保险知识 篇三十：定期寿险与终身寿险，都是寿险可作用大有不同

大家好，我是一本正经的吐槽君。

相信关注吐逗保一段时间的朋友都会发现，无论是我还是逗逗酱，在推荐大家配置险种的时候，有推荐过定期寿险，但很少会提到终身寿险。

主要原因在于，这两种产品虽说都属于寿险，但其实本质的作用确是大相径庭的。

今天吐槽君就给大家说道说道，定期寿险与终身寿险的那些门道。

一、定期寿险与终身寿险

我们平时所谓的定期寿险和终身寿险，其实说白了就是根据产品的保险期间进行划分的。

• 定期寿险：保障时间为定期，多为20/30年或至60/65/70岁，在保障期间内如果被保险人发生身故或全残，保险人（保险公司）就会赔付受益人约定的保额；

  如果保障期间内未出险，则保障也会终止，不会退还保费。

• 终身寿险：保障期间为终身，所以除了免责情况外，受益人100%会拿到保险赔付金。

由于两者赔付机制的不同，虽说都属于寿险，但其实定期寿险偏向于消费型，而终身寿险偏向于储蓄型。

二、两者的数据对比

1、定期寿险

倒霉熊购买爱相随定期寿险100万保额，保障至60岁，分20年缴费，每年需要缴费1780元：

吐逗保制图

可以看到，定期寿险的杠杆率非常高，就算缴纳完全部保费，依旧有28倍的杠杆！

非常适合转嫁家庭支柱不幸身故，经济陷入窘境的风险。

2、终身寿险

倒霉熊购买弘利相传终身寿险100万保额，保障至终身，分20年缴费，每年需要缴费14700元：

吐逗保制图

可以看到终身寿险由于100%赔付的特性，价格相较于定期寿险高昂了很多，整体的杠杆率只有3.4倍。

而若把这款产品看成一款理财产品的话，假如倒霉熊可以活到80岁，年收益率为1.77%，如果倒霉熊再坚强的活几年，收益率还会更低。

三、买定期寿险还是终身寿险

1、定期寿险

（1）优势

定期寿险的性价比非常高，是最能体现保险本质的险种，以低廉的保费撬动高额的保障。

（2）劣势

被保险人如果保障期满仍然生存，则保障彻底消费掉，无法拿回任何收益。

（3）适合人群

适合以保障性为目的的人群，以小博大，转嫁家庭经济支柱不幸身故的风险。

2、终身寿险

（1）优势

可以获得永久性的保障，除了免责情况外受益人可以100%的拿到保险赔付金，可以利用其特性作为资产传承的工具。

（2）劣势

价格十分高昂，如果看做纯保障产品而非资产传承工具，收益率及性价比较低。

（3）适合人群

适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群；

可以合理避税，起到财产分割的作用，对于一些资产非常富裕的人群十分合适。

四、写在最后

如果把终身寿险当做一款理财产品，其2%左右的收益率远远比不上市面上一些常规的理财产品；

就算现在经济情况，年收益4%还是不难达到的，并且资金是套牢的，十分的不灵活。

所以，终身寿险最适合的还是那些社会高净值人群；

自己的资产如果构成比较复杂，或者想要避免缴纳遗产税，利用终身寿险进行资产转移，甚至某些无法通过遗产继承的资产（比如富豪私生子……）。

这也是动辄几亿的寿险保单的由来。

最后祝大家早日富可敌国，未来的富豪动动手指多多转发分享吧。

我是吐槽君，爱你们！

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