健康告知全填否不影响理赔？你还敢真信

近期有用户问我：

保险合同的电子投保确认书被业务员代签，有没有影响？要不要办理退保？

这里直接引用最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第三条作为回答：

投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。

而提问的用户已经交了保费，对合同内容又是充分知情的，保险公司也签发了保险单，那代签在事实上已生效。最后用户自己联系保险公司补签了投保确认书。

他风险意识还是很强的，因为根据《民法通则》第6条的规定：“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”

也就是说，如果他明知代理人代为签字，但不表示异议，则视为同意，并要承担保险合同成立后带来的法律后果。

一、代理人让你不如实告知，千万别听

这让大白想到了健康告知时一种并不鲜见的现象：

代理人并不询问客户的健康情况，也不提醒需要填写健康告知问卷；或者客户想说实话，但代理人表示不用告知，否则核保会很麻烦，甚至可能买不了保险，于是客户乖乖就范。

这都极易给理赔留下隐患，因为合同是你自己签字确认的，就要承担由此导致的后果。

有人可能要问了：那能不能通过证明是代理人没有履行好应尽的询问和提醒义务，甚至有意误导客户，从而让保险公司顺利理赔呢？

前提是你在投保时保留了文字、音频、录音等证据。

而且，即使提供了相关证据，也抹杀不了你没有履行如实告知义务的事实，因此保险公司顺利理赔的可能性并不高。

如果不服气，那只能打官司，判决结果可能有三种：

• 1、法院支持拒赔；

• 2、双方各打三十大板，通融赔付一部分；

• 3、保险公司全额理赔。

其实不论最后结果是什么，跟我们投保时的初衷都发生了背离：买保险就是为了转移不确定的风险，要是连理赔都变得不确定，何必呢？

所以，还是那句话，买保险一定要看清楚健康告知，确认符合或理解清楚了再投保。

要是代理人反过来劝你别如实告知，记得离他远远的。因为发生理赔纠纷，只能自己扛，代理人就背个“销售误导”的过错，严重点内部通报批评、罚款、禁业。但还是你损失大。

也别放大如实告知对投保结果的影响程度，不能直接通过健康告知的并不止你一个，按流程递交资料走核保就行了，完全有可能标准体、加费或除外承保。

即使不幸被延期或拒保，也谈不上是最差的结果。

因为还可以考虑选择其他保险公司投保，毕竟每家公司承保标准并不相同。成功的案例大白自己就经手过不少。

二、健康告知常见的五大问题及误区

下面就大白经常被问到的几个跟健康告知有关的问题做下回答：

1、不清楚符不符合健康告知，要不要做个体检确认下？

不建议投保前做体检，如实告知，只要根据健康告知询问的内容，一项一项如实作答就行。作答的内容以自己投保那一刻掌握的情况为准。

要是自己并不确定，但也没在医院真正确诊过，那可以回答“否”。

只要如实说了，即使后期真的发生了不知情的风险，保险公司一样要承担责任。

所以，如果近期有体检计划，建议先投保再体检。

当然了，这不是说大家就不要定期体检了，或者不舒服也不去看病，相比买保险，还是健康更重要。

2、要求提供门诊、住院资料，找不到怎么办？

首先看清楚健康告知询问的门诊、住院的时间范围，比如是问一年内、两年内、还是五年内。

再弄清楚保险公司具体需要哪些材料。

最后认真回忆下相应时间段内自己因为什么去看了门诊、住了院，在不在健康告知的除外范围内（常见的感冒、支气管炎、妊娠，一些产品可不用告知），又是在哪家医院看的病?

有了大概印象后，可以带上本人身份证、社保卡去社保中心或医院打印门诊、住院记录。一般来说，门诊记录保留的时间要短于住院。

要是资料真找不到了，可以先向保险公司做一个情况说明，如何时得病、得的什么病、医生的意见、做了何种检查、治疗方式、目前的康复情况等等。

一般保险公司会让你做个复查以明确情况，尽量配合就好了。

如果觉得要求不合理，就换一家公司投保、核保。

3、因疾病被误诊过不了健康告知，怎么办？

即使是被误诊，因为已经留有门诊或住院的相关记录，为尽量不给理赔留隐患，建议还是如实告知。

而保险公司为了明确风险，通常也会要求客户进一步复查。要是自己已经在保险公司认可的医院检查过，确定没有相应疾病，可以直接提交资料供保险公司审核，等待结果。

4、身体有异常，但没有门诊、住院或体检记录，还要告知吗？

明明知情但不告知，同样会给理赔带来隐患。

如果理赔的金额小，考虑调查成本，保险公司可能放你一马，正常理赔。

如果金额大，或有其他异常，如刚过等待期就申请理赔了，那保险公司肯定会进行调查。

范围包括但不限于与你面谈、走访你的居住地、工作单位、社保局、医院、体检中心、疾控中心、卫生局、保险同业等等。

最高法院曾通报过一起骗保大案，骗保的是一对夫妻，丈夫是医生，妻子是保险从业人员。

2016年，丈夫的甲状腺出现问题，担心投保受影响，于是他用假名去医院挂号检查，最终确诊为甲状腺癌。

确诊后，这对夫妻开始疯狂投保，一共买了13份保险，保额高达790万。等过了等待期，他们就向保险公司发起索赔。

因理赔金额过大，引起保险公司怀疑。最终保险公司经过缜密的调查，查出他带病投保的证据，予以拒赔。

可见，千万不要心存侥幸、投机心理，更不要低估保险公司的调查能力。

5、未如实告知，是否要办理退保？

如果不是特别严重的问题，不用急着办理退保，可以向保险公司申请补充核保，保障可能继续有效。

可要是未如实告知的情况比较严重，那根据《保险法》，保险公司可作如下处理：

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

三、大白小结：如实告知比天大

不管是线下投保，还是线上买保险，健康告知都要认真对待。

有不理解的地方就多问，问代理人或客服都可以，关键内容还可以录音保存，作为日后履约及解决纠纷的证据，不要盲目投保。

投保时，还要记得弄清楚产品保哪些、不保哪些及一些注意事项（如年龄、职业要求），理赔得满足理赔条件，知道标准是什么，关键时刻才不会慌。

最后就是亲自签名确认，收到保单后，再次检查内容看是否与投保时一致，以防代理人有意隐瞒了重要情况