低收入家庭怎么购买保险？

低收入家庭往往积蓄不多，我没钱旅游、没钱下馆子，我还买保险？是的，因为低收入家庭抗风险的能力更弱！钱少也可以买到好保险，关键看你会不会省钱！

低收入家庭往往积蓄不多，抗风险能力弱。如果因为意外、疾病等导致家庭经济支柱无法正常工作，那么整个家庭都会受到极大的影响，甚至可能无法维持正常的生活。

那么，低收入家庭应该怎么买保险呢？怎样才能用最少的钱，买一份保障全面、保额足够高的保险呢？

今天分享3个话题：

1. 应该遵循的5个原则

2. 优先考虑的险种

3. 4步搞定全家保险

一、应该遵循的5个原则

1. 首先想方设法省钱，对于低收入家庭，省钱才是硬道理！尽最大可能，花最少的钱，首先给家庭经济支柱投保，然后给才是其他成员。

2. 首要配置国家医保，国家医保（农村“新农合”，城市“城居保”，不同地方叫法不同）是国家赋予老百姓的基础福利性医疗保障，应该优先购买国家医保，再配置商业保险做补充。

低收入家庭在投保时，优先考虑低保费高保额的纯消费型短期险种和一些纯保障型长期险种。先投保意外险、健康险尤其是重大疾病险，来应对出现意外、疾病时，家庭面临的高额药费问题。等经济宽裕时，再考虑投保寿险、养老险、教育险等。

3. 先大人，后小孩。大人是整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或者重大疾病，家庭收入受到影响，可能连维持正常的生活都困难。

4. 适当缩短保险期限。保险期限越短，保险费率越低。定期寿险的费率要比终身寿险低。一年期的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。因此，为了节省保费，低收入家庭应适当缩短保险期限，在风险最高的阶段，最需要保障的时候，先把保险保障做全面。

5. 保额要覆盖未来家庭3-5年的重大开支。一般情况下，保额可以覆盖未来家庭重大的开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额建议=重疾治疗费+未来5年的收入。

下面看一下各大重疾的治疗费用：

（点开可查看大图）

二、优先考虑的险种

想要有全方面的保障，至少要涵盖以下四个基本险种：

意外险：意外残疾，意外身故，会对一个家庭带来沉重打击。意外险一般较为便宜，且获得的保额很高，意外险建议家庭经济支柱一定要买，最好家庭成员每人一份。推荐太平洋意外险。

医疗险：医疗费用报销，作为社保的补充，可以应对大额医疗费用的支出，全家都应该配置。尊享e生2019是个不错的选择。

定期寿险：身故、全残赔付，防止家庭的经济支柱突然不在了，把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半。定期寿险主要保障家庭经济支柱，老人小孩可以不买。

中低收入家庭可以选择适当缩减期限，在最需要保障的时候能做到保障就可以了。等到家庭条件好了，后期可以再配置一份寿险。

擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦性价比都不错。

重疾险：重疾一次赔付，防止家庭成员因患重疾，带来巨额医疗费用、后续的康复费用，以及无法工作带来的收入损失。重疾险应该大人小孩都配置，老人可以不配置，性价比低。可以考虑以5%的家庭年收入作为重大疾病保险的保费预算。以后家庭经济能力许可了，可适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

健康保2.0、康惠保旗舰版、超级玛丽旗舰版都是不错的选择。

宝宝可以选择晴天保保、妈咪宝贝。

三、4步搞定全家保险

以上讲的都比较理论化，我们接下来举个具体栗子，来分析下究竟选什么保险最实惠。

今天先以一个年收入低于10万的三口之家为例，带大家用4步搞定全家人的配置。

案例情况：

小王今年30岁，月入5000左右，太太和他同岁，月收入3000；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还。

一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。接下来将通过4步来确定小王家庭的保障方案。

1、定需求

2、定保额

3、定期限

4、定产品，方案

1、定需求

买什么保险，来自于家庭未来可能的风险因素。大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：

（点开可查看大图）

小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以寿险、重疾险、医疗险，意外险，小王夫妻都有必要配置。

孩子因为还小，不涉及经济责任，主要考虑重疾，医疗及意外。

2、定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。

a. 先看寿险：

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。最常见的无非下面这四类：

1）家庭剩余的车贷房贷

万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。

这部分，小王家要考虑的额度是20万。

2）孩子的教育责任

如果有一天父母不在了，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，这部分需要预估20万。

3）父母的赡养

如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让父母安享晚年。小王夫妻双方的爸妈也有一些退休金，预留10万。

4）预留3年的生活开支

如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。

小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万

因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚5000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。

b. 二看重疾：

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。

所以重疾的额度我们一般考虑两点：

首先要有钱治病，其次，患病期间收入受损，期间的家庭支出也必须覆盖。

考虑现在的重疾治疗费用，建议有能力的配置50万以上，起码要有30万。

小王家年收入有限，先定为夫妻俩各40万，宝宝买定期重疾很便宜，50万。

c. 住院医疗和意外险

医疗险和意外险也是必不可少的。医疗险小编推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。

住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。

3、定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，买定期即可，保30年即可，定期便宜。毕竟三十年后小王夫妻60岁了，既不需要赡养父母，孩子也长大了，不用担心家庭支柱倒下带给家庭的灭顶之灾。

重疾险的保障期限，按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付肯定是买不到的，小编建议是保至70周岁。

重疾险的期限是最核心的，考虑到货币贬值，以及小王的家庭预有限，尽量拉长缴费期限，降低现在的缴费压力。

其实选期限不必纠结，有能力当然终身最好，预算有限的话还是要优先保额，其次才是终身。小编建议你保额为先，缩短期限，后期家庭经济宽裕了，只要身体健康，还可以补充更好的产品嘛。因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的。

4、选产品，定方案

接下来就是选产品、确定方案啦。

产品的话，小编经常有测评文章，大家可以多关注一下。

对于保险小白，这一步也够纠结的了。提醒大家要关注一下几个维度。

1）先看能不能买

看健康告知，看免责条款，看年龄限制，看职业限制。

举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者，你再想买达尔文或者康乐C也没办法，因为这俩产品对携带者直接拒保，而哆啦A保

对于携带者符合条件可以正常投保，先选能投保的再看。

2）选最合适的

比如你更看重多次赔付，可以选择嘉多保，更看重便宜的纯重疾，可以选择健康保2.0。现在更新的产品比较多，具体还要根据你家的具体情况来定。

好了，今天就先聊到这里，低收入家庭买保险，应注意合理搭配险种，做好保险组合，依据家庭的实际经济能力，低预算也可以做好保险保障。