当前位置:
文章详情

人生不同年龄阶段该怎么买保险?看完你也能成半个行家!

2019-10-23 18:07:33 3点赞 58收藏 0评论

关于保险,常常有人问大白,到底该买什么?怎么选?

他们之所以觉得买保险很难,不仅是因为保险公司多,产品种类丰富,更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化,没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。

如果将人生比作四季的话,少儿、青年、中年、老年,我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险,如何在不同的生命进程中,选择合适的保险为自己保驾护航,确实是一个复杂的命题。

人生不同年龄阶段该怎么买保险?看完你也能成半个行家!

今天大白就通过一篇文章,来帮大家梳理下不同年龄阶段该如何配置保险,这也可以作为具体人群在选购保险时的指南。希望能对你有所帮助。主要内容如下:

  • 0-18岁如何买保险?

  • 20-30岁如何买保险?

  • 30-40岁如何买保险?

  • 40-50岁如何买保险?

  • 50岁以后如何买保险?


一、儿童阶段(0-18岁)

在大白接触的家庭案例中,很多家长是从幼弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性,并购买了人生第一份保险。家长的这份心情,大白能够理解。

但正是情感因素的掺杂,一些家长也走入了误区。最典型的,就是大白反复强调过的,保险一定不能先保小,应该优先保大。

道理很简单,家长其实也都能想明白:未成年的孩子不能为家庭创造经济价值,反而他们的健康成长,需耗费家长大量的时间和金钱。只有家庭的经济支柱保好了,才能保障好家里的老老小小。

人生不同年龄阶段该怎么买保险?看完你也能成半个行家!

1  购买策略


在小孩预算不能超过大人的情况下,给孩子买保险,主要是上齐“三道杠”:医保,重疾险、意外险。若经济允许,可再适当补充医疗险。

医保:可提供门诊、住院、特定大病报销等保障,孩子平时得的一些小病(如发烧、肺炎),或磕碰、擦伤,医保基本能够覆盖掉,且保费不高,可带病投保,保证续保,属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言,应该是优先项。

意外险:小孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险,所以是刚需。

目前市面上儿童意外险很多,多以1年期形式出现,多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高,一二百块,不过保额普遍偏低,家长可多买几份意外医疗保障较好的。

但要注意少儿身故赔偿限额:不满10周岁,为20万;已满10周岁未满18周岁,为50万。

消费型重疾险:由于保险更新换代快,通货膨胀货币贬值,加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样,大白认为,为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人,可自主补充终身型重疾险。

要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾,如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

医疗险:医疗险和医保、重疾险能相互补充,但预算有限,对孩子而言,医保才是刚需。若经济允许,建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵,5岁后较便宜。

2  注意事项


很多家长咨询“是否要给孩子买教育金?”,大白觉得,预算有限时,还是要以保障作为第一优先选择。

教育金看似兼顾保障和理财,收益其实不乐观,大部分产品每年收益在1.8%-3.5%间,并不比货币基金更好,还不灵活。并不建议购买。

二、步入社会(20-30岁)


这个阶段的人,大多具有如下特征:

(1)收入还较低或不稳定

(2)大多数单身,但也要开始为成家买房做准备

(3)身体普遍较好,处于人生中患病几率最低的阶段

(4)父母大多已年过50,身体机能逐渐下降


购买策略


20-30岁属于人生很重要的一个过渡期,建议配置消费型产品,做好保障,同时保费负担不会太重。

意外险:意外险是每个年龄阶段,大白都建议购买的险种,而且20多岁,旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险:这个阶段,既面临自我投资,也要准备买房,经济压力还是不小,可考虑长期缴费的消费型重疾险,比如保至60周岁、70周岁,保额适中,保费也就小几千。

如果预算充足,非常建议购买长期重疾险。一些性价比很高的产品,保额50万,交30年,附加轻症,也就5000元左右。感兴趣的,可向大白咨询。

若经济实在紧张,一年期重疾险,30万保额,保费才几百。但不保证续保,大白不是特别推荐。医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择,具体可向当地社保局了解。

定期寿险:父母逐年老去,若是独身子女,不能不考虑赡养责任,可以购买定期寿险。此时买,年轻,杠杆率高,10万保额,交10年,保20年,保费几百就能搞定。


注意事项

现在市场上,各种理财保险十分热门。

大白之所以建议不要买:

  • 一是觉得产品对于普通消费者来说,过于复杂;

  • 二来,理财型保险的核心是稳健长期,长期持有,复利见效,收益才会走高。

对经济基础尚不稳固的年轻人来说,并非首选(自我投资、买房更迫切点),更适合经济较为稳定的成熟家庭配置。

当然,如果要历练下自己,目前收益好的投资渠道也不少。这个话题,有机会,大白会单独拎出来,和大家详细聊一聊。

三、成家立业(30-40岁)


三十而立,这个阶段的人,大多已组建家庭,事业小有成就,有一定积蓄。但背负的责任也重:家有老小,还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼,健康状况也开始走下坡路。

人生不同年龄阶段该怎么买保险?看完你也能成半个行家!


