百万医疗这么好，可以替代重疾险吗？

在日常的咨询中，很多小伙伴问这个问题，都是应对疾病风险的，百万医疗几百块可以买好几百万的保额，性价比这么高，还需要买这么贵的重疾险吗？答案是，重疾险当然不能被替代，同时重疾险也不能替代医疗险。两者是互补的，要一起组合才能更好抵御疾病风险。那么就来说两者的区别。从保障功能、赔付方式和保障期限三个方面来说重疾险和百万医疗险的区别。

保障功能

百万医疗险具有重疾险无可比拟的优势不限制疾病种类，所以，普通疾病住院费用能报，重疾花费也能报。

如果一个人得了大病，要面临着高昂的住院费用，后期康复费用以及收入损失费用。那么百万医疗可以解决住院的医疗费用，包括比如药品费、治疗费、床位费等。但是后期康复疗养的费用以及收入损失费用，百万医疗无法解决。这就是重疾险的意义所在。重疾险不仅能提供医疗费用，更重要的是作为收入损失补偿。

罹患重病不仅面临高额的治疗费用，未来很长时间无法正常工作，收入中断。治疗康复期间的房贷车贷、子女教育和赡养老人的费用等都是看不见的冰山，实际上花费更是巨大。

赔付方式

百万医疗险，是报销型的，搭配社保报销医疗费用的。实报实销，不可重复获赔。不治疗无法报销，无论买多少分，百万医疗报销的钱，报销总额不超过总的医疗费，所以百万医疗不要买重复了。上百万的保额只是报销的范围，而不是实际赔付的理赔款。

重疾险是给付型的，只要符合合同规定的赔付标准就一次性赔一笔钱（保额）。所以很多人说买重疾险就是买保额，很有道理。就算不治疗也没关系，钱花在哪里也不管，这笔钱自由支配；可以叠加赔付，如果买了多份重疾险都达到理赔标准，那么每份都能获得赔付。

年前有个客户18年买的信泰重疾险，保额并不高，19年6月确诊甲癌，3年之内，信泰赔付了保额25万。她治疗甲癌总共花的医疗费5万多，用百万医疗和社保报销的了医疗费。重疾险的理赔款25万，他暂时没有地方需要使用，也没有其他的投资理财方式，所以趸交了一个年金，作为自己的养老规划。

重疾险的理赔款是可以自由支配的。

保障期限

百万医疗险是短期保险产品，一般是一年期的，最多有5年期和6年期的产品，是自然费率，也就是保费会随着年龄的增加而增长。一份百万医疗险，30岁保费300左右，但50岁就要1000多了。同时百万医疗会面临停售的风险而无法续保的风险,再买其他产品可能因为身体健康情况变化而买不了。TIPs:百万医疗险的费率差距不大，所以买百万医疗险要选销售规模更大的产品，这样停售风险要小很多。

重疾险是长期险，保障时间短则几十年长则终身。投保以后，保费就锁定了，每年交的钱一样（注意！没投保之前，保费会随年龄增长哦，所以越早买越便宜）。不论停售还是身体状况变差，只要重疾险合同有效，保障利益不会受影响。

SO，百万医疗险和重疾险其实是各有优势，两者组合搭配，才能提供更全面的保障。不是替代品，是互补，才能全面抵御疾病风险。

保险配置的三个原则是，买对，买全，买足。买全的其中一个概念就是每个人的风险点都要覆盖，比如重疾险，医疗险，意外险，寿险都有，才是买全。如果只买了重疾险，没买医疗险，那么高昂的医疗费用自己要承担很大一部分。尤其是老年人，医疗险反而比重疾险的意义更为重要。而如果只买了医疗险，没有重疾险，医疗费费用解决了，但是后期的康复费用，因为无法上班而导致收入损失，对家庭的影响更加重大，这些损失可能就会有“因病致贫”。尤其是家里的经济支柱（就是家里挣钱的成员）尤其应该配置重疾险。

所以一手重疾险，一手医疗险，组合拳更有威力。专业的事情交给专业靠谱的人，让保险经纪人帮助挖掘自身需求，科学配置方案，帮助筛选合适产品，才能买到适合自己的产品。