保险评测 篇七：2019年中盘点 | 值得买的重疾险，都在这里！

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

记得之前看过一个略沉重的数据，来自美国癌症学会官方期刊《临床医师癌症杂志》发表的「2018年全球癌症统计数据」。

每天，中国有超过1万人确诊癌症，平均每分钟就有7个人得癌症。

所幸，得了癌症，不等于判了死刑。

医学在发展，很多高发癌症的5年生存率，显著提升。比如：女性高发的乳腺癌，我国5年生存率为82%。男女都高发的甲状腺癌，5年生存率是84.3%。

在大病面前，决定生死的，可能是钱。

重疾的平均治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

一病三五年，康复，耗钱。没收入，磨人。花钱不断，收入中断，家里没矿，挺得过去吗？

今天要测评的这类保险，每年几千块，如果达到合同约定的疾病标准，保险公司直接赔一笔钱，比如50万。

这笔钱，用来治病救命，补偿后续几年的康复费、护理费、失业收入损失，都可以，能够有效帮助我们转移大病的风险。

01 重疾险该怎么挑？看完你也能出道！

重疾险，最最烧脑的险种之一。

文章挺长，但一旦「攻克」，在买重疾险这件事上，再也没人能坑你！

▎重疾种类：不贪多，25种是核心

银保监会定义的25种重疾，覆盖了98%以上的高发重疾。

包含6种高发必保疾病和其他19种高发疾病👇

6种高发必保疾病

• 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症——永久性功能障碍

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

• 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

• 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

19种其他高发疾病

• 多个肢体缺失——完全性断离

• 急性或亚急性重症肝炎

• 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

• 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

• 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

• 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

• 双耳失聪——永久不可逆

• 双目失明——永久不可逆

• 瘫痪——永久完全

• 心脏瓣膜手术——须开腔手术

• 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

• 严重脑损伤——永久性功能障碍

• 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

• 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

• 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

• 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

• 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

• 重型再生障碍性贫血

• 主动脉手术——须开腔或开腹手术

有的产品号称保100种、120种、150种重疾？不重要。没必要花重金，投保很多人一辈子都碰不到的生僻病。

当然了，保的疾病多，保费也不贵的，欣然接受。

▎保额：建议50万起

治疗费、康复费、误工费，掐指一算50万真的不多。

有个说法叫：「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理~

▎保障期限：有条件，保终身；预算有限，保定期，保障越久越好

男性过了53岁、女性过了54岁，重疾的发生率显著增长。

一旦得过重病，或者过了55岁，买重疾险基本无望，漫长的后半生只能「裸奔」。

在还能买重疾险的年纪，选一份终身保障，不差钱的别犹豫。

▎赔付次数：有条件，选多次赔付；预算有限，选单次赔付

单次赔付，重疾理赔一次，合同结束，以后也别想买重疾险、医疗险了。

多次赔付，有点「一份顶多份」的意思。多次赔付型重疾险，有它存在的合理性。

一方面，随着医学的发展，得了重疾，活下来的可能性越来越高。

比如，男女都高发的甲状腺癌，在我国5年生存率高达84.3%。恶性肿瘤5年生存率，指经过治疗后、生存5年以上的患者比例。癌症和其他病不同，没「治愈」的概念，一般用「三年生存率」、「五年生存率」来衡量。

另一方面，得过一次重疾，身体机能下降，再加上疾病之间有关联，以后再得其他重疾的概率会更高。

所以这几年，多次赔付的重疾险流行起来。

当然，保险公司精明着呢，保障好一点，钱也得多收点。多次赔付的重疾险，比单次赔付的贵很多！

最终怎么选，还是要结合自己预算来考虑。

▎癌症多次赔付：有条件可以选

在单次赔付重疾险的基础上，越来越多的产品可以在基础单次赔付重疾保障的基础上，可选附加癌症多次赔付。

由于癌症的发病率高，占到重疾理赔的60%-80%，且癌症的复发、转移、新发的风险较高，所以癌症多次赔付的保障还是比较实用的。

注意在选择时，优先选癌症赔付间隔期3年的，得到二次癌症赔付的可能性更大些。

▎优选保轻症/中症的

轻症、中症，是重疾的前期，或是伤害较小的治疗手段，发病率更高，但治疗费低，也更好治！它俩一旦出现，建议都选上。

轻症，一般能赔重疾保额的20%-40%，中症能赔50%。

轻症和中症，其实没有本质区别。只是保险公司为了抢占市场，把一些轻症，拎到中症里去了，顺便多赔点钱，挺好~

25种高发重疾，对应的轻症/中症，可以重点关注一下👇

▎优选有保费豁免的

保费豁免，就是免保费。

轻症豁免，得了约定的轻症，就免后续保费。重疾豁免，得了约定的重疾，就免后续保费。我个人很偏爱带豁免的重疾险~

另外，豁免又包括被保险人豁免、投保人豁免，俩都保的，赐名「双豁免」。被保险人，享受保障的人；投保人，交保费的人。两人也可能是同一人。

▎身故保障：选不选看预算和个人偏好

身故就是死亡。

不带身故责任的，是消费型重疾险。意味着，重疾不出险，保费白交。

带身故责任的，保障期内，没得重疾就挂了，也能赔。

不过要注意，如果想带上身故责任，赔重疾保额的，比赔已交保费的好，毕竟赔的更多，当然也更贵。

▎缴费期限：越长越好，优选30年

拉长缴费期，减轻每年的保费压力。而且，如果产品有保费豁免，一旦得了约定的重疾/轻症/中症，以后的保费都不用交了。

▎等待期：90天、180天不等，越短越好

因为，等待期内发生了重疾或轻症，保险公司是不赔的。

小声比比：如果身体没异常，等待期内最好别去体检~

▎犹豫期：10天、15天、20天不等，越长越好，因为犹豫期内可以无损失退保。

▎就医绿色通道服务，锦上添花

算是加分项，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等，可以解决好医院挂号难、一床难求、找不到好医生等问题。

