重疾险，坑多而死贵！告诉你挑选重疾险的8个关键点

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

很多人都是，目睹了身边的亲人、朋友生了场大病，卖房卖车筹钱治病的惨状，才想起要买份重疾险保命守财。

虽说现在可以在网上买保险，但大部分人还是只知道线下平安、太平洋、中国人寿这些知名度高的重疾险产品。

这些重疾险产品，保费动不动就要上万，30年缴费就要交三十多万，太贵了不说，而且保险条款晦涩难懂，很多人都担心有坑，将来不能赔怎么办？

重疾险，类型很多，选不好容易掉坑，而且白白花钱！

今天哆啦就告诉大家，如何避开重疾险的坑，买到又便宜、保障又好的重疾险！

今天分享4个话题：

• 1. 重疾险有哪些坑？

• 2. 重疾险越贵越好吗？

• 3. 重疾险怎么选不掉坑？

• 4. 坑少还便宜的重疾险推荐

N1

重疾险有哪些坑？

1、重疾险，确诊就能赔？

错，不是所有疾病都能拿到确诊报告后，就能立马赔付几十万保险金。

重疾险，赔什么病，什么情况下赔，都白纸黑字地写在合同里。

以这25种理赔率达95%以上的重大疾病为例，重疾险一般分以下4种情况理赔：

3种重疾，确诊了就赔，如癌症；

5种重疾，做了手术才赔，如肾移植，做了移植手术才可理赔

16种疾病，病情需发展到某种状态才能赔，如瘫痪，需确诊180天后，肢体机能永久完全丧失才可赔付

肾病发展到终末期，且至少90天规律性的渗透析后才达到理赔条件

常常有人说保险骗人，买了根本赔不了！要么是因为疾病没达到合同约定的赔付条件，保险公司拒赔；

要么是买保险时没弄清楚保障什么，稀里糊涂买了，比如买了意外险，以为包含医疗责任，结果理赔时才发现只保障身故、残疾责任。

2、保障的疾病数量越多越好？

重疾险，保障的疾病数量不是越多越好，关注点应在于是否包含高发疾病。

每一款重疾险，均包含银保监会规定必保的25种重大疾病（理赔率达95%以上）。所以实质上，每款重疾险大病保障都一样。

25种重疾以外的疾病，发病概率很小，只是锦上添花罢了。

3、赔付次数越多越好？

不是赔的次数越多越好， 而且，重疾险赔的次数越多，保费越贵。

一是人的一生患2次以上重疾的概率并不高，二是患过2次重疾，身体也达到极限了，重疾险能赔的次数再多、比例再高，也用不上。

所以，买重疾险，重点关注重疾、中症、轻症第1、2次的赔付比例是否足够高、是否分组、是否有间隔期等关键因素就够了。

4、一张保单保所有？

很多人都喜欢大而全的保险，重疾能赔钱、小病住院/门诊也能报、还能理财分红，一张保单保所有，保费上万，而真要用上时才发现赔的钱很少！

买保险，最好分开买，保障更纯粹，保额更高，保费也便宜：

普通住院报销，买住院医疗险、百万医疗险

怕大病没钱治、弥补收入损失、保障后续康复费用，买重疾险

害怕不幸身故或全残，债务无人偿还、家人无法维持生活开支，买寿险

担心遭遇意外风险，买意外险

5、小公司容易倒闭，理赔难？

很多人都这么认为：没听过名字的保险公司，都是小公司，小公司容易倒闭，担心不能理赔！而大公司服务好，理赔放心。

但其实，保险是一份合同，怎么赔、赔多少只与合同有关，跟保险公司大小没关系。即使出现保险公司倒闭的极端情况，也会有另一家保险公司接管我们的保单，保障仍然有效，不影响理赔。