1  购买策略


保障的重点,应着重于完善家庭经济支柱的保障,提高整个家庭财务的抗风险能力。

意外险:每个阶段必需。注意保额不能太低。

重疾险:优先考虑终身型重疾险,此时买,健康状况尚好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。若预算有限,不妨考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足。

定期寿险:考虑庞大的家庭责任,强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

医疗险:医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用,而且不贵,能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。


2

注意事项

30-40岁,各种责任压身,仍应以保障为主,同样不建议在理财类保险上投入太多。


四、事业高峰(40-50岁)


这个阶段有如下特点:

1、处于事业高峰期,收入高且稳定

2、家庭责任小,但自己年岁见长,开始考虑未来的养老问题

3、身体大不如前,小病小痛日渐频繁


1

购买策略

此时已经有足够能力负担高端型保险,不妨将保额做高,入手终身型重疾险,从而降低退休后的养老支出负担。

高保额意外险:刚需。此时应优选高保额的,比如100万,保费也就几百。若想做到更高保额,如年收入的5-10倍,可在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的(仅保意外全残,不推荐)。由于市面上短期产品多,记得及时续保。

重疾险:强烈建议购买终身型重疾险。若50岁后再买,保费不仅容易倒挂(保费比保额还高),保额也普遍偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险:依然是定期寿险优先,纯保障作用。如果已经购买,考虑可能有儿女在上学,或还有房贷、车贷,不妨追加保额。

医疗险:这个阶段,小病大痛或许已难以避免,因此,医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险,性价比都不错,建议入手一款。

对看病环境、服务体验有更高要求的人群,可考虑高端医疗险。和意外险一样,要注意续保。

养老保险:中国人均寿命78岁,即使60岁退休,还有18年。趁着收入稳定,此时尽早规划养老问题,晚年的压力才会更小。

如果有不错的收入和积蓄,建议在国家退休金外,补充商业养老保险,保障退休后的生活质量、看病就医不受影响。保额应定的稍高,可选择最长缴费期,降低保费压力。若还有结余,不妨寻找可靠的投资渠道,赚取收益,减少通胀影响。


2

注意事项


45岁开始,癌症的发病率明显上升,而一旦遭遇癌症,就会马上面临巨额支出。从近两年的医疗费用看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用至少在30万。

因此,再强调一遍,不要忽视重疾险。不买终身型的,也可以购买长期缴费的消费型重疾险。


五、进入晚年(50岁以后)

超过50岁,已经顺利卸下家庭责任重担,健康和养老问题成为关注重点。


1

购买攻略

意外险:老年人由于身体和精神状态下降,反应力、敏捷性、身体机能均大不如前,发生意外的概率要远高于青壮年时期,配置意外险尤为必要。而且其对年龄的要求不高,70、80岁也可以正常买。但保额普遍不会太高。建议多关注意外医疗保障,若保费一致,免赔额越低越好。

重疾险:超过50岁,重疾险性价比大为降低。但可以买到不错的防癌险。根据保监会数据,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。而很多防癌险,10万保额,保到七八十岁,保费也就2000元不到,核保还较为宽松,有高血压、糖尿病的也可投保。推荐购买。

医疗险:这个阶段,买医疗险也不算很贵,百万医疗险2000元不到,还可对防癌险起到较好的补充作用。


2

注意事项

很多疾病在早期都能得到控制并治愈,子女注意多提醒父母定期去体检,这也是应尽的孝心。

大白说:没有一劳永逸的保险方案

经常有用户来问,买了这份保险,是不是其它保险就不用买了?其实,保险的保障不是一次就能建立完善的。

由于我们的资产负债、家庭结构、健康状况都在发生变化,加上保险产品也在时刻升级换代,很容易就会导致我们某一时间段买的保险,之后会逐渐偏离甚至失去当初的保障效果。

所以,大白才会建议,应该根据人生的不同阶段来建立相应的保障,千万不能以为自己拥有了一份保单之后,就可以一劳永逸、高枕无忧了。

这里还需提醒大家,大白今天所说的,只适用于大部分人的情况。具体该如何规划,还是要结合自身特定的情况和需求。适合自己的,才是最重要的。

祝大家都能买好保险,做好保障。

如果你觉得文章有用,也欢迎分享给需要的人。或在留言区说说“你和保险的故事”,相信很多人会喜欢。

大白注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”,微信搜索“大白读保”可获取更多深度好文和产品测评。

展开 收起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

平安 家财无忧险

平安 家财无忧险

20元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

259元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
58
扫一下,分享更方便,购买更轻松