风险，是完全不够用的，

最好的方式是组合搭配，进行最全面的配置。

相互宝每年不超过188元的价格，可以加入作为补充保障，

这个过程中同样帮助了他人，也是一种善良的举动。

但是对于自身的主险保障，应该利用重疾险、医疗险等产品，规划得更加全面和完善。

如今现代人对保险的态度已有了深刻的转变和认知，

也希望越来越多的人，永远不会面对“老公得了癌症，是应该卖房继续治疗还是把房子留给儿子”这样的揪心问题。

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