6、给孩子买了含寿险责任的重疾险

大家熟知的少儿平安福、少儿国寿福、小福星，实质上主险是寿险，附加险为重疾险，而孩子并不需要承担家庭责任，并不需要死了就赔钱的寿险责任。

买了真是白白花钱，给孩子买重疾险，只买纯保障疾病的消费型重疾险就可以了，最便宜的一年只要几百块钱。

N2

重疾险越贵越好吗？

重疾险，不同于普通商品，不是越贵越好，越贵越有保证。

买重疾险，最坑的就是每年交了很多钱，却买到保障不全面、赔付还很低的重疾险。

很多老人买保险，容易掉坑，哆啦曾经有个客户，买了国寿的重疾险，每年交9000多元的保费，总共交5年，总保费大概4.5万，而重疾险保额却只有5万！

还不如不买，留这4.5万在手里，可以自由支配，而买了重疾险，只有合同约定的大病才能赔，灵活度不高，而且就赔5万元，有啥用？

上表中的重疾险，都是平安、太平洋、中国人寿等大品牌保险公司主打的重疾险产品。共性都是：

高发轻症疾病保障不全

只保障重疾和轻症，中症责任缺失

轻症赔付比例低，仅20%

价格很贵，动辄八九千、上万

目前主流的重疾险，不仅保障重疾、中症、轻症，而且赔付比例很高，轻症赔30%保额起步，中症赔50%起步，价格却不到这些大品牌公司的一半，保障还更全面！

我们买重疾险，目的是想要花最少的钱，买到最好的保障，将来可以赔的钱越多越好，若一味追求大公司品牌，就很容易掉进这些“垃圾重疾险”的圈套——花钱多，赔得少！

N3

挑选重疾险的8个关键点

买重疾险，不掉坑，就要先搞懂下面这8个关键点，才能买到适合自己的重疾险产品！

1、消费型还是返还型？

预算少，选择单次赔付的消费型重疾险；

预算多，选择多次赔付的返还型重疾险。

两种类型的重疾险各有优劣势，重疾赔1次、不含身故责任，价格就便宜，能起码解决大病有钱治，起到基础风险保障作用。

但是人一辈子也有可能罹患2次重疾，多次赔重疾险就是应对这一风险的，保障全面，但比较贵。

2、保额选多少？

30万打底，50万凑合，100万合适。重疾险第一关键是保额要足够！重疾治疗费平均30w-50w，除考虑治疗费外，还应该考虑后续的康复疗养费用、收入损失等。

3、保定期or保终身？

首选保终身，年纪越大，得重疾概率越高。预算不足，应选择保障至70岁，并做高保额，尽可能降低风险。

4、轻症、中症选不选？

要选。轻症、中症保障已普遍是重疾险的标配。

轻、中症是重疾的早期，既降低了重疾险的理赔门槛，被保人发生轻症/中症还可豁免保费，加大保险杠杆，减轻保费压力。

此外，保障疾病应尽可能多的包含高发轻症、中症。

5、身故保障选不选？

想返本，预算充足的，可以选身故保障，重疾未理赔，身故可以获赔一笔保险金，可以作为遗产留给家人。

只想纯保障疾病，预算不多的重疾险，可以不选身故返还责任。

6、恶性肿瘤多次赔有必要买吗？

有最好，所有重疾险理赔中，癌症占60%以上，二次理赔率相对更高，有家族癌症史的最好要选上恶性肿瘤多次赔的重疾险保障。

目前癌症多次赔间隔期最短是3年，5年的就太长不切实际。

7、投保人豁免，选不选？

可以选，适合夫妻互保、父母给孩子投保。指投保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残，可以豁免被保人后续未交保费，保障依然有效。

被保人豁免，一般重疾险都是自带的。

8、缴费期限，怎么选？

越长越好，可以充分利用杠杆作用，不仅保费低，还有机会豁免，减少重疾险保费支出。

N4

坑少还便宜的重疾险推荐

怎样的重疾险才称得上“坑少”？

保障全面，重疾、中症、轻症均有保障，赔付比例高

重疾赔多次的重疾险，重疾分组要合理且均匀，恶性肿瘤最好单独分组

包含十一种高发轻症

价格便宜，性价比高

N5

重疾险总结

买重疾险，要多方对比，不要仅局限于大品牌重疾险，一不小心就会掉进“坑多死贵”的陷阱里，白白花钱！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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