保险科普 篇七：现在买的保险，几十年后就不值钱了？？

通货膨胀的确存在，但是，穿鞋总比光着脚好。

有耐心听我详细唠唠不？

01 你的保单，应对通胀，早有准备

▎保单定价时，已经考虑了通胀

保险公司给保单的定价，考虑了「缩水」这个问题。

这就涉及到「预定利率」。

预定利率：是指保险公司在给长期人身险定保费时，预测投资收益率后所采用的假定利率。

说人话↓

其实就是保险公司提前「征用」了我们的保费，为此补偿给我们的「回报率」。

从合同生效那一刻，我们就开始交保费，但风险出现可能要等很久，几十万或一百万保额也许多年以后才能拿到。

那么风险到来之前的几年，这些保费就会产生「机会成本」：如果没买保险，而是投资，可能会有更多收益。

因此，保险公司会根据一定的利率，给用户回报，便于和客户达成「合作」。

这个利率就是预定利率。

大多数保险公司的预定利率是3.5%，用这个利率，可以看到未来的钱放到现在，大概是多少钱。

换算一下，看看30年后的50万保额，在今天值多少。

即将到达粗略的数学运算现场👇

假设年初投保，那么：

投保那一刻，时间t=0，第二个年度t=1，第三年t=2……

以此类推，计算这50万保额，在不同保单年度的价值。

• 投保第1年，相当于现在的50万

• 投保第2年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)=48.3万

• 投保第3年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)²=46.7万

• ……

• 投保第20年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)^19=26万

• ……

• 投保的第30年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)^29=18.4万

也就是说，我们为30年后的50万保额，所交的保费，实际是按照18.4万的当前价值计算的。

▎保额缩水，保费也一样在缩水

现在的100元和30年后的100元，价值肯定不一样。

假设保额50万，缴费30年，每年保费6000元。

那么第30年的保费，其实相当于现在的2137元。

是不是心理平衡了一些……

这也是我一直建议大家，保费期限选最长的原因。

时间越长，缴费期数越多，平摊在每个月的保费越少，未来通胀，货币贬值省的钱越多。

如果再附加了保费豁免功能，中途出险，以后的保费也都不用交了。

算下来，其实没亏。

既然有通胀，买保险还有意义吗？

02 无法确定风险何时来，别因小失大

买保险，是为了抵抗风险，而不是抵抗通胀。

成功抵抗通胀，相当于有了稳赚不赔的收益，这是投资的目的，与保险无关。

保险的作用是转移风险，且在几十年甚至一生中，随时随地给予承担。

就像一场赌注，因为谁都不知道，意外哪天到来。

可能是买了保险没多久，如果这样，那也不会受到后期通货膨胀的影响。

也可能几十年之后，到时直接解决医疗费用，不至于掏空家中积蓄，因病致贫。

幸运的话，还可能永远都用不到。

当然，如果能确定自己一辈子不患病，或者有足够的积蓄应对，那保险确实没必要买了……

顾虑通胀，不买保险，万一当下患病，可能会把自己和家庭逼上绝境。

保险配置本来就无法一步到位，真担心以后保额不够用，应该是在有余力时补充保障，做高保额，而不是舍弃。

03 未来的通胀，没想象的那么严重

这是我国近20年的通货膨胀率👇

可以看到，从2012年开始，我国的通胀率基本维持在2%-3%左右，经济形势趋于稳定。

也就是说，出现在市场上的人民币数量越来越稳定了。

通货膨胀本质上是由商品的供求关系决定的。

需求大，生产的商品要增加，用来流通的货币也必然增多，钱才会相对贬值。

不难发现，消费能力强的大多是年轻人。

但社会老龄化越来越严重、生育率不断下降，未来30年，能为市场提供购买力的人逐渐变少。

流通货币的需求量增速放缓，显然通胀率一时半会儿也涨不上去。

04 抵抗风险，保险可能还是最优解

买不买保险，通胀都存在，这是世界性难题。

应该如何应对以后说来就来的风险呢？两种方式，供大家参考:

▎存钱应急

这是多数中国家庭的做法，比如存20万，作为应急钱。

存银行活期，年利率0.35%，年收益700块。

在大病面前，这笔钱可能弱不禁风。

同时，存款也在面临贬值，30年后的20万，大概相当于现在8.2万元（按3%的通胀率计算）。

▎购买保险+理财

如果每个月能拿出几千块，配齐基础保障，起码撬动400万的保额（意外险50万、重疾险50万、百万医疗险200万、寿险100万）。

家里应急的20万块钱，直接拿去理财，按5%的利率计算，年收益也能达到10000元。

以后再拿理财的收益更新保障，绰绰有余。

聪明的你，想必心中已有答案。