终于，挑选要素讲完了。进入评测👇

02 53款成人重疾险评测：最具性价比的都在这！

今年的重疾险市场，你追我赶、竞争激烈！总体趋势：保障越来越花式，价格越来越亲民。

单次、多次重疾险，一共找到53款，在这里👇

按照上面的优选逻辑，最终对比优选出的产品在这里👇 （建议存图）

单次赔付の推荐

多次赔付の推荐

别懵，这么梳理下就清楚了↓

买重疾险，就像买煎饼果子，有的人摊个鸡蛋、抹个酱料就心满意足，有的人鸡蛋、火腿、培根、油条得来一套。

一看钱包，二看喜好。

在主流的重疾险产品里，轻中重症，已经是标配的基础保障。

身故、癌症多次赔、重疾多次赔，如果预算和消费观都支持你买，那就加上。

从基础版到顶配版，每个档位哪款重疾险性价比最高？综合保障和保费，我的答案是↓

老规矩，再详细扒一扒。

重中轻症的基础保障，无论是保70岁or保终身，健康保2.0的性价比都无敌。

30岁男性，买50万保额，缴费30年↓

保70岁，每年保费只要3220元

保终身，每年保费5140元

是当下重疾险的底价

不仅便宜，基础保障也不赖，轻中重都保，轻症的赔付比例相当大方：最多可赔付三次，每次赔30%、40%、50%的基本保额。

投保不限职业。买不到重疾险的高危职业——军人、警察、矿工、海员，福音哈。

港澳台同胞，可以凭「港澳台回乡证」投保。

附加癌症二次赔付，玛丽大叔独自美丽。

基础保障，重疾、中症、轻症、被保险人豁免，该有的都有。

还有一个大手笔的加分项：40岁以内投保，前10年重疾出险，额外赔35%保额！

比如35岁买入，45岁前得了重疾，获赔67.5万（50万+17.5万）。家庭责任最重的10年，保障up~

加上癌症二次赔付，只比基础保障贵几百块钱。

出自光大永明人寿，直属国务院的部级公司，在全国22个省市都设有分支机构。买保险只认大公司的，买它，虽然我觉得公司大小不是问题。

基础保障+身故，康乐一生2019值得拥有。

身故保障是自带的，必选，赔保额，性价比傲人。

身故保障，有点「返本」的意味，无论得不得重疾，至少能赔一次。

得了重疾，正常出险，身故保障失效。没得重疾，无论是意外挂了还是寿终正寝，也能赔保额。

轻症保障很秀儿：最多可赔3次，分别赔付35%、40%、45%。第一次就敢赔35%，后面还递增，相当有诚意了。

投保前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

来找钱多多和助理咨询的，很多既想要癌症多次赔、又想要身故，那就单独拎出这一档来说说。

先上结论：基础保障+癌症+身故，选康乐一生2019、超级玛丽旗舰版，都不会错。

保到70岁，超级玛丽的性价比一路领跑，女性还更便宜。

保终身，30-35岁，康乐一生更便宜；35-40岁，更推荐超级玛丽旗舰版，可选30年缴费；40岁以上，康乐一生可买到的保额更高。

终于来到多次赔付楼层。

注意一下，多次赔付的重疾险，身故保障一般是自带的。也许在保险公司眼中：你都花这么多钱买多次赔付了，应该也想「返本」叭！

多次赔付的基础保障+身故，倍加尔保很出色。

倍加尔保，又名超级玛丽多倍版。

轻症、中症不是必选项，但我建议选上，降低它的理赔门槛，还有免保费的机会。

5-6类的危险职业也能投保，对医保卡外借的容忍度高，甲状腺结节、乳腺结节1-2级，乙肝病毒携带、小三阳，都有机会正常承保。

嘉多保，和超级玛丽旗舰版一样，都是光大永明人寿的富二代。

重疾分组合理，恶性肿瘤单独一组，其他几大高发疾病的分布也比较分散。

投保前10年，患重疾赔120%保额，只要出险时年龄不超过50岁即可。

加点钱，癌症可以赔3次。而且癌症多次赔的保额由你做主，想买多少买多少，只要别超过重疾保额就行。

比较惊艳的是：首次患癌出险，不仅赔重疾保额，还返已交的癌症附加险保费。

第二次、第三次再确诊癌症时，无论是原有癌症的持续、复发、转移，还是新的癌症，仍然能赔付癌症附加险的保额。

备哆分1号，在嘉多保现身后紧急升级↓

• 嘉多保：前10年赔120%保额；癌症二、三次赔保额

• 备哆分：前10年赔130%保额（多赔10%）；癌症二次赔120%保额（第二次多赔20%）

总之杠上了。

说句公道话，两者的保障没差太多，但备哆分1号有两处会多赔一点，保费也就稍贵。

强调一下，钱多多推荐保险产品，从来都不是唯价格论：看保障、读条款、比保费，一步都不会少。

保障简陋/有坑，保费还贵，手动拜拜。

03 特殊人群怎么选？

年中盘点的诚意，必须足。

钱多多拼了。

有以下特殊情况/需求的，对号入座嗷

终于理完了，希望能够帮到大家选到合适的重疾险。

最后的最后，再次强调，投保前一定要看清健康告知。不如实告知的，保险公司可以拒赔、甚至不退保费嗷。

拜拜，下期见。

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