保单盒子：如何给孩子买性价比高的保险

随着大家风险意识越来越强，买保险的人越来越多，其中保险理赔都是大家极为关心的话题，但是关于保险理赔给到谁也就是保险赔偿金归属问题及如何分配没有想太多。

曾有人在知乎上提问“作为未成年的我能不能长大了以后自由支配爸爸身故留下的保险理赔金（这笔钱在母亲身上，准备给到哥哥用）”这其实就是与保险受益人有关。

所以今天讲讲买保险一直被忽略的一个问题——受益人

保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

保险受益人分为身故受益人和生存受益人两种，生存受益人一般是被保险人本人，身故受益人分为指定受益人和法定受益人。

指定受益人：合同明确指定有权获得理赔金的人，只有受益人才可以领取理赔金。

法定受益人：合同没有明确指定受益人，按照法律继承顺序，按相等份领取理赔金。

不同保险，受益人不同

很多人知道，所购买的保险，保险事故达到约定条件，就会赔付保险金，但是赔给谁，就不是很清楚，因为保险责任不同，理赔的受益人不相同。

从图中可以看出，只要是含有身故责任的保险，被保险人死亡，受益人可以指定受益人或法定受益人。 所以指定受益人一般指指定身故受益人

重疾疾病、医疗、伤残住院理赔金，只要被保险人不是身故的，受益人都是被保险人本人，理赔款给到被保险人。一般给到被保险人，这个没什么争议，好理解。

但是对于身故受益人到底买保险到底是选择法定受益人还是指定受益人，就有一点复杂了。

法定受益人和指定受益人

指定受益人

指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

法定受益人

没有指定受益人、指定受益人先身故、指定受益人丧失受益权，被保险人的身故保险金作为遗产，由法定继承人继承。

那么保险金按照《继承法》的规定，由法定继承人来继承：

第十条 遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。指定受益人和法定受益人的区别

区别一：获得保险金效率不同

指定受益人，保险金的归属很明确，手续简单，指定的受益人带齐相关手续，办理领取理赔金即可，很快可以获得保险金。

法定受益人，通常涉及继承的人数较多，手续繁琐，耽误理赔时间。

保险公司要对法定受益人的身份进行核实，确保受益人是第一顺序继承人。同时，活着的继承人需要关系证明，已经过世的还需要提供死亡证明，以确保法定受益人平等分到保险金。

另外，公证处办理继承权公证时需全体继承人到场，理赔过程相对会麻烦很多。

区别二、受益权和债权关系不同

指定受益人，保险金会直接打到指定受益人账户，属于受益关系。

法定受益人，保险金作为被保险人的遗产进行继承，属于继承关系。

如果被保险人生前存在债务问题，首先要进行债务的偿还，剩余部分再用于继承，将来可能还要缴纳遗产税。

比如债权>继承权

根据《继承法》第三十三条的规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。

超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”

区别三、保险金分配意向不同

指定受益人，想给谁就给谁，没有人数限制，可以指定一人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人，分配比例自己决定。

法定受益人，该给谁就给谁，按照《继承法》的规定顺序继承，每个人领取等额比例的理赔金。

从上面指定收益人和法定受益人的区别，可以看出，指定受益人比法定受益人还是有好处的。

指定受益人的好处：

1.按照被保险人的意愿，保险金给谁就给谁，可以避免家庭纠纷。

2.理赔程序简单，手续简单，减少很多复杂程序。

3.可以很快的获得保险金，理赔资料齐全的情况下，指定受益人拿到保险金只需要两三个工作日，而法定受益人可能一两个月都拿不到。

4.可以避免债务问题、免征遗产税，受益权>债权>继承权。

保险的避债避税，也只有指定受益人才能体现。

《保险法》第二十四条：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

如何指定受益人

1、不止指定一人为受益人

只指定一人为受益人，若发生不幸，受益人先于被保险人去世或者同时去世，保险金将作为被保人的遗产继承。

2、家庭发生变故，要及时更变受益人

指定受益人为多人时，要指定好受益人领取的先后顺序，如果同时为第一顺序，要指定好领取的比例。

举例：李先生给自己买了一份寿险，指定受益人为张太太，离婚后忘记更变受益人，若李先生不幸去世，保险金依然由张太太领取。

3、领取顺序、领取比例

指定受益人为多人时，要指定好受益人领取的先后顺序，如果同时为第一顺序，要指定好领取的比例。

4、指定受益人范围有规定，但是能特别约定

虽然在《保险法》中没有明确规定指定受益人的范围，但是一般保险公司通常是要求被保险人的直系亲属作为指定受益人。

但是如果有特殊的要求（无父母，无子女，无配偶），可以向保险公司申请特殊处理，保险公司同意之后也是可以指定非直系亲属作为受益人。常见指定受益人情况

这里提一下常见指定受益人情况、遇到最多的是父母给自己投保时，一般会指定给孩子，原因在于我们默认自己会先离孩子而去，未来身故理赔金会顺利给到孩子，这是大概率事件。

但极端情况，当孩子在未成年时需要领这笔理赔金是由监护人行驶权利的，这笔钱并不一定会孩子手上。 如果担心这种情况，有一种非常好的办法是选择对接信托，信托需要投保高额或高保费的要求。再就是如果发生变故需要及时更改受益人或者多指定几个受益人。

无论是指定受益人，还是法定受益人，大家都应该有自己的权衡，并不是说非得要怎样，每个人的家庭情况不同，侧重点不同。

买保险，不是想当然，更不是随便买，一定要多了解保险知识。